Шпаргалка по "Международным отношениям"

  Вопрос 40: Осн плат схемы и виды карточек.

Пластиковая карточка  —  это платежный инструмпп, посредством которого ее держатели (владельцы) могут осущиг твлять безналичные расчеты за товары, работы и услуги пли получать наличные денежные средства.

Таким образом, в системах расчетов с использованием карточек определяющим элементом является не сама карточка, а платежная схема, на основе которой построена платежная система.

Платежная (расчетная) схема  — это условия, на которых обслуживается карточный счет клиента — держателя карточки. Иными словами, платежная схема представляет собой определенный набор возможных операций со средствами на счете клиента-держателя. Все потенциально бесконечное многообразие платежных схем объединяют в три основные группы: кредитные; расчетные; дебетные.

Кредитная схема предусматривает предоставление клиенту кредитной линии посредством открытия специального карт-счета, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении наличных денег. Эмитент устанавливает два вида ограничений:

•   общий кредитный лимит — максимальную сумму непогашенной задолженности по карт-счету, который не должен превышаться в течение всего срока действия карточки;

•  разовый лимит — лимит на сумму одной покупки.

Расчетная схема предусматривает открытие счета и предоставление клиенту кредита, который погашается полностью в течение определенного периода после получения выписки по счету. Расчетная схема является частным случаем кредитной схемы с фиксированным сроком в (30+>0 дней полного погашения задолженности. Ее отличия от кредитной схемы состоят в более упрощенном порядке кредитования и отсутствии льготного (беспроцентного) периода. По расчетной схеме обслуживаются карточки «Атепсап Ехргезз».

Дебетная  схема предусматривает осуществление платежей за счет собственных средств клиента — держателя карточки путем открытия счета в банке-эмитенте на имя держателя и предварительного внесения на него средств до начала осуществления платежей. Это может быть текущий, депозитный, сберегательный и любой другой счет. Осуществление платежей сопровождается списанием в тот же день соответствующих сумм со счета клиента. При превышении суммы платежа остатка по счету операция не проводится. Каждая операция, проводимая по дебетной схеме, требует разрешения банка-эмитента.

Разновидностью  дебетной схемы является дебетно-кредитная, или дебетная с возможностью овердрафта. Она предполагает предоставление клиенту краткосрочного кредита при недостаточности средств на счете для совершения платежа.

Банковская  пластиковая карточка – это средство проведения безналичных платежей за товары и услуги либо получения наличных денег.

Пластиковая карточка является средством доступа  к денежным средствам на счете  держателя (исключение составляют карточки электронных денег), за счет которых он осуществляет вышеуказанные операции. Следует отметить, что на карточке содержатся не сами деньги, а только определенная информация о счете, с помощью которой, а также индивидуального кода (PIN-кода) и происходит доступ держателя к денежным средствам. Пластиковая карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа, то есть она не заменяет деньги (законные платежные средства). Сама по себе карточка не имеет никакой стоимости (за исключением стоимости пластика).

Весь спектр пластиковых карточек можно классифицировать по видам в зависимости от выбранного критерия.

1. В зависимости от осуществляемых операций при выпуске и обращении пластиковые карточки подразделяются на банковские и небанковские (торговые).

Банковские  карточки предполагают, что при их выпуске и процессе обращения будут осуществляться банковские операции (например, открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание участников расчетов, валютно-обменные и другие операции).

Небанковскими (торговыми) являются карточки, выпускаемые в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (работы, услуги), которые принадлежат им на правах собственности. В Республике Беларусь это карты «Белтелекома», метрополитена, Интернет-карты и т.п.

2. Существуют различные механизмы расчетов по операциям, совершенным с использованием карточек. В зависимости от механизма расчетов различают два основных вида карточек — дебетовая и кредитная.

При использовании дебетовой карточки клиенту необходимо обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых определяет лимит средств, доступных при осуществлении расчетов. При использовании кредитной карточки держатель не вносит предварительно денежные средства на счет.

3. По характеру использования различают корпоративные и личные карточки. Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические лица. Такие карточки выдаются работникам юридического лица для оплаты расходов, связанных с его хозяйственной деятельностью и со служебными командировками. Владельцами счетов личных карточек являются физические лица. К личной карточке могут быть дополнительно выданы карточки членам семьи владельца счета (так называемые семейные карточки).

4. По сфере использования карты могут быть универсальными, то есть служить для оплаты любых товаров и услуг, и частными коммерческими картами, то есть служить только для оплаты какой-либо определенной услуги.

5. По территориальной принадлежности карты подразделяются на международные, национальные, локальные (например, карта, используемая на части территории определенного государства) и карты, действующие в одном конкретном учреждении.

6. По времени использования карты делятся на ограниченные каким-либо временным промежутком (как правило с правом продления срока их действия) и неограниченные (бессрочные).

7. В зависимости от используемого носителя идентификационной информации существуют карточки с магнитной полосой и смарт-карты. На карточках с магнитной полосой в качестве носителя идентификационной информации используется магнитная полоса. В смарт-картах носителем идентификационной информации является микросхема.

8. Отдельным видом пластиковых карт являются карты электронных денег. Электронные деньги – это обязательства эмитента перед держателем в денежном выражении, хранящиеся в электронном виде на техническом устройстве. Электронные деньги являются неперсонифицированными. Владелец электронных денег осуществляет их передачу другому лицу без участия эмитента.