Проблемы и перспективы развития электронного бизнеса в Казахстане

Сделка может быть запрещена по следующим причинам:

- карточка объявлена пропавшей  или украденной; в этом случае подключается от дел безопасности и если у него есть причины ожидать, что она будет использована для обмана, устанавливается связь с полицией; в подобных случаях торговцы часто получают распоряжение реквизировать карточку;

- владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования; в этом случае должностное лицо банка беседует с клиентом и может снять запрет на совершение сделки;

- владелец карточки существенно  просрочил время платежей и  его счет аннулирован.

Кроме того, выпускается бюллетень, называемый «черным списком» (hot card list, warning list). Этот бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карточек предназначен для торговцев и с ним следует сверятся в случаях, когда сумма сделки превышает установленный потолок. Банк может также потребовать, чтобы торговец сверил подписи на торговом векселе и на обратной стороне карточки. Если торговец не выполнил всех предусмотренных правил контроля, то возможные убытки будет нести он сам. Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операций банка-эмитента карточек должен:

- поддерживать круглосуточную  связь со всеми другими организациями-участниками  данной программы по поводу  крупных сделок. Он может выполнять  эту задачу самостоятельно все 24 часа, работая в режиме «On-line», или пользоваться услугами сторонних организаций в то время, когда его системы отключены или неработоспособны;

- реагировать на случаи  незаконного использования карточек, если таковые возникают;

- вести текущий список  полученных разрешений банка  на операции.

3) Система учета депозитов  торговцев действует следующим  образом:

В конце каждого дня торговец собирает торговые векселя, заполняет депозитный бланк и посылает все это по почте или относит в банк. Обычно общая сумма выручки переводится на его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит 5 процентов номинальной стоимости каждой продажи.

Ежемесячно банк представляет торговцу отчет обо всех совершенных сделках и копию его счета в банке. Учет торговых чеков производится ежедневно или ежемесячно.

4. Происходит взаимодействие между банками. Банк торговца пересылает полученные торговые чеки в свой обрабатывающий центр, где выдавшие их владельцы карточек делятся на «своих» или «чужих», по поводу которых нужно устанавливать связь с другими банковскими учреждениями. Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со счетов клиентов владельца карточки, если этот счет находится в одном из «своих» банков. Если это «чужой» владелец карточки, что соответствующая информация передается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшего карточку, и уже этот центр снимает необходимую сумму со счета владельца карточки и переводит в банк торговца [36].

Что касается торгового чека, то в том обрабатывающем центре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информация переносится на машинные носители, а сама бумажка уничтожается.

Программа использования кредитных карточек предполагает, что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков. VISA берет 1,54% сделки, Master Card – 1,40%. Обе эти системы придерживаются принципа «чистых платежей», то есть банку торговца переводится сумма, равная номинальному объему сделки после вычета комиссионных за использование сетей связи. Эти комиссионные не взимаются, если банк торговца и банк, выдавший карточку, один и тот же.

Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег. Служащий переносит с карточки на бланк информацию о выдаче кредита и обращается за разрешением на совершение сделки. После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег.

Бланк о выдаче кредитов обрабатывается точно так же, как и соответствующие документы о продажах. Он направляется банком в свой центр по обработке информации. Если счет владельца карточки находится в том же центре, то кредит просто записывается на этот счет, Если же счета владельца карточки в этом центре нет, то информация по каналам связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платит комиссионные банку, выдавшему кредит. Эти комиссионные составляют в среднем 2 доллара за кредитную операцию. Однако, 75-80 % клиентов получают кредит в собственном банке.

Банкоматы (АТМ) – это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые АТМ появились в конце 60-х гг. Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 60 - начале 70-х гг. наблюдались большие трудности с использованием кассовых автоматов (поломки автоматов, частые повреждения персональных карточек или задержки карточек после совершения операций). В результате большинство клиентов банков предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банке [36].

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.

Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиции на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание АТМ, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал. Именно поэтому английские банки сегодня выполняют значительно больший объем операций, в то время как площади банковских учреждений и число работающих в них остались на уровне 70-х гг. [36].

С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет ряд преимуществ по сравнению с обслуживанием в банке. Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществить операции через банкомат в любое время дня и ночи, упрощенный доступ к АТМ ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов регулярно.

К недостаткам пользования АТМ относят:

а) списание средств со счета клиента в день проведения операции (за исключением субботы и воскресенья), а не через определенный промежуток времени, как в случае обращения в отделение банка (кроме отделения, в котором открыт счет клиента);

б) возможные потери и кражи карточек (например, в США для предотвращения несанкционированного пользования банкоматами в некоторых автоматах установлены фотокамеры стоимостью до 5 тыс. долл., которые начинают действовать в момент набора клиентом персонального номера на клавиатуре банкомата);

в) могут быть сложности в случае, если в данное время АТМ не работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время поломок АТМ не превышает 5% его рабочего времени).

Учитывая огромные объемы работы, выполняемые АТМ – это достаточно большие потери для банка и его клиентов.

В будущем предполагается увеличить число действующих банкоматов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществить меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

1. Банковская пластиковая карточка средство платежа, позволяющее своему владельцу оплатить товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получить наличные деньги, а также получить другие дополнительные услуги и воспользоваться определенными дополнительными преимуществами (скидки, призы и др.).
2. Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге «Взгляд в прошлое: 2000-1887» (Looking Backwards: 2000-1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).
3. Анализ финансовой деятельности АО «Народный банк Казахстана» показывает, что в результате сбалансированной политики банка удельный вес доходов по займам увеличились с 49,14% в 2006 году и остановились на уровне 62,46% и 61,66% в 2007 и 2008 годах соответственно. Чистый доход банка в 2006 году составил 1 871 млн. тенге, в 2007 году – 7 460 млн. тенге, в 2008 году – 8 088 млн. тенге. Финансовые достижения банка позволяют ему успешно внедрять новые банковские услуги, в том числе, оборот по платежным карточкам в АО «Народный банк Казахстана» составил 234 843 млн. долл., в 2007 году – 632 833 млн. долл., а в 2008 году – 1 329 288 млн. долл.. Увеличение объема оборота обусловлено развитием зарплатных карточных проектов в исследуемом банке. С ростом количества клиентов и увеличением средней заработной платы населения увеличивается и номинальный объем оборота по пластиковым карточкам.
4. У пластиковых карт слеующие недостатки (каждый одинаково важен):

• полная юридическая незащищенность держателя карты перед банком, который ему эту карту выдает: банк вправе забрать карту практически в любой момент, блокировать ее, увеличить тарифы, возложить все риски и ответственность за спорные ситуации на клиента;

• за пользование картами приходится платить существенные комиссии, не соответствующие реальной ценности (не говоря уже о себестоимости) оказанных услуг и тому, что держатель заплатил бы, если бы операции совершались с наличными деньгами, а не через карточные счета;
• большая цена потери карты и возможность мошеннического использования ваших средств, находящихся на карточном счету.

5. Для успешного развития электронной коммерции необходимо установить благоприятную нормативно-регуляционную базу, направленную на поддержку и рост телекоммуникаций, и стимулирование конкуренции на рынке телекоммуникаций и интернета. В Республике есть Закон «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» (Закон Республики Казахстан от 7 января 2003 г. № 320-ІІ ЗРК), но также есть еще ряд черновых версии постановлений, которым еще не присвоен официальный статус. Необходимо, на основании закона контролировать содержание континента, политику здоровой конкуренции, лицензирования новых телекоммуникационных услуг.

6. В будущем предполагается увеличить число действующих банкоматов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществить меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.

Важность кредитных карточек в деятельности компаний малого бизнеса признается в смежных публикациях, причем речь идет не только о странах с развитой экономикой, но и о странах бывшего социалистического блока.

В заключение можно привести основные выводы, содержащиеся в работе американских экономистов Д. Бланчфлауэра, Д. Эванса и Э. Освальда (David G. BlancFlower, David S. Evans, Andrew J. Oswald «Credit cards and entrepreneurship»), посвященной анализу различных аспектов взаимоотношений между кредитными карточками и частным предпринимательством. Это исследование было проведено по заказу Visa USA в конце 1990-х гг. и опиралось на данные, собранные в результате обследования деятельности около 5 тыс. фирм малого бизнеса в США; данные, проанализированные в этой работе, относятся к периоду 1970-1995 гг.

1. Более половины компаний  малого бизнеса в США используют  какой-либо из типов кредитных  карточек для оплаты расходов  своего бизнеса.

2. Оцениваемый эффект появления и развития карточек для малого бизнеса (credit business cards) достаточно велик. Для более полной иллюстрации этого вывода требуются дополнительные исследования; тем не менее расчеты показывают, что небольшие фирмы, владельцы которых регулярно пользуются карточками business cards, растут вдвое быстрее, чем те компании, владельцы которых не имеют вообще никаких кредитных карточек.

3. Фирмы, которые используют  возможности карточек business cards, демонстрируют тенденцию к более быстрому росту, чем те, которые таких карточек не используют.