Проблемы и перспективы развития электронных денег

      иные  счета в соответствии с законодательством  Республики Беларусь;

      4) погашение банком-эмитентом электронных денег, принятых банками-агентами к погашению от держателей:

      Д-т 3119 «Средства по операциям с электронными деньгами» - счет банка-эмитента

      К-т 1802 «Расчеты по операциям с чеками и банковскими пластиковыми карточками». 

     2.2 Анализ состояния и развития электронных денег в Республике Беларусь 

     В Республике Беларусь в настоящее время функционируют две национальные системы электронных денег: Берлио и EasyPay. Кроме того, на территории страны имеют хождение (в том числе конвертируются в денежные знаки национальных систем) электронные деньги зарубежных эмитентов (Яндекс.Деньги, Webmoney и др.) [14].

     Следует отметить, что обе национальные системы  электронных денег функционируют  при непосредственном участии одного банка –  
ОАО «Белгазпромбанк», поэтому анализ развития и современного состояния данных систем целесообразно провести на основании отчетных данных указанного банка.

     Система электронных денег «Берлио» по-прежнему остается одним из наиболее эффективных  и доходных проектов банка, реализуемого при минимальных трудовых и материальных издержках.

     Необходимо  отметить, что банк принимает лишь опосредованное участие в развитии системы, несет минимальные издержки по ее сопровождению. Функции по текущей  обработке информации, аналитическому учету операций в системе осуществляются всего одним сотрудником. Используемое программное обеспечение – разработка сотрудников отдела развития программного обеспечения банка.

     Финансовым  участием банка в развитии системы  «Берлио» явилось приобретение терминального оборудовании, затраты банка на приобретение которого были значительно ниже уровня комиссионного вознаграждение за его использование.

     В настоящее время система насчитывает  более 1200 объектов по отпуску нефтепродуктов и сопутствующих товаров и услуг. Более половины из них находятся за пределами Беларуси: России, Украине, Польше, Германии, Чехии.

     Необходимо  отметить, что за отчетный год эквайринговая  инфраструктура не претерпела больших  изменений,  Количество объектов и  география их установки по сравнению с 2009 годом практически не изменились. Кроме того, прирост клиентской базы в течение года был незначительным и составил порядка 700 клиентов [5].

     Такая незначительная динамика связана как  с внутренними, так и внешними предпосылками. Белорусская сеть автозаправочных станций  весьма насыщена относительно удовлетворения потребностей автовладельцев, при этом оборудование «Берлио» установлено практически на всех активно работающих АЗС. Развитие сети за пределами Беларуси весьма затруднено жесткой конкуренцией, которая особенно сказалась в годы финансового кризиса.

     Что касается развития клиентской базы, необходимо отметить следующее. В прошедшем году крупнейшие топливные операторы страны активизировались  в части развития локальных систем безналичного расчета за реализуемое топливо. В настоящее время предприятия этой сферы уже не ограничиваются исключительно продажей ГСМ, а активно работают над укрупнением собственной клиентской базы, совершенствуют как технико-технологическую платформу, так и финансовые механизмы. В частности, на сегодняшний день практически все операторы предоставляют отсрочку платежа при заправках в своей сети, предлагают своим клиентам разнообразные программы лояльности. Соответственно, в 2010 году имел место в незначительных объемах процесс перераспределения клиентской базы.

     Тем не менее, система «Берлио» по-прежнему является оператором безналичных расчетов за топливо, предоставляющим услуги на качественно высоком уровне, а  благодаря участию в данном проекте  
ОАО «Белгазпромбанк», и  уникальным интегратором,  чье технологическое решение позволило объединить в единую сеть все локальные системы. 

       Так, оборот в системе «Берлио»  в 2010 году в два раза превысил соответствующий показатель в 2009 году и составил порядка 689 млрд. руб. При этом среднедневные остатки за 2010 год на счете по учету операций с электронными деньгами «Берлио» увеличились в 1,2 раза и составили более 3,6 млрд. руб. (таблица 2). 

Таблица 2 – Основные показатели, характеризующие  систему электронных  денег «Берлио»

 

     Примечание  – Источник: собственная разработка 

     Основной  статьей дохода от участия в системе  «Берлио» являются доходы от операций участников за пределами Беларуси. На протяжении всех прошлых лет доходность банка по данным операциям складывалась за счет маржинальной разницы, объем которой образовывался из-за значительного превышения белорусских транзакций на территории России. Но, начиная с середины 2008 года, ситуация кардинально изменилась. В результате технологической интеграции компании «Роберлио» с крупнейшим европейским оператором Statoil операции нерезидентов на нашем рынке стали вдвое превышать объем операций наших клиентов  за пределами Беларуси. Кроме того, на протяжении 2009-2010 годов имели место нестабильность как российской, так и белорусской валюты относительно цен на топливо.

     С учетом данной ситуации был разработан финансовый механизм, используя который  банк минимизировал валютные и межстрановые риски,  обеспечил гарантированное  получение доходов по указанным  операциям. При этом не была потеряна привлекательность для клиентов с точки зрения стоимости обслуживания с учетом ситуации на рынке. 

     В таблице 3 отражена информация по результатам функционирования системы электронных денег «Берлио» в 2009-2010 годах.  

Таблица 3 - Результаты функционирования системы электронных денег «Берлио» в 2009-2010 годах, млн.руб.

        

     Примечание  – Источник: собственная разработка 

     2009-2010 годы для системы электронных денег «EasyPay» явились периодом закрепления и развития внедренных технологических решений, сервисов и услуг, а также внедрения новых.

     В этот период было реализовано технологическое решение, обеспечивающее возможность не только регистрации в системе, но и оплаты некоторых видов услуг, а также возможность осуществления переводов внутри системы посредством СМС-сообщений.

     В 2009 году был запущен в промышленную эксплуатацию совместный проект с РУП «Национальные спортивные лотереи» по проведению он-лайн лотереи  «СУПЕРЛОТО» с  использованием электронных денег EasyPay.

     Проведена работа по переходу, связанному с интеграцией операций системы EasyPay в структуру «Сервер оплаты услуг», что позволило значительно расширить эквайринговую сеть за счет участников Единого расчетно-информационного пространства (ЕРИП), созданного под эгидой Национального банка, а также производить оплату услуг и обработку информации с использованием электронных денег в режиме он-лайн. 

     На  протяжении всего 2010 года выполнялись работы по развитию эквайринговой сети,  подключению к системе новых предприятий торговли и сервиса. За прошедший год к сотрудничеству привлечено 84 предприятия, и на конец отчетного периода их количество составило 347.

     Как видно из нижепредставленной диаграммы, доля платежей в адрес интернет-магазинов в 2010 году увеличилась по сравнению с предыдущим годом (рисунок 1).  

 

Рисунок 1 – Структура безналичных платежей в системе электронных денег EasyPay в 2009-2010 гг.

        

Примечание  – Источник: собственная разработка 

     Учитывая  ограниченность белорусского рынка электронной торговли, а также потребности держателей в оплате товаров и услуг, реализуемых российскими поставщиками, банк в 2010 году продолжал активно сотрудничать с крупнейшим платежным оператором России ЗАО «Центр интернет платежей». 

     С целью дальнешйего развития партнерских отношений с российским представителями Интернет-торговли были проведены переговоры о сотрудничестве с крупнейшими из них [14]:

     OZON.ru – самый крупный российский книжный магазин

     Video.ru – крупнейший Интернет-магазин по продаже видефильмов с возможностью дистанционного просмотра. Необходимо отметить, что сегодня на белорусском рынке аналогов таких услуг нет.

     Astrumline.ru – самый популярный в России поставщик игровых сервисов.

     В настоящее время работы по подключению к системе этих предприятий завершены.

     Расширение  сервисного набора системы привело, соответственно, и к увеличению клиентской базы. Количество держателей электронных  денег EasyPay в 2010 году превысило 100 тысяч, при этом ежемесячный прирост пользователей в течение года составлял более 4000.

     Значительный  прирост клиентской базы, сотрудничество с зарубежными партнерами предопределили необходимость совершенствования  системы безопасности системы, снижения операционных рисков. В этой связи  осуществлены значительные доработки программно-технического комплекса EasyPay, благодаря которым стало возможным проведение сегментирования клиентской базы (присвоение электронным кошелькам соответствующих статусов). Набор возможных сервисов и ограничения по суммам совершаемых операций определяются уровнем персонализации клиента.

       Увеличение числа держателей  электронных денег и предприятий  торговли и сервиса определили  рост объема операций в системе.  Показатели работы системы, а также ее эффективности приведены в таблице 4. 

Таблица 4 - Результаты функционирования системы электронных денег «EasyPay» в 2009-2010 годах, млн.руб.

        

     Примечание  – Источник: собственная разработка 

     Таким образом, согласно действующему законодательству Республики Беларусь электронные деньги – это хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами и выражающие сумму безусловного и безотзывного обязательства эмитента по погашению данных единиц стоимости любому лицу, предъявившему их для погашения.