Шпаргалка по "Международным отношениям"

Вопрос 42: Порядок предоставления, использования и погашения краткосрочных кредитов в иностранной валюте. Контроль за использованием и погашением кредитов.

Прямое  банковское кредитование экспортно-импортных  операций. Организация прямого банковского кредитования экспортно-импортных операций включает следующие основные этапы:

1)  рассмотрение  кредитной заявки;

2)  изучение  кредитоспособности клиента;

3)  подготовку  и заключение кредитного договора;

4)  использование  кредита;

5)  погашение  кредита;

6)  кредитный мониторинг.

Рассмотрение  кредитной заявки. Клиент представляет в банк письменное ходатайство на получение кредита, в котором содержатся исходные данные о сумме запрашиваемого кредита, его целевой направленности, сроках кредитования, предлагаемой процентной ставке и предоставляемом обеспечении.

После рассмотрения руководителем учреждения банка  ходатайство направляется в кредитную службу для формирования пакета документов на выдачу кредита. Кредитная служба знакомит клиента с порядком и условиями предоставления кредита. Клиент представляет в банк пакет документов, характеризующих различные стороны потенциального кредитополучателя. Пакет включает несколько блоков.

I.  Документы, подтверждающие правоспособность кредитополучателя:

II. Документы, характеризующие бизнес кредитополучателя:

III.   Документы, характеризующие финансовое состояние кредитополучателя:

IV.  Документы, обосновывающие объем кредита и возможности его погашения:

V. Документы по обеспечению кредитных обязательств в зависимости от формы обязательства:

•  залог: документы, подтверждающие право собственности заявителя на имущество, предлагаемое в обеспечение кредитных обязательств;

•  поручительство (гарантия) — баланс и отчет о прибыли и убытках поручителя (гаранта) за последний год и на последнюю квартальную дату; выписки движения средств по текущим, валютным и другим счетам за последние 3 месяца; документы, подтверждающие правоспособность поручителя;

•  гарантийный депозит денег — договор гарантийного депозита;

•  страхование риска невозврата кредита — договор страхования (страховой полис).

Изучение  кредитоспособности клиента. На основе проводимого анализа финансово-экономического положения определяется платежеспособность и кредитоспособность кредитополучателя. По результатам анализа определяется класс платежеспособности предприятия. Анализ и оценка кредитуемой сделки включают изучение контрактов, товарно-транспортных накладных, таможенных деклараций и других документов, подтверждающих реальность кредитуемой сделки, а также контракты на реализацию продукции (товаров), формирующие источники погашения кредита.

В процессе аналитической работы проводится также  анализ и оценка обеспечения возврата кредита. При принятии в качестве обеспечения поручительства (гарантии) изучается правоспособность и кредитоспособность поручителя (гаранта).

Подготовка  и заключение кредитного договора. По результатам анализа кредитный работник готовит заключение о целесообразности выдачи кредита

При положительном  выводе о целесообразности предоставления кредита в заключении указываются предлагаемые условия выдачи и погашения кредита.

Решение о  предоставлении кредита принимается  кредитным комитетом учреждения банка. Положительное решение является основанием для заключения кредитного договора и договоров, заключаемых в обеспечение исполнения обязательств по кредиту. Кредитный договор подписывается руководителем банка и кредитополучателем.

К обязательным условиям кредитного договора относятся:

•  сумма  кредита при единовременном предоставлении денежных средств; лимит выдачи при открытии кредитной линии;

•  целевое  использование кредита;

•  порядок  и сроки предоставления кредита;

•  процентная ставка за пользование кредитом;

•  форма  обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и процентов  по нему;

•  ответственность  юридического лица за невыполнение условий договора;

•  ответственность  банка за несвоевременное исполнение платежных инструкций;

•  право  банка списывать денежные средства с текущего (расчетного) счета кредитополучателя  в погашение основного долга по кредиту и процентам при нарушении условий кредитного договора;

•  периодичность  предоставления банку документов для  проверки использования кредита;

•  порядок  разрешения споров и др.

Использование кредита. Кредитование может осуществляться путем единовременного предоставления средств либо путем открытия кредитной линии. Способ предоставления кредита на экспортно-импортные операции определяется, главным образом, графиком поставок. Использование кредита путем единовременного предоставления средств осуществляется разовым перечислением денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц на основании платежных инструкций кредитополучателя.

Использование кредита при открытии кредитной  линии осуществляется частями (траншами) в течение определенного договором срока в соответствии с графиком. Кредит также используется путем перечисления на счет кредитополучателя либо третьих лиц. Использование его в форме кредитной линии осуществляется в пределах установленных лимитов выдачи. Лимит выдачи — это общая максимальная сумма предоставляемого кредитополучателю кредита в соответствии с договором. Он рассчитывается индивидуально для каждого кредитополучателя исходя из его потребности в кредитных ресурсах, финансового положения и размера предлагаемого обеспечения.

Погашение кредита. Погашение задолженности по кредиту может производиться кредитополучателем единовременно разовым платежом или периодически, в согласованные с банком сроки и в соответствующих суммах. Проценты за кредит уплачиваются не реже одного раза в месяц либо в соответствии с условиями кредитного договора.

При непогашении  кредитов в установленные сроки  банк в зависимости от способа  обеспечения обязательств по их возврату вправе использовать формы обеспечения возврата кредита в соответствии с кредитным договором. 

  Кредитование  осуществляется единовременным предоставлением  денежных средств или путем открытия кредитной линии (в т.ч. возобновляемой).

  Микрокредитование осуществляется на сумму, не превышающую 7500 базовых величин.

  При консорциальном кредитовании банки-участники данного вида кредитования объединяют свои кредитные ресурсы через банк агент, а банк-агент на основании консорциального кредитного договора с кредитополучателем кредитует его (при этом денежные средства, привлеченные данным банком-агентом на являются межбанковским кредитованием).

  Синдицированные кредиты предоставляются одному кредитополучателю несколькими банками-участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого между банками-участниками и кредитополучателем.

  Предоставление  банком средств осуществляется в  соответствии с кредитным договором. Кредитование может проходить как  в безналичном порядке, так и путем выдачи наличных денег.

  Для юридических лиц обычно кредиты  предоставляются в безналичном  порядке, за исключением случаев, когда  цель кредита – выдача зарплаты, закупка сельхозпродукции или другой продукции, приобретение которой разрешено  за наличный расчет.

  Физическим  лицам кредиты на приобретение, строительство  или реконструкции недвижимости предоставляются в безналичном  порядке, а во всех других случаях, как  наличными, так и безналичными деньгами.

  До  заключения кредитного договора банк обязан проверить: - правоспособность кредитополучателя; - платежеспособность кредитополучателя; - бухгалтерскую отчетность за отчетный период, который определяет банк;

  если  счет кредитополучателя открыт в  другом банке, то +: - копии учредительных документов кредитополучателя (юр. лица); - копии документа о государственной регистрации; - карточка с образцами подписей должностных лиц и оттиском печати.

  при межбанковском кредитовании форма и объемы информации, которые необходимо предоставить, согласуются банками в каждом отдельном случае.

  при кредитовании ИП и физических лиц банк самостоятельно определяет перечень документов.

  На  основании предоставленных документов и иной предоставленной информации специалисты банка принимают  решение о предоставлении банком денежных средств. При положительном решении заключается кредитный договор.

  Обязательство банка возникает с момента заключения кредитного договора или наступления условия, оговоренного в кредитном договоре. При кредитовании по счету контокорренту, овердрафтном кредитовании либо при кредитовании путем открытия кредитной линии обязательство банка возникает в пределах установленного лимита задолженности (лимита овердрафта).

  Погашение кредита производится в наличной и безналичной форме в соответствии с условиями кредитного договора и законодательством РБ.

  Проценты за пользование кредита могут быть выплачены единовременно в день возврата кредита или по частям (зависит от договора), в период со дня истечения срока оплаты кредита и до полного его погашения кредитополучатель должен оплачивать проценты по повышенной ставке.

  Кредитополучатель может по согласию банка может  заключить договор по переводу долга  по кредиту на третье лицо.  По соглашению между банком и кредитополучателем обязательства клиента могут  быть прекращены полностью или частично путем предоставления банку взамен их исполнения отступного, зачетом встречного однородного требования и т.п.

  Банк  может уступить свои требования к  кредитополучателю другому юридическому лицу (заключается договор уступки  требования). При этом предмет залога возвращается кредитополучателю.

  В случае ненадлежащего исполнения кредитополучателем своих обязательств, взыскание задолженности  производится в порядке, установленном  кредитным договором.

  Срок  погашения кредита может быть продлен (пролонгирован).