Понятие и перспективы развития электронных денег

     Министерство  образования Российской Федерации

       «Рязанский государственный радиотехнический университет»

     Кафедра финансового менеджмента 
 
 
 
 
 
 

     Курсовая работа

     по  дисциплине «Деньги. Кредит. Банки» на тему:

     «Понятие  и перспективы развития электронных  денег» 
 
 
 
 

     Выполнил:

     Ст.гр. П-932 
 

     Проверил:

     Голев В.И. 
 
 
 
 
 

     Рязань 2010г.

Содержание 
 

1. Введение…………………………………………………………………….3
2. История развития электронных денег………………………………….…5
3. Сущность электронных денег………………………………………….….9
4. Особенности развития электронных платежных систем России……...15
5. Электронные платежные системы в России………………………….…20

6. Пластиковые карты и их виды………………………………………...…30

7. Заключение………………………………………………………………..35
8. Список используемой литературы…………………………………...….37

     Введение 

     Неотъемлемой  частью хозяйственной жизни человеческого общества на определенной ступени исторического развития становятся деньги. Наиболее характерны они для общества, вступившего в этап рыночных отношений. Деньги в таком обществе необходимы для расчетов за произведенную продукцию, оказываемые услуги. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к более целесообразной (безналичной) прошла многовековой путь. Первая форма характерна для стран с наиболее отсталой экономикой, вторая - для высокоразвитых в экономическом отношении стран. Но и сегодня есть еще много стран, где действуют обе формы. Процентное отношение между ними зависит от степени развития экономики, науки, образования, уровня развития торговых отношений.

     Денежные  расчеты с использованием безналичных  расчетов гораздо более выгодны со всех точек зрения. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Наиболее ярко это видно на примере, когда покупатель и продавец находятся в удалении друг от друга (в разных городах, странах). Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое. Бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Покупки не отходя от компьютера" требуют простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии. Западный мир отчасти решал (и решает) эту проблему использованием пластиковых карт, но такой способ имеет целый ряд недостатков в силу слабой защищенности карточек от мошенников, а также возможности совершать отзыв платежа, что неизбежно создает трудности продавцам.

     Во всем мире, в том числе в России, электронные платежные системы в значительной мере уже вытеснили другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку удобнее способа не найти — мгновенная оплата и мгновенная доставка. Российский рынок электронных платежных систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, это связано с тем, что кредитные карты распространяются среди населения довольно медленно и, это несмотря на то, что число российских компаний, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитки, быстро растет. Но все же рынок электронных платежных систем привлекает внимание у населения тем, что через данную систему можно легко и быстро осуществить платежи за кабельное телевидение, телефон, коммунальные услуги, оформлять подписку на периодику, даже заказывать билеты и туристические путевки – и все это не отходя от компьютера. Важно помнить тот факт, что электронные платежные системы работают бесперебойно и беспрерывно, а также не требуют заполнения документов.

     Данная  тема актуальна в настоящее время, так как практически каждый человек  сталкивается ежедневно с электронными платежами, но не каждый знает, что они  собой представляют и как функционируют. Поэтому цель нашей работы выявить, что такое в целом электронные деньги, какие основные платежные операции они осуществляют, чем защищены, а также рассмотреть какие виды электронных платежных систем функционируют на территории Российской Федерации и каковы перспективы их развития.  
 
 
 
 
 
 

История развития электронных  денег 

     В сети Интернет работа, покупки, оплата услуг и многое другое связаны  с электронными деньгами - это знают  все, а вот, как появились электронные  деньги знают немногие. В каждой эпохе были свои деньги и своя история, например, в Индостане вместо денег использовались морские ракушки, а у индейцев Северной Америки деньгами были меха и шкуры животных. Наше же современное общество воспитано на высоких технологиях и захотело чего-то большего, удобного и особенного, поэтому история развития электронных денег начинается с середины XX века. С этого времени электронная валюта постоянно совершенствуется и меняется, а в 2008 году у электронных денег был юбилей - 90 лет.

     История начиналась с того, что в 1918 году Федеральный Резервный Банк США перевел деньги телеграфным переводом, но ещё долгое время потом электронные деньги массового распространения так и не получили.

В 1972 году Федеральный Резервный банк Соединенных  Штатов организовал расчётную палату, чтобы обеспечить коммерческие банки и Национальный банк США электронной системой по обслуживанию платежных чеков. Одновременно такие системы появлялись и в Европе.

     Обыкновенные  потребители получили возможность  пользоваться электронными переводами совсем недавно, но зато эта услуга предоставляется сейчас в полном объёме, благодаря современным техническим достижениям.

     Бурное  развитие сети Интернет в 90-х годах  предоставило своим пользователям  огромное количество услуг в сети, в том числе и интернет-магазины. Все это требовало быстрой и удобной оплаты, причем независимо от расстояния и времени суток. Пластиковые карты в этом плане не самый лучший вариант и имеют много недостатков. Ситуация требовала чего-то совершенно нового, какого-то оригинального решения, и оно не заставило себя ждать долго.

     В октябре 1994 года доктор наук по информатике  и менеджменту Калифорнийского  университета Дэвид Чаум начал выпуск, в рамках основанной им компании DigiCash, первых электронных денег международной платежной системы eCash. Это были цифровые наличные - eCash, которые являлись основным продуктом компании, и это была полностью анонимная система цифровых сетевых денежных единиц. Тогда же и начались испытания платежной системы eCash в районе западного побережья США. А в декабре 1995 года американский банк Mark Twain Bancshares, практически через год после введения электронных денег, уже принял в эксплуатацию платежную систему eCash компании DigiCash и в первый же год эксплуатации сумел привлечь к работе с платежной системой eCash почти 1000 пользователей и 90 магазинов. Затея Чаума в то время не увенчалась успехом, так как компания DigiCash, которая занималась не только электронными деньгами, признала себя банкротом, зато дала многим повод задуматься, а Дэвида Чаума назвали отцом электронных денег. Именно этому человеку мы сейчас обязаны своими удобством, оперативностью и многими достоинствами электронных денег. А уже через десять лет платежные системы, которые предоставляют услуги электронной наличности, стали для сети Интернет таким же привычным явлением, как, например, банки в нашем реальном мире.

     Самые популярные из них на сегодняшний  день в мире - PayPal, MoneyBookers, Liberty Reserve, Pecunix, AlertPay, огромной популярностью пользовался в свое время E-Gold,  платежных систем сейчас очень много, все не перечислить. А в странах постсоветского пространства и частично за ним, разумеется, очень популярны WebMoney Transfer, чуть менее Яндекс.Деньги, RBK Money и другие...

     Благодаря специальному программному обеспечению, например, WebMoney Keeper, производить платежи сейчас мы можем быстро, надежно и в реальном времени, а комиссия в электронных платежных системах значительно ниже, чем в банках. Также электронные деньги стали более доступны и поэтому стали более востребованы и популярны - статистика показывает, что за последние годы в системах электронных денег происходит только значительный прирост пользователей.

     Сегодня в виртуальном пространстве существуют практически все виды бизнеса - интернет-магазины, электронные игорные дома, электронные биржи и другие услуги. А там где бизнес, там сделки, а, следовательно, там деньги, без которых обойтись никак нельзя.

     В каждом государстве есть свои деньги. Интернет - это тоже, своего рода, государство  со своими законами, бизнесом и возможностями, а чтобы жителям «Интернет-государства» удобнее жилось, у него тоже должны быть свои интернет-деньги. Электронные интернет-деньги бывают двух видов: платежные сертификаты или чеки.

     Такие электронные деньги имеют определенную номинальную стоимость, хранятся только в зашифрованном виде и имеют электронную подпись, можно сказать, что это электронная копия наличных средств. При расчетах эти электронные чеки передаются от одного пользователя системы другому, а расчеты производятся списанием необходимого количества платежных единиц с одного электронного счета и занесением их на другой, причем пока у одного пользователя они не зачислятся, у другого они не спишутся. Операции с электронными деньгами происходят внутри платежной системы.

     Многие  интернет-магазины также выпускают свои сертификаты - свою электронную валюту. Это очень выгодно и позволяет магазинам не терять своих покупателей, потому что потратить такой сертификат можно только в магазине, который его выпустил - записи на расчетном счете пользователей системы.

     Эти два вида электронных денег практически ничем не отличаются друг от друга и используются одинаково. 

     Для того, чтобы пользоваться электронными деньгами, пользователям необходимо завести электронный кошелек - это  своего рода электронный бумажник. Разницы между наличными и электронными деньгами ведь нет никакой - на эти деньги также можно покупать товары и оплачивать ими различные услуги, вот только потрогать руками их мы не сможем.

     Работать с электронными деньгами просто, надежно и легко:

• низкая комиссия при переводе денег внутри системы с одного счета на другой;
• не требуются никакие документы, вы сразу можете пользоваться денежными средствами с вашего кошелька - полная анонимность гарантирована (частично);
• деньги перечисляются в реальном времени за считанные секунды;
• нет географических границ и расстояний - вы можете перечислить деньги из Москвы в Москву за секунды и за это же время вы перечислите деньги из Москвы в Рим.

     И в то же время, у электронных денег  есть и свои недостатки:

• электронные деньги не поддерживаются государством, а только той компанией, которая организовала платежную систему;
• электронные деньги - это платежное средство, а не накопительное, процент на вклады тут не начисляется;
• существуют электронные деньги только в той системе, где они созданы и не являются общим платежным средством - вы можете совершить платежи и покупки товаров только тех, которые предоставляет оператор платежной системы, где находятся ваши деньги, хотя переживать не стоит - платежные системы сейчас достаточно развиты и предоставляют своим клиентам большой спектр услуг;
• при переводе денег внутри системы комиссия низкая и это выгодно, однако, осуществлять перевод платежей, обмен электронных валют, в другую платежную систему существенно дороже.

Сущность  электронных денег 

     Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век. Сегодняшний мировой кризис можно отчасти описать как  кризис перехода с одних денег на другие.

     В западной научной литературе идея так  называемых «электронных денег», или  «электронной наличности, была впервые высказана Дэвидом Чаумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами- открытым (общедоступным) и индивидуальным и в настоящее время в отношении указанной дефиниции не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробное понятие «электронных денег» было предложена Отмаром  Иссингом- членом Правления Европейского центрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников». Однако такое понятие не является удовлетворительным, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.