Перспективы развития электронных денег

     Процессинговый  центр платежной  системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .

     Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

     Рисунок 1.2—Схема проведения платежей через Интернет с помощью кредитных карт 

     Покупатель  в электронном магазине формирует  корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".

     Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе  Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя  способами:

     1)через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);

     2)на сервере платежной системы (2б).

     Очевидны  преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается  риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все  же существует возможность их перехвата  злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передачешифруются. 
         Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). В его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость.

     Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной  системе.

     Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4б) и затем, (4а) получает ее результат. Если же такой  базы нет, то процессинговый центр сам  хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет  запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

     Результат авторизации передается платежной  системе Интернет. Магазин получает результат авторизации. Покупатель получает результат авторизации  через магазин (7а) или непосредственно  от платежной системы Интернет (7б). При положительном результате авторизации  магазин оказывает услугу, или  отгружает товар (8а); процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в  банке-эмитенте перечисляются через  расчетный банк на счет магазина в  банке-эквайере.

     Для проведения подобных платежей в большинстве  случаев необходимо специальное  программное обеспечение. Оно может  поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и  его обслуживающему банку. Для примера  рассмотрим систему электронных  платежей WebMoney Transfer. 

     1.3 Организация и управление «электронных денег»

     Электронные деньги по функциональности очень похожи на настоящие. Можно их получать, передавать знакомым, платить ими за услуги и товары и т.д. и т.п., причем, как и в случае "настоящих денег" платежи происходят в режиме реального времени. То есть, если был произведен платёж за что-то, то уже через минуту деньги переведётся на счет. Что немаловажно, для приема платежа не требуется ваше нахождение в Сети - если платеж был сделан в то время, пока человек ходил обедать, то, запустив программу-кошелек, он получит сообщение, что на его счет переведена такая-то сумма.

     Мгновенность  платежей очень полезна при покупке так называемых "цифровых товаров" - всевозможных пин -кодов и кодов доступа. Например, если человек собирался позвонить за границу и вдруг обнаружил, что телефонная карточка закончилась, то он не захочет ждать неделю, пока пройдет банковский платеж. Намного удобнее рассчитаться электронной наличностью и уже через пару минут получить новый код для звонков. Аналогично можно оплачивать доступ к различным услугам, которые нужны вам не через несколько дней, а прямо сейчас, платить за Интернет, мобильный телефон. По оперативности прохождения платежей с электронными деньгами могут поспорить только кредитные карты, но они есть далеко не у всех, да и не очень они приспособлены к Интернету.

     Второе  очень полезное свойство электронных  денег - возможность не только платить, но и получать платежи. Когда появляется возможность взять деньги в долг (что невозможно, например, при использовании кредиток), получать оплату за удаленную работу, продавать какие-то свои услуги, сервисы или даже товары. Разумеется, здесь тоже можно обойтись без электронных денег - завести счет в банке, принимать почтовые переводы или Western Union, но это неудобно. Намного удобнее воспользоваться услугами сети.

     Третье  полезное свойство - возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании других платежных систем из-за высокой комиссии). Это, правда, больше требуется различным интернет-сервисам, которые рассчитаны на большое количество пользователей. Пока что такие системы не очень распространены.

     Методы  обмена настоящих  денег на электронные  и обратно тоже достаточно хорошо отработаны и подробно расписаны в платежных системах. Клиент может перечислить деньги с банковского счета и на счет, отправить их себе почтовым переводом, получить наличные в обменном пункте. Для ввода денег в систему удобно использовать платежные карты - многие фирмы позволяют вызвать курьера на дом, который приедет и продаст требуемую карточку. Все, что останется клиенту после этого - набрать код карточки в вашем кошельке, и сумма будет зачислена на счет.

     Электронные деньги - это очень удобное средство для мгновенных платежей, в том  числе микроплатежей. Они позволяют  перечислить зарплату на электронный  счет, платить за продукты, квартиру, телефон, Также электронные деньги способствуют ведению бизнеса в  Сети.

      Internet банкинг - сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. Сотрудничество с банком через Internet мало чем отличается от обычного. 

       Например, время совершения операций  по счету через физический  банк и его виртуальную версию  будет одинаковым. Если по обычному  счету выписку можно получить не ранее следующего рабочего дня, то Internet позволяет проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронных денег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, в ближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен.  А это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь.

       Современные технологии позволяют  банкам использовать многоуровневую  систему защиты. В качестве обычной  подписи, привычной на бумажных  документах, клиент "виртуального  банка" использует комбинацию  цифр, так называемую электронную  цифровую подпись (ЭЦП). Носителем  ключа такой подписи может  служить дискета, чип-таблетка  или smart-карта. Кроме того, пользователю  присылается пароль для входа  в систему. 

       Для подстраховки банки нередко  практикуют повторные запросы  на совершение операций. Кроме  того, для обеспечения конфиденциальности  при работе в различных Internet-областях  вся передаваемая информация  о проведенных трансакциях шифруется  по соответствующим протоколам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2 СИСТЕМА ЭЛЕКТРОННЫХ  ПЛАТЕЖЕЙ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ WEBMONEY TRANSFER

     2.1. WebMoney Transfer – глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими.

     Система Webmoney Transfer создавалась специально для  сети Интернет, она имеет универсальную  гибкую структуру, обеспечивающую работу с любыми товарами. Она предоставляет  возможность любому пользователю сети Интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени.

     Клиентами системы являются Продавцы и Покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это WEB-магазины, с другой - любой  пользователь Интернета, не имеющий  возможности или не желающий использовать традиционные методы расчетов (кредитные  карточки и т.п.) из-за длительности транзакций, низкой безопасности, или  по другим причинам.

     С помощью WebMoney Transfer можно совершать  мгновенные транзакции, связанные с  передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать  собственные web-сервисы и сетевые  предприятия, проводить операции с  другими участниками, выпускать  и обслуживать собственные инструменты.

     Транзакционным  средством в системе служат титульные знаки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся на электронных кошельках их владельцев:

     WMR — эквивалент российских рублей ( кошелек типа R),

     WMZ — эквивалент долларов США  (кошелек типа Z), 

     WME — эквивалент Евро (кошелек типа  Е),

     WMU — эквивалент украинской гривны (кошелек типа U),

     WMB — эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B), 

     WMY — эквивалент узбекских сум  (кошелек типа Y),

     WMC и WMD — эквивалент WMZ для кредитных  операций на С- и D-кошельках 

     WMG — эквивалент золота (кошелек  типа G)

     Стать Клиентом Системы позволяет Клиентское программное обеспечение - WEBMONEY KEEPER. С помощью этой программы возможно фиксировать определенные суммы  для расчетов, контролировать движения собственных или перечисленных  владельцу кошелька средств.

     Получить WebMoney на кошелек возможно:

     1)переводом из любого банка, а также почтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов системы (сумма перевода будет автоматически конвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек);

     2)с помощью WM-карты (для Z-кошельков);

     3)от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.

     Хранящиеся  на кошельке WebMoney находятся в полном распоряжении владельца кошелька и в любой момент – круглосуточно и ежедневно - могут быть использованы им для расчетов. При необходимости он сможет снять WebMoney с кошелька и перевести на указанный банковский счет с одновременной кoнвертацией в соответствующую валюту. 

     2.2 Технология

     Средства  программно-аппаратного комплекса WebMoney Transfer позволяют осуществять  мгновенные безопасные транзакции, для  проведения которых достаточно иметь  подключенный к сети Интернет компьютер. Действующий в системе порядок  идентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все  проводимые операции, а специальный  комплекс мер безопасности полностью  исключает несанкционированный  доступ к средствам и информации. С помощью встроенной службы конфиденциальных сообщений можно вести защищенную переписку с другими участниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение транзакций. 

2.3 Безопасность и конфиденциальность

     Технология WebMoney Transfer разработана c учетом современных  требований безопасности, предъявляемых  к системам управления информацией  через Интернет.