Проблемы и перспективы развития электронных денег

     На  решение торговой точки по поводу использования электронных методов  платежа влияют следующие факторы [16, c.41]:

     - возможное увеличение объёмов продаж;

     - возможное сокращение издержек;

     - выгодные условия договоров.

     Каждая  торговая точка может ожидать, что  существует значительное число потребителей, которые не могут сделать покупку  только из-за того, что она не работает с конкретной платёжной системой. В случае если достаточно большое число потребителей используют конкретную платёжную систему, конкуренция может побудить торговую точку к капиталовложениям необходимым для установления оборудования данной платёжной системы. Так, мысль о возможных потерях потребителей, которые не используют в своих расчётах наличные, привела к тому, что многие операторы автоматов по продажам мелких предметов в США стали устанавливать специальные устройства принимающие бумажные купюры. Главное, чтобы возросшая прибыль от дополнительных продаж перекрывала возросшие расходы, возникающие при вводе новых методов платежа.

     Дополнительные  продажи являются не единственным преимуществом  электронных платёжных механизмов, они могут повлиять и на сокращение издержек. Например, управление наличными  является дорогим, медленным и не безопасным процессом. Системы, которые позволят сократить использование наличных денег, смогут сократить издержки обращения, хотя они наверняка увеличат капитальные издержки. От того, позволят ли новые формы платежа сократить суммарный объём издержек в течение краткосрочного периода, будет зависеть желание торговых точек их использовать.

     Внедрение кредитных карт приводит к появлению  дополнительных обязательств, рисков и издержек. Например, продажи, осуществлённые по кредитной карте, могут быть оспорены уже после того, как транзакция была осуществлена. Поэтому для работы с новыми электронными платёжными методами, торговые точки и эмитенты карт должны будут заключить новые контракты, в которых будут прописаны права, обязательства и риски торговых точек и эмитентов электронных денег. Принятие торговой точкой новой системы расчётов будет зависеть от условий таких контрактов (доходности и рисков).

     Можно выделить следующие факторы, влияющие на решение банков по поводу использования электронных методов платежа [16, c.41]:

     - сохранение доли на финансовом рынке;

     - долгосрочное увеличение прибылей.

     В настоящий момент банки находятся  под жёстким конкурентным давлением  со стороны других финансовых институтов. Ещё пятьдесят лет назад банковский бизнес использовал около 70% финансовых активов мира. Сегодня банки контролируют только 30% таких активов. Два десятилетия назад, специальные фонды денежного рынка убедили потребителей переместить значительную часть средств со своих сберегательных счетов из банков в эти фонды. Банки обоснованно боятся, что если они не будут способны предлагать электронные платёжные услуги, то это сделают другие институты. Таким образом, банки станут маргинальными институтами с высокой себестоимостью операций и низкой прибыльностью. Однако банки не только имеют побудительный мотив предлагать всё более широкий спектр финансовых услуг, но и имеют для этого все возможности. Сегодня банки вовлечены в большую часть финансовых транзакций с использованием новых платёжных методов (обменивают чеки, эмитируют кредитные и дебетовые карты, и т.д.). Банкам выгодно увеличивать в своём обороте долю безналичных и электронных средств обмена и уменьшать долю наличных, т.к. именно на обороте первых они зарабатывают основную прибыль. Так как бизнесмены и правительственные организации обычно платят чеками или другими безналичными средствами, переключение с наличных платежей на электронные средства должно произойти главным образом в секторе домашних хозяйств.

     Однако  переход к предоставлению банками электронных услуг, в частности, эмитированию смарт-карт, сам по себе не гарантирует прибыли. Поиск правильной структуры издержек и доходов может занять некоторое время уже после того, как смарт-карты будут введены в обращение. Например, несмотря на широкое и повсеместное использование банковских магнитных карт на всём протяжении 70-х гг. ХХ века доход по таким операциям был значительно ниже, чем в других сферах банковской деятельности. Только устранение государственных ограничений на верхний предел процентной ставки за кредит и устранение ежегодных налоговых сборов на операции с магнитными картами в конце 70-х - начале 80-х гг. прошлого столетия создали благоприятные условия для того, чтобы такие операции стали более прибыльными.

     Можно выделить следующие факторы, влияющие на решение операторов электронных финансовых сетей (денежных посредников) по поводу использования электронных методов платежа [16, c.42]:

     - расширение доли на финансовом рынке;

     - безопасностьи конфиденциальность расчётов.

     Как и правления банков, операторы электронных финансовых сетей хотят захватить возможно большую долю рынка транзакций, которые в настоящий момент осуществляются наличными. Они также действуют в условиях риска, при котором широкое использование электронных методов платежа может сократить объёмы платежей по магнитным кредитным и дебетовым картам, от операций с которыми они в настоящий момент получают прибыль. Если смарт-карты заменят наличные деньги, финансовые сети извлекут прибыль, потому что банки-эмитенты этих карт обычно платят им процент за услуги. Но если электронные системы платежа на основе «сетевых денег» только заменят кредитные или дебетовые карты, в таком случае единственный путь, при котором финансовые сети смогут извлечь прибыль, будет зависеть от того, являются ли новые платёжные методы более прибыльными, чем ранее используемые традиционные методы платежа.

     Для того чтобы заменить наличные транзакции, финансовые сети должны быть очень  эффективными. Транзакции наличными  деньгами являются достаточно дешёвыми, а их издержки очень низкими в сравнение со стоимостью покупки.

     Таким образом, электронные деньги в настоящее время являются наиболее поздней ступенью развития денег как средства платежа. При транзакциях с их использованием информация об объёме денежных средств в закодированном виде может быть записана на смарт-карту со встроенным микропроцессором или храниться на жёстком диске компьютера.

     В настоящее время существуют два  основных подхода к понятию «электронные деньги»: регулятивный и потребительский.

     Регулятивный  подход точно и обоснованно классифицирует платежные продукты с юридической  точки зрения и технической сущности.

     Потребительский подход отражает в большей степени  «бытовое» отношение к данному  платежному продукту, исторически сложившееся  у разных групп пользователей.

     Основными классификационными признаками электронных  денег являются признак носителя  (потребительские качества) и признак  персонификации.

     По  потребительским качествам электронные  деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт и на базе сетей.

     По  признаку персонификации системы электронных  денег разделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, и персонифицированные системы.

     Электронные деньги в современном понимании данного термина нашли и заняли свою нишу на рынке платежных инструментов наряду с наличными деньгами и различными формами традиционных безналичных расчетов, поскольку обладают рядом несомненных преимуществ для всех участников расчетов.

     Так, потребители, использующие электронные деньги, получают большие удобства и меньшие издержки, а также безопасность и конфиденциальность расчётов.

     Предприятия торговли и сервиса, принимающие  в оплату за товары и услуги электронные средства платежа, рассчитывают на возможное увеличение объёмов продаж, сокращение издержек, а также на более выгодные условия договоров.

     Банки, участвующие в обращении электронных денег, преследуют цели сохранения доли на финансовом рынке и предложение клиентам максимально возможного перечня финансовых услуг, а также долгосрочного увеличения прибылей.

     Операторы электронных финансовых сетей (денежные посредники) по поводу использования электронных методов платежа стремятся к расширению доли на финансовом рынке и к безопасности и конфиденциальности расчётов.  
 
 
 
 
 

     2 Основы функционирования электронных денег в Республике Беларусь 

     2.1 Нормативно-правовое регулирование операций с электронными деньгами в Республике Беларусь 

      Согласно  действующему законодательству Республики Беларусь электронные деньги – это  хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами и выражающие сумму безусловного и безотзывного обязательства эмитента по погашению данных единиц стоимости любому лицу, предъявившему их для погашения [17].

      К электронным деньгам не относятся  хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, выражающие сумму  обязательств эмитента перед держателями  и принимаемые в качестве средства платежа исключительно эмитентом.

      Для учета электронных денег и  обеспечения доступа к ним  держателю открывается электронный  кошелек - пластиковая карточка, программное  обеспечение персонального компьютера либо иное программно-техническое устройство.

      Операции  с электронными деньгами включают в  себя эмиссию, распространение, использование, погашение электронных денег [13, c.299].

      Эмиссия - деятельность эмитента по выпуску электронных денег в обращение путем их обмена на наличные или безналичные денежные средства с предоставлением возможности их погашения;

      Эмиссию электронных денег на территории Республики Беларусь осуществляют банки. Эмитируемые банками электронные  деньги должны быть номинированы в  белорусских рублях.

      Для осуществления операций с электронными деньгами банк-эмитент должен иметь специальное разрешение (лицензию) Национального банка на осуществление банковской деятельности, предусматривающее право на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты), открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц.

      Банк, осуществивший эмиссию, принимает  на себя безусловное и безотзывное  обязательство по погашению эмитированных им электронных денег держателям либо агентам, предъявляющим электронные деньги к погашению. Банк-эмитент обязан обеспечить полноту и своевременность расчетов, осуществляемых при проведении операций с электронными деньгами.

      Распространение - деятельность агента по выдаче электронных денег в обмен на наличные или безналичные денежные средства;

      Распространение на территории Республики Беларусь электронных  денег банков-эмитентов осуществляется агентами. Допускается распространение  электронных денег банков за пределами Республики Беларусь через нерезидентов на основе заключенных между банками-эмитентами и нерезидентами договоров, предусматривающих предварительную оплату нерезидентом электронных денег.

      Для осуществления операций с электронными деньгами банк-агент должен иметь специальное разрешение (лицензию) Национального банка на осуществление банковской деятельности, предусматривающее право на осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц.

      Допускается распространение на территории Республики Беларусь номинированных в иностранной валюте электронных денег, эмитированных нерезидентами, при условии выполнения функций агентов банками.