Проблемы и перспективы развития электронных денег

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение……………………………………………………………………………...3

1 Сущность и  классификация электронных денег………………………………...5

1.1 История возникновения  и развития электронных денег……………………...5

1.2 Понятие и  основные подходы к категории  электронных денег……………....8

2 Основы функционирования электронных денег в Республике Беларусь…….16

2.1 Нормативно-правовое  регулирование операций с электронными  деньгами в Республике Беларусь……………………………………………………………….16

2.2 Анализ состояния  и развития электронных денег  в Республике Беларусь...21

3 Проблемы и  перспективы развития электронных  денег………………………27

Заключение………………………………………………………………………….32

Список использованных источников……………………………………………...34 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Денежное  обращение, как объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые различные современные научные школы. Объясняется это тем, что в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного обращения не пассивна, напротив, его состояние и развитие оказывают влияние на товарное обращение, а через него и на товарное производство.

     Развитие  денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег – денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись.

     Первый  этап эволюции денег характеризовался непосредственным обращением денежного металла, который выступал в качестве всеобщего эквивалента и выполнял все функции денег. Этот период был достаточно продолжительным и существовал вплоть до XIX века. Второй этап был обусловлен падением роли золота как денежного товара и замены его кредитными деньгами, ставшими впоследствии всеобщим эквивалентом как в сфере внутреннего, так и внешнего обращения.

     В целом для современной денежной системы характерно не только ослабление связи с золотом и господство неразменных на золото кредитных денег, приближающихся к бумажным деньгам, но и выпуск денег в порядке кредитования хозяйства, государства и под прирост золотовалютных резервов. Наличие кредитных денег приводит к широкому распространению безналичного оборота, инструментами которого являются платежные инструкции клиентов, банковские пластиковые карточки и т.д.

     Активная  эволюция денег как средства платежа  в экономически развитых странах  наблюдается на протяжении последних  сорока лет, а с начала девяностых годов ХХ века началась и в Беларуси.

     В настоящее время высшей стадией  развития денег являются электронные деньги.

     Электронные деньги или электронные методы - это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и  услуг.

     Следует отметить, что в Республике Беларусь электронные деньги в последние годы становятся все более распространенным и привычным платежным инструментом.

     Таким образом, в силу вышеизложенного  избранная тема работы представляется достаточно актуальной.

     Объектом  исследования в работе являются электронные деньги как инструмент безналичных расчетов. Предмет исследования – состояние и развитие расчетов посредством электронных денег в Республике Беларусь.

     Целью работы является определение перспектив развития расчетов посредством электронных денег в Республике Беларусь.

     Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие задачи:

     - характеризуются основные исторические этапы развития электронных денег;

     - изучаются теоретические аспекты  сущности электронных денег как  экономической категории;

     - рассматриваются основные виды электронных денег;

     - анализируются теоретические, законодательные  и практические аспекты обращения  электронных денег в Республике  Беларусь.

     Работа  базируется на нормативно-правовых актах  Национального банка Республики Беларусь, иных органов государственного управления, регламентирующих вопросы обращения электронных денег, а также на теоретических разработках отечественных и зарубежных авторов, посвященных предмету исследования.

     Основой аналитической части работы послужили  отчеты Национального банка Республики Беларусь о развитии электронных денег в стране.

     При выполнении работы использовались методы синтеза и анализа, метод группировки  и графический метод. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1 Сущность и классификация электронных денег 

     1.1 История возникновения и развития электронных денег 

     Электронные деньги как самостоятельный платежный  инструмент появились в результате развития пластиковых карт, поэтому  можно утверждать, что первым этапом развития электронных денег (1960-80-е гг.) стало внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей [1, c.13].

     Вторым  этапом (1990-2000-е гг.) стало внедрение  в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время, смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым, «продуктом-ключом».

     На  протяжении этих этапов магнитные карты  и смарт-карты не заменили наличных денег, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчётов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от размера общей денежной массы) [1, c.33]. Так происходит потому, что наличные расчёты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

     Третий  этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется  появлением новых видов электронных  денег «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.

     Сущность  современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счёта на другой [21, c.48]. В XIII веке, когда покупатель хотел заплатить продавцу путём депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабжённые письменным приказом (подписью) появились в ХIV веке и получили широкое распространение лишь в XVII веке. Телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счёта на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно и без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронный телеграф». Электронные переводы денежных средств, получившие широкое распространение в 70-е гг. ХХ века, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платёжной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.

     Электронные деньги являются следующей ступенью развития денег как средства платежа. При транзакциях с их использованием информация об объёме денежных средств  в закодированном виде может быть записана на смарт-карту со встроенным микропроцессором или храниться на жёстком диске компьютера. Как и дорожные чеки, «сетевые деньги» являются обязательством банка или другого финансового института, которое не связано с каким-либо конкретным счётом. Один держатель карты может осуществить платёж другому (без вовлечения в этот процесс банка) путём помещения обеих карт в «электронный бумажник», который списывает средства с одной карты и записывает их на другую карту в том же количестве. Переводы «сетевых денег» также могут быть сделаны с рабочего места по электронной почте. Средства, размещённые на смарт-карте, можно пополнять с помощью помещения такой карты в банкомат (средства, размещённые на жёстком диске компьютера, могут пополняться посредством связи с банком в режиме «он-лайн») и перевода средств со своего счёта, размещённого в банке или другом финансовом институте на смарт-карту (жёсткий диск). Наподобие банкнот и монет центрального банка страны, «сетевые деньги» исполняют роль посредника. В ходе транзакций денежных средств, осуществляемой с помощью использования «сетевых денег» (в отличие от транзакций с использованием магнитных кредитных и дебетовых карт), персональная информация об инициаторе расчётов никому не предоставляется, т.е. достигается их анонимность. Следует обратить особое внимание на то, что в транзакциях с использованием «сетевых денег» роль финансовых посредников в лице банков или небанковских институтов сведена к минимуму.

     Эволюция  современных денежных форм сталкивается с экономической и технологической  неопределённостью, которая стоит перед новыми электронными методами платежа. Никто не знает, каков будет спрос на электронные деньги со стороны потребителей и торговых точек [20, c.71]. Кроме того, способность электронных денег замещать валюту центрального банка в качестве средства платежа за потребительские товары, а также способность свободно перемещаться через национальные границы, поднимает проблему экономической безопасности. Есть основания полагать, что в случае активной эмиссии электронных денег центральные банки могут потерять контроль над денежными агрегатами, а поэтому может нарушиться равновесие на денежном рынке и значительно измениться обменные курсы валют, что потенциально чревато угрозой финансового кризиса. Следует отметить, что новейшие платёжные методы направлены в первую очередь на замещение традиционных, платежей наличными, чеками, а также кредитными и дебетовыми карточками. В этой связи важно определить, какие именно факторы оказывают наибольшее влияние на решения хозяйствующих субъектов об использовании электронных методов платежа.

     Очевидно, что в будущем для успешной работы электронные методы платежа  должны обеспечивать дополнительные выгоды главным субъектам экономических  взаимоотношений: потребителям, торговым точкам, банкам и операторам электронных  финансовых сетей. Эти выгоды могут быть одномоментными и непосредственными. Так, новые платёжные методы могут быть более удобными или более дешёвыми в использовании. С другой стороны выгоды могут быть долгосрочными или стратегическими. Например, фирмы могут использовать внедрение новых платёжных систем как часть общей маркетинговой стратегии по внедрению новых технологий для стимулирования продаж, даже если их использование не будет иметь серьёзного финансового значения.

     На  современном этапе большинство  новых электронных платёжных систем основываются на использовании смарт-карт или «сетевых денег», в основе которых лежит специальное программное обеспечение для осуществления платежей в Интернет.

     Рассмотрим  основные принципы функционирования электронных  платёжных систем на основе смарт-карт. Существует много определений смарт-карт. Наиболее часто смарт-карты, также известные как «электронные кошельки», определяются как пластиковые карты, которые имеют встроенный микропроцессор, «заряженный» определённой денежной стоимостью (в отличие от магнитных карт, на магнитной полосе которых никакой денежной стоимости не зафиксировано). Стоимость карты снижается с каждой покупкой. Смарт-карты являются револьверными и могут использоваться для различных целей. Они не требуют авторизации в режиме реального времени для перевода стоимости. Первые две характеристики отличают смарт-карты от одноцелевых карт, предназначенных для предоплаты и широко используемых в Европе. Третья характеристика отличает их от дебетовых и кредитных магнитных карт. Смарт-карты могут содержать финансовые прикладные программы, в том числе функции кредитных и дебетовых карточек и «электронных кошельков», а также программы поощрения лояльности, функции проездного билета, водительского удостоверения и т.д. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек, по сравнению с карточками с магнитной полосой, является повышенная надёжность, безопасность, многофункциональные возможности, ведение на одной карточке нескольких счетов. Существенным недостатком смарт-карт является их высокая себестоимость по сравнению с карточками с магнитной полосой [12, c.120].