Проблемы и перспективы развития электронного бизнеса в Казахстане

К положительным сторонам работы с предпринимателями банки и другие кредитные учреждения относят следующие. Во- первых, владельцам компаний можно предоставлять большие по размерам займы, чем частным лицам, и получать по ним больший по размеру доход. Во- вторых, предпринимателям можно предоставлять кредиты под более высокие проценты, чтобы компенсировать высокие риски и сразу же отсечь заведомо некредитоспособных клиентов. В-третьих, предпринимательские фирмы могут расти достаточно быстро, поэтому банкам и другим кредитным компаниям в принципе выгодно устанавливать, поддерживать и укреплять связи с небольшими компаниями, надеясь на их перспективность. Но для того чтобы извлечь максимум выгоды из отношений с небольшими фирмами, кредиторам необходимо использовать предельно гибкие финансовые инструменты или сочетание таких инструментов, позволяющих обеспечить мониторинг за должным использованием предоставленных средств [14].

С точки зрения предпринимателя, кредиты, получаемые от банков или других кредиторов, должны способствовать: а) нормальной организации бизнеса; б) поддерживанию текущей работы в оптимальном режиме; в) возможности расширения бизнеса при  наличии благоприятной конъюнктуры рынка. При этом кредиты должны быть, во-первых, регулярным, во-вторых, предоставляться на разумных (для заемщика) условиях и, в-третьих, иметь достаточно большие размеры.

В результате столкновения интересов банков и предпринимателей на рынке постепенно появляется те инструменты, методы и схемы кредитования, которые в наибольшей степени устраивает обе стороны. Пример американской экономики говорит о том, что оптимальным является комбинация (набор, сочетание) таких инструментов – в зависимости от отраслевой принадлежности фирмы, численности персонала, срока работы компании, специфики ее потребностей, характера производственного цикла и т.п., а также о том, что и кредиторы и заемщики все больше и чаще стремятся использовать те инструменты, которые способны объединить текущий контроль за расходами с регулярным характером кредитования и устойчивостью отношений. Судя по всему, кредитные карточки как раз и выступает таким инструментом.

Действительно, кредитные карточки позволяют  предпринимателям быстро получать финансовые средства в необходимом для решения текущих задач размере без предоставления гарантий, обычно необходимых для получения прямых займов.  Наличие кредитной карточки позволяет предпринимателю рассчитывать на получение регулярных займов (стабильной кредитной линии) при условии своевременного возраста долгов и выполнения основных обязательств кредитного соглашения. Характер отношений между эмитентам и держателем карточки таков, что предприниматель имеет возможность своевременно запросить консультацию у банка по вопросам наиболее рационального использования средств. Наконец, являясь держателем кредитной карточки, владелец небольшой фирмы имеет большую возможность получения других услуг банка, в том числе и иных кредитных продуктов. Вместе с тем сама технология кредитования с помощью кредитных карточек позволяет и банку, и предпринимателю управлять расходами, своевременно «урезая» излишние затраты и обеспечивая достаточные размеры средств для финансирования будущих покупок и операционных расходов [15].

Наличие на рынке двух типов кредитных карточек – персональных и business cards – обеспечивает предпринимателю достаточную гибкость и возможность выбора между этими продуктами в зависимости от складывающейся ситуации в его бизнесе и на рынке.

Нельзя думать об исключительных способностях кредитных карточек в решении макроэкономических проблем вообще и проблем частного предпринимательства в частности. Даже в американской экономике (которая, пожалуй, в наибольших масштабах использует кредитные карточки в финансировании потребностей малого бизнеса) существует огромное число проблем, которые не могут быть решены за счет технологий кредитных карточек: достаточно посмотреть статистику банкротств небольших компаний и объемов просроченной задолженности их владельцев по кредитным карточкам.

Наряду с этим, как показывают исследования в области финансирования малого бизнеса в США, нельзя игнорировать важную роль кредитных карточек в решении важных макро – и микроэкономических задач.

Представляется, что эта роль в полной мере не осознается не только практиками (работниками карточных и кредитных управлений банков), но и государственными органами и экономистами. Исследования по проблемам использования кредитных карточек в развитии частного предпринимательства проводятся главным образом американскими специалистами. Из платежных систем акцентированный интерес к этому вопросу проявляла лишь Visa USA. В других странах, насколько нам известно, серьезных исследований по этой проблеме не проводилось – по крайней мере, не было крупных публикаций в открытой печати.

Тем не менее важность кредитных карточек в деятельности компаний малого бизнеса признается в смежных публикациях, причем речь идет не только о странах с развитой экономикой, но и о странах бывшего социалистического блока. В прошлом году была опубликована статья о возникновении социального слоя «новых европейцев» - удачливых предпринимателей в Польше, Чехии, Словакии, Словении и других странах Восточной и Центральной Европы. Со ссылкой на рыночные обследования компании Mckinsey & Co. в статье констатировалась значительная роль кредитования предпринимателей этих стран с помощью кредитных карточек в становлении и укреплении позиции частного предпринимательства и частной инициативы на постсоциалистическом пространстве [34].

В заключение можно привести основные выводы, содержащиеся в работе американских экономистов Д. Бланчфлауэра, Д. Эванса и Э. Освальда (David G. Blancflower, David S. Evans, Andrew J. Oswald «Credit cards and entrepreneurship»), посвященной анализу различных аспектов взаимоотношений между кредитными карточками и частным предпринимательством. Это исследование было проведено по заказу Visa USA в конце 1990-х гг. и опиралось на данные, собранные в результате обследования деятельности около 5 тыс. фирм малого бизнеса в США; данные, проанализированные в этой работе, относятся к периоду 1970-1995 гг.

1. Более половины компаний малого  бизнеса в США используют какой- либо из типов кредитных карточек  для оплаты расходов своего  бизнеса.

2. Оцениваемый эффект появления  и развития карточек для малого  бизнеса (credit business cards) достаточно велик. Для более полной иллюстрации этого вывода требуются дополнительные исследования; тем не менее расчеты показывают, что небольшие фирмы, владельцы которых регулярно пользуются карточками business cards, растут вдвое быстрее, чем те компании, владельцы которых не имеют вообще никаких кредитных карточек.

3. Фирмы, которые используют возможности  карточек business cards, демонстрируют тенденцию к более быстрому росту, чем те, которые таких карточек не используют.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ  КАРТОЧЕК НА ПРИМЕРЕ АО «НАРОДНЫЙ  БАНК КАЗАХСТАНА»

 

2.1 Характеристика финансовой деятельности  АО «Народный банк Казахстана»

 

АО « Народный банк Казахстана» - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов более 80 лет,  одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

Акционерное общество «Народный банк Казахстана» было основано на базе реорганизационного Сберегательного банка Республики Казахстан и на протяжении  ряда лет являлось агентом Правительства РК по выплатам пенсий и пособий.

Народный банк входит в тройку крупнейших банков второго уровня Республики Казахстан по величине активов и собственного капитала. По состоянию на 1 июля 2008 года: активы  Банка составляют  KZT 67,5 млрд., чистая прибыль сложилась в размере KZT 7,5 млрд [12].

Проведенная в 2001 году приватизация Народного банка позволила реструктуризировать бизнес для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.

Банк эмитирует карточки платежных систем VISA International и MasterCard International и остается неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество карточек Банка в обращении превысило 2,6 млн. единиц, а доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила около 60%.

По состоянию на 31 декабря 2008 года Банк имел 20 региональных и областных филиалов, 145 районных филиалов и 478 расчетно-кассовых отделений (31 декабря 2007 года: 20 региональных и областных филиалов, 129 районных филиалов и 379 расчетно-кассовых отделений; 31 декабря 2005 года: 20 региональных и областных филиалов, 147 районных филиалов и 457 расчетно-кассовых отделений), расположенных на территории Республики Казахстан  [35].

На 31 декабря 2008 года количество работников Банка составляло 8456 человек (в 2006 году: - 8424 человека, в 2005 году – 8663 человека) [12].

На 01.01.2009 года Объявленный уставный капитал банка состоит из 112 068 888 штук акций, в том числе:

- простые именные акции – 87 326 888 штук;

- привилегированные именные акции без права голоса – 24 742 000 штук.

На 01. 01. 2008 года оплаченный уставный капитал банка составляет 12 072 939 тыс. тенге со следующей структурой: количество оплаченных простых именных акций – 98 967 999 штук, привилегированные именных без права голоса – 24 742 000 штук.

Ценные бумаги Банка включены в категорию «А» официального списка Казахстанской Фондовой Биржи (далее «КФБ»), некоторые выпущенные долговые ценные бумаги Банка включены в основной листинг на Люксембургской Фондовой Бирже, с включением данных ценных бумаг в категорию «А» официальной списка КФБ. Головной офис Банка находится в г. Алматы. В Кокшетауском филиале работает более 500 человек.

Динамика объема и структуры активов баланса

 

Таблица 1 – Динамика объема активов баланса АО «Народный банк Казахстана» за 2006 – 2008 гг. (тыс. тенге)

 

№ п/п	Наименование	2006 год	2007 год	2008 год	Абсолютное отклонение
					гр.4-гр.3	гр.5-гр.4
1	2	3	4	5	6	7
1	Деньги и их эквиваленты	17 687 828	13 415 347	33 123 369	-4 272 481	19 708 022
2	Обязательные резервы	4 525 381	5 212 050	7 578 394	686 669	2 366 344
3	Торговые ценные бумаги	23 506 982	39 914 328	34 634 779	16 407 346	-5 279 549
4	Средства в кредитных учреждениях	0	7 290 929	695 379	7 290 929	-6 595 550
5	Инвестиционные ценные бумаги:
	-годные для продажи	5 783 439	3 231 735	37 070 098	-2 551 704	33 838 363
	- удерживаемые до погашения	2 982 832	6 443 297	11 295 780	3 460 465	4 852 483
6	Займы клиентам	125 816 039	163 888 497	254 590 193	38 072 458	90 701 696
7	Текущие налоговые активы	0	199 373	807 626	199 373	608 253
8	Основные средства	7 045 844	7 322 490	9 131 311	276 646	1 808 821
9	Прочие активы	1 933 832	2 605 196	4 326 971	671 364	1 721 775
	Итого активов	189 282 177	249 523 242	393 253 900	60 241 065	143 730 658

Примечание - составлен в основе [18]

 

Наблюдается увеличение валюты баланса в 2007 году к предыдущему году на 60 241 млн. тенге, в 2008 году на 143 730 млн. тенге.

Рост валюты баланса был достигнут за счет увеличения следующих статей баланса: в 2007 году – займы клиентам и торговых ценных бумаг, в 2008 году за счет – денег и их эквивалентов, займов клиентам.

Итак, деньги и их эквиваленты снизились в 2007 году на 4 242 млн. тенге, в 2008 году увеличились к 2007 году на 19 708 млн. тенге и составили на конец 2008 года 33 123 млн. тенге.

По причине увеличения оборотов была увеличена сумма обязательных резервов в 2007 году на 686 млн. тенге в 2008 году на 2 366 млн. тенге.

В 2007 году у банка АО «Народный банк Казахстана» появились средства в кредитных учреждениях на сумму 7 290 млн. тенге, в 2008 году сумма снизились на 5 279 млн. тенге.

В 2008 году значительно увеличилась сумма инвестиционных ценных бумаг годных для продажи на 33 838 млн. тенге. Это говорит о том, что банк эффективно ведет инвестиционную деятельность. Увеличение количества акций Банка связано с размещением восьмого выпуска именных простых акций Банка в феврале и сентябре 2008 года, по праву преимущественной покупки и посредством аукциона по размещению простых акций Банка на общее количество 13 100 889 штук акций на сумму более 5,86 млрд. тенге.

Общее количество выкупленных Банком простых акций за 2008 год – 166 654 штук, средневзвешенная цена выкупа составила – 114, 16 тенге, из них размещено 3 штуки простых акций пол праву преимущественной покупки.

Остаток нереализованных выкупленных  простых акций на конец 2008 года – 166 651 штук.

Ежегодно наблюдается прирост замов клиентам. В 2007 году займы клиентам увеличились на 38 072 млн. тенге, в 2008 году увеличились на 90 701 млн. тенге. Увеличение займов клиентам объясняется выгодными условиями кредитования, кредитованием государственных служащих, получающих заработную плату по кредитным картам банка. Также объемы займов увеличились за счет расширения ипотечной  программы банка, были заключены договора о сотрудничестве с ведущими строительными организациями Казахстана.

В апреле 2008 года Банк начал выдавать ипотечные кредиты по низким ставкам и упрощенным условиям, предусмотренным новой программой кредитования «Ипотека Lights»- предоставление займов физическим лицам с неподтвержденными доходами на приобретение и строительством жилья некоммерческое назначения.

Рост стоимости основных средств (в 2007 году на 276 млн. тенге, в 2008 году – на 1 808 млн. тенге ) говорит об ежегодном обновлении основных фондов банк, внедрении новейших технологий.