Проблемы и перспективы развития электронных денег

     Однако  банкам необходимо выходить на этот рынок, и перспективы здесь открываются значительные как по потенциальному масштабу количества возможных электронных денежных транзакций, так и по качеству и удобству предоставляемых электронных услуг для рядого пользователя банковских услуг.

     Таким образом, основными факторами, препятствующими развитию электронных денег, являются следующие:

     - ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке;

     - опасения центральных банков  по поводу неконтролируемости  эмиссии;

     - отсутствие устоявшегося правового регулирования;

     - неурегулированные вопросы безопасности использования.

     Тем не менее, использование электронных  денег дает участникам расчетов множество  преимуществ, которые, на наш взгляд, являются основными факторами дальнейшего  развития и популяризации электронных денег в расчетах. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Таким образом, проведенное в работе исследование позволило сделать ряд выводов.

     1. Электронные деньги в настоящее время являются наиболее поздней ступенью развития денег как средства платежа. При транзакциях с их использованием информация об объёме денежных средств в закодированном виде может быть записана на смарт-карту со встроенным микропроцессором или храниться на жёстком диске компьютера.

     2. В настоящее время существуют два основных подхода к понятию «электронные деньги»: регулятивный и потребительский.

     Регулятивный  подход точно и обоснованно классифицирует платежные продукты с юридической  точки зрения и технической сущности.

     Потребительский подход отражает в большей степени «бытовое» отношение к данному платежному продукту, исторически сложившееся у разных групп пользователей.

     3. Основными классификационными признаками  электронных денег являются признак  носителя  (потребительские качества) и признак персонификации.

     По  потребительским качествам электронные  деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт и на базе сетей.

     По  признаку персонификации системы электронных  денег разделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, и персонифицированные системы.

     4. Электронные деньги в современном понимании данного термина нашли и заняли свою нишу на рынке платежных инструментов наряду с наличными деньгами и различными формами традиционных безналичных расчетов, поскольку обладают рядом несомненных преимуществ для всех участников расчетов.

     Так, потребители, использующие электронные  деньги, получают большие удобства и меньшие издержки, а также безопасность и конфиденциальность расчётов.

     Предприятия торговли и сервиса, принимающие в оплату за товары и услуги электронные средства платежа, рассчитывают на возможное увеличение объёмов продаж, сокращение издержек, а также на более выгодные условия договоров.

     Банки, участвующие в обращении электронных денег, преследуют цели сохранения доли на финансовом рынке и предложение клиентам максимально возможного перечня финансовых услуг, а также долгосрочного увеличения прибылей.

     Операторы электронных финансовых сетей (денежные посредники) по поводу использования электронных методов платежа стремятся к расширению доли на финансовом рынке и к безопасности и конфиденциальности расчётов.

     5. Согласно действующему законодательству Республики Беларусь электронные деньги – это хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами и выражающие сумму безусловного и безотзывного обязательства эмитента по погашению данных единиц стоимости любому лицу, предъявившему их для погашения.

     Эмиссию электронных денег на территории Республики Беларусь осуществляют банки. Эмитируемые банками электронные  деньги должны быть номинированы в  белорусских рублях.

     6. Бухгалтерский учет денежных средств, поступивших от держателей электронных денег, банков-агентов в обмен на электронные деньги, банк-эмитент осуществляет на балансовом счете 3119 «Средства по операциям с электронными деньгами».

     7. В Республике Беларусь в настоящее время функционируют две национальные системы электронных денег: Берлио и EasyPay, функционирующие при непосредственном участии ОАО «Белгазпромбанк».

     Система электронных денег «Берлио» предназначена  в основном для оплаты топлива  на заправочных станциях, а также  сопутствующих товаров и услуг  как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами. Следует отметить, что ОАО «Белгазпромбанк» участвует в данной системе опосредованно (закупает терминальное оборудование и осуществляет учет расчетов), однако данный проект для банка является достаточно прибыльным.

     Система EasyPay представляет собой систему Интернет-платежей, позволяющую пользователям (держателям электронных денег) оплачивать коммунальные и иные платежи, а также товары и услуги в Интернет-магазинах, осуществлять переводы денежных средств между электронными кошельками.

     8. Основными факторами, препятствующими  развитию электронных денег, являются  следующие:

     - ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке;

     - опасения центральных банков  по поводу неконтролируемости  эмиссии;

     - отсутствие устоявшегося правового регулирования;

     - неурегулированные вопросы безопасности использования.

     Тем не менее, использование электронных  денег дает участникам расчетов множество  преимуществ, которые, на наш взгляд, являются основными факторами дальнейшего  развития и популяризации электронных денег в расчетах. 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Афонина С.В. Электронные деньги: Учеб. пособие. - СПб., 2008. – 120 с.
2. Баев А.С. Электронный бизнес как инструмент бизнес-реинжиниринга // Экономика и коммерция. - 2009. - № 3-4. - С.108-121.
3. Банки и банковское дело: Учеб. пособие / Балабанов И.Т., Гончарук О.В. – СПб.: Питер, 2005.  – 321 с.
4. Банковский кодекс Республики Беларусь. Закон от 25.10.2000 №441-З (в ред. от 14.06.2010).
5. Бюллетень банковской статистики: [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/?menu=public. Дата доступа: 22.04.2011.
6. Голдовский И. Безопасность платежей в Интернете. - СПб., 2007. - 240 с.
7. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // ЭКО. - 2010. - № 5. - С.51-66.
8. Егиазарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: автореф. дис. канд. экон. наук. - М., 2009. - 18с.
9. Ефремов Д.В. Средства повышения эффективности системы электронной торговли // Вестн. НГУ. Сер. Соц.-экон. науки. - 2006. - Т.2, Вып.2. - С.87-97.
10. Инджикян Р.О. Мировые тенденции развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг // Деньги и кредит. - 2008. - № 1. - С.62-67.
11. Коломеец К. Интернет - платежи: с чего начать? // Вечерний Новосибирск. - 2007. - 3 апр. - С.7.
12. Мелюхин И. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях // Мировая экономика и междунар. отношения. - 2006. - № 2. - С.118-125.
13. Организация деятельности коммерческих банков / Под ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2007. – 329 с.
14. Отчет Национального банка Республики Беларусь о развитии сберегательного дела: [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/sbdelo/. Дата доступа: 19.04.2011.
15. Платонов Е.И. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств / Е.И.Платонов, В.А.Кузнецов // Деньги и кредит. - 2010. - № 9. - С.30-35.
16. Попок И.А. Расчеты «электронными деньгами»: что нужно знать? // BuhStyle (БухСтиль). - 2008. - Май. - С.38-43.
17. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 г. № 201 «Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами» (в ред. от 29.06.2009).
18. Постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 14 июля 2004 г. № 222 «Об утверждении инструкции по бухгалтерскому учету операций с банковскими пластиковыми карточками и электронными деньгами в банках Республики Беларусь» (в ред. от 27.03.2006).
19. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. - М., 2007. - 261с.
20. Электронные деньги и общество открытой сети: пер. с англ. / Ямагучи М., Омори Ю., Симада К., Хигаси С. - М., 2007. - 96с.
21. Юровицкий В.М. Эволюция денег: Денежное обращение в эпоху изменений. - М.: ГроссМедиа, 2005. – 458 с.