Шпаргалка по "Международным отношениям"

  Вопрос 41: Базовая схема операций с банк кред карточкой. Функции основных участников системы безнал расчетов с исп-м карточек.

Структура и организация платежной системы  с использование пластиковых карточек предопределяется, с одной стороны, интересами клиентов — держателей карточек, с другой запросами коммерческой и сервисной сети, в которой данные карт^ы принимаются в качестве средства платежа. Клиент заинтересован в максимально разветвленной сети обслуживания, где карточка могла бы быть им использована как средство расчетов. В свою очередь у предприятий торговли и сервиса формируется коммерческий интерес принимать карты в качестве средства платежа при условии существования большого количества покупателей — держателей карточек. Очевидно, что платежная система карточных расчетов, организованная одним банком на основе его клиентской базы, даже достаточно обширной, не сможет обеспечить как критическую массу держателей, так и широкий круг обслуживающих их предприятий. Организация конкурентоспособной платежной системы на основе пластиковых карточек требует выполнения следующих условий:

1)  наличие  двух взаимосвязанных и взаимозависимых  элементов: клиентов — держателей карточек и коммерческой сети, в которой данные карты принимаются в качестве средства платежа, причем количество пользователей и обслуживающих предприятий должно быть значительным;

2)  организатором  системы должен выступать именно  банк, поскольку, являясь финансовым  посредником и монополистом в  сфере расчетов, он располагает  широкой клиентской базой как физических лиц — потенциальных держателей карточек, так и торговых и сервисных фирм;

3) формирование  ассоциации банков — участников  платежной системы, способной обеспечить эффективное функционирование системы расчетов.

Основными участниками системы карточных расчетов являются:

•  владелец карточки

•  банк-эмитент 

•  предприятие  торговли и сферы услуг — торговец

•  банк-эквайер  — банк, обслуживающий торговое предприятие

Суть операции с кредитной и платежной карточками состоит в том, что владелец карточки и торговец после предварительного открытия счетов в байке достигают соглашения о том, что любая сделка между ними будет урегулирована посредством кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки. Платеж будет безусловным и окончательным, за исключением особо оговариваемых случаев.

Схема карточных  расчетов предполагает заключение трех видов контрактов:

1) между  торговцем и владельцем карточки  — о продаже товаров и услуг;

2) между  банком и торговцем — о согласии  последнего принимать карточки в оплату товаров или услуг;

3)  между  банком и владельцем карточки  — о возмещении банку суммы,  выплаченной торговцу по операции  с кредитной карточкой.

Рассмотрим  общий порядок организации расчетов с использованием кредитной карточки.

1.  Клиент  представляет в банк заявку  на получение банковской кредитной карточки по форме, установленной банком. Информация, представленная в заявке клиентом, используется банком для оценки его кредитоспособности и определения величины устанавливаемого лимита.

2.  При  положительном решении вопроса  о предоставлении кредитной линии  банк открывает клиенту специальный  карточный счет. Одновременно выпускается персональная пластиковая карточка, на которую заносится информация о владельце: фамилия и имя, номер карточного счета, срок действия карточки.

3.  Банк-эмитент  устанавливает клиенту два вида  ограничений: общий кредитный лимит и разовый лимит на сумму одной покупки.

4.   При  покупке товара или услуги  держатель карточки предъявляет  ее продавцу. Продавец печатает торговый счет-слип (еНр, англ. — отпечаток). Торговый счет изготовляется в трех экземплярах: первый передается владельцу карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку, обслуживающему торговца.

5.  При превышении суммы сделки установленного разового лимита до оформления счета торговец проводит авторизацию. Авторизация (аиШопгаПоп, англ.) — это разрешение банка-эмитента на проведение операции. При наличии специальных кассовых терминалов авторизация проводится по каждой сделке в режиме реального времени. В этом случае лимит на одну операцию не учитывается.

6. Банк-эквайер  получает от своего клиента  — торговца ежедневно или в другие установленные сроки оформленные надлежащим образом торговые счета. Эти счета принимаются как эквивалент денежных сумм, подлежащих немедленному зачислению на счет торговца. Торговое предприятие может сразу же использовать эти суммы независимо от того, возместит ли покупатель в последующем эти деньги банку-эмитенту. Исключение делается в случаях, если покупка совершена с нарушением установленных правил и при сознательном участии торговца.

При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия — дисконт, размер которой  составляет 2—5 % суммы сделки.

7. В конце  каждого месяца банк посылает владельцу карточки специальную выписку с карточного счета с указанием всех операций, проведенных за отчетный период, сумм и сроков погашения задолженности. Данная процедура получила название «биллинг» , дата выписки счета — .дата биллинг, период времени между двумя датами — «биллинговый цикл». Выписка по карточному счету называется также выпиской по бил-лингу

8.   После  получения выписки владелец карточки  может: а) погасить долг в  течение льготного периода (25—30 дней с даты платежа, указанной в выписке); б) рассчитаться за пределами льготного периода с начислением процентов за кредит из расчета 1,5—2 % в месяц на сумму среднедневного остатка долга.

Функции участников:

Держатель карточки – расплачивается при помощи карточки в ПТС, уплачивает комиссию и сборы, соблюдает условия договора с банком-эмитентом.

Банк-эмитент - основные функции:

-выпуск (эмиссия)  карточек – кодирование и запись  персональных данных владельца  карточки, эмбоссинг, высылка карточки  клиенту, возобновление карточки);

-анализ  кредитоспособности клиента для  принятия решения по установлению  для него кредитного лимита;

-авторизация  – ответ на запрос о возможности  совершения операции; взаимодействие  с системами информационного  обмена;

-обмен инф  и получение комиссии за инф обмен;

-биллинг  – подготовка и высылка владельцу  карточки выписки с указанием  сумм и сроков погашения задолженности;

-учет операций  по карт-счету;

-взыскание  просроченной задолженности по  карт-счету и контроль за превышением  лимита;

-работа  с клиентами

-обеспечение  безопасности и контроль за  мошенничеством (блокирование счетов).

Банк-эквайер - основные функции:

-процессинг  торговых счетов, представленных  в банк ПТС;

-обмен инф  о сделках и уплата комиссии  за информационный обмен;

-рассмотрение  заявок ПТС на присоединение к системе расчетов, проверка их финансового состояния, кассовое -обслуживание ПТС, сдача в аренду им специального оборудования и его обслуживание.

ПТС.-должно принимать карточки той системы, к которой оно присоединилось;

-должно  размещать на видном месте торговый знак платежной системы

-обязано  не устанавливать цену на товар  выше, если он оплачивается посредством  карточки;

-доставляет  карт-чеки в банк-эквайер;

-изымает  разыскиваемые карточки.

Процессинговый  центр – специализированная сервисная организация, которая обеспечивает обработку инф, поступающей от ПТС, банкоматов и передает обработанную инф для проведения безнал расчетов.