Кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей

Динамичное развитие Россельхозбанка, его строго выверенная кредитная политика, ориентированная на полное удовлетворение запросов сельскохозяйственных товаропроизводителей, позволили в 2009 году увеличить количество выданных кредитов в несколько раз.

Большая работа проделана банком по повышению доступности малых форм хозяйствования к кредитным ресурсам. Эти средства направлены в основном для выдачи займов членам кредитных кооперативов – крестьянским (фермерским) хозяйствам, гражданам, ведущим личное приусадебное хозяйство, созданным ими сельскохозяйственным потребительским кооперативам. Таким образом, в 2009 году положено хорошее начало для более широкого развития на селе микрокредитования.

 

 

3.2. Анализ кредитного портфеля Тувинского регионального филиала открытого акционерного общества «Россельхозбанк»

 

Одним из наиболее важных элементов деятельности банка является формирование кредитного портфеля.

Кредитный портфель, по сути, – это совокупность всех видов кредитов, предоставленных банком заемщикам с целью получения прибыли в виде процента. Кредитный портфель банка может быть охарактеризован объемом кредитов, предоставленных банком за определенный период времени, или остатками ссудной задолженности банку на определенную отчетную дату.

В структуре баланса банка кредитный портфель рассматривается как единое целое и составляет часть активов банка, которая имеет свой уровень доходности, а, следовательно, и соответствующий уровень риска.

Уровень доходности кредитного портфеля банка зависит от его объема и структуры, а также от уровня процентных ставок по отдельно взятому кредиту. Объем и структура кредитного портфеля конкретного коммерческого банка определяется рядом факторов. В качестве основных выделим следующие факторы:

- специфика сектора рынка, обслуживаемого банком. Влияние этого фактора на объем и структуру кредитного портфеля определяется кредитной спецификой коммерческого банка на определенных отраслях экономики, видах предоставляемых кредитов и заемщиков;

- размер капитала банка. Этот фактор определяет, прежде всего, предельную сумму кредита (т.е. является лимитирующим фактором), предоставляемого отдельному заемщику, и банк как оптового или розничного кредитора;

- правила регулирования банковской деятельности. Этим фактором определяется установление нормативов кредитного риска, ограничение и/или запрет на предоставление некоторых видов кредитов. Степень влияния этого фактора в основном определяется законодательным путем, утверждением инструкций и обязательных нормативов банковской деятельности;

- ожидаемый доход банка от кредитных операций. Этот фактор предусматривает использование банком тех видов кредитования, которые могут обеспечить, либо обеспечивают наибольший уровень доходности для банка.

Правлением Тувинского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» подведены итоги работы за I квартал текущего года. Объем кредитных вложений Россельхозбанка в рамках реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК» за I квартал 2009 года составил 13, 9 млрд. рублей.  
Банк предоставил 39 тыс. кредитов гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство в объеме 5, 3 млрд. рублей. Кроме того, 9 млрд. рублей кредитных ресурсов выдал на строительство и реконструкцию животноводческих комплексов, а также на покупку племенного скота. За три месяца текущего года крестьянские и фермерские хозяйства получили 1738 кредитов на сумму 2, 7 млрд. рублей. «Россельхозбанк» оказал кредитную поддержку более 100 сельскохозяйственным кредитным кооперативам в объеме, 0, 6 млрд. рублей. 
Как показывают данные кредитного портфеля, остаток срочной ссудной задолженности на 01 апреля 2009 г. увеличились до 1179600,50 тыс. руб.(Таблица 3)

Таблица 2-Кредитный портфель Тувинского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»

Отчетная дата	Остаток срочной ссудной задолженности, в тыс. руб.	Остаток просроченной ссудной задолженности, в тыс. руб.	Просроченная задолженность по процентам, в тыс. руб.
На 01.07.2006	333095,68	6811,47	1081,61
На 01.10.2006	530723,74	22157,26	3273,90
На 01.01.2007	1021796,82	28978,83	5348,17
На 01.04.2007	1179600,50	44457,96	8059,86

Для более конкретного анализа рассмотрим состояние кредитного портфеля на III, VI кварталы 2006 года и I, II кварталы 2007 года.

Таблица 3-Кредитный портфель на 01.07.2006 г.

Отчетная дата	Наименование заемщика	Остаток срочной ссудной задолженности, в тыс. руб.	% к кредитному портфелю
1	2	3	4
01.07.2006	ГУП	17010,00	5,11
01.07.2006	МУП	2685,89	0,81
01.07.2006	СПК	80950,69	24,30
01.07.2006	К(Ф)Х	2312,96	0,69
01.07.2006	ИП	47002,75	14,11
01.07.2006	ООО	45995,50	13,81
01.07.2006	ОАО	610,00	0,18
01.07.2006	ЗАО	8750,00	2,63
01.07.2006	Кредиты, предоставленные ЛПХ	92283,49	27,70
01.07.2006	Потребительские кредиты	35494,40	10,66
	ИТОГО:	333095,68	100

Наибольшая доля выданных кредитов банком в III квартале 2006 года приходится на Сельские производственные кооперативы и кредиты, выданные гражданам ведущим личное подсобное хозяйство и составили 24,30 %, т.е. 80950,69 тыс. руб. и 27,70%, т.е. 92283,49 тыс. руб.(Таблица 4)

Таблица 4-Кредитный портфель на 01.10.2006 г.

Отчетная дата	Наименование заемщика	Остаток срочной ссудной задолженности, в тыс. руб.	% к кредитному портфелю
1	2	3	4
01.10.2006	ГУП	18407,00	3,47
Продолжение таблицы 5
1	2	3	4
01.10.2006	МУП	2896,12	0,55
01.10.2006	СПК	60992,40	11,49
01.10.2006	СПоК	8247,50	1,55
01.10.2006	ГК(Ф)Х	21274,36	4,01
01.10.2006	ИП	74490,89	14,04
01.10.2006	ООО	33818,00	6,37
01.10.2006	ЗАО	3750,00	0,71
01.10.2006	Кредиты, предоставленные ЛПХ	265402,57	50,01
01.10.2006	Потребительские кредиты	40571,54	7,64
01.10.2006	Ипотечное жилищное кредитование	873,36	0,16
	ИТОГО:	530723,74	100,00

 

В IV квартале 2006 г. Кредитный портфель увеличился на 197628,06 тыс. руб. и составил 530723,74 тыс. руб., и все за счет кредитов предоставляемых ЛПХ(50,01%). Эта динамика может объясняться большим желанием сельских жителей улучшить свои подсобные хозяйства. На данном этапе в процесс кредитования включаются Сельские потребительские кооперативы. Их доля от общего объема кредитного портфеля составляет 1,55 %, т.е. 8247,50 тыс. руб.(Таблица 5)

Таблица 5-Кредитный портфель на 01.01.2007 г.

Отчетная дата	Наименование заемщика	Остаток срочной ссудной задолженности, в тыс. руб.	% к кредитному портфелю
1	2	3	4
Продолжение таблицы 6
01.01.2007	ГУП	16207,00	1,59
01.01.2007	МУП	1579,00	0,15
01.01.2007	СПК	60401,05	5,91
01.01.2007	СПоК	16397,50	1,60
01.01.2007	ГК(Ф)Х	34430,39	3,37
01.01.2007	ИП	129272,60	12,65
01.01.2007	ООО	130556,50	12,78
01.01.2007	Кредиты, предоставленные ЛПХ	593312,39	58,07
01.01.2007	Потребительские кредиты	36747,86	3,60
01.01.2007	Ипотечное жилищное кредитование	2892,53	0,28
	ИТОГО:	1021796,82	100

 

В I квартале 2007 г. кредитный портфель ТРФ ОАО «Россельхозбанк» увеличился на 491073,08 тыс. руб. чем предыдущий квартал и составил 1021796,82 тыс. руб. Кредиты гражданам увеличились на 8,06 %. На уровне идут кредиты, выданные индивидуальным предпринимателям (12,65% или 12927,60 тыс. руб.) и обществам с ограниченной ответственностью (12,78 % или 130556,50)(Таблица 6)

Таблица 6-Кредитный портфель на 01.04.2007 г.

Отчетная дата	Наименование заемщика	Остаток срочной ссудной задолженности, в тыс. руб.	% к кредитному портфелю
1	2	3	4
01.04.2007	ГУП	11097,00	0,94
01.04.2007	МУП	1059,00	0,09
01.04.2007	СПоК	17142,50	1,45
01.04.2007	ГК(Ф)Х	37618,36	3,19
01.04.2007	ИП	120379,50	10,21
01.04.2007	ООО	123647,33	10,48
01.04.2007	Кредиты, предоставленные ЛПХ	863187,62	73,18
01.04.2007	Потребительские кредиты	36 472,81	3,02
01.04.2007	Ипотечное жилищное кредитование	5469,19	0,46
	ИТОГО:	1179600,50	100,00

 

Почти на 20% увеличилась кредитование граждан ведущих личное подсобное хозяйство, а именно на 269875,23 тыс. руб. и составила 863187,62 тыс. руб., а доля их от кредитного портфеля составила 73,18%.(Таблица 6)

По состоянию на 01.04.2007 размер ссудной задолженности, составляют 1179600,50 тыс. руб., что на 846504,82 тыс. руб. больше чем за 01.07.2006 год. Таким образом, проведенный анализ говорит о высоком качестве кредитного портфеля банка. Но, несмотря на это, огромное количество выданных кредитов физическим лицам несет риск не возврата не только основного долга, но и по процентам за пользование кредитом.

Параллельно с увеличением размера кредитного портфеля идет рост ссудной задолженности и задолженности по процентам. На 01.04.2007 г. остаток просроченной ссудной задолженности составляет 44457,96 тыс. руб., что на 37646,49 тыс. руб. больше чем по состоянию на 01.07.2006 г. Просроченная задолженность по процентам на II квартал 2007 г. в размере 8059,86 тыс. руб., когда как в III квартале 2006 г. задолженность по процентам составляла лишь 1081,61 тыс. руб. (Таблица 7)

 

Таблица 7-просроченная ссудная задолженность и задолженность по процентам.

Отчетная дата	Остаток просроченной ссудной задолженности, в тыс. руб.	Просроченная задолженность по процентам, в тыс. руб.
на 01.07.2006 г	6811,47	1081,61
на 01.10.2006 г.	22157,26	3273,90
на 01.01.2007 г.	28978,83	5348,17
на 01.04.2007 г.	44457,96	8059,86

 

Данный факт говорит о том, что сельхозпредприятия и организации пока не в состоянии покрыть заемные средства, что связано с длительным производственным циклом. Поиск поставщиков, закуп сырья и материалов, установка оборудования не дает предприятию выходить на большие обороты. 17 действующих сельхозпредприятий в республике, лишь одна (СПК «Ыржым-Булун») прошла аккредитацию по продаже и поставке КРС и МРС.

 

 

3.3. Перспективы и пути  успешной реализации приоритетного национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса

 

Приоритетный национальный проект «Развитие АПК» включает в себя три направления: «Ускоренное развитие животноводства», «Стимулирование развития малых форм хозяйствования» и «Обеспечение доступным жильем молодых специалистов (или их семей) на селе».