Анализ кредитования физических лиц

 

Исходя из событий последнего квартала 2014 года, в котором произошли изменения в размере ключевой ставки, заметны и перемены  в росте процентных ставок на нецелевые кредиты, которые представлены в таблице 19.

Таблица 1 9

Процентные ставки по прочим целевым кредитам дополнительного офиса № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк»

Виды прочих целевых кредитов	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	16.12.2014
1. «Пенсионный»	от 16,75%	от 17%	от 17%	от 25%
2. «Надежный клиент»	от 16,5%	от 17%	от 17%	от 25%
Кредитная карта с льготным периодом: Классическая кредитная карта	от 18,5%	от 20,25%	от 20,25%	от 25,9%
Золотая кредитная карта	от 18,75%	19,5%	19,5%	от 23,9%
Кредитная карта Country	от 18,25%	от 20,5%	от 29,5%	от 25,9%

 

Вывод.

 

Далее рассмотрим  динамику выдачи нецелевых кредитов за период 2012-2014 г.г., которая представлена в таблице 20.

Таблица 20

Предоставление нецелевых кредитов за период 2012-2014 г.г.

Виды нецелевых кредитов	2012 год			2013 год			2014 год
	Кол-во дого- воров	Сумма Млн. Руб.	Абслют. прирост (%)	Кол-во дого- воров	Сумма Млн. руб.	Абслют. прирост (%)	Кол-во дого-воров	Сумма Млн. Руб.	Абслют. прирост (%)
1.«Пенсионный»	13	0,73	-	14	0,77	5,48%	14	0,81
2. «Надежный клиент»	8	0,95	-	10	1,45	52,63%	11	1,24
3. Кредитная карта с льготным периодом:   Классическая кредитная карта Золотая кредитная карта Кредитная карта Country	27   13   11	1,08   0,78   0,55	-   -   -	31   17   18	1,24   1,02   0,9	14,81%   30,77%   63,64%	35   19   27	1,4   1,14   1,35	12,90%   37,25%   50%

 

В 2012 году на кредит «Пенсионный» было заключено 13 договоров на сумму 730 000 рублей, а в 2013 году было заключено 14 договоров на сумму  770 000 рублей, т.е. увеличение на 5,48%. В 2014 году количество договоров составило так же 14, а сумма 810 000 рублей. В 2014 году увеличение на 5, 51%.

В 2012 году на кредит «Надежный клиент» было заключено 10 договоров в сумме 1 050 000 рублей,  а в 2013 году было заключено так же 10 контрактов на сумму 1 180 000 рублей, то есть увеличение составило – 12, 38%. В 2014 году было заключено 11 контрактов на сумму 1 350 000 рублей , т.е. увеличение на 14,41%.

В 2012 году было заключено  37 контрактов на кредитные карты категории Instant Issue/ Country/ Standard/Classic для физических лиц в сумме 1 480 000 рублей, а в 2013 году 39 контрактов на сумму 1 920 000 рублей, то есть увеличение на 29,73%. В 2014 году было заключено 42 договора на сумму 1 680 000 рублей то есть увеличение на 13,51%.

Для надежных клиентов в 2012 году было заключено 147 контрактов на сумму 3 210 000 рублей, а в 2013 году 153 контракта на сумму 3 390 000 рублей. В 2013 году увеличение на 5,61 %. В 2014 году было заключено порядка 161  договора на сумму 3 505 000 рублей, то есть увеличение на 3,39%.

В 2012 году было заключено 28 договоров на кредитные карты категории Gold / Platinum для физических лиц на сумму 1 680 000 рублей, а в 2013 году 32 договора на сумму 1 920 000  рублей. В 2013 году увеличение составило – 14,29%. В 2014 году было заключено 35 договоров на сумму 2 100 000  рублей, то есть увеличение на 9,38%.

Для надежных клиентов в 2012 году было заключено 102 контракта на сумму 3 870 000 рублей, а в 2013 году было заключено 114 договоров на сумму 4 340 000  рублей. В 2013 году увеличение составило 12,14%. В 2014 году было заключено 127 контрактов на сумму 4 830 000 рублей, т.е. увеличение на 11,29%.

  Нецелевые кредиты  это высоко рисковые кредиты, т.к.  клиент не подтверждает целевое назначение кредита и не предоставляет обеспечение. Вследствие этого банк несет убытки, что может привести к его не ликвидности и ..

В таблице 1 мы можем рассмотреть просроченную задолженность по нецелевым кредитам за 2012-2014г.г.

 

Таблица 21

Просроченная задолженность по нецелевым кредитам за 2012-2014г.г.

Вид кредита	2012 год		2013 год		2014 год
	Сумма	Уд. вес	Сумма	Уд. вес	Сумма	Уд. вес
1. «Надежный клиент»
2. Кредитная карта с льготным периодом:  Классическая  кредитная карта Золотая кредитная карта Кредитная карта Country
Всего

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.5 Динамика развития потребительского нецелевого кредитования за 2012-2014 годы (руб.)

Рис. 5. Структура кредитного портфеля нецелевых кредитов за период 2012 – 2014г. (в процентном соотношении).

Общая сумма выданных нецелевых кредитов за 2012 год равна 12 020 000 рублей, а количество заключенных договоров составило 337 шт.

В 2013 году дополнительный офис № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк»  выдал нецелевых кредитов на сумму 13 160 000 рублей, количество заключенных договоров увеличилось и составило 362 шт.

В 2014 году банк заключил порядка 390 договоров на общую сумму в рублевом эквиваленте – 14 275 000.

На основании проведенного анализа мы видим, что нецелевое кредитование физических лиц составляет 16 % от общей структуры кредитного портфеля, что является достаточно неплохим показателем.

С каждым годом растет спрос на кредитные карты категории Instant Issue/ Standard/Classic (для надёжных лиц), так в 2014 году спрос вырос на 3,39%. Так же на карты категории Gold/ Platinum (для надежных лиц), спрос увеличился на 11,29% и т.д.  Спрос на нецелевые кредиты «Пенсионный» и «Надежный клиент» так же имеет тенденцию роста. В 2014 году кредит «Пенсионный» увеличился на 5,51%, а кредит «Надежный клиент» на  14,41%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.

Проанализировав основные тенденции развития потребительского кредитования в дополнительном офисе № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк» за последние три года, можно выявить слабые стороны определенных видов кредитов. Наиболее отстающими являются кредиты «Садовод» и  «Ипотека по 2 документам».

Кредит «Садовод» попал в список не востребованных кредитов по причине высокой процентной ставки – от 17%, т.к. гораздо выгоднее взять кредит на развитие личного подсобного хозяйства, процентная ставка, по которому составляет  от 14%, а условия кредитования практически одинаковые. Оба вида кредита даются на определенные цели, например, приобретение, расширение и благоустройство дачных участков, строений и т.д.

Кредит «ипотека по 2 документам» - это высоко рисковая операция по выдачи денежных средств, так как основными документами являются только документы удостоверяющие личность, т.е. паспорт гражданина Российской Федерации (водительское удостоверение), дополнительным условием является представление паспорта супруга или брачного договора. Из проведенного анализа мы выяснили, что данный вид кредита имеет низкий спрос. Для того чтобы в кредитную организацию привлечь большее количество клиентов необходимо проводить обновление линейки кредитных продуктов. Так как по данным органа ЗАГС в Муроме за последний год было зарегистрировано 1053 браков, из них 37 браки, заключенные в возрасте от 18 до 20 лет, то можно предложить  новый ипотечный продукт «Семейный», благодаря которому дополнительный офис № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк» сможет привлечь в год порядка 4 –7 новых клиентов.

Предлагаемый новый ипотечный продукт «Семейный» может выдаваться молодым семьям, которые имеют ограниченные финансовые возможности. Данный вид кредита может быть использован на приобретение или строительство (в том числе долевое строительство) квартиры, жилого дома, земельного участка на территории Российской Федерации. Новый ипотечный продукт «Семейный» предоставляется под обеспечение в состав, которого входит залог кредитуемого объекта недвижимости.

Кредит предоставляется заемщикам в возрасте от 18 лет, состоящие в браке при условии, что один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста. Кредит выдается на срок до 20 лет, но особым условием является предоставление отсрочки в погашение кредита с последующим увеличением срока кредита на срок отсрочки. Отсрочка в погашение кредита предоставляется на период строительства объекта недвижимости до 1-го года, при рождение ребенка – до 2-х лет (суммарный период отсрочки 3 лет).

Обязательным условием является наличие созаемщиков, которыми могут выступать близкие родственники, обязующиеся взять на себя выплату части ипотечного кредита.

Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщиков (созаемщиков), но не может превышать  90% .

Основными преимуществами банка от введения такого вида кредитного продукта является расширение сети своих клиентов и дополнительный доход в виде % за кредит.

На основании предложенных условий по кредиту, мы можем провести расчет дохода банка за выдачу одного такого кредитного продукта.

Например:

• рыночная стоимость двухкомнатной квартиры в г. Муроме приблизительно равна- 1 500 000 рублей;
• собственные средства заемщика должны быть не менее 10% т.е. 150 000 рублей;
• срок кредитования 23 года (включая период отсрочки)
• процентная ставка по данному виду определяется в зависимости от платежеспособности заемщика, допустим от 17,2%.

Из исходных данных мы можем произвести расчет выплат по кредиту с помощью кредитного калькулятора (Приложение 2).

Сумма ежемесячного платежа равна 18 243рублей;

Переплата по процентам за кредит –3 534 957рублей

Эффективная процентная ставка равно 14,9%

Итог по кредиту – 5 034 956, 69 рублей.

Если банк сможем привлечь порядка 4 заемщиков, то будет иметь доход от процентов в среднем  размере 14 139 828 рублей. Это достаточно прибыльный ипотечный продукт для банка, при этом банк имеет сниженный риск благодаря взятию части обязательств по кредиту созаемщиками.

Для заемщика предложенные условия так же являются выгодными т.к. заемщик приобретает необходимый вид жилья, пониженная процентная ставка, выдача кредита молодым парам, находящимся в браке с 18 лет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В первой главе курсовой работы были рассмотрены теоретические основы банковского кредитования, его сущность, принципы, функции и основные виды и формы. На сегодняшний день кредит выступает неотъемлемой частью нашей жизни, так как без него не обходится  не государство, не предприятия, население, не производство. То есть кредит  как экономическая категория выражает экономические отношения по поводу перераспределения временно свободных денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности. В настоящее время кредит выполняет ряд функций: перераспределительная функция, эммисионная функция, стимулирующая функция и функция экономии издержек обращения. На основании рассмотренного материала мы можем сделать вывод, что кредит является инструментом перелива ресурсов, капитала, тем самым создавая  новую стоимость.

Во второй главе мы провели анализ кредитных операций, проводимый ОАО Россельхозбанк,  и выяснили, что в период с 2012 по 2014 год целевое потребительское кредитование составило 38% , а нецелевое потребительское кредитование составило 16% всего кредитного портфеля банка. Исходя из данных,  мы выяснили, что 16% в структуре кредитного портфеля занимает кредитование личного подсобного хозяйства. В период с 2012 года по 2014 год сумма кредита на развитие личного подсобного хозяйства выросла на 22,8%, а количество договоров за данный период увеличилось с 32 до 48 шт. Автокредит занимает второе место среди целевых потребительских кредитов.  Доля автокредитования  в кредитном портфеле банка равна 9%.  За период с 2012 по 2014 год сумма автокредитования увеличилась на 19, 33%, а количество заключенных договоров увеличилось с 30 до 38 шт.

Менее доходным является жилищное ипотечное кредитование, его доля в кредитном портфеле составляет – 8%. За период с 2012 по 2014 год сумма выдачи по данному виду кредитованию увеличилась на 23,41%, а количество договоров увеличилось с 7 до 11 шт.

Нецелевое кредитование так же имеет положительную тенденцию развития, так с 2012 года сумма выданных кредитов увеличилась на 15,79%, количество заключенных договоров увеличился с 337 до 390 шт.

В третьей главе мы предложили новый ипотечный продукт «Семейный», который благодаря своим условиям привлечет новых клиентов и банк сможет расширить круг потенциальных заемщиков. За счет введения нового ипотечного продукта банк увеличит свой доход на 14 139 828 рублей или на 20,09%