Проблемы и перспективы развития электронного бизнеса в Казахстане

По данным делового журнала National Business Review (Апрель 20073(6)) система Интернет-банкинга (www.mybank.kz) Народного банка Казахстана вышла на полную самоокупаемость. Банк окупил первоначальные вложения в строительство и оборудование сети Интернет-касс в 17 городах Казахстана и программное обеспечение безопасности. Также, все расходы на персонал, поддержку, апгрейды и лицензии за 3 года и 8 месяцев работы. В данный момент ежемесячный доход системы превышает текущие расходы на не более чем в 15 раз. В прошлом году зафиксирован 67%-й рост доходности системы по сравнению с 2006 годом [28].

Таким образом, развитие Интернет-банкинга в Казахстане неизбежно с силу своего удобства и прогресса. Многие Казахстанские банки внедрили данную систему, но рост не так быстр и очевиден как хотелось бы.Это связано с привыканием к данному виду услуг, опасениям в связи с представляющимися рисками (хотя банки используют зарубежные системы защиты) и в некоторых случаях нежеланием бизнес организаций к внедрению электронных платежей.

Уровень доверия казахстанских граждан к своим банкам достаточно низок. Таким образом, основным методом платежа является наличность, которая зачастую храниться дома, а не в банке.

Необходима защита системы, которая должна обеспечивать полную идентификацию банка и клиента, шифрование передаваемой информации, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации.

Казахстанские банки делают все возможное, чтобы поставить заслон в виде специальных систем защиты, дабы защититься от нелегальных вмешательств. Здесь на помощь приходят инновации и разработки зарубежных профессионалов.

Например, в Америке число граждан, которые отдают предпочтение электронным банковским системам в противовес традиционным банковским услугам, неуклонно растет. Благодаря программному обеспечению банки способны предложить своим клиентам целый спектр разнообразных услуг, начиная от обмена иностранной валюты и оплаты коммунальных платежей до межбанковских переводов и единого электронного документооборота с использованием электронной подписи.

Таким образом, можно вполне справедливо утверждать, что проблемы, с которыми сталкивается Казахстан при внедрении электронной коммерции, абсолютно типичны для страны с развивающейся экономикой. Вместе с тем, у казахстанских компаний есть возможность изучить опыт компаний уже применивших систему электронных платежей, узнать их истории успеха и не допустить подобных ошибок.

Конечно, нельзя ожидать большой отдачи от потребителей, до того как компании сделают серьезный шаг навстречу системе электронных платежей. Если Казахстанские производители не внедрят серьезную инфраструктуру для электронной коммерции, потребители будут просто не замечать наличие новейших технологических инноваций.

Компания eMarketer в числе главных причин медленного распространения электронных платежей называет привычку к традиционным способам оплаты и опасения связанные с сохранением конфиденциальности личных данных в Интернете. Последний фактор особенно сильно сдерживает использование кредитных карт для on-line платежей и в свою очередь является сдерживающим фактором для развития электронной коммерции в целом (по данным на 2 июня 2005 года, процент кредитных карточек, от общего количества всех пластиковых карт, выпущенных в Банке ТуранАлем, составляет лишь 0,7% и 99,3% занимают дебетовые карты) [17].

Хотя, при наличии карточки, и системы ее обслуживания через Интернет в западных странах клиент может бронировать авиабилеты, гостиницы, арендовать автомобили и в своей стране и за ее пределами. Таким образом, обладая пластиковой карточкой, обслуживающейся через интернет, становится доступным огромный спектр услуг, что значительно экономит время, и зачастую и деньги.

Аналитики PaymentOne приводят данные исследования, согласно которому 70% американских потребителей назвали проблему защиты персональной информации главным сдерживающим фактором использования кредитных карт в интернет магазнах (http://www.join2day.com)

На сегодняшний день мы находимся в самом начале пути по продвижению и становлению электронной коммерции. Необходимо развивать реальный рынок товаров и услуг в Казахстане. Это непростая задача. Но у нас под рукой есть мировой опыт других стран. Иностранный опыт, знания и мастерство, которые так скажем, опережают наш опыт и знания - это серьезное подспорье для развивающегося рынка, (например еще в 2000 году телефонный банкинг для жителей Германии был далеко не в новинку, 50% немецких клиентов пользовались банковскими услугами по телефону).

По данным журнала The Wall Street Journal в 2003 года затраты американских потребителей на покупки через интернет возросли в 3-м квартале по сравнению с предыдущим на 6,6% и достигли $1363 млрд. Продажи посредством интернет растут довольно быстрыми темпами и в годовом исчислении объемы электронной торговли в США выросли на 27% по сравнению с 6,1% роста общих продаж США [31].

Таким образом, у нас есть возможность принять к сведению ошибки Запада, и выбрать уже готовые и проверенные временем и практикой решения. Активное сотрудничество с уже существующими торговыми системами принесет экономию средств и возможность сосредоточиться на других аспектах эффективности бизнеса, нежели, встать на путь создания собственной системы. (Технологии электронной коммерции достаточно дороги, так как необходимо интегрировать различные системы. Также, организация эффективной информационной безопасности является непростой задачей).

Но для того чтобы эти знания действительно оказались во благо, необходимо иметь реальное и глубокое представление о наших реалиях, проблемах и культурных особенностях.

Одно из мнений, а может нам это вообще не нужно? Для клиента существует риск мошенничества, а для банка, раз нет очереди, зачем торопиться. Но, к счастью, данное мнение ошибочно и со временем оно уйдет в небытие. Ведь, мир не стоит на месте, как известно все течет, все меняется. Банкам, чтобы удержать клиентов необходимо совершенствоваться и предлагать новые услуги, например обслуживание электронных транзакций. Банкам, необходимо увеличить скорость адаптации их существующей системы к меняющимся условиям рынка. Еще одна преграда это отсутствие законов, определяющих отношения участников в электронной коммерции, нет системы защиты прав потребителя при покупке товаров и услуг посредством Интернет.

Развитие учебных программ по электронной коммерции, дабы не допустить обострение ситуации с нехваткой специалистов в данной области. Такая проблема существует плюс нехватка знаний у тех, кто уже пытается делать какие-то шаги в сторону электронного бизнеса. Несмотря на то, что количество людей, которые не теряются при упоминании выражения электронная коммерция растет, вопрос о том, как все это функционирует еще достаточно сложен и непонятен.

Для решения данной проблемы, необходимо организовывать и проводить побольше конференций и семинаров для работников правительства, представителей малого и среднего бизнеса, представителей образования, направленных на повышения их уровня знаний. А также курсов и тренингов для представителей бизнеса. С помощью международных организаций необходимо повышать уровень знаний, способствующий выявление потенциальных возможностей для развития электронной коммерции и электронного бизнеса. В результате, станет возможным создание рекомендаций и стратегий, подходящих и приемлемых для казахстанских реалий. Необходимо развивать правильное отношение к возможностям электронной коммерции. Это не значит, что нужно говорить только о плюсах и закрыть глаза на возможные риски. Риск есть, он есть везде, нужно понять , что риск неприятия нового и перспективного и ест самый большой риск. Риск остаться в прошлом.

Появление интернета разделило мир на две половины, на людей понимающих возможности глобальной сети и не понимающих. Эти две полярно разные категории людей: люди прошлого и люди будущего. Для достижения успеха, и прогрессивного развития экономики, необходимо двигаться вперед, навстречу будущему с его новыми технологиями и возможностями.

Сегодня все большее количество организаций малого и среднего бизнеса становятся на путь компьютеризации. В будущем ожидается еще большая стабилизация на рынке компьютерных услуг, особенно принимая во внимания растущий и все укрепляющий свои позиции нефтегазовый сектор. Таким образом, перспектива есть, и ее развитие опирается на рост казахстанских и иностранных компаний действующих в Казахстане. Также, необходимо упомянуть выгодное географическое расположение Казахстана, для транзита товаров и услуг между Европой и Азией. Улучшение и усовершенствование информационной и телекоммуникационной сети также является крепким материалом в основе развития электронной коммерции.

Одним из наиболее перспективных направлений в развитии электронной коммерции в Казахстане является развитие электронной торговли в сфере бизнес-правительство (business-to-government). Сегодня, согласно закону, госзакупки должны проводиться на основе тендера. Что является довольно серьезным процессом и занимает существенное количество времени (за 20 дней необходимо опубликовать объявление, 10 дней уходит на рассмотрение документов, время на соответствие документов принятым стандартам и т.д.) когда с привлечением системы электронных тендоров в области госзакупок появится возможность оперативного получения информации, расширенного доступа для участия из различных регионов Казахстана, оптимальное использование денежных ресурсов, которое включает в себя экономию бюджетных средств при организации и реализации закупок для нужд государства, более прозрачную ценовую политику, необходимую поставщикам и больший выбор при определении поставщика.

В целом, создание электронного правительства, будет способствовать установлению доверия населения, так как это позволит населению взаимодействовать с правительством, задавать вопросы, получать на них ответы и вообще находить на сайте необходимые документы без огромной потери времени и простаивания в очередях в поисках правды.

Сегодня электронная коммерция в Казахстане находится на самом начальном этапе, но имеет существенный потенциал. Улучшается информационная инфраструктура Казахстана, а значит и увеличивается степень развития электронной коммерции в нашей стране.

С каждым днем компании Казахстана все серьезнее подходят к внедрению корпоративных информационных систем, без которых дальнейшее развития электронного бизнеса будет затруднено.

Несмотря на некоторую стагнацию в развитии электронной коммерции в Казахстане, она будет постепенно проникать, и укреплять свои позиции в предприятиях Казахстана.

По экспертным оценкам, Казахстан готов к развитию электронной коммерции. Для достижения прогресса в этой области необходимо усиливать осведомленность использования преимуществ электронной коммерции в бизнесе, образовании и правительстве, совершенствование процесса доставки и таможенных процедур (не только на региональном, но и на международном уровне) и усиление конкуренции среди интернет-провайдеров, для уменьшения стоимости доступа не только для юридических лиц, но и для рядовых пользователей. Здесь очень важна роль правительства, так как именно оно должно рассмотреть как первоочередную задачу - развитие удобных и быстрых таможенных процедур, что несомненно окажет положительное влияние на стимулирование международной торговли и электронных транзакций.

Электронная коммерция, несомненно, поможет экономическому росту Казахстана, помогая развитию маркетинга и открывая новые рынки сбыта. Также, электронная коммерция поможет росту предприятий малого и среднего бизнеса, путем улучшенного доступа к информации и услугам других предприятий, а также в области налаживания отношений с клиентами и поставщиками.

Для успешного развития электронной коммерции необходимо установить благоприятную нормативно-регуляционную базу, направленную на поддержку и рост телекоммуникаций, и стимулирование ; конкуренции на рынке телекоммуникаций и интернета. В Республике есть Закон "Об электронном документе и электронной цифровой подписи" (Закон Республики Казахстан от 7 января 2003 г. № 320-П ЗРК), но также есть еще ряд черновых версий постановлений, которым еще не присвоен официальный статус. Необходимо, на основании закона контролировать содержание контента, политику здоровой конкуренции, лицензирования новых телекоммуникационных услуг.

Существует серьезная взаимозависимость в принятии системы электронных платежей для различных отраслей. Не многие компании будут стремиться к внедрению электронных платежей и инвестированию в электронную наличность, если такие методы оплаты не приняты и не поддерживаются банками либо банки ждут, когда большинство их корпоративных клиентов станут осуществлять свои платежи через Интернет, прежде чем сами банки начнут вкладывать время и деньги в развитие технологий для осуществления электронных транзакций.

3.2 Порядок организации работы  с пластиковыми картами и пути совершенствования

Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности.

Нижняя ступень. Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса.

Распространение карточек других банков. Эта ступень необходимо отличать от более высокой – эмитирования карточек платежных систем. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии, с которым выдает своим клиентам эмитированные «чужие» карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет в этом случае эмитент. Эта ступень наиболее целесообразна для больших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карточки казахстанских и зарубежных эмитентов.