Проблемы и перспективы развития электронного бизнеса в Казахстане

СОДЕРЖАНИЕ

 

     ВВЕДЕНИЕ 3

1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ

ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК КАК ВИДА ПЛАТЕЖА 5

 

1.1 История развития пластиковых карточек как особого

вида платежа  5

1.2 Классификация пластиковых карточек  8

1.3 Зарубежный опыт развития пластиковых карт

и возможность его применения  17

 

2 АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК

НА ПРИМЕРЕ АО «НАРОДНЫЙ БАНК КАЗАХСТАНА» 27

 

2.1 Характеристика финансовой деятельности АО «Народный банк Казахстана»  27

2.2 Анализ эффективности предоставления услуг по банковским

карточкам  39

 

3 ПУТИ УСКОРЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ КАРТОЧКИ КАК СРЕДСТВА ПЛАТЕЖА 42

 

3.1. Проблемы и перспективы развития  электронного бизнеса 

        в Казахстане  42

3.2. Порядок организации работы  с пластиковыми картами и пути 

        совершенствования  49

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ  59

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 61

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

          Актуальность темы исследования. В Республике Казахстан конкурентоспособность современных банков на рынке во многом зависит от внедрения новых банковских продуктов и услуг в основе банковских инноваций. Платёжные карточки являются не только инструментом платежа, они выступают инструментом (средством) доступа к заемным средствам и связаны с макроэкономическими параметрами, эффективностью развития национальных хозяйств. В условиях рыночной экономики бизнес платёжных карточек представляет собой достаточно мощный сектор хозяйственного комплекса. Этот сектор является более прибыльным относительно многих других секторов, отраслей и рынков.

              Сейчас в Казахстане только происходит становление "индустрии" пластиковых карточек. Во всем мире в сферу обращения пластиковых карточек вовлечены миллионы торговых, гостиничных предприятий и предприятий разнообразнейших услуг; число пользователей таких карточек приближается к 500 миллионам. С карточками работают почти все банки развитых и развивающих стран. Анализ развития этой "индустрии" показывает, что наиболее успешно развиваются банковские пластиковые карточки. И это понятно, ибо сама по себе карточка является платёжным инструментом, увенчивающим систему, в основании которой находятся расчетно-платежные отношения, то и есть, безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и технологической базе. Немаловажную роль играет и ресурсная база банков, позволяющая постоянно развивать и совершенствовать технологическую и техническую базу. Это, в свою очередь, дает возможность банкам постоянно совершенствовать и расширять круг услуги, предоставляемых своим клиентам.

         Расчеты  с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходится государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В Казахстане, например, около 20% стоимости каждого тенге уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешение проблем наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

        Разработанность темы исследования.  Проблемы использования и развития платежных карточек рассматриваются учеными-экономистами. В научных работах отечественных и зарубежных экономистов исследованы сущность и формы платежных карточек как вида платежа.

        Сегодня в  Казахстане уже имеется опыт  имитирования как зарубежных  карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных тенговых, и валютных кредитных, и дебютных карт. Вместе с тем, в отечественной экономической литературе проблемы внедрения и развития банковских услуг по пластиковым карточкам, роль этих услуг в экономике рассматриваются недостаточно.

       Актуальность  и степень разработанности проблемы  внедрения и развития банковских  услуг по платежным карточкам  обусловили выбор темы, определили  цели и задачи дипломной работы.

 Цель дипломной работы – анализ использования и развития банковской карточки как средства платежа в республике Казахстан. 

         Для достижений данной цели в дипломной работе поставлены и решены следующие задачи:

-   изучить историю возникновения  платёжных карточек;

-   рассмотреть особенности  развития платёжных карточек;

- проанализировать эффективность  платёжных карт в Республике Казахстан;

-  выявить проблемы развития электронного бизнеса в Республике Казахстан и пути их решения.

     Объектом исследования является АО "Народный Банк Казахстана».

     Предмет исследования – банковские услуги по платёжным карточкам исследуемого банка.

     Методологические основы исследования. При написании дипломной работы были использованы законодательные и нормативные документы РК, учебники, учебные пособия, монография, научные труды зарубежных и отечественных авторов, материалы периодической печати, специализированных газет и журналов, отчетные данные АО "Народный Банк Казахстана", интернет сайтах.

Методы исследования. При проведении дипломного исследования были использованы  следующие методы: всеобщий диалектический метод, сравнительный, аналитический, исторический и логический методы, а также системно-структурный, системно-функциональный методы и метод обобщения.

 Работа состоит из  введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.

Во введении раскрыты актуальность, цель, задачи, предмет, метод исследования, научная новизна и структура работы.

В первой главе рассматривается теоретические аспекты развития платежных карточек как вида платежа.

Во второй главе отражены анализ использования банковских карточек на примере АО «Народный Банк Казахстана».

Третья глава посвящена изучению проблем развития электронного бизнеса в Республике Казахстан.

Результаты исследования обобщены в заключении. 

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ  ПЛАТЕЖНЫХ

КАРТОЧЕК КАК ВИДА ПЛАТЕЖА

 

1.1 История развития пластиковых карточек как особого вида платежа

 

       Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое: 2000-1887" (Looking Backwards: 2000- 1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из картона делались в США еще в 1920 г., предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).[1]

         В послевоенные  годы появились пластиковые кредитные  карточки, которые стали использоваться  при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и холодильников  и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные "карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец, в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан - Франциско, приступивший к выпуску карточек BankAmericard. До середины шестидесятых годов система BankAmericard была монополистом в этой сфере банковской деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов.

         В середине 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек, Пионером этого начинания можно считать платежную систему Diners Club. Затем появляются, такие ныне известные системы, как American Express, Visa, Master Card, Maestro [1]

           В  шестидесятые же годы появились  пластиковые карточки с магнитной  полосой, несущей информацию ("магнитные  карточки"), а для обслуживания  таких карточек с использованием  этой информации были созданы  интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных банкоматных карточек без рельефной печати, например Visa Electron для обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для обслуживания только в банкоматах.

           В  семидесятые годы платежные системы  на основе пластиковых карточек  появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.

            В настоящее время этот способ  безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

           Сегодня  в Казахстане уже имеется опыт  имитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных тенговых и валютных кредитных и дебютных карт. У нас в стране широко известны такие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OILBI Card, Optimum, Золотая Корона, тысячи магазинов и иных заведений, принимающих к оплате тенговые и валютные карточки казахстанских эмитентов.[3] 

            Время появления банковских пластиковых  карточек является в определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале века в Соединенных Штатах, на базе сильного развитого потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность "привязать" к себе наиболее богатых и постоянных клиентов.

         С середины  ХХ века начинают появляться  автоматизированные системы расчетов  с помощью специальных банковских  карточек, Пионером этого начинания  можно считать платежную систему "Дайнерс клаб" (Diners Club). Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне известные системы, как American Express, Visa, Master Card. Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment – T&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Америкэн Экспресс, Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов".

         "Америкэн  Экспресс" - карточка созданная  на основе международной сети  обслуживания дорожных чеков "Америкэн Экспресс" и Юниверсал Трэвел Кард - карточки ассоциации американских отелей.

          "Виза" (Visa) переименованная "БанкАмерикард" которую выпускала Нэшнл БанкАмерикард Инкорпорейтед. Образовалось после выведения карточной программы из под контроля "Бэнк оф Америка". Инициатором карточной программы был "Чейз Манхэттен Бэнк", но вследствии убыточности была продана им ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард.

«МастерКард» (MasterCard) переименованная карточка Межбанковской карточной ассоциации – МКА (Interbank Card Associatiоn), выпускавшей карточку «Мастер Чадж» (Master Charge).

«Европей Интернэшнл» (Europay International) образовалась после слияния Еврокард Интернэшнл (Eurocard International) с платежной системой Еврочек. В свою очередь Еврокард Интернэшнл была образована путем объединения универсальной карточки Британской ассоциации отелей и ресторанов BHR со шведской карточкой Rikcskort. Также Еврокард имела соглашение с компаниями Циррус и Маэстро (Cirrus/Maestro) выпускавшими карточки для получения наличных в банкоматах [3].

Банковская пластиковая карточка средство платежа, позволяющее своему владельцу оплатить товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получить наличные деньги, а также получить другие дополнительные услуги и воспользоваться определенными дополнительными преимуществами (скидки, призы и др.). банковская карточка уже в течение 40 лет является неотъемлемым атрибутами жизни цивилизованного человека. Например, средний американец имеет в своем  распоряжении порядка 10-12 различных пластиковых карт. Банковские карточки распространены в более чем 200 странах мира.

Банковская карточка обладает рядом очевидных преимуществ по сравнению с другими средствами платежа (включая столь привычные всем нам бумажные деньги).

Для юридических лиц карточка становиться просто необходимой, так как преимущества ее использования, помимо вышеуказанных, делают их повседневную работу более быстрой, простой и комфортабельной: значительно упрощается процесс приобретения товаров и услуг. Во –первых, нет необходимости в оформлении каких-либо документов кроме накладной. Во-вторых, товар (услугу) покупатель-держатель корпоративной карточки получает сразу же после оплаты с помощью карточки – банк берет на себя урегулирование расчетов между клиентом и предприятием торговли сервиса. В – третьих, так как платеж осуществляется в безналичном порядке, то у клиента нет необходимости ограничивать себя в расходовании своих средств. В-четвертых, клиент практически не зависит от времени работы банка (ему нет необходимости получать наличные), а только от времени работы предприятия торговли и сервиса за использование карточки значительно упрощает учет сумм выданных под отчет сотрудникам и их использование; количество карточек, которое может быть выдано по счету юридического лица не ограничено, - то есть клиент – юридическое лицо, по необходимости, может выдать карточки всем своим сотрудникам; существует уникальная возможность установки различных ограничений на пользование карточкой для сотрудников (сумма одной операции, количество операций и т.п.).