Шпаргалка по "Деньгам, кредитам и банкам"

50

Международные расчёты

, ден. расчёты между предприятиями, учреждениями, банками и отдельными лицами разных стран. Связаны с внешней торговлей, кредитами, инвестициями, транспортными услугами, туризмом, с содержанием дипломатич. представительств за границей, с командировками, поездками делегаций, а также с другого рода переводами средств за границу (переводы прибылей, гонораров, пенсий, алиментов, и т. п.). Для М. р. между капиталистич. странами характерен большой уд. вес расчётов, связанных со спекулятивными переливами ден. средств с целью их наиболее прибыльного помещения.

Механизм М. р. складывался постепенно, по мере развития международных экономических связей. Основное место в М. р. занимают расчёты  по внешней торговле. Первоначально  они производились непосредственно  между экспортёром и импортёром путём платежей наличной валютой. С  ростом объёмов международной торговли, с усложнением хозяйственных  связей, с развитием кредита, кредитных  средств обращения и платежа  большая часть М. р. ведётся в  порядке безналичных расчётов через  банки.

Основными средствами М. р. являются телеграфные и почтовые платёжные поручения, чеки, тратты, инкассовые поручения, аккредитивы. В качестве орудий расчётов между капиталистическими странами выступают валюты главных капиталистических стран. Наибольшая часть международных платежей осуществляется в долларах США и в английских фунтах стерлингов. В началк 70-х годов в связи с неустойчивостью этих валют всё большее место в М. р. начинают занимать марки ФРГ, японские иены, французские и швейцарские франки и ряд других валют. Одной из характерных особенностей М. р. капиталистических стран в современных условиях является демонетизация золота, вытеснение его из международного платёжного оборота неполноценными национальными и международными средствами обращения и платежа (национальные валюты, "специальные права заимствования"), что существенно затрудняет М. р. между капиталистическими странами.

М. р. связаны  с обменом одних валют на другие и с покупкой иностранной валюты. Поэтому важную роль в них играют валютные курсы. Значительные изменения паритетов и колебания курсов валют большинства капиталистических стран, обусловленные обострениями валютного кризиса в конце 60 — начале 70-х годов, вызвали существенные нарушения в системе М. р. капиталистических стран, выразившиеся в усилении несбалансированности М. р. капиталистических стран и падении доверия к валютам ведущих капиталистических стран, в резком росте валютной спекуляции.

М. р. социалистических стран строятся на основе развития планомерных и долгосрочных форм взаимного экономического сотрудничества. Поэтому в М. р. социалистических стран становится возможным применение в более широких масштабах, чем  при капитализме, расчётов путём  зачётов взаимных требований.

С 1 января 1964 расчёты  между странами — членами СЭВ  осуществляются в рамках системы многосторонних расчётов в международной коллективной социалистической валюте (переводных рублях) через Международный банк экономического сотрудничества (МБЭС) и Международный инвестиционный банк (МИБ). Принятая на 25-й сессии СЭВ (июль 1971) Комплексная программа социалистической экономической интеграции предусматривает дальнейшее совершенствование взаимных платёжных отношений стран — членов СЭВ в соответствии с целями и задачами социалистической экономической интеграции на всех этапах её развития.

М. р. социалистических стран с капиталистическими странами производятся на базе двусторонних платёжных  соглашений, устанавливающих порядок  ведения расчётов, валюту расчётов, режим ведения счетов и т. п. Расчёты  между социалистическими и развивающимися странами строятся в большинстве  случаев на базе клиринга, однако имеют место и чисто платёжные соглашения и соглашения смешанного платёжно-клирингового характера.

Международные расчеты

Под международными расчетами понимают платежи по денежным требованиям и обязательствам, возникающим  между участниками внешнеторговых операций и иных отношений между  резидентами различных государств. Эти расчеты регламентируются валютным законодательством страны-экспортера и страны-импортера, а также Международной  торговой палатой и международными финансово-кредитными институтами. Для осуществления международных расчетов следует выбрать: 
• условия платежа (наличный расчет, расчеты в кредит); 
• формы расчетов (инкассо, аккредитив и др.); 
• средства платежа (платежные документы); 
• финансовые гарантии (банковские обязательства); 
• каналы обеспечения платежа (банки, финансовые учреждения). 
Поскольку международные расчеты сопровождаются встречными потоками национальных валют, каждая из которых признается законным платежным средством только в одном из государств, в экспортно-импортных контрактах наряду с прочим согласовывается валюта платежа. Это, впрочем, вовсе не означает, что таковой должна быть обязательно валюта государства одного из договаривающихся партнеров. Чаще всего они выбирают одну из свободно конвертируемых валют – доллар США, евро, фунт стерлингов Великобритании, иену Японии. 
Выбор форм расчетов определяется как объективными, так и субъективными факторами. К объективным относятся следующие факторы: виды товара; наличие кредитного соглашения; платежеспособность; деловая репутация партнеров и др. 
На этот выбор оказывают влияние также интересы сторон. Так, для экспортера наиболее выгодной является авансовый перевод, затем по значимости – аккредитив, поскольку оплата за товар поступает до или во время его отгрузки. Аккредитив дает экспортеру дополнительную гарантию в форме обязательства банка. Напротив, инкассо с предварительным акцептом и последующий перевод наиболее выгодны импортеру, так как платеж следует только после получения им товара. 
Влияют на выбор форм расчетов также интересы банков как посредников сделки. Их интересами стороны сделки не могут пренебречь, поскольку во многом зависят от банков как гарантов. Для банков инкассо и перевод заметно проще по техническому исполнению. Следует, впрочем, иметь в виду, что банк экспортера получает комиссию по аккредитиву, но уплачивает по инкассо, тогда как банк импортера – наоборот. 
Международный расчет в форме документарного аккредитива предполагает, что банк, действующий по поручению импортера (плательщика) об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств (экспортеру) или оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель. 
Аккредитивы являются сделками, обособленными от договоров купли-продажи и других контрактов, на которых они могут быть основаны. В операциях с аккредитивами стороны-участницы имеют дело только с документами, а не с товарами. 
Существует несколько видов аккредитивов: 
• покрытый (депонированный) – банк-эмитент должен перечислять сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива; 
• непокрытый (гарантированный) – исполняющий банк имеет право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента; 
• отзывный – может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное; 
• безотзывный – не может быть изменен без согласия получателя средств; 
• подтвержденный – безотзывный аккредитив, который по просьбе банка-эмитента подтвержден исполняющим банком. 
Во всех аккредитивах указывается способ их исполнения. Так, экспортер представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива (при нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение не производится). Если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в соответствии с условиями аккредитива, банк-эмитент обязан возместить ему понесенные расходы (все расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются импортером). 
Предусмотрена ответственность банка за нарушение условий аккредитива. Ответственность за нарушение условий аккредитива перед импортером несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом – исполняющий банк, за исключением следующих случаев: 
• при необоснованном отказе исполняющего банка в выплате денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву ответственность перед экспортером может быть возложена на исполняющий банк; 
• при неправильной выплате исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива ответственность перед импортером может быть возложена на исполняющий банк. 
В соответствии с внешнеторговым контрактом импортер подает в свой обслуживающий банк (банк-эмитент) заявление на открытие аккредитива (1). На основании этого заявления банк открывает специальный счет и резервирует (депонирует) на нем сумму аккредитива, переводя ее с расчетного счета (Р/с) на специальный счет (С/с) (2). Одновременно банк-эмитент дает извещение банку экспортера (исполняющему банку) об открытии аккредитива (3). 
Открыв аккредитив, исполняющий банк отправляет своему клиенту извещение об этом (4). На основании этого извещения экспортер отгружает продукцию в адрес импортера (5), а расчетные документы предоставляет в свой банк (6). Проверив соответствие документов аккредитивному заявлению и определив их идентичность, исполняющий банк зачисляет деньги с аккредитива на расчетный счет поставщика (7). Затем он перечисляет расчетные документы банку-эмитенту (8) и тот списывает сумму с депозитного счета, делая выписку своему клиенту (9) и передавая ему с нею товаросопроводительные документы. Исполняющий банк тоже делает выписку своему клиенту (10). 
Аккредитив исполняется при наличии следующих документов: 
• транспортные документы; 
• страховые документы; 
• коммерческие счета; 
• другие документы, по которым указывается, кем они выставляются, а также дается формулировка информации. 
Транспортным документом является, как правило, коносамент, причем в аккредитиве может быть указано, разрешена ли отгрузка либо перегрузка товаров. Может быть представлен комбинированный транспортный документ, покрывающий несколько видов транспорта. 
Банки принимают страховые сертификаты, подписанные страховыми компаниями или их агентами. Минимальная сумма страхового покрытия равна цене СИФ плюс страховка плюс фрахт плюс 10% ко всей сумме. 
Во всех аккредитивах должны быть указаны дата истечения и место предъявления документов для платежа, акцепта и негоциации (покупки) тратт, выставленных экспортером на импортера. Дата истечения срока, определенного для платежа по акцепту, считается датой истечения срока предъявления документов. 
В общем случае законодательство предусматривает следующие основания закрытия аккредитива в исполняющем банке по: 
• истечении срока аккредитива; 
• заявлению экспортера об отказе от использования аккредитива, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива; 
• требованию импортера о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по его условиям. 
Для расчетов с несколькими поставщиками используется переводный аккредитив (трансферабельный), по которому экспортер передает свои права на получение средств (полностью или частично) третьим лицам в своей стране или за рубежом и дает соответствующие указания исполняющему банку. Он должен сопровождаться пометкой «трансферабельный». Передача прав необходима в случае финансирования субпоставщика из средств аккредитива. Часть такого аккредитива может быть передана отдельно при условии отсутствия запрета на частичные отгрузки. Однако импортер может отказаться от данного аккредитива, мотивируя тем, что он не знает субпоставщиков, а ответственность по контракту несет лишь экспортер-поставщик. 
При регулярных длительных экспортных поставках применяется револьверный (возобновляемый) аккредитив, сумма которого пополняется автоматически (по мере исполнения выплат) в пределах установленного общего лимита и срока действия аккредитива. Его преимущество состоит в отсутствии необходимости оформления вновь аккредитива и в сокращении дополнительных расходов. 
При реэкспортных и компенсационных сделках применяется встречный (компенсационный) аккредитив как средство финансирования сделки путем выставления обоюдных аккредитивов в одном и том же банке, условия которых полностью совпадают, за исключением цен и счетов-фактур. 
Исполнение платежа по аккредитиву обеспечивается на основе повышенных ставок вознаграждения за счет клиента (прика-зодателя, импортера). 
Аккредитивная форма расчетов обеспечивает определенные гарантии экспортерам. Однако оформление сделок применительно к этому способу расчетов несколько увеличивает время оборота денежных средств. 
Еще одной распространенной формой международных расчетов является инкассо, когда банк-эмитент (или инкассирующий банк, или банк-ремитент) обязуется по поручению экспортера (доверителя) осуществить за счет клиента действия по получению от импортера платежа и (или) акцепта платежа. 
Иными словами, инкассовая форма расчетов – это договоренность экспортера со своим банком, которая предусматривает обязательства передачи товаросопроводительных документов импортеру только после оплаты им отгруженного товара. 
Применение инкассовой формы расчетов регламентируется Унифицированными правилами по инкассо Международной торговой палаты в случае, если стороны включили их в договор. 
Предусмотрен следующий порядок исполнения инкассового поручения: 
• при отсутствии какого-либо документа или несоответствии документов по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого оно было получено; 
• в случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения. Если документы подлежат оплате по предъявлении, исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения; 
• если документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно по получении инкассового поручения, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа; 
• полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан их зачислить на счет клиента. 
За неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента предусмотрена следующая ответственность банка: 
• банком экспортера выплачиваются проценты на сумму средств, которыми должник неправомерно воспользовался. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения экспортера учетной ставкой банковского процента на день исполнения обязательства (если иной размер не установлен законом или договором). Если убытки превышают причитающуюся сумму процентов, экспортер вправе требовать от банка возмещения убытков в части, превышающей эту сумму; • если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения экспортера имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком импортера, ответственность может быть возложена на этот банк. 
После отгрузки продукции (1) экспортер выставляет в свой обслуживающий банк платежное требование-поручение с товаросопроводительными документами на инкассо (на востребование платежа) – (2). Банк экспортера пересылает их в банк импортера (3) для получения акцепта (согласия на оплату) покупателя и взыскания платежа. Банк импортера передает документы своему клиенту (4). В случае акцепта (5) банк импортера перечисляет деньги (6). На принятие решения об акцепте покупателю отводится 3 дня. После перечисления денег делаются соответствующие выписки (7) и (8). 
Импортер имеет право частичного или полного отказа от акцепта. Отказ может быть обусловлен недостачей товаров, несоответствием качества и ассортимента. При отказе от акцепта продукция принимается на ответственное хранение и затем отгружается в адрес экспортера после его распоряжения. 
Существует чистое инкассо (инкассо финансовых документов), которое не требует коммерческих документов, и документарное инкассо, которое сопровождается их приложением (счетов, страховых документов и др.). На инкассо принимаются следующие документы: чеки, векселя, долговые обязательства и другие ценные бумаги. 
Инкассовое поручение содержит точные инструкции для банка. После тщательной проверки правильности оформления документов (коммерческих, финансовых, инкассового поручения) банк экспортера пересылает их банку импортера. Последний извещает своего клиента и передает ему документы: 
• либо против уплаты суммы валюты при наличных расчетах; 
• либо против акцепта срочной тратты (при условии кредита и вексельного обращения). 
Недостатки инкассо: 
1) между отгрузкой товара, передачей документов в банк и получением платежа имеет место большой разрыв во времени, что замедляет оборачиваемость средств экспортера; 
2) ко времени поступления документов в банк импортера он может отказаться от их оплаты или оказаться неплатежеспособным; 
3) доставка товара может опередить поступление документов в банк и получение товаросопроводительных документов импортером, что увеличивает риск экспортера от неоплаты товаров импортером. 
Избежать подобных ситуаций можно путем применения телеграфного инкассо, когда: 
• либо импортер уведомляется телеграфным извещением о высылке документов, содержащих основные реквизиты инкассового поручения; 
• либо банк экспортера высылает документы иностранному банку лишь по получении от него извещения о зачислении средств, обеспечивающих платеж. 
Банковский перевод обеспечивается платежными поручениями одного банка другому, а также посредством банковских чеков или платежных документов. При этом банк импортера обязуется по поручению клиента за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком экспортера в банке последнего. 
Банк импортера вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении. Банк обязан незамедлительно информировать импортера по его требованию об исполнении поручения. 
Банк в соответствии с действующим законодательством несет перед своим клиентом ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения. 
После получения продукции (1) импортер выписывает платежное поручение (2) своему банку. Тот перечисляет деньги (3) с расчетного счета (Р/с) своего клиента на расчетный счет экспортера. Банк последнего, зачислив деньги на расчетный счет экспортера, выдает ему выписку (4). Затем он извещает банк импортера (5), который делает соответствующую выписку своему клиенту (6). 
Платежные поручения используются в международных расчетах чаще всего при перерасчетах по ранее заключенным или разовым сделкам и единовременным платежам. 
Расчеты через открытый счет предполагают периодические платежи импортера экспортеру после получения товара. Задолженность погашается по соглашению между контрагентами. При этом часто имеет место кредитование импортера. Окончательно задолженность выявляется по истечении определенного срока. Поставки могут быть встречными, тогда расчеты отражаются по контокорренту (единому счету контрагентов) с двусторонним кредитованием и зачетом взаимных обязательств. 
Открытый счет используется достаточно редко с ограниченным числом партнеров, поскольку расчеты связаны с повышенным коммерческим риском. Предоставление кредита на таких условиях требует соответствующих записей (в контракте и на счетах) основного долга, общей суммы кредита и процентов, сроков и графиков платежей. Получение платежей по такому счету экспортером обеспечивается банковской гарантией. При этом банки-гаранты в качестве условий платежа по гарантии требуют от экспортера документ, подтверждающий реальность поставки (копию коносамента). 
В отличие от расчетов по открытому счету расчеты в форме аванса чаще всего означают кредитование экспортера импортером. 
При этом по поручению экспортера на сумму аванса банк экспортера обычно выдает в пользу импортера гарантию возврата полученного аванса в случае невыполнения условий контракта и непоставки товара. 
Клиринговые схемы (валютный клиринг) – это межправительственные договоренности о взаимном (безналичном) зачете международных требований и обязательств на основании соглашения между правительством двух или более стран. Валютный клиринг предполагает централизацию расчетов между государствами – сторонами клирингового соглашения на специальных клиринговых счетах, открываемых уполномоченными банками. Эта схема носит обязательный характер для физических и юридических лиц, сделки которых подпадают под действие соглашения. Импортеры и экспортеры, как, впрочем, и иные кредиторы и заемщики, не вправе производить взаимные расчеты иначе, чем по валютному клирингу. 
Валютный клиринг основан также и на других обязательных элементах: 
• его объеме; 
• валюте клиринга; 
• размерах технического кредита. 
Объем клиринга означает степень охвата платежей. При полном валютном клиринге под эту схему подпадает весь внешнеторговый оборот. При частичном клиринге неторговые операции (туризм, содержание посольств и торговых представительств, загранкомандировки и пр.) осуществляются обычным порядком – через корреспондентские счета. 
Валютой клиринга признается согласованная расчетная единица (валюта), в которой ведутся клиринговые счета. Она может выражаться в валюте: 
• одной из стран-партнеров; 
• обоих государств; 
• третьей страны. 
Платежи или поступления с клиринговых счетов производятся в каждой из стран только в пересчете в национальную валюту по соответствующему курсу. Клиринговые валюты применяются исключительно в безналичной форме. Источником клиринговых валют является взаимное кредитование поставок товаров и оказания услуг странами – участницами соглашений. Клиринговые валюты используются по принципу: они должны быть израсходованы в стране, где заработаны. 
Объем технического кредита (предельно допустимое сальдо задолженности) необходим для обеспечения непрерывности расчетов. Определяется в соответствии с долей сальдо задолженности в объеме поставок. Могут применяться различные способы регулирования сальдо клирингового счета. 
В международных расчетах активно используется вексельная форма. В соответствии с вексельным правом, оформленным Женевской конвенцией о переводных и простых векселях 1930 г., вексель – это безусловное денежное обязательство одной стороны другой, является средством оформления кредита, предоставляемого в товарной форме покупателю в виде отсрочки платежа. 
Из представленного определения следует, что расчеты в этой форме сопровождают коммерческое кредитование. Поэтому вексельное обращение будет рассмотрено в параграфе, посвященном международным кредитам. Здесь же остановимся на самых общих положениях. 
С точки зрения взаимодействия юридических лиц и участия в этой форме расчетов банков, необходимо, чтобы банк импортера был домицилиатом (т.е. плательщиком), а банк экспортера имел поручение экспортера-векселедержателя для инкассирования (т.е. поручение по получению) платежа по векселю. 
Импортер заключает со своим банком договор-поручение по домициляции векселей (1), т.е. по обеспечению платежей по ним. После получения товара (2) импортер выдает экспортеру вексель, в котором указывается срок оплаты товара. Экспортер передает своему банку данный вексель для инкассирования (4). Банк экспортера извещает банк импортера повесткой о наличии у него векселя (5). 
При наличии суммы на расчетном счете импортера обслуживающий банк может сразу перечислить деньги на расчетный счет экспортера (6). После этого банк экспортера извещает своего клиента о зачислении на его счет суммы уплаты по векселю и возвращает последний в банк импортера (8). Банк импортера отправляет своему клиенту вексель с выпиской об окончании операции по векселю (9). 
Если денег на расчетном счете импортера нет, а наступает срок уплаты по векселю, то банк импортера не несет ответственность за неуплату, если между ним и клиентом нет специального договора о кредите в счет оплаты векселя. 
В случае просрочки банк экспортера предъявляет неоплаченный вексель в нотариальную контору (10) для совершения протеста (11). Затем неоплаченный вексель с протестом возвращается экспортеру для принятия решения (12). 
В международных расчетах используется также чековая форма. Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение (приказ) чекодателя банку-плательщику произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (предъявителю) или по их приказу другим лицам (ордерный чек) за счет средств чекодателя, имеющихся у банка. 
Предусмотрен следующий порядок оплаты чека: 
• чек оплачивается за счет средств чекодателя; 
• подлежит оплате при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом; 
• плательщик обязан удостовериться в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом (при оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов); 
• лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа; 
• платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля (авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль); 
• представление чека в банк на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. 
Закон оговаривает также последствия неоплаты чека: 
• в случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность; 
• чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов; 
• иск чекодержателя к указанным лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. 
Импортер подает в свой обслуживающий банк платежное поручение о депонировании (резервировании) определенной суммы на депозитном счете (1) и одновременно предоставляет заявление о выдаче ему чека (2). На основании этих документов банк покупателя открывает своему клиенту депозит (3). После открытия депозита банк выдает чек (4). 
После отгрузки продукции или оказания услуги экспортером (5) импортер оплачивает их чеком (6). Экспортер в определенный срок с момента получения чека предоставляет его в свой банк (7). Тот, в свою очередь, пересылает чек в банк импортера (8). Банк импортера перечисляет деньги (9). После этого делаются выписки банков своим клиентам (10) и (11). 
Чековая форма расчетов, как и аккредитивная, обеспечивает определенные гарантии экспортерам. Однако оформление сделок несколько увеличивает время оборота денежных средств. 
Чек связан с наличием средств на счете чекодателя и используется как средство распоряжения этим счетом, частным обязательством в качестве платежного средства. Погашение долга чекодержателя может состояться лишь при наличии необходимой суммы на счете чекодателя. Банк не несет ответственности перед чекодателем за оплату выписанного на него чека. Но банк может иметь со своим клиентом договор, позволяющий выставлять на его счет чеки, превышающие в определенном размере кредитовый остаток по текущему счету, – овердрафт. 
Чеки не являются инструментом кредитования, представляют собой средство распоряжения текущим счетом, а потому сроки их действия ограничены. По Женевской конвенции о чеке 1931 г., регулирующей чековое обращение в международных расчетах, период его действия в пределах одной страны составляет 8 дней, а для оплаты в других странах – 20–70 дней, включая время на оплату и перечисление денег экспортеру.