Проблемы и перспективы развития электронного бизнеса в Казахстане

У пластиковых карт следующие недостатки (каждый одинаково важен):

- полная юридическая незащищенность  держателя карты перед банком, который ему эту карту выдает: банк вправе забрать карту  практически в любой момент, блокировать ее, увеличить тарифы, возложить все риски и ответственность за спорные ситуации на клиента;

- за пользование картами приходиться  платить существенные комиссии, не соответствующие реальной  ценности (не говоря уже о себестоимости) оказанных услуг и тому, что держатель заплатил бы, если бы операции совершались с наличными деньгами, а не через карточные счета.

Большая цена потери карты и возможность мошеннического использования ваших средств, находящихся на карточном счету.

Несмотря на это спрос на кредитные карточки растет, увеличивается количество пользователей, которые видят только положительные качества пластиковых карт.

Пластиковые карты имеют следующие достоинства:

- карта – это резерв наличных, который постоянно с собой;

- расплачиваться картой в определенной степени удобно, а иногда без карты просто трудно обойтись (бронирование гостиниц, аренда машин, оплата через интернет);

- пластиковая карта – это  престижно.

- у держателя карточки нет  необходимости держать нужную, зачастую  значительную сумму в виде наличных;

- в отличие от наличных средств, потеря или кража карточки  не означают потери денег –  они благополучно хранятся на  счете в банке. Кроме того, злоумышленник, завладев каким-либо образом карточкой, ничего не сможет с ней сделать  вследствие соответствующих средств защиты реализованных как на уровне самой карточки, так и на уровне системы [13].

Наличие карточки однозначно решает для держателя вопрос сдачи – суммы операции

- полностью списывается с карточки (счета);

- в случае частых поездок  карточка дает возможность абсолютно спокойно получить необходимую сумму наличными во всех областных центрах и некоторых других городах наличие карточки свидетельствует о высоком деловом, социальном и интеллектуальном статусе ее держателя;

- в отличие от наличных денег, которые представляют собой мертвый груз, средства, размещенные на счете в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят последнему дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

Таким образом, можно оценить достоинства и недостатки пластиковых карт и сделать выбор: пользоваться или не пользоваться данной услугой.

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложения, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.

POS- терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН - клавиатуры (клавиатура для набора ПИН - кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями – его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также диалекты Си Basic`a. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запомнить информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп – листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов [13].

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора – двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.

Банкоматы – банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки – также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем настоящих денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт–картами и в off-line режиме. Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами Х.25, а, в некоторых случаях, - модемами.[12]

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Банкоматы – стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры: высота – 1.5 – 1.8 м, ширина и глубина – около 1 метра, вес около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

Процессинговый  центр – специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывает в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводиться всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики – несколько часов.

Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во – первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах – в развитой системе) и, во – вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений – электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом станвится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

Кредитные карты и Internet

Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Internet. Использование кредитных карт для совершения сделок через Internet облегчается тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к «безкарточным» транзакциям по телефону или по почте.

Безусловно, электронная коммерция потенциально содержит лазейки для краж и злоупотреблений, как, впрочем, и другие, более традиционные виды торговли. Следует, однако, отметить, что использование кредитных карт в киберпространстве является со многих точек зрения гораздо более безопасным, чем в обыденном мире. Например, копирки от слипов могут быть легко похищены из мусорного ящика в ресторане или магазине. В любом случае данные о номерах кредитных карточек сделавших приобретения покупателей какое-то время находится в магазине, что дает беспринципным сотрудникам возможность воспользоваться ими в мошеннических целях. Прослушивание телефонной линии для получения номеров кредитных карточек с технической точки зрения также представляется гораздо более легкой задачей, чем перехват и декодировка транзакции в Internet.

Тем не менее, покупатели хотят большей безопасности. Поставщикам необходимо убедиться в платежеспособности заказчика, прежде чем осуществлять отгрузку товара по заявке. Поэтому автоматизация расчетов по пластиковым картам через Internet на основе единых стандартов для продавцов, банков и процессинговых компаний является единственным способом для продвижения в жизнь электронной коммерции.

1.3. Зарубежный опыт развития  пластиковых карт и возможность

его применения.

Говоря о макроэкономическом эффекте развития рынка кредитных карточек, специалисты обычно подразумевают влияние этого рынка на макроэкономические параметры за счет стимулирования текущего потребительского спроса.

Известно, что кредитные карточки выполняют две основные функции: 1) они являются инструментом платежа (как и другие виды платежных карточек – расчетные или дебетовые); 2) они выступают инструментом (средством) доступа к заемным средствам, предоставляемым банками или иными финансовыми учреждениями держателям карточек, которые и используют их, исходя из собственных потребностей и предпочтений [13].

Вторая функция кредитных карточек имеет непосредственную связь с макроэкономическими параметрами и эффективностью развития национальных хозяйственных комплексов. Общая сумма выданных по кредитным карточкам займов в странах с крупными и развитыми карточными рынками составляет миллиарды и десятки миллиардов долларов в год. Такие масштабы кредитования говорят о том, что в условиях рыночной экономики бизнес кредитных карточек представляет собой достаточно мощный сектор хозяйственного комплекса. Такие масштабы кредитования говорят также и о том, что этот сектор является и более прибыльным относительно многих других секторов, отраслей и рынков национальных хозяйственных комплексов. В противном случае банки и другие финансовые учреждения стремились бы в более прибыльные и эффективные сферы приложения капитала. Можно также сделать вывод, что развитие бизнеса и рынка кредитных карточек – разумеется, при выполнении определенных условий – соответствует задаче достижения социальной, макроэкономической эффективности.

Кроме того, рынок кредитных карточек (в том случае, когда мы говорим о крупном, развитом рынке) не может не оказывать влияние на характер и продолжительность бизнес - цикла. Предоставление банками держателям карточек займов на сумму в десятки миллиардов долларов в период t означает, что эта сумма, скорее всего, будет потрачена в этот же период, а не будет сберегаться до периода t + 1 и не будет инвестирована в какие ө либо долгосрочные проекты, которые дадут отдачу, скажем, в период t + 2. изменения в размерах совокупного кредитования держателей карточек в конкретный период оказывает непосредственное влияние на параметры спроса (прежде всего, на товары длительного пользования), уровень цен и, соответственно, динамику агрегатного предложения в ближайшие периоды времени. [17]

Изучению влияния изменений в размерах потребительского кредитования на параметры совокупного спроса (как в общем виде, так и в плане построения и анализа динамических моделей) посвящено достаточно много экономических исследований. Гораздо реже изучается другой аспект развития рынка кредитных карточек, а именно его влияние не на совокупный спрос, а на характер и динамику совокупного предложения. Изучение этого аспекта позволило бы ответить, например, на следующий вопрос: в какой степени рынок кредитных карточек способствует или препятствует развитию частного предпринимательства и малого бизнеса как основы предпринимательства?

С точки зрения экономики в целом важно, чтобы свободные финансовые ресурсы использовались наиболее эффективно. Роль предпринимательства и небольших компаний в различных странах с развитой экономикой неодинакова. Неодинаковы и основные цели и направления государственной политики в отношений малого бизнеса: в одних странах приоритеты делаются на обеспечение занятости и сокращение бремени безработицы; в других странах на первый план выходит гибкость и быстрота «настройки» небольших компаний при решении новых задач и вызовов; в третьих странах государственные органы акцентируют внимание на инновационном потенциале небольших венчурных фирм и т.д. При всем различии в подходах в государственной политике и месту, которое должно занимать предпринимательство в национальных хозяйственных комплексах, рыночная экономика всегда опиралась на частное предпринимательство как на основу своего поступательного развития. Идеология свободного предпринимательства, свободной конкуренции лежит не только в основе экономической теории или законодательных актов развитых стран, но и проявляется в ежедневной практике: каждый год в странах с развитой экономикой возникают миллионы новых мелких фирм. Эффективное использование преимуществ и возможностей предпринимательства является одной из отличительных особенностей развитых экономик от хозяйственных комплексов, основанных на еще не сформировавшихся рыночных структурах.