Проблемы и перспективы развития электронного бизнеса в Казахстане

Таким образом, обладая теми же положительными качествами, что и наличные, карточки лишены ряда их негативных характеристик и, кроме того выгодно отличаются в части безопасности и удобства в использовании.

 

1.2 Классификация пластиковых карт.

 

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка – эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. кроме того, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные – имя, номер счета и др. – могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего «прокатывание» карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги). [4]

Классификация карточек по способу записи информации на карту:

Графическая запись – самая простая форма записи информации на карточку. графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах – как клубные, магазинные карточки и т.п. однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих - кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих – кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Эмбоссирование – механическое выдавливание. Эмбосированием на карточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа (Slip) [5].

Кодирование на магнитной полосе. В настоящее время на карте может быть до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO-2, находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также служебной код, зона проверка личного кода, свободные коды. Полоска ISO-1 содержит аналогичную информацию плюс имя владельце. Во Франции используют еще две полосы – Т-2 и Т-3. информация на магнитных полосах носит статистический характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки, чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму, Все эти операции проходят в режиме On-line и длиться достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплуатационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течении одного года).

Этих недостатков лишены так называемые «электронные кошелки» или смарт-карты.

Чиповые карточки – карточки со встроенной микросхемой, «смарт-карты», изобретенные в 1974 г. французским инженером Роланом Морено. В зависимости от типа микросхемы встроенной в карту, различают следующие типы смарт-карт:

1. Карты с памятью, используются для хранения информации. Существует два типа карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью [5].

В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи информации, вследствие этого такие карты удобны для моделирования произвольных структур данных. При этом информацию на карте следует шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства, которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты с помощью PIN-кода. Таким образом они могут использоваться как технологические карты для разграничения доступа к компьютеру, хранения ключей шифрования данных и идентификационной информации.

Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержать область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это достигается путем прожига специального предохранителя, контролирующего запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной памятью – «пластиковые» деньги и хранение конфиденциальной информации. Карты с более чем одной зоной могут использоваться в платежных приложениях.

2. Карты с микропроцессором. Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты (COS – Card Operating System), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты поддерживают американский стандарт шифрования данных – DES.
3. Карты криптоконтроллеры используются для криптографической обработки информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющие шифрование данных по различным стандартам (DES, RSA и т.д.), а также средства для ведения ключей. Эти карточки эффективно применяются в различных системах безопасности. [7]

В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).

Смарт-карты по своим надежностным и эксплуатационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки. Для примера можно привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в мире производителя смарт-карт французской фирмы «GemPlus Card International»:

- время хранения информации  – 10 лет;

- минимальное число перезаписей – 10 000 раз:

- время записи одного байта  информации – не более 10 мс:

- температура хранения – от  – 20 до +55 градусов Цельсия:

- рабочая температура – от 0 до +50 градусов Цельсия:

- перекручивание – 30 градусов в  обе стороны, 30 циклов в минуту (всего 1000 циклов):

-температурный удар - 30 циклов – 5 минут при - 20 градусах Цельсия, выдержка 15 секунд, 5 минут при + 50 градусах Цельсия: 

- статический изгиб – карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром 8 см:

- температурный тест – 1000 часов  при температуре 85 градусов Цельсия и влажности 85%;

- соляная атмосфера – 96 часов  при температуре 35 градусов Цельсия  в 5% растворе NaCl;

- сохранность информации – 1000 часов  при температуре 150 градусов Цельсия:

- усилие для удаления микросхемы  – не менее 5 кг,

При производстве карточек в каждую микросхему заноситься уникальный код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат не место выдачи.

Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации,

Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными финансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее требуемую сумму.

В Казахстане в настоящее время смарт-карты не получили большого распространения. Пока у нас в стране реальнео работают лишь две расчетные системы, использующие смарт технологию: «Золотая корона» и «Optimum Card».

Широкое внедрение смарт-карт в РК пока затруднено по ряду причин:

- более высокая по сравнению  с магнитными карточками стоимость. Цена магнитной карточки для банков эмитентов составляет 3-5 USD, а карточки с микросхемой в несколько раз дороже;

- сложностью организации производства  смарт-карт в РК.

Однако следует отметить, что в РК существует уже целый ряд комплексных проектов по организации использования смарт-карт в безналичных расчетах.

Так, австрийская фирма BGS Industrial представляет в РК Универсальную электронную систему платежей (U.E.P.S). прототипы подобной системы реализованы в разработанной фирмой Телеформ в Автоматизированной системе межбанковских расчетов НБ РК по городу Кокшетау.

Оптические карточки – запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек – возможность хранения больших объемов информации, он может достигать 2-16 МБт. В банковских технология большого распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям: например, карточку DREXON (R) LaserCard (R) можно «варить» в кипящей воде до 1000 часов без потери хранящейся на ней информации, Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после пятиминутной «варки». [11]

Классификация карточек по эмитентам

Универсальные карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.

Частные (private) карты, используются для оплаты определенного вида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг за счет кредита, финансируемого оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club, позволяющие оплачивать питание в тысячах различных ресторанов многих стран; карточки оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, например в торговой сети, принадлежащей одной фирме [13].

Классификация карточек по категории клиентуры

Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например «Classic Visa» и «Mass (Standart) Eurocard/VasterCard» .

Серебряная карточка или бизнес – карта (Business Card) предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительными состояниями или доходами, могут получать «золотые» кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Master Card и VISA VIP. «Золотые» карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:

- бесплатное страхование клиента от несчастного случая на сумму не менее 150 000 USD;

- предоставление круглосуточной  информационно-консультационной помощи  по медицинским и юридическим  вопросам.

- безлимитное кредитование при  покупках;

- упрощенную систему оплаты услуг гостиниц (без проверки платежеспособности владельца);

- страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной  карточки, на случай, если товар  потребует ремонта (как правило, - бесплатное продление срока  гарантии товара до одного  года);

- обеспечение возможности круглосуточный  телефонной связи клиента с  эмитентом за счет последнего;

- замену пришедшей в негодность  карточки в течение двух рабочих  дней;

- получение наличности по кредитной  карточке; например, владелец American Express Gold Card может получить наличность в размере:

- до 1000 USD в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;

- до 5000 USD в виде наличности и чеков единовременно в любом из 14000 офисов American Express в 130 странах;

- до 50000 USD в неделю – в одном из 14000 банкоматов на территории США [11].

Электронная карточка для получения наличных в банкоматах и в специальных электронных терминалах (Electronic Banking Mashine – EBM, или Automatic Teller Mashine - ATM), например «Cirrus/Maestro», «Electron Visa». Они являются разновидностью дебетной карточки, предназначена для получения наличности в пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Может быть выдана любому клиенту.

Пластиковая карта полна достоинств, но у нее имеются и недостатки. И эти недостатки весьма серьезны. С ними пластиковая карта может существовать, их можно минимизировать. Но возникает вопрос, а не является ли сам бизнес с платежными картами элегантным и современным средством обмануть потребителя и заставить его платить на то, что ему не нужно.