Понятие и перспективы развития электронных денег

     В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям». Другие авторы связывали это понятие с только с банковскими картами и т.д. 

Термин  «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

     Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские кары (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения- отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

     В опубликованном в октябре 1996 г. докладе  «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием  электронных денег, подготовленном Банком международных расчетов, «электронные деньги» трактуются как «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и храниться на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок. Существует два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету».

     В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным  банком в августе 1998 г., дается немного  иное определение «электронных денег». «Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».

     Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1. хранится на электронном устройстве;
2. эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;
3. принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

   Данное  определение включает в себя как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии «электронных денег» (т.е. объема выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных «электронных денег». 

   В российских официальных документах термин «электронные деньги» не встречается. Наиболее близким к понятию электронных денег является термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержится в указаниях ЦБ РФ «276-У и №277-У, принятым в 1998 г. В соответствии с данными документами «под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное определение также характеризует правовую сторону функционирования электронных денег.

   Правовой  подход, рассматривающий функционирование электронных денег как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронные деньги определяются как денежное обязательство  эмитента, а в процессе обращения выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными чеками, векселями или беспроцентным займом.

   Определение электронных денег как предоплаченного  финансового продукта, которое содержится в вышеупомянутых Указаниях ЦБ РФ и прослеживается в первом из рассмотренных определений Банка международных расчетов, характеризует экономическую сторону их функционирования, поэтому данный подход назовем экономическим.

   Итак, существует три подхода к определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом.

Электронные деньги- это предоплаченный финансовый продукт, который:

А) представляет собой денежное обязательство эмитента;

Б) выпускается  после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем  выпускаемой стоимости;

В) не требует  использования при трансакции банковских счетов;

Г) принимается  в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

     Пункт «а» отражает правовой подход к определению  электронных денег, пункт «д»- технологический. Пункт «в» характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к  счета, а пункт «г»- от одноцелевых  чиповых карт, например, телефонной компании.

     Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные  аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они  покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

     Одна  из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

     Стоит еще отметить, что при использовании  электронных денег отпадает необходимость  в аутентификации, поскольку система  основана на выпуске денег в обращение  перед их использованием. 
 
 

Схема платежа с помощью цифровых денег 

     Особенности развития электронных 

     платежных систем в России 

     В России развитие технологии безналичных  платежей за минувшие 13 лет прошли путь от простых магнитных дебетовых  карт, выпускаемых единичными банками, до глобальных платежных систем, основанных на Интернет.

     Первые  магнитные банковские карты появились  в 1993 году. В этих же годах появились  и первые отечественные публикации, содержащие термин «электронные деньги».

     В 1994 году выходит первая статья, содержащая сравнение пластиковой карты со smart-картами. С 1996 по 1999 года происходит развитие платежных систем на основе smart-карт, они начинают вытеснять магнитные банковские карты. Но «электронные деньги» выступают пока как сопутствующий бизнес банков-эмитентов карточек. С 2000 года все большую популярность приобретают расчеты с использованием «электронных денег».

     Российский  рынок электронных платежей быстро развивается. Позволительно более того утверждать, что он является одним из наиболее динамичных и привлекательных в России по темпам развития. Спрос на услуги электронных платежных систем растет быстрыми темпами. Динамике роста российского рынка электронных платежных систем можно только позавидовать. По оценкам CNews Analytics, оборот только 5 крупнейших его игроков, контролирующих около 85% объема рынка, увеличился за 2007 год на 100 -130% и составил более 16 млрд. долл. Напомним, что данный показатель в 2006 году соответствовал 7,7 млрд. долл. В настоящий момент наиболее ярко в России представлено пять платежных систем – "Cyberplat", ОСМП (объединенная система многоканальных платежей), WebMoney, e-port, "Элекснет". Если в 2006 году можно было говорить о безусловном лидере рынка – "Киберплат" (в 2006 г – 34,3%), то сейчас ситуация изменилась. ОСМП уже в прошлом году демонстрировала уверенный рост, и в 2007 году практически догнала по обороту своего конкурента. Тем не менее, в прошлом году на "Киберплат" пришлось 29,5% совокупного оборота 5 крупнейших электронных платежных систем России, с небольшим отрывом на втором месте ОСМП (29,3%), на третьем – WebMoney (20,8%), следом идет e-port с 14,3%, а заканчивает пятерку лидеров "Элекснет" с 6,1%. Еще один важный качественный показатель – это количество точек приема платежей. По данным CNews Analytics, по трем крупнейшим электронным платежным системам России это значение превысило 250 тыс.: "Киберплат" – 100 тыс., ОСПМ – 100 тыс., e-port – 51 тыс. Аналитики подчеркнули, что данные довольно условны, поскольку бизнес-модели электронной платежной системы различны и их нельзя сравнивать напрямую. По мнению CNews Analytics, такую положительную динамику развития электронных платежных систем в России обеспечивают ряд факторов:

• Во-первых, это рост доходов населения и увеличение числа пользователей сотовой связи. Действительно, оплата услуг мобильной связи по-прежнему является основной статьей доходов компаний на данном рынке;
• Во-вторых, аналитики связывают перспективы дальнейшего роста с введением новых сервисов и увеличением спектра предоставляемых услуг - возможность оплаты фиксированной телефонии, а также услуг ЖКХ; рост числа интернет-платежей (онлайн-казино, мобильный контент, подарки, книги и т.д.);
• В-третьих, это удобство и скорость оплаты, а также возможность осуществления микроплатежей.

     Однако, несмотря на значительный рост и предпосылки  к дальнейшему динамичному развитию, аналитики отмечают ряд неоспоримых факторов, которые могут не только сдерживать рост отрасли, но также привести к коллапсу. Игроки считают, что отсутствие четких правовых схем работы электронных платежных систем сдерживает дальнейший рост, а еще большее ужесточение законодательства может привести к коллапсу в этом сегменте. Если же говорить об электронных денежных переводах в интернет-пространстве, то здесь ситуация еще более неоднозначная. Не одна электронная платежная система не является кредитной организацией и не должна предоставлять отчетность в контролирующие органы. Все участники рынка делают упор на то, что их компании не являются кредитными. Участники предоставляют отчет только в случае официального запроса Центрального Банка России. Причем, не важно пришел ли этот запрос на их адрес, или к их дилеру. В любом случае, подготавливается отчет по тем или иным транзакциям системы в контролирующие органы. Без запроса участники не обязаны отчитываться, поскольку не являются кредитной организацией. Финансовые потоки и вовсе нельзя назвать денежными в их системе обращаются не деньги, а "электронная валюта". Но тут стоит отметить, что понятия "электронная валюта" в российском законодательстве не существует. По сути, если владельцев платежных терминалов хоть как-то стали контролировать государственные органы и их финансовые потоки стали более прозрачными для блюстителей закона, то электронная валюта в сети так и остается в тени. Развитие электронных платежных систем связано с рядом проблем, тормозящие их развитие. К примеру, первостепенное значение имеет вопрос законодательной легализации деятельности операторов, уже достаточно давно принимающих платежи от физических лиц за услуги связи. На текущий момент – это серьезный бизнес, существенно упрощающий жизнь абонентов. Основная сложность – фактически монопольное положение Сбербанка на рынке приема коммунальных платежей. Особенно в регионах люди вынуждены тратить большое количество времени, чтобы добраться до отделения банка, отстоять в очереди и заплатить за квартиру. Принятая поправка к закону «О банках и банковской деятельности» позволит привлекать к приему коммунальных платежей ритейловые сети. Это позволит в кратчайшие сроки значительно сократить, если не ликвидировать вовсе, очереди на оплату услуг ЖКХ и электроэнергии за счет увеличения пунктов приема платежей на десятки тысяч точек. Если 10 млн. плательщиков ежемесячно будут экономить 30 минут за счет удобной и быстрой оплаты коммунальных услуг наша страна получит 50 млн. дополнительных часов рабочего времени, что будет стимулировать увеличение ее ВВП. Сэкономленное время люди смогут потратить на отдых или производительный труд. А пунктами приема платежей смогут стать магазины, аптеки, салоны связи, платежные терминалы, автозаправки и любые другие часто посещаемые плательщиками места. Парадоксален еще и тот факт, что в подавляющем большинстве случаев банкам просто невыгоден прием платежей от физических лиц. К примеру, половину всех платежей, проведенных через CyberPlat в 2005 году, составили платежи до $2. При себестоимости банковского перевода, в среднем в $1 и комиссии в 3% в случае, к примеру, перевода платежа в $2 доход банка составит 6 центов, а убыток от операции – 94 цента. Также, в России недостаточно торговых точек, принимающих к оплате банковские карты. Во всей стране насчитывается примерно 700 тыс. предприятий, в которых принимаются наличные деньги, и лишь 150 тыс. принимает банковские карты. То есть надлежащий охват рынка составляет, таким образом, всего рядом 15%.