Страхование связано с возмещением материальных потерь от чрезвычайных происшествий. Этими происшествиями могут быть стихийные бедствия, классовые и социальные отношения (войны, восстания), предпринимательские и технологические риски и т. д. В основе страхования лежит идея о солидарной компенсации ЧП со стороны всех лиц, заинтересованных в страховании от ЧП. На этом основана сущность страхования.

С развитием капитализма страхование выделилось в самостоятельный вид бизнеса, т. е. в основе этого объединения лежали математические расчёты на базе накопившейся статистической информации.

5 домов – 1000 домов (1000 чел.)

5×10 т.р. =50 т.р.(страховая сумма) Т.е. 50 р. на человека.

Первоначальное страхование осуществлялось на основе отдельного хозяйства (отдельной семьи), а с возникновением государства возникло общественное страхование, т.е. строительные резервы стало создавать государство.

Формы организации страхового дела.

В современном обществе существует следующая форма организации страхового дела:

Централизованные страховые фонды и ресурсы государства – формируются как в денежной, так и в натуральной форме; частично ими распоряжается МУС; натуральная форма – продовольствие, топливо, снаряжение и т.д.
Фонды самострахования, которые создают хозяйствующие субъекты.
Страховой фонд страховщиков как самостоятельный вид предпринимательской деятельности: денежный фонд создаётся за счёт страховых взносов участников и только в денежной форме.

Участники страхования: страховщик – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности; страхователь – юридическое или физическое лицо, имеющее страховой интерес и заключившее со страховщиком страховой договор. Документом этого договора на руках страхователя является страховой полюс.

Виды страхования.

Общественное страхование - осуществляется в силу закона, страховая ответственность наступает автоматически с момента появления объекта страхования (Здесь не заключают никаких страховых договоров, не спрашивают желания застраховавшихся; сам факт вступления в ряды объектов страхования является началом момента страхования):

должностные лица некоторых опасных видов профессий (работники таможни, милиции, пожарные, спасатели, все военные)
обязательное медицинское страхование
пассажиры всех видов дальнего транспорта

Добровольное страхование – действует по воле изъявления страхователя после заключения страхового договора и в течение страхового срока при условии, что страхователь регулярно выплачивал страховые взносы.

Классификация страхования по видам:

Личное страхование – страхование жизни, здоровья, части человека (палец, голос и т.д.). Страхователь может застраховать третьего человека (ребёнка). Есть ограничение по возрасту (80 лет) и по здоровью.
Имущественное страхование – машины, квартиры, дачи и т.д.
Страхование ответственности –этот вид страхования защищает как страхователя, так и его жертву, т.е. страховое общество выплачивает жертве страхователя страховую сумму в следствие причинённого ей ущерба (например, страхование гражданской ответственности владельцев а/м, страхование ответственности каменщика за возможность непогашенного кредита). Как правило страхованию подлежит только часть ответственности (50-90%). Например, страхование профессиональной ответственности частно практикующих специалистов
Страхование экономических рисков(у нас нет): страхование от потери прибыли в следствие нарушения производственного процесса; страхование от невыполнения договорных обязательств.
Страхование финансово-кредитных рисков: страхование риска на рынке ц.б.

Организационные формы страхования.

Перестрахование – система экономических отношений, при которой страховщик часть ответственности по принятым на себя страховым рискам передаёт другому страховщику, между которыми осуществляется договор перестрахования. Страховщик не обязан информировать страхователя о заключении договора перестрахования, но несёт перед ним обязательства именно он.

Цели перестрахования:

Сокращение риска
Расширение объёма страхования, т.е. страховщик может заключать договора на большие суммы без соотнесения сумм с собственным капиталом.

По статистике 5% садовых домиков сгорит. Загорелось 8%. Выплачивается определенная сумма компенсации. В след. раз загорится 2%. Страховщик всё равно в выигрыше.

Страховой рынок

Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли- продажи выступают страховые услуги, где по поводу их формируется спрос и предложение.

Страхователи:

Гос. страховая компания РОСГОССТРАХ, которая имеет разветвлённую сеть региональных отделений
Коммерческие страховые компании, имеющие лицензию
Страховые агенты – работники страховых компаний, действующие от её имени и по её поручению.
Страховые брокеры – физические лица со статусом предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность на страховом рынке.

Финансовые аспекты деятельности страховой компании.

Основным источником финансовых средств страховой компании являются страховые взносы страхователей. Их величина зависит:

от количества заключаемых договоров
от суммы страхования
от размера страховых тарифов

Страховой тариф – цена страховой услуги, состоящая из двух частей:

нетто ставки – определяется актуарными расчётами и представляет собой себестоимость страховой услуги. Эти расчёты осуществляются отдельной организацией.
нагрузки:

расходы страховщика по обслуживанию страховой деятельности (з/п рабочих, накладные расходы, содержание зданий, техники)
прибыль.

Страховая компания должна создавать страховые фонды с целью полного и своевременного выполнения своих обязательств перед страхователем. К ним относятся:

Страховые резервы – специальные фонды, которые образуются из страховых взносов и расходуется на осуществление страховых выплат страхователям.
Страховой компанией создаётся резервный фонд за счёт балансовой прибыли в размере не менее 25% от уставного капитала
Согласно рассмотренному законодательству страховая компания должна иметь долю собственного капитала в сумме своих капиталов не менее 16%.