Страховой рынок

     Необходимость и сущность страхования.

     Страхование связано с возмещением материальных потерь от чрезвычайных происшествий. Этими происшествиями могут быть стихийные бедствия, классовые и  социальные отношения (войны, восстания), предпринимательские и технологические риски и т. д. В основе страхования лежит идея о солидарной компенсации ЧП со стороны всех лиц, заинтересованных в страховании от ЧП. На этом основана сущность страхования.

     С развитием капитализма страхование  выделилось в самостоятельный вид бизнеса, т. е. в основе этого объединения лежали математические расчёты на базе накопившейся статистической информации.

      5 домов – 1000 домов (1000 чел.)

      5×10 т.р. =50 т.р.(страховая сумма) Т.е. 50 р. на человека.

     Первоначальное  страхование осуществлялось на основе отдельного хозяйства (отдельной семьи), а с возникновением государства возникло общественное страхование, т.е. строительные резервы стало создавать государство.

     Формы организации страхового дела.

В современном  обществе существует следующая форма организации страхового дела:

• Централизованные страховые фонды и ресурсы государства – формируются как в денежной, так и в натуральной форме; частично ими распоряжается МУС; натуральная форма – продовольствие, топливо, снаряжение и т.д.
• Фонды самострахования, которые создают хозяйствующие субъекты.
• Страховой фонд страховщиков как самостоятельный вид предпринимательской деятельности: денежный фонд создаётся за счёт страховых взносов участников и только в денежной форме.

     Участники страхования: страховщик – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности; страхователь – юридическое или физическое лицо, имеющее страховой интерес и заключившее со страховщиком страховой договор. Документом этого договора на руках страхователя является страховой полюс.

     Виды  страхования.

• Общественное  страхование - осуществляется в силу закона, страховая ответственность  наступает автоматически с момента  появления объекта страхования (Здесь  не заключают никаких страховых договоров, не спрашивают желания застраховавшихся; сам факт вступления в ряды объектов страхования является началом момента страхования):
• должностные лица некоторых опасных видов профессий (работники таможни, милиции, пожарные, спасатели, все военные)
• обязательное медицинское страхование
• пассажиры всех видов дальнего транспорта
• Добровольное страхование – действует по воле изъявления страхователя после заключения страхового договора и в течение страхового срока при условии, что страхователь регулярно выплачивал страховые взносы.

     Классификация страхования по видам:

• Личное  страхование – страхование жизни, здоровья, части человека (палец, голос  и т.д.). Страхователь может застраховать третьего человека (ребёнка). Есть ограничение  по возрасту (80 лет) и по здоровью.
• Имущественное страхование – машины, квартиры, дачи и т.д.
• Страхование ответственности –этот вид страхования защищает как страхователя, так и его жертву, т.е. страховое общество выплачивает жертве страхователя страховую сумму в следствие причинённого ей ущерба (например, страхование гражданской ответственности владельцев а/м, страхование ответственности каменщика за возможность непогашенного кредита). Как правило страхованию подлежит только часть ответственности (50-90%). Например, страхование профессиональной ответственности частно практикующих специалистов
• Страхование экономических рисков(у нас нет): страхование от потери прибыли в следствие нарушения производственного процесса; страхование от невыполнения договорных обязательств.
• Страхование финансово-кредитных рисков: страхование риска на рынке ц.б.

     Организационные формы страхования.

      Перестрахование – система экономических отношений, при которой страховщик часть ответственности по принятым на себя страховым рискам передаёт другому страховщику, между которыми осуществляется договор перестрахования. Страховщик не обязан информировать страхователя о заключении договора перестрахования, но несёт перед ним обязательства именно он.

      Цели  перестрахования:

• Сокращение риска
• Расширение объёма страхования, т.е. страховщик может заключать договора на большие суммы без соотнесения сумм с собственным капиталом.

     По  статистике 5% садовых домиков сгорит. Загорелось 8%. Выплачивается определенная сумма компенсации. В след. раз  загорится 2%. Страховщик всё равно  в выигрыше.

     Страховой рынок

      Страховой рынок представляет собой сферу  денежных отношений, где объектом купли- продажи выступают страховые  услуги, где по поводу их формируется  спрос и предложение.

     Страхователи:

• Гос. страховая компания РОСГОССТРАХ, которая имеет разветвлённую сеть региональных отделений
• Коммерческие страховые компании, имеющие лицензию
• Страховые агенты – работники страховых компаний, действующие от её имени и по её поручению.
• Страховые брокеры – физические лица со статусом предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность на страховом рынке.

     Финансовые  аспекты деятельности страховой компании.

     Основным  источником финансовых средств страховой  компании являются страховые взносы страхователей. Их величина зависит:

• от количества заключаемых договоров
• от суммы страхования
• от размера страховых тарифов

     Страховой тариф – цена страховой услуги, состоящая из двух частей:

• нетто ставки – определяется актуарными расчётами и представляет собой себестоимость страховой услуги. Эти расчёты осуществляются отдельной организацией.
• нагрузки:
• расходы страховщика по обслуживанию страховой деятельности (з/п рабочих, накладные расходы, содержание зданий, техники)
• прибыль.

     Страховая компания должна создавать страховые  фонды с целью полного и  своевременного выполнения своих обязательств перед страхователем. К ним относятся:

• Страховые резервы – специальные фонды, которые образуются из страховых взносов и расходуется на осуществление страховых выплат страхователям.
• Страховой компанией создаётся резервный фонд за счёт балансовой прибыли в размере не менее 25% от уставного капитала
• Согласно рассмотренному законодательству страховая компания должна иметь долю собственного капитала в сумме своих капиталов не менее 16%.