Проблемы и перспективы развития электронного бизнеса в Казахстане

Эмитирование карточек платежных систем. Обычно в этом случае подразумеваются международные карточки «Виза», «Еврокард/Мастеркард». Однако в РК сейчас уже сложились национальные платежные системы, участие в которых обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени требует высококвалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.

Полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, то есть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карточку в качестве платежного средства. Эта ступень требует не только специалистов по карточкам в целом, но предполагает уже специализацию внутри подразделения, занимающегося карточками. Само собой разумеется, что работа на этой ступени предполагает еще больших первоначальных затрат, и еще больше зависит от организации бизнеса. Если говорить о казахстанских платежных системах, то первоначальные вложения составляет несколько десятков тысяч долларов и потребуется не менее 1,5-2 лет работы по собственной программе. Для международных платежных систем – это несколько сотен тысяч долларов, и, самое меньшее – 2-3 года самостоятельной и эффективной работы.

Работа в первом уровне платежной системы. Такая карточная программа подразумевает, что банк не только сам уверенно реализует полномасштабную карточную программу, но обслуживает банки второго уровня, то есть дает авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и производит от их имени расчеты платежной системой. На 15-20 успешно работающих по карточкам банков примерно только один-два смогут справиться с такими задачами.

Создание своей платежной системы. Это высший уровень работы с карточками. Самостоятельные карточные системы пытаются организовать Сбербанк, Промстройбанк с Агропромбанком. Едва ли одному коммерческому банку, даже очень крупному, удастся повторить что-либо подобное. Однако еще возможны и вполне реальны создание и выпуск «своих» карточек, не претендующих на масштабность крупной платежной системы.

В целом, работа по обслуживанию и распространению «чужих» карточек не требует высококлассных специалистов, и ею могут заниматься любые банки, имеющие на то желание. Работа же на более высоких ступенях вполне под силу среднему «крепкому» банку, если он найдет и подготовит профессионалов.

Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

- ежегодной ставки за  выпуск карточки и обслуживание  счета (сервисная ставка);

- комиссии за операции  выдачи наличных денег;

- комиссии за операции  безналичной оплаты в коммерческой  сети;

- комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк, для мультивалютных (казахстанский) карточек.

Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков.

- вступительный взнос  в платежную систему, консультации  по организации и разработке бизнес плана, обучение сотрудников;

- приобретение пластиковых  карточек и оборудования;

- приобретения или оплата  создания компьютерной программы  ведения карточных счетов, обучение  работе с ней;

- оплата расходов, связанных  с обработкой операций (процессингом);

- расходы на рекламу, информирование  клиентов, бланки слипов и т.п.

- зарплата сотрудников  отдела банковских карточек.

Выбор и приобретение оборудования является одним из самых сложных вопросов. Во-первых, оборудование является наиболее дорогостоящим элементом карточного бизнеса. Во-вторых, набор и количество техники определяется целями и степенью масштабности карточной программы.

Производственная цепочка в карточном бизнесе складывается из следующих звеньев.

а) изготовление пластиковых карточек установленного в данной платежной системе формата с логотипом вашего банка;

б) персонализация карточки, то есть тиснение номера, фамилии и номера клиента, кодировки магнитной полосы и/или электронного чипа; 

в) открытие и ведение карточных счетов клиентов;

г) обработка операций по карточкам;

д) проведение расчетов по операциям.

Каждое звено в производственной цепочке работы с карточками требует своего оборудования.

Успех банка в области банковских карточек основывается на:

- работе с клиентами;

- компьютеризации;

- бухгалтерии (организации  расчетов).

Без какой-либо из этих составляющих система просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всей системы. Это означает, что для организации работы с банковскими карточками нужно иметь, по меньшей мере, трех высококлассных специалистов. Каждое из этих направлений может вести профессионал в своей области, не имеющий прежде опыта работы с банковскими карточками. Но тогда их работу непременно должен координировать руководитель, являющийся хорошим специалистом именно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант которому банк доверяет.

Финансовые учреждения (банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программы использования пластиковых карточек, стремясь с одной стороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании, а с другой – максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных платежей.

Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку, следующим:

- затраты на организацию  кредита однократны;

- очень трудно предотвратить  чрезмерно интенсивное использование  карточек небольшой частью их  владельцев;

- существует риск незаконного  использования карточек лицами, не являющимися их владельцем;

- операционные расходы  значительно выше.

Небольшая часть операций с крупными суммами требует телефонного звонка в центр авторизации для выяснения, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этого не требуется наличия электронных терминалов в магазинах и отделениях, если конечно, речь не идет об иностранном клиенте.

Основной источник дохода банка от кредитных карточек – проценты, взимаемые с владельцев карточек за кредиты и доходы от использования средств на счетах клиентов. Операции на основе кредитных карточек создают задолженность в финансовых учреждениях, которая начинает приносить проценты после достижения определенных условий. Для расчета процентов банки используют метод среднего дневного остатка на счете.

В 80 годы прибыльность кредитных карточек для банков снизилась. Это было вызвано следующими причинами:

- уменьшился разрыв между  платой за привлеченные средства  и нормой прибыли;

- более половины владельцев  кредитных карточек предпочитают выплачивать кредит в течение льготного срока, когда проценты не взимаются.

Такие владельцы карточек являются «бесплатной нагрузкой» для банка-эмитента;

- большие административные  издержки, включая потери от обмана  и невыплаты кредита;

- разрыв между датой  совершения операции и датой  платежа.

Торговцы, которые принимают кредитные карточки, подписывают соглашение с финансовым учреждением. На счет торговца поступает сумма, равная номинальной стоимости товара, купленного у него с помощью кредитной карточки, за вычетом комиссионных, выплачиваемых торговцем банку за акцепт чека. Эти комиссионные составляют от 1 до 5 процентов, в среднем около 2,5 процента. На эту величину в конечном счете уменьшается доход торговца от продажи товаров, оплачиваемых кредитными карточками.

Однако, принимая кредитные карточки, магазины, отели, рестораны и другие предприятия расширяют круг своих клиентов, увеличивают сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодны торговцам.

Чтобы успешно конкурировать на рынке банковских услуг с другими банками, принимающими кредитные карточки того же типа, отделение банка должно предоставлять всем своим торговцам и расчетные услуги. Торговец, принимая кредитные карточки, может избежать продажи товаров в кредит неплатежеспособным клиентам, а также подделки, возникающих при оплате покупок чеками. Для этого используется определенная схема прохождения платежей. Переведя деньги на счет торговца, его банк связывается с банком владельца карточки, который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки  и переводит ее в банк торговца. За это банк торговца выплачивает банку владельца карточки комиссионные, которые можно рассматривать как плату, за вклад учреждения, выдавшего карточку, в совершение покупки [31].

Те банки, которые имеют широкую и прочную клиентуру среди торговцев, могут получать доход от учета торговых чеков. Норма этого дохода в США обычно изменяется в пределах от 1 до 5 процентов.

В этой области существует весьма жесткая ценовая конкуренция между банками. В ряде случаев комиссионные, получаемые от торговцев за прием их чеков, оказываются меньше, чем комиссионные, выплачиваемые учреждению, выпускающему карточки.

Очень важно, чтобы финансовое учреждение точно оценивало прибыли и издержки, связанные с обслуживанием торговцев. Если оно не обладает достаточной устойчивостью, оно вряд ли сможет успешно конкурировать в этой области.

Вопросы предоставления кредита тесно связаны с вопросами маркетинга финансовых услуг. Последние играют ключевую роль в тех случаях, когда владельцы карточек выражают желание и имеют возможность расширить лимит кредитования.

Кредит основанный на кредитных карточках, хотя и близок к обычным формам, но имеет ряд существенных отличий. Он доступен для клиента во всем мире и 24 часа в сутки. Кроме того, клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что финансовое учреждение не будет об этом знать немедленно. Поэтому чрезвычайно важно управлять лимитами кредитования, в особенности для тех клиентов, о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдаю карточки на более краткие сроки менее знакомым клиентам.

Операции по предоставлению кредита включают:

- анализ списка клиентов  для определения потенциальных  и желательных владельцев карточек;

- согласие или отказ на выдачу кредитной карточки и установление лимита кредитования; в США этот процесс регулируется федеральным законодательством штатов;

- указание о выпуске  карточек об открытии соответствующих  счетов, а также указания о  повторном выпуске карточек;

- сообщение необходимой  информации каждому владельцу  карточки;

- анализ и реакцию на  сообщения о покупках и платежах  владельцев карточек;

- увеличение лимитов кредитования; оно может производиться в  режиме реального времени в  случае, если владелец карточки превышает свой лимит в результате покупок, обычно увеличение лимитов кредитования до 10 процентов производится без участия должностных лиц банка.

Технология финансовых операций, связанных с использованием карточек, довольно проста.

Последовательность операций по кредитованию и расчетам осуществляется в следующем порядке:

1. Делая покупку, владелец карточки вручает ее торговцу. Торговец должен по телефону запросить центр авторизации о разрешении совершения платежной операции на сумму покупки по данной карточке. Получив разрешение от центра авторизации торговец переносит информацию с карточки на слип. Детали сделки записываются на этот слип, владелец карточки подписывает его и получает копию. Затем торговец направляет слип в свой банк, который производит расчет с банком – владельцам карточки.
2. Получая подтверждение банка о платежеспособности клиента, торговцы используют много методов защиты от незаконного использования карточки. Каждому торговцу устанавливается лимит суммы сделок. Сделки на сумму, превышающую лимит, могут производиться только по согласованию с банком. Обычно от 8 до 10 процентов сделок требуют подтверждения, получаемого по телефону.
3. Еще в 1982 году, когда потери банков США от незаконного использование кредитных карточек составили около 1 миллиарда долларов, VISA разработала систему недорогих, использующих телефонную сеть терминалов (POS-Point Jf Sale), устанавливаемых в торговых точках, с помощью которых можно получить разрешение на сделку за несколько секунд. К 1986 году разрешения на 80 процентов операций с карточками VISA были получены с помощью одного из 130 тысяч терминалов. Такие работающие в режиме «On line» терминалы позволили снизить указанные выше потери во много раз.

Для получения разрешения на операцию торговец звонит в банк (или в учреждение, обрабатывающие для этого банка информацию) и сообщает номер счета владельца карточки, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдается карточка соответствующим кодом, передаваемым через компьютерную сеть, одобряет сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки.