Основные данные о работе

Содержание

Введение…………………………………………………………………………………..3

1 Сущность и особенности кредитования физических лиц……………………………5

1.1 Общая характеристика кредитования физических лиц: понятия и стратегия формирования…………………………………………………………………………….5

1.2 Классификация кредитования физических лиц……………………………………6

2 Анализ кредитования физических лиц в Сбербанке России………………………..9

2.1 Сбербанк России на рынке кредитования физических лиц……………………….9

2.2 Анализ кредитования физических лиц в Сбербанке России…………………….10

2.3 Пути совершенствования процессов кредитования физических лиц в Сбербанке России…………………………………………………………………………………..16

Заключение………………………………………………………………………………19

Глоссарий……………………………………………………………………………….21

Список использованных источников………………………………………………….22

Приложение А……………………………………………………………………………24

Введение

Становление и развитие кредитно-банковской системы — один из важнейших признаков осуществления экономических реформ. Это объясняется тем, что банковская система является центральным системообразующим элементом экономики любого типа, так как она выполняет функции по сбору аккумулированию свободных денежных средств населения. От успешной работы банковской системы зависят эффективность функционирования экономики в целом и рост благосостояния населения.

Подтверждением данному тезису служит официальная статистика ЦБ РФ, так по состоянию на 01.10.2011 г., среди наиболее прибыльных банков России, названы: Сбербанк России АО, ХКФ-Банк, ВТБ, Юникредит Банк, Национальный резервный Банк, Кредит Европа Банк, Транскредит Банк, Нордеа Банк, Дойче Банк, Сити Банк, Зенит, Россия, Райффайзенбанк, Инг Банк (Евразия), Эйч-Эс-Би-Си Банк (РР) и ряд других.

Таким образом, несмотря на негативные последствия глобального финансового кризиса, банковская система России динамично и успешно развивается.

Роль банков в сфере предоставления кредитования физическим лицам значительно возрастает в условиях глобального финансового кризиса, когда возникает необходимость в поддержании финансовой стабильности,  предоставлении займов и кредитов физическим лицам, прежде всего, в сфере потребительского кредитования.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%),  а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала, The Banker (1 июля 2011 г.)  Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

В октябре 2010 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых видов потребительского кредитования. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности в сфере кредитования физических лиц, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе, создать устойчивый имидж социально ориентированного банка и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

Целью настоящей курсовой работы является исследование организации кредитования физических лиц в самом крупном банке – Сбербанке России и предложение путей повышения эффективности их проведения.

В соответствии с указанной целью в работе поставлены и решены следующие основные задачи:

1.             изучить понятие и особенности кредитования физических лиц;

2.             проанализировать тенденции развития и направления кредитования физических лиц;

3.             проанализировать кредитование физических лиц, предлагаемое Сбербанком России

Поскольку приоритетной сферой деятельности Сбербанка России в указанной области является процесс кредитования, предоставляемого физическим лицам и именно по этой причине во второй главе курсовой работы анализ кредитования Сбербанка России мы будем проводить на примере физических лиц.

Основная часть

1 Сущность и особенности кредитования физических лиц

1.1 Общая характеристика кредитования физических лиц: понятия и стратегия формирования

В рыночной экономике кредит рассматривается как всеобщая форма движения ссудного капитала. Он «выражает экономические отношения между владельцами денежных средств (банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами) по поводу использования денежных ресурсов на основе возвратности и платности»[1].

Материальной предпосылкой развития кредита является кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Временно свободные в результате кругооборота финансовые ресурсы могут быть на некоторое время отданы в ссуду под определенный процент. С помощью кредита временно свободные денежные ресурсы превращаются в ссудный капитал и затем вновь вовлекаются в процесс производительного использования. Тем самым обеспечивается непрерывность процесса расширенного воспроизводства. Кредит как способ вовлечения в хозяйственный оборот временно свободные денежные средства является доминирующим для условий рынка.

Необходимо также отметить, что кредитные отношения предполагают наличие двух субъектов, и объекта. В качестве двух субъектов выступают: кредитор – это субъект, предоставляющий ссуду, и заемщик – субъект, получающий ее. А объектом кредита могут выступать товары и материальные ценности[2].

При решении вопроса о возможности предоставления потенциально­му заемщику кредита оценивается его кредитоспособность, которая означает способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам и является одним из основных объектов оценки и определе­ния целесообразности и форм кредитных отношений[3].

Основываясь на изученных трактовках кредита, под потребительскими кредитами необходимо понимать кредиты, предоставляемые банками частным клиентам для покупки потребительских товаров или оплаты услуг. Данные кредиты выдаются на цели личного потребления и предоставляются либо непосредственно в офисе банка либо в торгово-сервисных предприятиях представителями банка.

1.2 Классификация кредитования физических лиц

В зарубежной и отечественной банковской практике потребительские кредиты классифицируются по различным критериям: срокам, наличию обеспечения, способу выдачи, целям и пр. В работе рассматривается классификация потребительских кредитов исходя из целей кредитования (Рис. 1). По моему мнению персональная (личная) ссуда - это кредит, выдаваемый банком частному лицу для оплаты покупок потребительских товаров длительного, пользования (автомашины, мебель и пр.) или для оплаты особых видов расходов: оплата путешествия, свадьбы, ремонт жилья и т.д.

Рисунок 1-Классификация потребительских кредитов

Потребительское кредитование, это самый популярный вид кредитования. Практически в каждом магазине можно увидеть кредитных инспекторов, стоит только выбрать товар, взять у продавца счет и подойти к сотруднику банка с просьбой оформить кредит. Как правило, оформление потребительского кредита не требует много времени. Так же при покупателе должен быть минимальный пакет документов, которые должны быть предоставлены сотруднику банка. Основными документами, которые могут понадобиться при оформлении потребительского кредита, как правило, является паспорт и идентификационный код[4].

Если же цель кредита не разглашается, это называется нецелевым кредитом (кредит на неотложные нужды, денежный потребительский кредит). Он представляет для банка дополнительный риск, поэтому предполагает довольно жёсткие условия, высокие процентные ставки, дополнительные гарантии (залог, поручительство, безупречная кредитная история)[5].

Автокредит – это кредит, который выдается банками на приобретение новых транспортных средств (автомобилей, мотоциклов и др.) иностранного (иномарок) или отечественного производства, а также подержанных (с пробегом) автомобилей. В настоящее время автокредит является одним из самых популярных видов потребительского кредитования. Автокредитованием занимаются как коммерческие банки, так и торговые организации[6].

Ипотека – одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности заемщика, а кредитор в случае невыполнения последним обязательств по кредиту имеет право реализации данного имущества в свою пользу, при этом взыскание обращается только на заложенное имущество.

Следует различать понятия «ипотека» и «ипотечный кредит». Под первым понимается именно залог недвижимого имущества, к которому относят земельные участки, предприятия, жилые дома, квартиры, дачи, садовые дома, гаражи, воздушные и морские суда.

2 Анализ кредитования физических лиц в Сбербанке России

2.1 Сбербанк России на рынке кредитования физических лиц

Сбербанк России, основанный еще в 1841 году, является самым старым и самым крупным банком в Российской Федерации, что исключает потребность в его особом представлении. Активы Сберегательного банка Российской Федерации составляют более 4 трлн. рублей, что равно приблизительно 25% от активов всей банковской системы.

На сегодняшний день Сбербанк России - лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности. Присутствие банка во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России, и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях[7].

На территории Российской Федерации расположены 18 территориальных банков (в 2010 году — 17), 602 отделения территориальных банков (в 2010 году — 734) и 19 103 офисов обслуживания клиентов Банка (в 2010 году — 19 675). Дочерние банки Группы, расположенные за пределами Российской Федерации, имеют 316 точек обслуживания клиентов (в 2010 году — 146), небанковские дочерние компании Группы — 17 точек обслуживания клиентов (в 2010 году — 9). В течение 2011 года среднесписочная численность сотрудников Сбербанка России составляла 259 638 человек (в течение 2010 года — 261619 человек).

Сбербанк России социально значимый банк и рассматривает социальный фактор наряду с экономическим. Являясь единственным банковским учреждением, предоставляющим услуги на всей территории России, Банк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры.

Сбербанк России видит своих клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления.

С каждым клиентов Сбербанк России стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования и предлагает клиентам полный спектр банковских продуктов и услуг[8].

По своим функциям и проводимым операциям Сбербанк России является универсальным банком, предоставляющим полный спектр банковских продуктов и услуг для физических лиц и юридических лиц, начиная от широкой линейки вкладов и кредитов и заканчивая сложными банковскими операциями. Разветвленная сеть представительств и филиалов Сбербанка России, включающая в себя более 17 территориальных банков и 20000 представительств, позволяет клиентам со всех уголков России пользоваться услугами банка. Дочерние представительства Сберегательного банка Российской действуют и в ближайшем зарубежье, республике Казахстан и в Украине, что делает услуги банка доступными и не только на российском, но и на международном рынке.

2.2 Анализ кредитования физических лиц в Сбербанке России

Объем кредитов частным клиентам на начало 2010 г. превысил 1,17 трлн. рублей, что почти в 5 раз больше аналогичного показателя у ближайшего конкурента на рынке розничных услуг (банк «Русский Стандарт») (рис. 2).

Рисунок 2 Объемы кредитования физических лиц в крупнейших коммерческих банках России в 2010 году

Банком велась активная работа по реструктуризации и рефинансированию кредитов заемщикам, испытывающим финансовые затруднения. Совместно с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализовывались программы по предоставлению «стабилизационных» кредитов.

В рамках собственных программ Банка для сокращения долговой нагрузки заемщикам предоставлялась отсрочка в погашении основного долга и возможность увеличения срока кредита. Также действовала программа, позволяющая конвертировать остаток срочной ссудной задолженности из иностранной валюты в рубли[9].

В отчетном году Сбербанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2010 году, когда под влиянием финансового кризиса был сформулирован более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Вместе с тем финансовая неопределенность и рост безработицы обусловили существенное снижение спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно проявившееся в I полугодии 2011 года. Объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля Группы за полугодие на 6,3%.

Во второй половине 2011 года, в связи с наметившимися тенденциями по стабилизации экономической ситуации, Банк начал планомерно отменять установленные в 2010 году «кризисные ограничения», в том числе было возобновлено кредитование в долларах США и евро, увеличены максимальные размеры кредитов и сроки кредитования, смягчены требования к обеспечению.

В рамках оптимизации процесса кредитования в 2011 году Сбербанк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика».

В сентябре 2011 года Сбербанк запустил проект «Кредитное страхование», в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества. При этом оформление в Банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Вместе с тем Банк не ограничивает клиента в выборе страховой компании.

В 2010 году был запущен пилотный проект по добровольному страхованию заемщиков банка от риска потери дохода.

Сбербанк предлагает 5 видов ипотечных кредитов, 3 автокредита и 4 потребительских из которых 3 нецелевых кредита. С 19.04.2010 Сбербанк снизил ставки по кредитам физическим лицам на 0,5—1 пункта и отказался от комиссий по кредитам, что еще более увеличило популярность кредитных продуктов Банка. Другие крайне востребованные услуги – оплата коммунальных платежей, денежные переводы и валютообменные услуги.

Около 12 млн. частных клиентов получают через Сбербанк пенсии, на 1 млн. меньше – зарплату. Банк эмитирует широкий спектр дебетовых и кредитных карт (Visa Electron, Gold и Classic, MasterCard, Сберкарт, Сбербанк Maestro и т.д.), в том числе в рамках совместных бонусных программ (например, с Аэрофлотом). Линейка вкладов Сбербанка объединяет 11 видов депозитов с небольшой процентной ставкой и гибкими условиями, в том числе 3 вида пенсионных вкладов и 1 мультивалютный.

Прежде всего, нельзя не заметить, что результаты деятельности Сберегательного банка РФ в 2011г. заметно улучшились по сравнению с 2010г.  А именно:

В течение 2011 года в условиях сложной ситуации в российской и мировой экономике Сбербанк России активно наращивал операции кредитования.

Ресурсная база банка увеличилась за счет притока средств физических лиц. Крупным источником ресурсов стали также субординированные кредиты, предоставленные Банком России.

В 2009 году Банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит «Ипотечный стандарт»; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных иными кредитными организациями; кредит на приобретение объектов недвижимости с использованием индивидуальных сейфов.

Структура кредитного портфеля частных клиентов Сбербанка России в разрезе кредитных продуктов представлена рисунках 3, 4 и 5.

Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля физических лиц Сбербанка России в 2008 году (%)

Рисунок 4 - Структура кредитного портфеля физических лиц Сбербанка России в 2009 году (%)

Рисунок 5 - Структура кредитного портфеля физических лиц Сбербанка России  за 3 квартала 2010 года (%)

Банком велась активная работа по реструктуризации и рефинансированию кредитов заемщикам, испытывающим финансовые затруднения. Совместно с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализовывались программы по предоставлению «стабилизационных» кредитов[10].

В рамках собственных программ Банка для сокращения долговой нагрузки заемщикам предоставлялась отсрочка в погашении основного долга и возможность увеличения срока кредита. Также действовала программа, позволяющая конвертировать остаток срочной ссудной задолженности из иностранной валюты в рубли.

В сентябре 2009 года Сбербанк запустил проект «Кредитное страхование», в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества. При этом оформление в Банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Вместе с тем Банк не ограничивает клиента в выборе страховой компании.

На 2010 год был запущен пилотный проект по добровольному страхованию заемщиков банка от риска потери дохода. Согласно данным статистической отчетности объемы добровольного страхования по итогам 3 кварталов 2010 года составили 0,52 млрд. руб.

В декабре 2009 года был запущен проект по продаже полисов накопительного и рискового страхования жизни VIP-клиентам Банка. В 2010 году был расширен перечень страховых продуктов, предлагаемых данной категории клиентов: медицинское страхование, инвестиционное страхование.

В 2009 году Сбербанк приступил к реализации проекта «Обслуживание состоятельных клиентов». В октябре 2009 года в г. Москве и г. Перми было открыто три офиса нового формата обслуживания, начата эмиссия карт MasterCard Platinum, VISA Platinum и VISA Infinite. К 2014 году Банк планирует открыть более 30 отдельных VIP-офисов и 300 VIP-зон в составе подразделений[11].

В 2010 году Банк осуществил значительную либерализацию условий кредитования для ряда клиентских сегментов. К их числу относятся клиенты, получающие заработную плату на карту или имеющие вклад, открытый в Банке, а также работники предприятий и организаций, обслуживающихся в Банке.

Дополнительные возможности при получении новых кредитов получат клиенты с хорошей кредитной историей. Согласно данным пресс службы Сбербанка России, количество добросовестных заемщиков по итогам 3 кварталов 2010 года составило 41,3 %.  В 2010 году было осуществлено внедрение новой, ориентированной на клиента, продуктовой линейки с унифицированными и упрощенными ключевыми условиями по кредитам. Согласно данным официальной статистики Сбербанка, количество реализованных кредитных продуктов по данной схеме предоставления ссуды, составило 456 тысяч услуг[12].

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.

Кредитные программы Сбербанка России имеют ряд следующих преимуществ:

Во-первых, возможность выбора варианта кредитования в зависимости от цели кредитования.

Во-вторых, условия кредитования являются "прозрачными". Банк не закладывает в ежемесячные платежи, направляемые заемщиком в погашение кредитов, дополнительную комиссию банка. Дополнительные платы, которые взимаются Сбербанком России, просты и понятны для заемщика. Это единовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый при получении кредита и плата за рассмотрение кредитной заявки, которая также уплачивается заемщиком единожды при получении кредита. В дальнейшем заемщики оплачивают только проценты по кредиту[13].

В-третьих, Сбербанк не ограничивает клиентов в праве досрочного погашения кредита. Если у заемщика появилась возможность расплатиться с банком раньше установленного срока - банк идет ему навстречу, не взимая при этом никаких дополнительных плат. Чем быстрее заемщик расплатится, тем меньше сумма процентов, которые ему фактически придется выплатить.

В-четвертых, при определении размера кредита дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы Сбербанк России может принимать все его дополнительные официальные доходы, а также все виды доходов супруги(а) заемщика.

2.3 Пути совершенствования процессов кредитования физических лиц в Сбербанке России

В Сбербанке  уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 18 до 26 лет. Необходимо предложить на рынке банковских услуг кредиты, которые заинтересуют молодое население. Например, кредит на покупку автомобиля.

Рассмотрим условия этого кредита. Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. Кредиты выдаются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита – до 7 лет. Процентная ставка по кредитам в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14% годовых.

Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 5 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

             заявление;

             паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);

               документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его

               договор о покупке автомобиля

             договор о страховании автомобиля поручителя (-ей) за последние 6 месяцев;

             анкета(-ы) заемщика и его поручителя(-ей);

             для получения кредита свыше 5 тыс. дол. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется).

Обеспечение возврата кредита:

             поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

             поручительства юридических(-ого) лиц(-а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

             залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

Преимуществами этого кредита является:

Во-первых, быстрое рассмотрение кредитной заявки (в течение пяти дней), что в настоящее время очень важно, так как клиентам банка, и в особенности молодым людям, дорого своё время;

Во-вторых, увеличение срока выдачи кредита (до семи лет);

И, в-третьих, у банка появляются новые гарантии обеспечение кредита (договор о страховании автомобиля), которые значительно снизят степень риска по выданным кредитам.

Заключение

В ходе проведенного исследования были проанализированы банковские продукты и услуги, разрабатываемые Сбербанком России для населения в сфере кредитования физических лиц.

Сбербанк России видит своих клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Банк при этом остается социально ориентированным и учитывает это при работе с клиентами. Сбербанк России прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.

Банки уделяют значительное внимание проведению маркетинговых  исследований на банковском рынке, в результате которых им удается привлечь новых клиентов на выгодных для них условиях, и, в конечном итоге, оказаться в выигрыше. В России внедрение банковского маркетинга затрудняется прежде всего дороговизной. Целью деятельности коммерческого банка является максимизация прибыли от реализации банковских услуг. Одну из ведущих ролей на пути достижения этой цели играет эффективное использование  средств банковского маркетинга. Основной задачей банковского маркетинга является продвижение продукции на рынке и занятие на нем оптимальной позиции.

Исследование объемов и процесса кредитования Сбербанка России, позволяет сделать следующие выводы:

Неоспоримые достоинства потребительского кредитования Сбербанка России обусловлены следующими факторами:

Во-первых, возможность выбора варианта кредитования в зависимости от цели кредитования.

Во-вторых, условия кредитования являются "прозрачными". Банк не закладывает в ежемесячные платежи, направляемые заемщиком в погашение кредитов, дополнительную комиссию банка. Дополнительные платы, которые взимаются Сбербанком России, просты и понятны для заемщика. Это единовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый при получении кредита и плата за рассмотрение кредитной заявки, которая также уплачивается заемщиком единожды при получении кредита. В дальнейшем заемщики оплачивают только проценты по кредиту.

В-третьих, Сбербанк не ограничивает клиентов в праве досрочного погашения кредита. Если у заемщика появилась возможность расплатиться с банком раньше установленного срока - банк идет ему навстречу, не взимая при этом никаких дополнительных плат. Чем быстрее заемщик расплатится, тем меньше сумма процентов, которые ему фактически придется выплатить.

В-четвертых, при определении размера кредита дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы Сбербанк России может принимать все его дополнительные официальные доходы, а также все виды доходов супруги(а) заемщика.

Указанные обстоятельства обуславливают рост объемов кредитования физических лиц в Сбербанке России.

В своей дальнейшей деятельности Сберегательному банку следует вести работу по следующим направлениям:

1.             Активное развитие операций по перечислению всех видов доходов граждан во вклады. Предлагать новые виды вкладов, вносить изменения условий по действующим вкладам.

2.             Провести целенаправленную работу по привлечению на обслуживание новых физических лиц.

3.             Повысить эффективность работы с пластиковыми картами.

4.             Активное развитие кредитных операций банка, а именно: совершенствование кредитной системы и внедрение новых видов кредитов.

5.             Повысить  качество кредитного  портфеля.

6.             Активизировать рекламную деятельность банка.

Глоссарий

Список использованных источников

Приложения

24