43/ Сущность коммерческих банков и их роль в экономике

Основные  функции банков

·   аккумуляция и мобилизация денежного капитала

·   посредничество в кредите

·   проведение расчетов и платежей в хозяйстве

·   создание платежных средств

·   организация выпуска и размещения ценных бумаг

·   консультационное обслуживание клиентов 
Аккумуляция и мобилизация денежного капитала - наиболее важная и старая функция банков. 
Накапливаемые в банке денежные средства обеспечивают получение определенной выгоды владельцу за отвлечение их из его оборота и одновременно служат основой для проведения ссудных операций. 
С помощью банков происходит концентрация разрозненных денежных средств и превращение их в денежный капитал. 
Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите. 
Значение посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономике. 
Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. 
Коммерческие банки устраняют эти затруднения. 
Свободные денежные средства из одних секторов экономики перемещаются в другие, стимулируя развитие производства. 
Стабильная экономика и развитие производства не может существовать без организованной системы денежных расчетов. 
Банки, как посредники, осуществляют расчеты по поручению клиентов. 
Для повышения эффективности проведения расчетов банки внедряют новые электронные технологии, объединяются в сети банков-корреспондентов, организуют клиринговые системы и т.д.

Пассивные операции коммерческих банков

Пассивные операции - операции, в результате которых  происходит формирование ресурсов банков. 
Ресурсы коммерческих банков формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. 
К собственным средствам относятся акционерный, резервный капитал и нераспределенная прибыль. 
Акционерный капитал (или уставный фонд банка) создается путем выпуска и размещения акций. 
Как правило, банки по мере развития своей деятельности и расширения операций последовательно осуществляют новые выпуски акций. 
Привлеченные средства банков являются основным источником осуществления активных операций и составляют до 90% всей потребности в денежных ресурсах. 
Основную часть привлеченных средств составляют депозиты (вклады). 
Вклады до востребования (текущие счета) могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. 
Владелец текущего счета получает от банка чековую книжку, по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений. 
Срочные вклады - это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. 
При этом процентные ставки зависят от размера и срока вклада. 
Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты, рассчитанные на точно зафиксированное время привлечения средств. 
Владельцам счетов выдаются специальные именные свидетельства (сертификаты), в которых указываются срок их погашения и уровень процента. 
Депозитные сертификаты - это свидетельство о депонировании в банке определенной суммы денег, в котором указываются срок его обязательного обратного выкупа банком и размер выплачиваемой при этом определенной надбавки". 
Другим недепозитным источником привлечения средств служат межбанковские кредиты. 
Коммерческие банки получают кредиты друг у друга (как правило при наличии корреспондентских отношений), а также у Центрального Банка в форме переучета и перезалога векселей, в порядке рефинансирования и в форме ломбардных кредитов.

Активные  операции коммерческих банков

Активные операции банков - операции, связанные с размещением  мобилизованных банковских ресурсов. 
Целью совершения активных операций является получение дохода и обеспечение ликвидности. 
Активные операции банков можно разделить на 4 группы:

·   учетно-ссудные, в результате которых формируется кредитный портфель банка

·   инвестиционные, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля

·   кассовые и расчетные, являющиеся одним из видов услуг, оказываемых банком своим клиентам

·   прочие 
Ссудные операции можно классифицировать по ряду признаков:

·   по обеспеченнию: необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные)

·   по назначению: на пополнение оборотных средств, на строительство, приобретение объектов недвижимости и т.д.

·   по заемщику: предприятиям, государству, банкам, населению

·   по методу погашения: погашаемые единовременно или частями

·   по технике предоставления: кредитная линия, овердрафт, срочный кредитный договор

·   по сроку: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные 
Другой активной операцией банков является инвестиционная деятельность (фондовые операции). 
К фондовым операциям банков относятся разнообразные операции с ценными бумагами:

·   покупка ценных бумаг для собственного портфеля (инвестиции);

·   первичное размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей;

·   покупка и продажа ценных бумаг на рынке по поручению клиента (брокерские, доверительные операции);

·   ссуды под ценные бумаги. 
Кредитные учреждения - юридические лица, не являющиеся банками, как правило, с меньшим уставным фондом. 
По лицензии ЦБ осуществляют лишь отдельные банковские операции, за исключением денежных операций с физическими лицами. 
В зависимости от строгости регламента и лицензирования банковской деятельности могут быть два типа организации кредитования. 
При строгих ограничениях вводятся ограничения банкам на не банковские операции, а для специализированных кредитно - финансовых учреждений запреты и ограничения на классические банковские операции. 
Банковская система, как и любая структура, состоит из составляющих единиц: ядро - центральный банк, который выполняет контролирующие и надзорные функции над коммерческим банками - другими звеньями кредитной системы. 
На специализированные кредитно-финансовые учреждения центральный банк оказывает опосредованное влияние. 
Прямое воздействие на небанковские учреждения оказывают соответствующие ведомства.

Функции коммерческого банка

Коммерческие банки - основное звено  двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах  относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением к собственности. Главным  их отличием от центральных банков язляется отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.

Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизуют имеющиеся в  хозяйстве сбережения, но и формируют  достаточно эффективные стимулы  к накоплению средств. Стимулы к  накоплению и сбережению денежных средств  формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Во всех странах  с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место  в платежном механизме экономики.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся  к работе банков. Это Федеральные  законы "О Центральном банке  РФ" (1995) и "О банках и банковской деятельности" (1996). Международная  практика показывает, что законы о  банковских институтах должны быть дополнены  законами о специальных банках, о  банковских холдингах, объединениях и  консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого, в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в т.ч. кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон "О рекламе"), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность.

Основными функциями  коммерческих банков являются:

1. привлечение временно свободных денежных средств;
2. предоставление ссуд;
3. осуществление денежных расчетов н платежей в хозяйстве;
4. выпуск кредитных средств обращения;
5. консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит  в том, что главным критерием  перераспределения ресурсов выступает  прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных  звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и  возвратности. Плата за отданные и  полученные взаймы средства формируется  под влиянием спроса и предложения  заемных средств. В результате достигается  свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для  успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в  том, что банки своей деятельностью  уменьшают степень риска и  неопределенности в экономической  системе.