Проблемы и перспективы развития электронных денег

     Многосторонность  и разнообразность электронных  платёжных систем на основе смарт-карт такова, что нет единой схемы, которая  могла бы представлять все из них.

     Когда потребитель платит смарт-картой, система осуществляет перевод электронной совокупности цифр или знаков (электронной стоимости) с карты на специальный счёт торговой точки, где хранится «электронная наличность». Торговая точка периодически связывается по компьютерной сети с банком-эмитентом (он же банк клиента) и представляет электронную стоимость к оплате. Затем сеть оповещает банк клиента о необходимости оплатить соответствующую сумму банку-эквайреру и два банка производят взаиморасчёты. Банки, также как и в случае с кредитными и дебетовыми картами, удерживают определённый процент от объёма платежа (дисконт) как компенсацию за услуги, которые они оказывают. 

     1.2 Понятие и основные подходы к категории электронных денег 

     В настоящее время не существует единой устоявшейся терминологической базы, которая бы полностью отражала такое понятие как «электронные деньги», т.к. данный термин постоянно расширяется и совершенствуется.

     Существуют  два основных подхода к понятию  «электронные деньги»: регулятивный и потребительский [7, c.52].

     Регулятивный  подход точно и обоснованно классифицирует платежные продукты с юридической  точки зрения и технической сущности.

     Потребительский подход отражает в большей степени  «бытовое» отношение к данному  платежному продукту, исторически сложившееся у разных групп пользователей. Пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары и/или услуги, позволяющие проводить расчеты между пользователями с помощью электронных средств связи, в частности, с помощью сети Интернет.

     По  своим потребительским свойствам  электронные деньги схожи с «традиционными»  деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т.п. Следует отметить, как и в случае с «традиционными» деньгами платежи происходят в режиме реального времени.

     Рассмотрим  классификацию электронных денег  по их потребительским качествам, не акцентируя внимание на технических  и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю:

     - на базе карт (card-based)

     - на базе сетей (network-based) [8, c.9].

     В данном случае определение «на базе карт» можно считать условным, т.к. роль карты может исполнять практически любой предмет (брелок, флеш-карта, сим-карта мобильного телефона).

     В свою очередь, и первая, и вторая группы имеют также свои классификации [8, c.11]:

     - анонимные системы, разрешающие  проводить операции без идентификации  пользователя. Например, оплата наличными деньгами в магазинах, общественном транспорте, кафе и др. В данном случае пользователь не идентифицируется;

     - персонифицированные системы, требующие обязательной идентификации участников системы. Данные системы очень похожи на безналичные средства в банке. Так же, как и на основании выписки по карте можно узнать, за что и где платил держатель счета, на основании лога электронного кошелька можно отследить все траты его владельца.

     Следует отметить, что большинство систем электронных денег, предоставляя полный функционал для пользователя, не являются полностью анонимными: те системы, которые имеет функцию анонимности, как правило, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию.

     Выделим преимущества и недостатки указанных  видов электронных денег (таблица 1). 

Таблица 1 –  Характеристика электронных денег на базе карт и на базе сетей

продолжение таблицы 1

 
 
 
 
 
 
 

окончание таблицы 1

 

     Примечание  – Источник: [15, c.33] 

     Несмотря  на поддержку международных платежных  систем, электронные деньги на базе карт так и не смогли занять, достаточно значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом. Данный факт может быть связан с тем, что банки и международные платежные системы были слишком заняты своим основным бизнесом – платежными картами. Они так и не решились придать электронным деньгам повсеместности в использовании, да и с важным для традиционных денег условием анонимности плательщика ничего не вышло.

     В свою очередь, Интернет был в большинстве  своем «захвачен» электронными деньгами «на базе сетей», которые смогли занять новый рынок и наиболее точно приспособиться к требованиям пользователей:

     1) для открытия счета (кошелька) не надо вставать от компьютера;

     2) для оплаты товаров (услуг) также не надо вставать от компьютера;

     3) возможность анонимного использования системы;

     4) пополнения счета из традиционных источников (карты, переводы, чеки);

     5) обмен разных видов «электронных валют», в том числе обмен на традиционные деньги;

     6) мгновенность платежей;

     7) повсеместность принятия электронных денег в сети Интернет [11, c.7].

     Иными словами, электронные деньги в современном понимании данного термина нашли и заняли свою нишу на рынке платежных инструментов наряду с наличными деньгами и различными формами традиционных безналичных расчетов.

     С учётом сказанного выше, можно выделить следующие факторы влияющие на решение потребителей:

     - большие удобства и меньшие издержки;

     - безопасность и конфиденциальность расчётов [16, c.40].

     Все покупатели – бизнесмены и домашние хозяйства - ожидают, что электронные  системы платежа будут не только сокращать их издержки, но и будут удобными. Однако новые платёжные методы вряд ли смогут повлиять на объёмы расходов домашних хозяйств. Если больший объём торговли будет вестись с использованием электронных платежей, то уменьшится объём расчётов с использованием традиционных методов платежа, таких как платежи наличными, чеками, кредитными и дебетовыми картами. Даже, если новые электронные платёжные методы будут основываться на кредите, то и тогда сектор домашних хозяйств, не станет увеличивать свою задолженность, особенно по существующим процентным ставкам. В случае расчётов между бизнесменами ситуация несколько отличается. Если электронные платёжные системы окажутся более дешёвыми или более удобными в использовании, чем традиционные системы, то бизнесмены смогут увеличить объём оборотных средств и посредством этого расходовать больше, что приведёт к увеличению их совокупного дохода.

     Все пользователи новых электронных  платёжных систем столкнуться с  теми же проблемами, что и пользователи традиционных финансовых услуг - необходимостью обеспечения безопасности и конфиденциальности. В случае со смарт-картами, подавляющее большинство финансовых институтов, планирующих выпускать карты, являются банками, входящими в крупнейшие карточные ассоциации. Следовательно, за смарт-картами или номерами электронных счетов клиента стоят активы банков, входящих в такую ассоциацию. Однако денежные средства, которые стоят за этими картами, не обладают защитой, адекватной защите сберегательных и чековых счетов застрахованных, например, в США Федеральной страховой корпорацией (FDIC), поскольку в США на такие счета обязательное федеральное страхование не распространяется.

     Мошенничество, существующее в традиционной финансовой системе, вероятно, будет существовать в предлагаемых системах будущего. Задача, которую необходимо решить, состоит в том, чтобы минимизировать его распространение. Вопрос обеспечения безопасности и конфиденциальности расчётов с использованием электронных денег может быть эффективно решён посредством разработки специального законодательства и выработки единых стандартов осуществления безопасных расчётов.