Кредитование физических лиц

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………………2                                                                                                              

ГЛАВА 1.Основные виды и направления работы по кредитно-денежной политике государства и банковской системы в целом

1.1.Виды кредитования  в банковской системе…………………………………………...3

1.2.Разновидности  кредитования физических лиц……………………………………….6

1.3.Роль кредита  в хозяйственной деятельности  заемщика……………………………12

ГЛАВА 2.Основные характеристики избранного банка по кредитованию  физических лиц

2.1.Характерные  особенности работы банка по  кредитованию физических лиц…….15

2.2.Основные недостатки  и преимущества кредитно-денежной  политики физических лиц………………………………………………………………………………………….18

ГЛАВА 3.Мероприятия (предложения) по совершенствованию  кредитно –денежной политики физических лиц………………………………………………………………...21

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………………23

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ

     Уже давно в нашу привычную жизнь  вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам.

     В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

     Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.

     Кредитование  физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные  формы, такие как овердрафт.

     Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

     Из  сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

     Кредитование физических лиц - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них - это очень серьезная доля дохода.  

     ГЛАВА 1. Основные виды и  направления работы по кредитно-денежной политике государства  и банковской системы  в целом.

1. Виды кредитования в банковской системе

     Банковская  система — совокупность различных  видов национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных  центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и  валютную политику, является ядром  резервной системы. Коммерческие банки  осуществляют все виды банковских операций.

     Банковский  кредит — денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента. Они классифицируются по ряду признаков:

     1. По сроку погашения: 

• онкольные
• краткосрочные
• среднесрочные
• долгосрочные

     2. По способу погашения: 

• погашаемые одной суммой в конце срока
• погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм)
• погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:
• сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока);
• прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
• сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

     3. По способу взимания ссудного  процента:

• плата в момент погашения ссуды
• плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора
• оплата в момент выдачи кредита

     4. По наличию обеспечения: 

• доверительные (необеспеченнные) ссуды
• обеспеченные ссуды
• ссуды под финансовые гарантии третьих лиц

     5. По целевому назначению:

• связанные (целевые) ссуды, например:
• платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)
• на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента;
• на приобретение ценных бумаг;
• на авансовые платежи;
• на платежи в бюджеты;
• на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика).
• на финансирование производственных затрат, то есть на
• формирование запасов товарно-материальных ценностей;
• финансирование текущих производственных затрат;
• финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные).
• учет (покупка) векселей, включая операции репо.
• потребительские кредиты.
• ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).

     6. По форме предоставления кредита:

• ссуды в безналичной форме:
• зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
• кредитование с использованием векселей банка;
• в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).
• ссуды в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)

     7. По технике предоставления кредита:

• одной суммой;
• в виде овердрафта;
• в виде кредитной линии:
• простая (невозобновляемая) кредитная линия;
• возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе:
• онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в пределах согласованной суммы лимита и в рамках установленного периода времени, таким образом, что лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливаться при погашении взятых ранее траншей);
• контокоррентная кредитная линия (кредитование в пределах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчётного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).

     8. По способу предоставления кредита:

• индивидуальный кредит (предоставляемый заёмщику одним банком)
• синдицированный

     9. По категориям потенциальных  заёмщиков:

• аграрные ссуды
• коммерческие ссуды
• ссуды посредникам на фондовой бирже
• ипотечные ссуды владельцам недвижимости
• межбанковские ссуды

 

     Для классификации кредитов на те или  иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

     Банковские  кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором, во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая Центральный банк Российской Федерации, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие отношения называются межбанковским кредитованием. Что касается кредитования предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — он практически всегда является кредитором. 

     

2. Разновидности кредитования физических лиц

     Кредитование  физических лиц за последние годы стремительно растет в объемах. На что  только не выдаются кредиты: на ремонт квартиры, кредит на покупку иномарок, на сотовые (мобильные) телефоны, кредит на шины, товары, кредит бытовая техника, и другие. Примерные виды кредитов:

     1)   Кредит на потребительские нужды, или как его еще называют проще, потребительский кредит – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100000 тысяч рублей). Обычно ситуация состоит в следующем. Вам не хватает 10000, 20000, 30000 рублей на покупку какой-либо мебели, бытовой техники, компьютера и т.д. В магазинах или салонах, где все это можно купить, вы можете увидеть за столиками различных представителей банков, которые предложат вам купить нужный товар в кредит.

     Процедура оформления подобного кредитования очень удобная, простая и занимает 15-30 минут. Алгоритм покупки товара в кредит на потребительские нужды  примерно следующий:

• выбираете нужную вам вещь, например, телевизор;
• подходите к представителю банка;
• заполняете анкету, где отвечаете на вопросы, такие как, сумма стоимости товара, предпочитаемый срок кредитования, уровень среднемесячной заработной платы, паспортные данные и т.д.;
• представитель банка принимает решение о предоставлении кредита на потребительские нужды,
• после немедленного составления кредитного договора и подписи сторон, вы уходите из магазина с телевизором,
• в вашу обязанность отныне войдет ежемесячное внесение необходимых платежей и погашение кредита.

     Помимо  всего этого представитель банка  объяснит и подробно расскажет, как  именно, где, в каких отделениях банка (возможно через почтовые отделения  или терминалы оплаты), вам следует  погашать кредит и в какие сроки. Ко всему этому, чтобы вы не забыли о погашении кредита, представитель  банка распечатает для вас  график погашения кредита.

     2)    Ипотечный кредит - это особая форма кредита на покупку квартиры или дома, которые сразу после оформления ипотеки и выплаты первоначального взноса (10-30% общей стоимости жилья), переходят в вашу собственность. Однако сразу учтите, что вам необходимо будет отдать свое жилье род залог банку, который предоставил вам ипотечный кредит. Сроки ипотечного кредитования могут составлять 10-15 лет, в течение которого вы будете погашать сумму кредита.