Анализ кредитования физических лиц

 

	СОДЕРЖАНИЕ
	ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………	5
ГЛАВА 1	ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ……………………………………………………	5
1.1	Сущность, функции и принципы кредита…………………………	5
1.2	Формы и виды кредитных продуктов для физически лиц и этапы кредитования………………………………………………………….	5
1.3	Законы кредита и этапы кредитования физических лиц……………………………………………………………………	5
ГЛАВА 2	АНАЛИЗ ПРОВЕДЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ (на примере дополнительного офиса № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк») ………………………………………..	5
2.1	Общая характеристика банка ………………………………………	5
2.2	Анализ целевого кредитования предоставляемого  дополнительным офисом № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк»……………………………………………………	5
2.3	Анализ нецелевого кредитования предоставляемого  дополнительным офисом № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк……………………………………………………	5
ГЛАВА 3	ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ…………………………………………………	5
	ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….	5
	СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………….	5
	ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………	5

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ.

В современном мире кредит - это активный и весьма важный эффективный «участник» народнохозяйственных процессов, без которого не обходится не государство, не предприятия, организации, население, не производство. С его помощью происходит перелив ресурсов, капитала, создается новая стоимость.

          Эффективность работы современного коммерческого банка во многом зависит от того, насколько в стратегическом и тактическом плане грамотно сформирована его организационная структура. Одну из ключевых позиций в организационной структуре коммерческого банка, безусловно, занимает организация кредитной деятельности. 
В условиях жесткой конкуренции между банками успех сопутствует тому из них, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса, как одного из базовых бизнес-процессов банка. В связи с этим, разработка и внедрение в банковскую практику современных методов организационно-технологических преобразований позволит оптимизировать технологическую и информационную базу кредитной бизнес- деятельности, значительно снизить затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента. 
        Таким образом, объективная необходимость исследований в области организации кредитования банком физических лиц, комплексной разработки теоретических и практических вопросов, раскрывающих аспекты определения кредитоспособности заемщика банком и снижения банковских кредитных рисков, а также необходимость восстановления эффективности кредитной системы. 

Актуальность темы дипломной работы обусловлена увеличением за последнее время  спроса по кредитованию физических лиц. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

Объектом исследования в дипломной работе является дополнительный офис № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк».

Предмет исследования - кредитование физических лиц в дополнительном офисе № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк».

Цель работы – на основании проведенного анализа кредитования физических лиц в дополнительном офисе № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк», предложить пути его совершенствования.

Поставленная  цель определила следующие задачи дипломной работы:

1. Изучить теоретические и организационные аспекты кредитования, виды, формы, принципы, и законы потребительских кредитов.
2. Провести анализ деятельности по кредитованию физических лиц в дополнительном офисе № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк.
3. Предложить  пути развития кредитования физических лиц.

Научной и методической основой работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных ученых по вопросам кредитования физических лиц, таких как  В.П. Колесова, О. И. Лаврушин, Е. П.  Жарковская и др.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.

1.1 Сущность, функции и принципы кредита

Кредит (от лат. Kreditum – ссуда, долг, доверие) как экономическая категория выражает экономические отношения по поводу перераспределения временно свободных денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности [13,c. 12].

Под кредитом понимается ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемой кредиторам заёмщику на условиях возвратности на определённый срок с выплатой процента за пользование ссудой.

Кредит выступает неотъемлемой частью рыночной экономики. Его используют физические и юридические лица, организации различных форм собственности и разных отраслей экономики, правительство и международные органы.

Субъекты кредитных отношений – кредитор и заёмщик – неразрывно связаны друг с другом, но их положение, интересы, цели, которые они преследуют, различны. Данные отличия представлены в таблице 1.

Таблица 1

Отличия кредитора и заёмщика

Заёмщик	Кредитор
Не является собственником средств, полученных в ссуду. Применяет ссуженные средства как в сфере обмена, так и в сфере производства. Возвращает ссуженные ресурсы. Выплачивает ссудный процент. Зависит от кредитора.	Является собственником ссуженных средств. Предоставляет ссуду на фазе обмена, не входя в производство. Получает доход на ссуженные ресурсы. Диктует условия заёмщику.

 

Более полно сущность кредита раскрывается в его функциях:

1. Перераспределительная функция, в соответствии с которой свободные средства, образующиеся у одних хозяйствующих субъектов, в товарной или денежной форме, на определённых условиях передаются другому хозяйствующему субъекту. Таким образом, посредством кредита происходит перераспределение денежных средств между предприятиями, отраслями, регионами, населением.
2. Эмиссионная функция – это когда кредитные деньги, и их создание непосредственно связано с кредитом. Именно в процессе кредитования банками хозяйствующих субъектов создаются безналичные, а затем и наличные деньги.
3. Стимулирующая функция- ее сущность состоит в том, что необходимость возврата денег и уплаты процента за пользование ими заставляет заёмщиков находить наиболее рациональные пути использования полученных средств, стимулирует эффективное их использование.
4. Функция экономии издержек обращения состоит в том, что возникающий временный разрыв между поступлением и расходованием средств часто создаёт недостаток ресурсов, который может тормозить процесс производства, замедлять оборачиваемость капитала. Возможность покрытия такого недостатка кредита обеспечивает непрерывность процесса воспроизводства, способствует ускорению оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономии издержек обращения [9,c.31].

Необходимым условием стабильности развития экономики является постоянная инвестиционная деятельность. В случае нехватки средств для развития, расширения производства на помощь приходят кредиты, которые восполняют недостаток финансовых ресурсов. Тем самым кредит содействует ускорению концентрации централизации капитала.

Отношения между участниками кредитной сделки строятся на основе определённых принципов:

• Принцип возвратности означает, что полученные в долг средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот: ссуженные средства должны совершить оборот и вернуться к своей исходной форме, чтобы быть возвращёнными кредитору.

Возвратность как принцип кредитования реальна, проявляется в определении банком конкретных источников погашения кредита. Такими источниками для предприятий могут быть выручка от реализации продукции, выручка от реализации имущества, прибыль и др., для населения – доход, для местных органов власти – доходы бюджета и др. Таким образом, наличие дохода, финансовая устойчивость клиента является базовым условием возвратности кредита;

• Принцип срочности отражает временный характер пользования ссудой. Кредит не просто должен быть возвращён, но возвращён в определённый срок. Иначе говоря, движение кредита имеет чётко определённые временные рамки или строго установленный срок, после которого он должен возвращаться от заёмщика к кредитору.

В рыночных условиях принцип срочности приобретает особое значение: его соблюдение необходимо для обеспечения непрерывности процесса производства, ликвидность банков, издержки производства заёмщика (несвоевременный возврат ссуд порождает штрафные санкции) и т.д. [6,c.23].

• Необходимость возврата кредита и возврата его в определённый срок порождает ещё один принцип – обеспеченность кредита, который позволяет защитить имущественные права кредитора, гарантировать возвратность ссуженных средств в срок, соблюдения заёмщиком принятых на себя договорных обязательств. Этот принцип находит своё выражение в требовании при получении кредита предоставления залога, финансовой гарантии либо поручительства и т.п.

Цена залога, как правило, превышает величину ссуды. Это необходимо для компенсации риска утраты, изменения цены залога. Если заёмщик окажется неплатёжеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог, поэтому, выдавая ссуду под залог, кредитор проверяет ликвидность залога.

• Целевой характер кредита – суть этого принципа состоит в необходимости адресного использования заёмных средств, полученных от кредитора. Этот принцип реализуется при заключении кредитного соглашения, в котором предусматриваются конкретные целевые направления использования кредитных средств. При нарушении данного обязательства кредитор может в одностороннем порядке расторгнуть договор, отозвать кредит или ввести штрафные санкции;
• Дифференцированность как принцип означает неодинаковый подход кредитора к различным заёмщикам. Кредитор учитывает множество факторов к различным заёмщикам, чтобы максимально возможно застраховать себя от не возврата , неполноты, несвоевременности возврата ссуженной стоимости (кредитор учитывает кредитоспособность заёмщика, его индивидуальный интерес, степень доверия к клиенту, уровень рентабельности заёмщика и перспективы его развития, его кредитную историю, проводимую государством политику, поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности и т.п.)
• Платность кредита означает, что заёмщик должен заплатить за пользование заимствованными средствами. Кредитор должен получить обратно не только первоначально авансируемую сумму, но и в дополнение к ней – приращение, плату за кредит. Плата за предоставленные средства должна возместить кредитору затраты по привлечению ресурсов, на содержание банка и формирование банковской прибыли. Плата за кредит взимается в виде ссудного процента, который представляет собой своеобразную цену ссуды, гарантирующую рациональное использование заимствованных средств [12,c.86].

На основании рассмотренного материала можно сделать вывод, что кредит выступает неотъемлемой частью рыночной экономики, а данные принципы движения кредита имеют большое практическое значение, игнорирование которых может снизить роль кредита в экономике, а также  негативно повлиять на денежное обращение.

 

 

 

 

1.2  Формы и виды кредитных продуктов.

 

Существует множество видов банковских кредитов, которые различаются по своему назначению, признакам и формам. Основными формами являются: государственный, коммерческий, банковский, потребительский и международный, более наглядно рассмотрим их в таблице 2.

Таблица 2

Характеристика основных форм кредита.

Формы кредита	Особенности
Государственный	Представляет собой либо государственные заимствования, либо выдачу кредитов государством непосредственно через органы государственного управления или банковскую систему
Коммерческий	Предоставляется предприятиями друг другу в товарной или денежных формах без взимания процентов
Банковский	Предоставляется банком по лицензии Центрального банка России в денежной форме с взиманием процентов
Потребительский	Предоставляется в товарной или денежной формах физическим лицам на потребительские нужды.
Международный	Кредит, при котором кредиторы и заёмщики – резиденты разных стран.