Перспективы развития электронных денег

     Установление  истинности информации является ключевым моментом в обеспечении безопасности любых данных, проходящих через Систему.

     WebMoney Transfer предусматривает 3 типа аутентификации:

     1)с помощью файлов с секретными ключами. Для запуска WM Keeper Classic  необходимы: уникальный 12-значный WM-идентификатор, пароль (назначается пользователем), а также файлы с секретным ключом и кошельками, которые хранятся в памяти компьютера. ВНИМАНИЕ! Обязательно сохраняйте резервные копии файлов ключей и кошельков  на съемном носителе и храните их в надежном месте! Это значительно облегчит восстановление доступа к Вашему кошельку в случае утраты или уничтожения   файлов на Вашем компьютере  

     2)с помощью персональных цифровых сертификатов

     3)с помощью системы авторизации e-Num, обеспечивающей наиболее высокий уровень безопасности информации. Принципиальное новшество заключается в том, что критичные персональные данные больше не нужно хранить на самом компьютере. Авторизация обеспечивается за счет использования одноразовых сеансовых пар: числа-логина и числа-пароля, которые меняются каждый раз при входе в систему и не повторяются. Защита обеспечивается как средствами криптографии, так и на архитектурном уровне с помощью так называемого одноразового шифроблокнота. Секретный ключ для доступа к данным хранится не в компьютере, а в мобильном телефоне пользователя, что позволяет использовать его при работе с различных компьютеров, а также исключает риск порчи или хищения ключа троянскими и другими вредоносными программами.

     Архитектура системы исключает несанкционированный  доступ к WM-кошелькам пользователей  и не позволяет проводить расчеты  с использованием WM-кошельков, на которых  нет средств.

     Все операции в системе - хранение WebMoney на кошельках, выписка счетов, расчеты  между участниками, обмен сообщениями - совершаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации, подобного RSA, с длиной ключа  более 1040 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые  ключи, что обеспечивает гарантированную  конфиденциальность совершения сделок и обмена информацией.

     На  системном уровне обеспечивается устойчивость по отношению к обрывам связи. При совершении трансакции средства всегда находятся либо на WM-кошельке отправителя, либо на WM-кошельке получателя. Промежуточного состояния в системе не существует. Таким образом принципиально не может возникнуть ситуации, когда WM-средства будут потеряны.

     Помимо  встроенных технологических механизмов в системе поддерживаются дополнительные сервисы, настройка которых выполняется  пользователями самостоятельно.

     Подробнее о методах безопасности вы можете прочитать на сайте, посвященном  безопасности системы Webmoney Transfer.

     Идентификация

     При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается  уникальный номер — 12-значный WM-идентификатор (WMID), необходимый для работы в  системе.

     Для удостоверения личности владельца WM-идентификатора в системе действует WM-аттестация.

     Пользователи  системы могут использовать автоматизированные средства  для идентификации и  аутентификации участников при построении собственных приложений (см. раздел «Разработчикам и Web-мастерам»).

     Конфиденциальность 

     При желании с помощью настроек программы WM Keeper, вы можете закрыть ваши персональные сведения (имя, фамилию, e-mail, почтовый адрес  и т.п.) от просмотра другими участниками WebMoney Transfer. В этом случае при совершении сделок вторая сторона не сможет получить указанных сведений о вас.

     Если  в дальнейшем ваш торговый партнер  потребует от вас указания некоторых  из вышеперечисленных личных сведений и вы согласитесь с этим требованием, то настройки программы WM Keeper позволят сделать эту информацию доступной.

     По  Вашему WM-идентификатору невозможно определить номера используемых вами WM-кошельков. При желании вы можете инсталлировать на своем компьютере любое число  версий WM Keeper и входить в систему  под разными WM-идентификаторами. 

     ГЛАВА 3 ПОПУЛЯРНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

     По  мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

     По  подсчетам компаний ABA/Dove, электронные  платежи вскоре могут вытеснить  наличные деньги и чеки, поскольку  уже сегодня каждая вторая покупка  в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

     В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции  чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей  пользуются Р2Р-платежами.

     Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые  карточки, прямые платежи или пользуются услугами онлайновых банков. Аналитики  считают, что к 2007 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

     В то же время аналитики компании Yankee Group отмечают, что 18.7% американских потребителей оплачивают сегодня свои счета через Интернет, тогда как в прошлом году их насчитывалось 8.1%. Маркетинговые усилия начинают приносить свои результаты: 29% потребителей уже высказали заинтересованность в использовании электронных систем оплаты счетов (EBPP), а 14.9% называют основным побуждающим мотивом сокращение временных затрат.

     Однако  специалисты предупреждают, что  в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров  финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям  удобный и простой интерфейс  сможет удерживать их в течение длительного  времени. 

Рисунок 3.1—Статистика платёжной системы  WebMoney 

           Cтатистика отображающая показатели работы платёжной системы WebMoney в 2009 году. По всем валютам суммарный показатель составил сумму равную восьми миллиардам долларов, что более чем на полтора миллиарда больше чем в 2008 году, когда эта сумма составила шесть миллиардов шестьсот тысяч долларов. Количество проведённых платежных операций составило около 100 миллионов, годом ранее в 2008 она составляла 72,3 миллиона долларов.

     В течение года в системе было зарегистрировано три миллиона триста тысяч WMID, то есть на 1,3 миллиона больше чем в предыдущем году. Из этих данных следует, что рост по основным показателям составил 30-50%. Посчитана и средняя сумма платежных операций, она составила восемьдесят долларов. Так же установлена средняя сумма, которую перевёл на свой кошелёк средний пользователь платежной системы WebMoney и, она составила восемьсот долларов. 

     Рост  оборотов электронной  коммерции «Business to consumer» в России, млн. долл. (по данным The Economist, Boston Consulting Group):

Рисунок 3.2— Рост оборотов электронной коммерции  «Business to consumer» в России 

      Рост  электронной коммерции  в секторе «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer):

Рисунок 3.3— Рост электронной коммерции  в секторе «Business to consumer» 

Доля  электронной коммерции  в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer):

Рисунок 3.4— Доля электронной коммерции  в ВВП США 

Активная  Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн.чел.:

Рисунок 3.5— Активная Интернет-аудитория  в России 

     С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически  с нуля уникальные по своим характеристикам  системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых  мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все  более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри России, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает в качестве глобально интегрированной хозяйственной системы.

     Наша  страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже  началась. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет  в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через  Интернет. Индивидуальные инвесторы  получили возможность заключать  сделки, по сути, не выходя из дома. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга  на фондовом рынке России. 
          Общий объем сделок через Интернет на российском рынке постоянно растет, и по некоторым оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота фондового рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и около 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем обороте. 
           Интересно отметить, что лидерами во внедрении и продвижении Интернет-трейдинга на российском фондовом рынке оказались не крупные, а динамичные брокерские компании, которые теперь устойчиво входят в первую десятку участников рынка по оборотам. В то же время крупные брокерские компании и банки начали осваивать новую услугу значительно позже. Сегодняшние реалии таковы, что побеждает не "большая", а "быстрая" компания.

     Получив по ряду причин начало на фондовом рынке, Интернет-трейдинг уверенно развивается  в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственных  ценных бумаг; валютном; срочном. 
В будущем развитие Интернет-трейдинга будет определяться следующими основными тенденциями. Прежде всего, расширится как спектр рынков и торгуемых инструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, так и предлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе их полной автоматизации. Мы увидим более тесную взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы функций банковских систем, Интернет-трейдинга и систем депозитарного и бэк-офисного обслуживания. Кроме того, более активно будет продолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержки клиентов на основе интеграции с информационными и аналитическими Интернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами.

     При условии низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно в регионах России, безусловно, одним  из приоритетных направлений развития станет повышение качества работы, улучшение потребительских свойств  систем Интернет-трейдинга. Решение  этой проблемы лежит не только в  области совершенствования применяемых  технических и программных средств  Интернет-трейдинговых систем, но и  в области создания систем нового поколения, позволяющей существенно  расширить технологические возможности  обслуживания клиентов и повысить качество их работы.

     Очень важным фактором, влияющим на процесс  развития Интернет-бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной  базы, несомненно, станет необходимость  обязательного применения в системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных  средств защиты информации и электронной цифровойподписи.  
          С появлением Интернет-технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения в единые программно-технические комплексы многофункционального назначения.