Содержание 

Введение…………………………………………………………………….……..3

1 Кредит физ.лицам “за и против”…………………………………………..….5

2 КРЕДИТ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ ………..……………………..6

3 ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ СЕМЬЯМ ……………………………...……………8

4 КРЕДИТ НА МАШИНУ………………………………..……………………..11

5 КРЕДИТ НА РЕМОНТ КВАРТИРЫ………………………..………………..15

6 ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ……………………………………………..17

7 ОТПУСК В КРЕДИТ…………………………………………………………..20

8 ОВЕРДРАФТ………………………………………………………………..…22

Заключение…………………………………..…………………………………..25

Список  используемой литературы………………………………..……………26 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Уже давно в нашу привычную жизнь  вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. В настоящее  время, кредиты физическим лицам  позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек  может приобрести машину, бытовую  технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного  накопления необходимой для этого  суммы.

     Кредит (лат. сreditum - ссуда, долг, credere - верить) - это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором., а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ).

     Кредитование  физических лиц предусматривает  большое количество различных видов  кредитов. К примеру, кредит на потребительские  нужды, кредит на машину, ипотека молодым  семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.

     Кредитование  физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные  формы, такие как овердрафт.

     Кредиты физическим лицам избавляют нас  от многих проблем, связанных с томительным  ожиданием покупки нужных нам  вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек  с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант  кредитования для себя. Однако в  последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым»  доходом, получить кредит. Это так  называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

     В своей работе работе я рассмотрю виды кредитования. Ведь каждый вид кредитования имеет свои характерные особенности и «подводные камни». Чтобы не растеряться во всем многообразии кредитов частным лицам и сэкономить деньги и время. Я рассмотрю, как и где брать кредит, на какие тонкости и нюансы нужно обращать свое внимание в первую очередь. Материалы подробно описывают особенности различных видов кредитования физических лиц.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1 Кредит физическим  “лицам за и против”

     На  самом деле, это очень интересный вопрос, который нужно всегда себе задавать, перед тем как брать  кредит. Ведь еще раньше, когда появилось  кредитование физических лиц, человек, получивший кредит, воспринимался не иначе как большой оригинал. Потом  это стало «массовым» явлением. Заемщики стали обсуждать друг с другом банки, программы кредитования физических лиц, условия, сроки, ставки и т.д. Однако после этого многие почувствовали, как попали в настоящую «кабалу» - взяв кредит иногда не так просто по нему расплатиться. И с тех пор, кредитование больше воспринимается как  обычный рутинный процесс. Отныне люди берут кредиты по разным причинам.

     Часть людей берет кредит, когда банально не хватает денег, чтобы совершить  какую-нибудь крупную покупку. Понятие  «крупной покупки» может быть разным. Для кого это будет новый автомобиль, для кого недвижимость, для кого-то холодильник или телевизор. Так  что, кредиты физическим лицам является своеобразной альтернативой накопительству. Людям вещь нужна сейчас и немедленно, а копить не хочется и, по их мнению, не имеет смысла, потому как «жить  нужно – сейчас».

     Есть  категория людей, которая просто не склонна к накопительству, деньги у них могут расходиться постоянно  по разным мелочам в итоге возможности  совершить серьезную покупку  – нет. Кредитование меняет ситуацию, после получения кредита они  себя дисциплинируют, планируют свои растраты, короче говоря, начинают по-другому  строить свою жизнь. Возможно, это  даже пойдет им на пользу. Иначе если человек не перестроит свою жизнь, он может.

     Третья  категорию составляют люди, которые  действительно берут кредит, потому как это делают все вокруг. В  частности он могут позволить  себе купить вещь немедленно, в частности  сотовый телефон или телевизор, однако предпочитают растянуть свои платежи, даже немного переплатив за них. Можно задать вопрос немного  по-другому: не становятся ли все эти  категории людей заложниками кредитования физических лиц? С одной стороны, конечно, становятся. Но что поделать? Мы все хотим жить лучше, обладать разными материальными благами, реализовывать свои желания, ездить на хороших автомобилях, жить в нормальных условиях. А достичь всего этого сразу не всегда получается.

     Тут как раз на помощь приходит кредит. Для большинства все-таки кредит не самоцель, а способ, инструмент достижения цели. Как и любой другой инструмент, он имеет свою стоимость. Услуга выдачи кредитов физическим лицам становится привычной как для банков, так  и для заемщиков. Главная задача любого человека – научиться грамотно пользоваться этой услугой, уметь сравнивать различные программы кредитования, варианты, выбирать самые оптимальные предложения и стараться не переплачивать лишние деньги.

2 КРЕДИТ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ

     Кредитование  физических лиц чаще всего принимает  форму кредита на потребительские  нужды. Несмотря на сравнительно низкие суммы данных кредитов, они составляют львиную долю в общих размерах выдаваемых банками кредитов. Что  такое кредит на потребительские  нужды?

     Кредит на потребительские нужды , или как его еще называют проще, потребительский кредит – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100000 тысяч рублей). Ситуация состоит в следующем. Вам не хватает 10000, 20000, 30000 рублей на покупку какой-либо мебели, бытовой техники, компьютера и т.д. В магазинах или салонах, где все это можно купить, вы можете увидеть за столиками различных представителей банков, которые предложат вам купить нужный товар в кредит.

     Кредит  на потребительские  нужды: особенности  кредитования

     В настоящее время банки, предоставляют  возможность получения беспроцентного кредита на потребительские нужды, т.е. многие крупные магазины и салоны продают нужные товары потребителям в рассрочку без начисления каких-либо процентов.

     Здесь возможно два варианта. Первый, когда  покупатели выплачивают банку сумму  кредита, а льготные (заниженные) проценты по кредиту погашает сам магазин. Второй вариант заключается в  том, что проценты по кредиту могут  быть уже заложены в стоимость  товаров, после продажи, которых  магазин перечисляет эти проценты банку. Естественно, что первый вариант  предпочтительнее, поэтому, если представится такая возможность, выясните механизм погашения процентов по кредиту.

     Помимо  всего этого, уточните следующие  важные моменты:

если  же предлагаемое банком кредитование на потребительские нужды предусматривает  выплату процентов заемщиком, необходимо выяснить на какую сумму начисляются проценты: на всю сумму кредита или же на оставшуюся часть. Второй вариант, естественно, предпочтительнее.

узнайть, есть ли возможность досрочного погашения кредита. Это одно из важных условий кредитования. Если такая возможность имеется, желательно уточнить каковы условия этого погашения. Бывают моменты, когда в случае досрочного погашения кредита  приходится заплатить все проценты по обозначенному в договоре предполагаемому сроку кредита. Зачастую, некоторые банки берут комиссию за досрочное погашение кредита. В итоге, экономия от досрочного погашения может существенно снизится.

     Необходимо  узнать, в какой валюте выдается кредит (рубли, доллары, евро и т.д.). Ведь ситуация с курсом валют, может всегда поменяться, поэтому будьте внимательны и выбирайте приемлемые формы валют. К тому же необходимо учитывать, что размеры процентов напрямую зависят от выбранной валюты.

3 ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ СЕМЬЯМ

     Что такое ипотечный кредит семьям

     Ипотечный кредит - это особая форма кредита  на покупку квартиры или дома, которые  сразу после оформления ипотеки  и выплаты первоначального взноса (10-30% общей стоимости жилья), переходят  в вашу собственность. Однако сразу  учтите, что вам необходимо будет  отдать свое жилье под залог банку, который предоставил вам ипотечный кредит. Сроки ипотечного кредитования могут составлять 10-15 лет, в течение которого вы будете погашать сумму кредита.

     Ипотека молодым семьям - отдельное направление  ипотеки

     Наиболее  острым объектом споров и дискуссий  в развитии ипотечного кредитования является ипотека молодым семьям. Банковская система слабо развивалась  в этом направлении, поскольку слишком  велик риск невозврата ипотеки. Этому несколько причин: ставки были высоки, молодые семьи недостаточно стоят на ногах, безработица, нестабильная ситуация в стране и т.д. Таким образом, будущее молодых семей непредсказуемо, а доходы нестабильны.

     Ипотечный кредит семьям: особенности

     Итак, что такое ипотека? Проще говоря – это способ приобретения жилья в кредит с первоначальным взносом, который может составлять от 5 до 30% от стоимости жилья, в зависимости от условий данной ипотечной программы. Причем это жилье оформляется в качестве залога ипотечной сделки. В случае если семья становится неплатежеспособной по какой-либо причине, банк имеет право продать собственность и выручить из него необходимую сумму для погашения долга заемщика. Главная особенность ипотечного кредитования - это постоянные ежемесячные своевременные платежи по ипотечному кредиту.

     Достоинства и недостатки ипотечного кредитования

     Ипотечное кредитование подразумевает под  собой выдачу кредита на приобретение жилья под залог приобретаемой  недвижимости. Сколько людей, столько мнений. Поэтому зачастую, когда речь заходит об ипотечных кредитах молодым семьям возникает много противоречивых разговоров. Кто говорит, что это «кабала» на всю жизнь и не зачем себя обременять столь ответственным грузом. Тем более собственность оформляется в качестве залога, и в случае чего банк отберет жилье в свою пользу. Однако никто спорить не будет, что на сегодняшний день это единственный шанс и цивилизованный путь приобретения жилья.

     Попробуем объективно взглянуть на особенности  современной ипотеки и привести конкретные аргументы в пользу достоинств или недостатков ипотечного кредитования.

     Плюсы:

     Главным неоспоримым плюсом ипотеки является возможность сразу же въехать в купленную квартиру и пользоваться ей уже сейчас, жить в ней в период погашения кредита. Многие люди, не имеющие собственного жилья, только лишь мечтают об этом. Особо нужен ипотечный кредит молодым семьям как никому другому, поскольку молодые супруги только начинают совместную жизнь и не имеют достаточных средств , чтобы купить сразу квартиру. Накопить необходимую сумму не так просто, так повседневные расходы (а если у молодой семьи есть еще и маленькие дети) составляют значительную часть от семейных доходов. Даже если молодая семья и начнет копить деньги, то впоследствии за годы накопления в результате инфляции деньги могут значительно обесцениться. В связи с вышеперечисленными фактами ипотечный кредит молодым семьям будет наилучшим решением острого жилищного вопроса;в конце концов, если вы имеете жилье, вы можете получить практически бесплатно второе и обеспечить жильем своих будущих детей или внуков. Для этого достаточно заключить договор ипотечного кредитования, купить квартиру, сдать ее в наем (с разрешения банка), извлекать из этого деньги, которыми можно погашать кредит. Если же вы будете дополнительно погашать кредит за счет своих заработанных средств (скажем за счет зарплаты, каких-либо дополнительных доходов), то можете досрочно погасить кредит.Собственное жилье для любого человека, вкратце это залог стабильности, спокойствия, уверенности в завтрашнем дне, это база для построения семьи, карьеры, бизнеса и т.д.

     Минусы:

     Очень большая переплата по кредиту, зачастую в итоге из-за высоких процентов и длительного срока кредитования квартира обходится чуть ли не в два раза дороже, чем если бы вы купили ее сразу же; дополнительные расходы по кредиту: комиссии за рассмотрение кредитной заявки за открытие или ведение ссудного счета, оценка предмета залога, услуги нотариуса, регистрация документов на жилье, страхование недвижимого имущества;. хорошее материальное положение заемщика (доходы должны в полтора раза превышать расходы с учетом ежемесячных платежей по кредиту); необходимость привлечения родственников, поручителей; развитие стрессов, нервных срывов и т.д. в виду психологических проблем, связанных с «жизнью в долг».