Перспективы развития электронных денег

     СОДЕРЖАНИЕ 

     ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..

     ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ………………………..

     1.1 Эволюция электронных денег в процессе товарно-денежных

     отношений…………………………………………………………………….

         1.2 Понятие электронных денег……………………………………………….

     1.3 Организация и управление «электронных денег»……………………….

          ГЛАВА 2 СИСТЕМА ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ WEBMONEY TRANSFER……………………………………………...

          2.1 Система электронных платежей в сети Интернет WebMoney Transfer…

          2.2 Технология………………………………………………………………….

          2.3 Безопасность и конфиденциальность……………………………………..

     ГЛАВА 3 ПОПУЛЯРНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ…………………………………………………………………………….

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….

     Список  использованных источников………………………….. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места). Стало это возможным благодаря  такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети. В настоящий момент в нашем  государстве, в отличие от более  развитых, данная сфера находится  на ранней стадии развития. Электронные  платежные системы позволяют  приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и  продавца.  Многие полагают, что электронные  деньги это пластиковые карты (дебетовые  или кредитные), позволяющие вместо наличных денег расплачиваться ими  в магазинах и прочих учреждениях. Однако, пластиковые карты наподобие  широко распространенных Visa, MasterCard, Cirrus не являются электронными деньгами как таковыми. Это всего лишь средство доступа к счету, открытому в банке, эмитировавшем данную карту и являющемся участником какой-либо из названных одноименных систем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

     1.1 Эволюция электронных денег в процессе товарно-денежных отношений

       Условно можно выделить четыре  основных этапа в развитии  электронных денег. Данная условность  связана с отсутствием четких  границ в развитии электронных  денег, одновременным существованием  в денежной системе их нескольких  видов и незавершенностью развития  самих форм и видов электронных  денег. 

     Таблица 1—Основные этапы эволюции форм и видов электронных денег

 
 

     История развития электронных денег связана  с переводом записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. По сути, первый исторический вид электронных денег является электронным банковским депозитом. Это примерно 50-е гг. 20-го столетия.

     Вмонтирование микропроцессора в пластиковую  карту предопределило появление  во второй половине 80-х годов нового вида электронных денег. С экономической  точки зрения, данный вид электронных  денег является безналичным платежным инструментом. Дело в том, что перечисление электронных денежных единиц с карты покупателя на карту продавца не погашает обязательств должника и только является предпосылкой для осуществления расчета по банковским счетам. Право продавца (в данном случае кредитора) распоряжаться полученными электронными деньгами ограничивается возможностью их перечисления в обмен на безналичные деньги в обслуживающий банк.

     Данный  недостаток в какой-то мере был преодолен  с появлением в середине 90-х годов  нового вида электронных денег. В  отличие от двух предыдущих видов  электронных денег, являющимися  безналичными формами денежных средств, новый вид электронных денег  выступил аналогом наличных денег (банкнот). Электронные деньги нового вида обладают способностью переходить от одного потребителя  к другому без участия посредников (кредитных организаций), что было необходимо прежде. Иными словами, эти  электронные деньги способны выполнять  функцию, присущую только наличным деньгам, - функцию средства обращения.

     Кроме того, в качестве технического устройства, на котором могут храниться электронные  деньги, теперь кроме пластиковой  карты может выступать жесткий  диск персонального компьютера.

     Однако  данные электронные деньги, являясь  обязательствами коммерческих банков, не являются законным платежным средством, что значительно сокращает сферу  их обращения. Основной причиной недостаточного уровня развития данного вида электронных  денег – отсутствие доверия к  ним со стороны потребителей. Ведь электронные деньги являются обязательствами  банков, доверие к которым, как  известно, значительном ниже, чем, например, к государству, эмитирующему наличные.

     В любом случае, электронные деньги будут обязательны к приему всеми  субъектами государства наряду с  другими платежными средствами. Новый  вид электронных денег будет  сочетать в себе свойства безналичных  и наличных денег. Они могут храниться  на технических устройствах, как  коммерческих банков, так и потребителей. При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются  соответствующие бухгалтерские  проводки по банковским счетам, - аналогия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков – аналогия с наличными деньгами. 

1.2 Понятие электронных денег

     Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные  аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они  покупаются пользователями, которые  с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у  эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной  печатью, которая проверяется выпускающей  структурой перед погашением.

     Одна  из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые  системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь  между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

     Стоит еще отметить, что при использовании  электронных денег отпадает необходимость  в аутентификации, поскольку система  основана на выпуске денег в обращение  перед их использованием.

     Ниже  приведена схема платежа с  помощью цифровых денег.

     Покупатель  заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у  клиента может осуществляться двумя  способами, что определяется используемой системой:

     На  жестком диске компьютера.

     На  смарт-картах.

     Разные  системы предлагают разные схемы  обмена. Некоторые открывают специальные  счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен  на электронные купюры. Некоторые  банки могут сами эмитировать  электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу  клиента с последующим ее перечислением  на компьютер или карту этого  клиента и снятием денежного  эквивалента с его счета. При  реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при  поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

     Деньги  предъявляются эмитенту, который  проверяет их подлинность. В случае подлинности электронных купюр  счет продавца увеличивается на сумму  покупки, а покупателю отгружается  товар или оказывается услуга.

     Рисунок 1.1—Схема оплаты электронными деньгами 

     Одной из важных отличительных черт электронных  денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).

     Эмитировать электронные наличные могут как  банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования  разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут  гасить выпущенную ими электронную  наличность. Кроме того, использование  подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны  государства. Однако, малая стоимость  транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.

     Кредитные системы

     Интернет-кредитные  системы являются аналогами обычных  систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и  как следствие, в необходимости  дополнительных средств безопасности и аутентификации.

     Общая схема платежей в такой системе  приведена на рисунке 1.1.

     В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:

     Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.

     Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

     Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.

     Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

     Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

     Традиционная  платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.