Проблемы и перспективы развития электронных денег

     Эмиссию электронных денег на территории Республики Беларусь осуществляют банки. Эмитируемые банками электронные деньги должны быть номинированы в белорусских рублях.

     Бухгалтерский учет денежных средств, поступивших  от держателей электронных денег, банков-агентов  в обмен на электронные деньги, банк-эмитент осуществляет на балансовом счете 3119 «Средства по операциям с электронными деньгами».

     В Республике Беларусь в настоящее время функционируют две национальные системы электронных денег: Берлио и EasyPay, функционирующие при непосредственном участии ОАО «Белгазпромбанк».

     Система электронных денег «Берлио» предназначена  в основном для оплаты топлива  на заправочных станциях, а также  сопутствующих товаров и услуг  как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами. Следует  отметить, что ОАО «Белгазпромбанк» участвует в данной системе опосредованно (закупает терминальное оборудование и осуществляет учет расчетов), однако данный проект для банка является достаточно прибыльным.

     Система EasyPay представляет собой систему Интернет-платежей, позволяющую пользователям (держателям электронных денег) оплачивать коммунальные и иные платежи, а также товары и услуги в Интернет-магазинах, осуществлять переводы денежных средств между электронными кошельками.

     Показатели  развития и современного состояния проанализированных систем электронных денег позволяют утверждать, что данный инструмент безналичных платежей постепенно становится все более популярным. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 Проблемы и перспективы  развития электронных  денег 

     В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Однако по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги [10, c.66]. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

     Перспективы дальнейшего развития электронных  денег во многом связаны с преимуществами, которые они дают участникам расчетов.

     Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в Интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

     Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как  обращение безналичных денег  обязательно персонифицировано  и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

     Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами [9, c.88]:

     - превосходная делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

     - высокая портативность - величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

     - очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;

     - не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

     - проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

     - момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

     - при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

     - электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

     - идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

     - идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

     - безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

     Тем не менее, обладая рядом несомненных  преимуществ, электронным деньгам  также присущи и некоторые  недостатки [19, c.97]:

     - отсутствие устоявшегося правового регулирования, - многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

     - несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

     - как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

     - отсутствует узнаваемость - без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.;

     - средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

     - теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

     - безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

     - теоретически возможны хищения электронных денег посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

     Центральные банки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений; хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

     Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и  коммерческие банки не всегда хотят  и способны самостоятельно развивать  новые продукты [6, c.108].

     Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

     - необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

     - трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;

     - уничтожение уже существующих банковских продуктов новыми;

     - отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

     - неуверенность в надёжности аутсорсеров [2, c.113].

     На  фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов, основными проблемами которых на данный момент являются:

     - крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;

     - приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

     - неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;

     - большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

     Очевидно, что проблемы нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт или украинская НСМЭП).

     Несмотря  на вышеизложенное, в настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронной экономики, в т.ч. и электронных денег. Всё большее количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам.

     Основные  перспективы развития электронной  экономки и систем электронных денег  и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также всё более интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами. 

     Предлагаемые  на рынке продукты в области электронной  экономики ориентированы на использование  в качестве общего многоцелевого  эффективного платежного средства и  предназначены для выполнения небольших  встречных розничных платежей. Тем самым электронные деньги предлагают замену традиционным монетам и банкнотам.

     При этом электронные средства дополняют  традиционные все известные инструменты  розничной торговли такие как  чеки, кредитные и расчетные карты.

     Большинство информационных систем работает с пополняемыми электронными накопителями (картами), позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону (в т.ч. в виде которотких сообщений - SMS) или посредством взноса наличными.

     Во  многих случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте.

     Также практически во всех программах отсутствует  возможность перевода стоимости  из одного кошелька в другой без  участия эмитента.

     В то же время в некоторых странах наблюдается тенденция, когда электронная наличность объединена с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, идентицикационным номером, удостоверяющим личности держателя. В некоторых странах программы банковских карт полностью адаптированы к платежам в сети Интернет. 

     Некоторые аналитики высказывают мнение, что в ближайшее время электронные средства расчетов практически полностью вытеснят с рынка традиционные наличные средства и банковские и прочие чеки, поскольку природа электронной наличности предлагает более удобные (в т.ч. и быстрые, а также мобильные) способы оплаты за товары и услуги. 

     По  подсчетам некоторых компаний, уже  сегодня каждая вторая покупка в  розничной торговле совершается  с использованием электронных средств  оплаты.

     Традиционные наличные деньги остаются главным средством оплаты в классических магазинах лишь для трети покупателей. 

     В качестве еще одного факта можно  упомянуть то, что в то время  как большинство онлайновых покупок  совершается при помощи банковских карт, почти половина используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы.

     В настоящее время наблюдается  постепенное сокращение использования  «бумажных» платежей - пятая часть покупателей заявляет, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам для последующего использования электронных денег. 

     В то же время отдельные специалисты  предупреждают об отдельных угрозах  и конфликтах, которые могу возникнуть у банковской сферы. Например, в части  электронного денежного обращения  банки могут столкнуться с прямой конкуренцией со стороны существующих провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс, сможет удерживать их в течение длительного времени.