Проблемы и перспективы развития электронного бизнеса в Казахстане

Народный банк Казахстана эмитирует карточки платежных систем Visa International, MasterCard International и China Union Pay и на сегодня остается признанным лидером по количеству выпущенных платежных карточек, что составляет более 2,8 млн. штук. В 2008 году Народный Банк первым в Казахстане начал эмиссию нового элитного продукта класса VIP – VISA Infinite.

Сегодня услугами «Мобильного банкинга» Народного Банка пользуются более 140 тыс. клиентов – это самый востребованный сервис удаленного банкинга в стране.

Visa International

Visa обеспечивает взаимодействие между держателя карт, предприятиями торговли и услуг, а также финансовыми учреждениями посредством крупнейшей в мире сети электронных платежей. Продукты Visa позволяют покупателям и продавцам легко и уверенно осуществлять торговлю, как в реальном так и в виртуальном режиме. Visa стремится обеспечить устойчивое развитие систем электронных платежей в целях удовлетворения потребностей всех заинтересованных сторон и стимулирования экономического роста.

В настоящее время мировой оборот по картам Visaсоставляет более 4 триллионов долларов США. Visa/Plus является одной из самых обширных глобальных сетей банкоматов, которая обеспечивает выдачу наличных денег в местной валюте в 170 странах мира [17].

Преимущества банка АО «Народный банк Казахстана»:

- самая разветвленная инфраструктура  по обслуживанию пластиковых  карт в Республике Казахстан, а именно:

- банкоматов – 585 (список количества  банкоматов в разрезе областей прилагается №1)

- пунктов выдачи наличных – 655

- торговых и сервисных точек, принимающих к оплате карточки  – 832.

- самая разветвленная сеть в  Республике – 146 филиалов и 381 расчетно  – кассовых отдела, в том числе  в Алматинском Областном Филиале  – 10 филиалов и 48 расчетно – кассовых отделов.

- самый большой опыт по реализации выплатных программ – выплата пенсий, пособий и компенсаций (2,5 млн. человек), 1 млн. человек получают зарплату через банк (600 тыс. карточек, 400 тыс. лицевых счетов).

- с карточкой Народного Банка вы можете получить наличные деньги в любых банкоматах имеющие опознавательные стикеры всемирных карточных систем Visa и Master Card (тарифы указаны в приложении 1)

- индивидуальный подход к определению  тарифов в рамках зарплатных  проектов, (размер комиссионного сбора устанавливается в зависимости от фонда заработной платы и численности работников организаций и составляет до 10%).

Преимущества для клиента предприятия при использовании карточек:

- снижение рисков по доставке  денег;

- возможность централизованной выплаты работникам в любом регионе республики (головной офис, филиалы, представительства по всей республике).

Основные преимущества для работников

- возможность получить зарплату  в удобное время, в удобном  месте;

- гарантия своевременности получения денег в банке.

Дополнительные преимущества для работников:

- возможность получения кредитного  лимита до 70% от среднемесячной  заработной платы сотрудника, при  этом размер минимального допустимого  кредитного лимита составляет 10 500 тенге.

Всего объемы безналичного оборота по кредитным картам по АО «Народный банк Казахстана» растет из года в год.

 

Таблица 10- Динамика оборота по безналичным расчетам в АО «Народный банк Казахстана» (млн. долл)

 

№ п/п	Показатель	2006 год	2007 год	2008 год
1	2	3	4	5
1	Оборот по пластиковым картам	234 843	632 833	1 329 288
2	Оборот по прочим безналичным расчетам	1 439 383	2 382 773	3 288 399

Примечание -  составлен в основе [18]

 

В 2006 году оборот по платежным карточкам в АО «Народный банк Казахстана» составил 234 843 млн. долл., в 2007 году – 632 833 млн. долл., в 2008 году – 1 329 288 млн. долл. Увеличением объема оборота обусловлено развитием зарплатных карточных проектов в исследуемом банке. С ростом количества клиентов и увлечением средней заработной платы населения увеличивается и номинальный объем оборота по пластиковым карточкам [18].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ПУТИ УСКОРЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ  КАРТОЧКИ КАК СРЕДСТВА ПЛАТЕЖА

 

3.1 Проблемы и перспективы развития  электронного бизнеса в Казахстане

 

Вопрос оплаты товаров заказанных (купленных) on-line важен для любого коммерчески функционирующего сайта. Если вы продаете свои товары или услуги в режиме on-line, вам необходимо обеспечить своих клиентов удобными вариантами оплаты. В данной статье мы рассмотрим самые распространенные электронные методы оплаты, которые могут быть использованы компаниями – представителями малого и среднего бизнеса, поговорим об интернет-банкинге, электронном правительстве, затем рассмотрим данные аспекты в контексте мировом и казахстанском и увидим, какие у нас есть перспективы, и что нам мешает.

Конечно же, для клиентов наиболее удобным методом является оплата с пластиковой карты. Необходимые реквизиты указываются вами на определенной странице Интернет-магазина, затем устанавливается безопасное соединение, и данные вашей карты отправляются в банк, где обслуживается данные магазин. Банк проверяет вашу платежеспособность, после чего сообщает магазину о результате проверки на возможность осуществления оплаты.

С точки зрения бизнеса это наиболее удобный и самый распространенный метод оплаты за товары и услуги.

Другой метод оплаты – это перевод денежных средств через банк или почтовое отделение связи на счет продавца.

Третий способ – оплата электронными средствами платежа, куда относятся электронные чеки и электронная наличность.

Одна из самых известных систем оплаты посредством электронной наличности называется PayPaI. Эта система была создана в 1998 году в США, с целью позволить пользователям компьютеров пересылать друг другу деньги по электронной почте. Продавцу, внедрившему на своем сайте данный метод не придется ни за что платить. PayPaI лишь будет снимать небольшой процент с осуществленных клиентом транзакций. Важная черта данного метода – это надежность и безопасность. Также, компания PayPaI запустила программу гарантирования возврата денег при онлайновых покупках через ее платежную систему. У покупателей появилась возможность страховать свою покупку стоимостью до одной тысячи долларов у ограниченного круга продавцов. У покупателей, которые приобрели страховку PayPaI, будет 30 дней, чтобы сообщить о своей неудовлетворенности качеством товара, если он имеет дефект, был неверно представлен в интернет магазине, не доставлен вовремя и поэтому не нужен потребителю. Если требования покупателя находятся в соответствии с установленными правилами, ему возмещается полная стоимость транзакции за вычетом стоимости гарантии. Гарантия предоставляется только на материальные товары весом 70 ЕВРО и менее [20].

Оплата со счета – это когда в банке, в котором у вас есть счет, имеется система дистанционного обслуживания банк-клиент. В этом случае, вы можете оплатить свою покупку прямо из дома или офиса.

  В случае с предоплатой, клиент покупает карточку с определенным номиналом, а при осуществлении покупки указывает реквизиты данной карточки. Соответственно сумма на карточке уменьшается на стоимость покупки. Обычно данный способ используется провайдерами услуги (Интернет-провайдеры).

Важно отметить, что прием денежных средств в режиме on-line достаточно прост с технической точки зрения. Владельцы коммерческих сайтов могут внедрить данный метод, путем выполнения простых инструкций от провайдеров услуг электронной оплаты. В ближайшем будущем электронные платежи полностью заменят методы традиционной оплаты.

Некоторые Казахстанские компании уже привлекли в свои бизнес систему электронных платежей. Например, www.sim-sim.kz приглашает своих клиентов и торговых партнеров производить оплату в режиме on-line. Покупатели могут оплачивать свои счета посредством PayPaI или WebMoney. В случае с WebMoney, нет необходимости иметь счет в иностранной валюте, транзакции производятся в национальной валюте – тенге [20].

Web Money Transfer – это общепринятая система для осуществления мгновенных расчетов в Интернете посредством так называемых электронных денег WebMoney. Переход на новую форму денег не является чем-то принципиально новым. В разное время и в разных частях света деньгами служили слитки металлов, какао, скот и т.д.

На сегодняшний день новой формой денег является электронные деньги, но не исключено, что будущее готовит нам новые сюрпризы.

В 2003 году Роберт Мандел, лауреат Нобелевской премии по экономике предсказал, что уже в 2040 году мир может оказаться на пороге создания единой валюты. Что ж, поживем, увидим, а пока поговорим об электронной наличности.

Электронные деньги могут быть приобретены в любой точке мира. Хотя, к сожалению у данного варианта есть серьезные ограничения, так как он применим лишь на тех веб-сайтах, которые внедрили систему оплаты электронной наличностью. Инвестируя в электронные деньги, покупатели берут на себя определенный риск, так как являются держателями не существующей в реальности валюты. Электронные деньги не имеют ничего общего ни с долларом, ни с Евро и они также не продаются на валютной бирже.

К примеру, если покупатель приобретет определенное количество электронной наличности (web money) чтобы что-то приобрести на www.sim-sim.kz , следует помнить, что как только казахстанские тенге переведены в электронную валюту (web money), возможности вернуть к исходному состоянию, т.е. перевести электронные деньги обратно в нашем случае в тенге – нет.

На каждом веб-сайте должны быть предоставлены несколько вариантов оплаты. Все крупные продавцы товаров через Интернет, например, такие как www.amazon.com или www.e-bay.com предлагают своим клиентам множество вариантов оплатить свои покупки. Самые лучшие методы оплаты – это те, которые удобны для клиентов. Поэтому, такие карты оплаты как Disners Club так популярны для осуществления электронных платежей. Многие пользователи применяют эти карт ежедневно, для оплаты самых обычных счетов. Очень удобно платить привычными кредитными карточками за товары и услуги, заказанные и полученные через Интернет.

К сожалению, в развивающихся странах, а так же в Казахстане, не у многих есть возможность платить посредством таких карточек. Поэтому, в таких случаях необходимо рассматривать альтернативные методы оплаты. Компаниям необходимо предлагать клиентам такие методы оплаты, где не требуется вовлечение кредитных карт или наличие банковского счета в международных банках. Таким образом, наиболее приемлемым методом являются вышеупомянутые электронные деньги.

  Еще одна новинка для Казахстанского потребителя – это управление банковскими счетами через интернет или интернет-банкинг.

Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет появился в 1995 году. Это был Security First Network Bank. Всего в мире насчитывается более 300 банков, способных предложить полноценный интернет сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен.

В интернет-банкинг входит полный спектр услуг оказываемых банком, кроме операций с наличностью. Используя данную систему, клиент получает ощутимые преимущества, а именно: происходит экономия времени (нет необходимости посещать банк лично) и возможность контроля собственных счетов в зависимости от ситуации (закрытие вкладов, покупка/продажа валюты).

Удобства ради необходимо внедрять оплату коммунальных платежей, что будет выгодно и банкам (увеличение числа клиентов) и коммунальным учреждениям (своевременная оплата) и конечно же самим клиентам (оплата может быть произведена в любое время, экономия времени и расходов на транспорт). Для банка данный вид услуг позволяет снижать издержки связанные с совершением операций, повышает общую эффективность, возможность привлечения новых клиентов и преимущество над конкурентами.

Существует 4 уровня внедрения данного вида услуг:

Первый – это обустройство специального банковского сайта.

Второй уровень – это регистрация клиентов на сайте, on-line продажа платежных карточек и заявка на получение кредита.

На третьем уровне клиент получает возможность переводить деньги со своего счета и впоследствии получать выписку по счетам.

И наконец, на четвертом уровне система банк-клиент начинает функционировать в полном объеме [20].

Клиент, может выбирать удобные для него виды обслуживания счета, осуществлять поиск и структурирование информации.

Следует отметить, что банковский интернет-сервис стремительно растет, вместе с увеличением числа пользователей Интернетом.

Первопроходцем по внедрению Интернет-банкинга в Казахстане стал TexaKaBank с открытием официального сайта www.nebank.kz. Где клиентам был предложен доступ к банку через любой компьютер, подключенный к Интернет. Счет поддерживается без требования минимального остатка, подключение и ежемесячное обслуживание бесплатное.