Перспективы развития электронных денег

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………….….….3

1.Национальная платежная  система РФ……………………………..….4

1. Структура НПС и ее роль в жизни государства……….…....4
2. Развитие НПС РФ……………………………………….……...7

2.Перспективы развития электронных денег........................................9

Заключение ……………………………………………………………...11

Список использованной литературы………………………………….12

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Развитие информатики и кибернетики привело к качественному скачку в области платежных технологий. Это способствовало появлению новых форм денег. Одним из важнейших экономических явлений, как с точки зрения практики, так и теории банковского дела стали электронные деньги.  Их появление и внедрение происходит на фоне общей либерализации денежного обращения развитых стран и создания благоприятной среды, стимулирующей активное внедрение инноваций в сфере платежных и расчетных технологий. [2, с. 83]         Актуальность выбранной темы объясняется тем, что  во всем мире электронные платежные системы начинают усиливать свое влияние и зачастую даже вытеснили другие способы оплаты. Это можно объяснить так: удобство способа оплаты, т.е. мгновенная оплата и мгновенная доставка. Например, через такую систему можно осуществить платежи за коммунальные услуги, за кабельное телевидение и даже приобрести билеты или туристические путевки, не выходя из дома. Нужно отметить, что электронные платежные системы работают бесперебойно и беспрерывно, а так же не требуют заполнения различных документов.     В качестве объекта изучения  выступают электронные деньги и электронные платежные системы.         Целью данной работы является изучение электронных денег и электронных платежных систем.         Для того, чтобы раскрыть тему контрольной работы мы ставим перед собой следующие задачи:          - рассмотреть структуру НПС и ее роль в жизни государства;

- рассмотреть развитие  НПС;

- определить перспективы  развития электронных денег.          

 

 

 

 

 

 

НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РФ

Структура НПС и ее роль в жизни государства

Согласно ФЗ Российской Федерации от 27 июня 2011 года № 161  Национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).  [4]      Оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. [4]       Операторами по переводу денежных средств являются:

1) Банк России;                   2) кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;                                       3) государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк).         Участниками платежной системы могут стать следующие организации при условии их присоединения к правилам платежной системы в порядке, установленном правилами платежной системы:

1) операторы по переводу  денежных средств (включая операторов  электронных денежных средств);

2) профессиональные участники  рынка ценных бумаг, а также  юридические лица, являющиеся участниками  организованных торгов и (или) участниками  клиринга в соответствии с  Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ "О клиринге и клиринговой  деятельности";

3) страховые организации, осуществляющие обязательное страхование  гражданской ответственности в  соответствии с законодательством  Российской Федерации;

4) органы Федерального  казначейства;

5) организации федеральной  почтовой связи. [4]          

Банк России считает, что структура НПС складывается из «институционального и инфраструктурного взаимодействия», тем самым подчеркивая взаимодействие отдельных элементов в рамках каждого механизма, но представить НПС, как систему, состоящую из одного только взаимодействия достаточно трудно, ведь это еще и инфраструктурный механизм. Учитывая это, можно выделить следующие элементы системы:  

1. плательщики и получатели  денежных средств;

2. денежные требования  по обязательствам центрального  и коммерческих банков;

3. платежные инструменты  и платежные услуги;

4. финансовые институты  и счета в финансовых институтах;

5. операционные, клиринговые  и расчетные системы;

6. рыночные механизмы;

7. механизмы консультаций  и координации;

8. правовая и нормативная  база. [1, с. 14]         

НПС играет важную роль в  жизни государства:

1) обеспечивает реализацию  экономической и финансовой политики  государства, в том числе:

• денежно-кредитной политики (платежи на денежном рынке и рынке ценных бумаг в рамках управления денежной массой и процентными ставками);
• бюджетно-налоговой политики (платежи в рамках процедур сбора налогов и распределения бюджета);
• валютной политики (платежи на валютном рынке в рамках управления курсом национальной валюты);
• инвестиционной политики (платежи в рамках реализации государственных инвестиционных проектов) и т.д.        

2)  НПС дает возможность  осуществлять и другие платежи, находящиеся за рамками хозяйственного  оборота и выполнения государственных задач (предоставление безвозмездной помощи, оплата штрафов и т.д.).

При этом эффективность осуществления платежей определяется следующими факторами:

- способностью НПС быстро  и эффективно обрабатывать крупные и мелкие платежи;

- устойчивостью НПС к  флуктуациям ликвидности и дефолтам  экономических субъектов;

- способностью НПС обеспечивать безопасность, надежность и конфиденциальность процессов осуществления платежей;

- способностью НПС обеспечивать  непрерывное функционирование платеж-ной инфраструктуры и ее быстрого восстановления в случае сбоев и т.д. [1, с. 12]            Совершенно очевидно, что структура НПС РФ весьма сложная. Она включает операционные, клиринговые и расчетные системы по платежам, действующим в стране, даже если их головные офисы находятся за ее пределами. Институциональная структура функционально связывает заинтересованные стороны в рамках инфраструктурных механизмов в НПС.  Роль НПС РФ в жизни государства положительно сказывается на результатах финансовой деятельности субъектов экономики. В связи с этим большинство государств уделяют вопросам построения и развития НПС большое внимание, стараясь поддерживать на современном уровне национальные платежные институты и национальную платежную инфраструктуру.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Развитие национальной платежной системы РФ

В ближайшее время ожидается принятие Госдумой законопроекта «О национальной платежной системе», который станет фундаментальной основой регулирования платежных и электронных услуг в России. [2, с.97]  Принятие данного законопроекта связано с тем, что наблюдается тенденция роста таких перспективно развивающихся продуктов, как платежные терминалы и дистанционные финансовые сервисы, которые являются составляющими электронных платежных систем. В свою очередь, дистанционные финансовые сервисы включают: интернет-банкинг, мобильный банкинг и электронные деньги (сетевые деньги, предоплаченные карты и терминальные «электронные кошельки»).      В то же время можно выделить некоторые вполне определенные тенденции развития:                    - постепенное расширение перечня платежных инструментов и услуг;              - облегчение доступа финансовых институтов к дешевым кредитам под расчеты;                       - улучшение механизмов платежных систем, ответственных за экономию ликвидности;                               - повышение уровня совместимости, взаимодействия и устойчивости инфраструктуры обработки платежей, сделок с ценными бумагами и конверсионных операций с целью облегчения сквозной обработки транзакций;                         - внесение изменений в платежную инфраструктуру для снижения правовых, операционных и финансовых рисков участников платежных и расчетных систем, а также для повышения эффективности платежных операций с точки зрения издержек;                  - совершенствование режима регулирования НПС и развитие функции наблюдения за НПС в рамках центрального банка;                - повышение эффективности, стабильности и организованности рынков, ответственных за предоставление платежных услуг и формирование цен на платежные услуги.

Проведение реформ, как правило, сталкивается с огромным количеством проблемных вопросов, которые тормозят развитие НПС. В частности, бесперебойному и эффективному проведению реформ мешают:

1) неправильные представления  участников процесса о предметной  области;  2)ограниченное концептуальное видение и руководство процессом;                 3) ограниченная информация о возникающих потребностях и системных возможностях;                   4) недостаточное вовлечение заинтересованных лиц в процесс консультаций и, как следствие, слабая поддержка и приверженность реформам с их стороны:                               а) ограниченные ресурсы для реализации проекта развития;                            б) законодательные, политические и рыночные барьеры, мешающие осуществлению непрерывного процесса развития НПС.     Сейчас известно, что российский рынок электронной коммерции демонстрирует среднегодовые темпы роста в  29% в 2008 – 2012 гг. В 2012 г., по оценке консультантов J’son & Partners Consulting, объем рынка электронной коммерции достиг почти 1,9 трлн руб. В дальнейшем специалисты компании ожидают стабильных темпов роста рынка на уровне 10-15% ежегодно. [3]           Рис.1 демонстрирует среднегодовые темпы роста электронной коммерции:

  

Российский рынок электронной коммерции увеличится к 2017 г. до 3,7 трлн руб. CAGR 2012-2017 составит 14,4%.

При этом сравнение с другими странами показывает, что у российского рынка электронной коммерции есть значительный резерв для дальнейшего роста. Отношение рынка электронной коммерции к общему объему торговли в России составляет около 2%, в то время как в развитых рынках эта цифра ближе к 5%, а у общепризнанных лидеров – Великобритании и США – превышает 10%. [3] 

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

В настоящий момент, как в России, так и во всем мире, существует тенденция перехода к электронной коммерции, в частности к расчетам посредством электронного оформления платежей. Данный рынок представлен несколькими перспективными, развивающимися продуктами: интернет-банкинг, мобильный-банкинг и электронные деньги, в состав которых входят сетевые деньги, предоплаченные карты и терминальные «электронные кошельки».         В России, также предполагается развитие законодательства в направлении развития электронных денег. Законопроект «О национальной платежной системе» предположительно закрепит следующие основные моменты:

- регулирование денежных расчетов Банком России;

- основы функционирования специальных небанковских кредитных организаций;                    - понятие электронных денег как формы расчетов (не обязательств);

- использование одноразовых и многоразовых инструментов;                        - отсутствие требования идентификации инициатора платежа для небольших сумм;

- для идентифицированных пользователей - набор операций, приближенный к системам интернет-банкинга;                                     - противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма при расчетах с использованием электронных денег. [4]      Развитие законодательной базы, регламентирующей электронные деньги, несомненно, приведет к усилению роли электронных платежных систем на рынке электронных расчетов, а именно законодательное регулирование операторов электронных денег приведет к увеличению доверия к ним, вследствие чего:

• увеличится доля пользователей системами электронных денег;

• увеличится средняя сумма платежа;

 На основании вышеизложенного можно предположить, что в дальнейшем системы электронных денег продолжат свое активное развитие. И это вновь может привести к отставанию законодательной базы от регулируемого рынка. Однако Центральный банк будет наделен полномочиями издания дополнительных нормативов, регулирующих электронные деньги, что, возможно, ускорит этот процесс и ограничит стихийное развитие.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Мы рассмотрели тему «НПС РФ. Перспективы развития электронных денег».             Национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).       Структура НПС РФ очень сложная , а ее роль в жизни государства положительно сказывается на результатах финансовой деятельности субъектов экономики.        Электронные деньги - это виртуальные деньги, которые перемещаются между контрагентами по средствам электронных платежных систем.  Нельзя не отметить, что безналичная форма расчетов наиболее выгодна, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования и культуры. Эмиссия и использование в обороте электронных денег требуют особого порядка регулирования и контроля со стороны государства.          Необходимо сказать, что в дальнейшем электронные платежные системы будут продолжать развиваться, тем более, что у российского рынка электронной коммерции есть резерв для этого.