Анализ кредитования физических лиц

 

Рассмотрим некоторые из них более подробно. Потребительский кредит (кредит частным лицам) - этот кредит предоставляется физическим лицам в денежной или товарной форме на потребительские цели. Потребительский кредит в товарной форме – это продажа торговыми предприятиями предметов потребления в рассрочку или с отсрочкой платежа, а в денежной форме – это предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) [11,c.56]. Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, торговой фирмы (кредитора), а с другой стороны, заёмщики – физические лица.

В зависимости от тех или иных организационно-экономических признаков можно выделить разные виды банковского кредита, которые представлены в таблице 3.

Таблица 3

Виды банковского кредита

Классификация кредита	Сущность
По группам заёмщиков	В зависимости от субъекта кредитования различают кредиты: государственным и негосударственным предприятиям и организациям, населению, другим банкам, органам государственной власти, международным организациям и т.п.
По назначению (направлению)	1.Целевые кредиты - предполагают  необходимость для заёмщиков    использовать выделенные банком  ресурсы исключительно для решения  задач, определённых условиями кредитного  договора. (Ипотечный кредит, автокредит  и т.п.). 2.Нецелевые кредиты -используются заёмщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.
По срочности	1.Краткосрочные кредиты. 2.Среднесрочные кредиты. 3.Долгосрочные кредиты. 4.Кредиты до востребования.
По обеспечению	1.не обеспеченный (бланковый). 2.обеспеченный кредит.
По методам погашения	1. в рассрочку. 2. единовременно.
По платности	платный. бесплатный. дорогой. дешёвый кредит.

 

Рассмотрим более подробно некоторые разновидности кредитов:

1. по срочности:

• Краткосрочные кредиты - кредиты, срок пользования которыми не превышает одного года.

• Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• Долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет). Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств.
2.    По обеспечению кредиты могут подразделяться на:
• Необеспеченный потребительский кредит — это кредит, выдающийся наличными на руки без каких-либо поручителей или залогов, практически на любые цели.
• Обеспечение должно покрывать всю сумму обязательств заемщика по кредиту. Под суммой обязательств понимается сумма основного долга (сумма кредита), а также  комиссионных и процентных платежей по нему, рассчитанных за определенный период.

3.  По методам погашения кредиты бывают:

• Погашение в рассрочку используется при возврате больших долгосрочных кредитов или потребительских займов. Рассрочка платежей по займам имеет несколько разновидностей с учетом особенностей финансового состояния и хозяйственных нужд клиентов.
• Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока пользования кредитом. В случае досрочного погашения кредита или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита, установленную кредитным договором[7,c.127].

На основании рассмотренного материала можно сделать вывод, что большое разнообразие видов кредита позволяет удовлетворять любые потребности хозяйствующих субъектов и делает  кредит неотъемлемым элементом экономического развития.

1.3 Законодательная основа банковской деятельности и этапы кредитования физических лиц.

 

Возникновение и развитие банковской системы привели к необходимости создания правового поля данной деятельности.

Законодательная основа банковской деятельности в России, как и в других странах, имеет межотраслевой характер, что означает отражение основ банковской деятельности в различных отраслях права, в том числе конституционного, административного, гражданского, а также уголовного, гражданско-процессуального и уголовно-процессуального.

Так, конституционные нормы регулируют вопросы разграничения предметов ведения при осуществлении денежно-кредитной политики государства, относя ее к ведению РФ в целом, определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, а также порядок их образования и принципов осуществления поставленных перед ними задач.

Конституционные нормы регулируют вопросы разграничения предметов ведения при осуществлении денежно- кредитной политики государства, относя ее к ведению РФ в целом, определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, а также порядок их образования и принципов осуществления поставленных перед ними задач.

Нормы уголовного права обеспечивают защиту от наиболее серьезных и общественно опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений.

Нормы административного права содержатся в основных банковских законодательных и подзаконных актах и призваны обеспечить управление банковской системой в целом.

Нормы гражданского законодательства являются правовой базой осуществления банковской деятельности. Отражаются они в статьях Гражданского кодекса РФ. Они определяют правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, проводят государственную регистрацию (ст. 51 ГК РФ) и прекращают деятельность (ст. 54 ГК РФ).

Важное место в системе источников правового регулирования банковской деятельности занимают нормативные акты Банка России. В силу ст. 7 Федерального Закона «О Центральном Банке Российской Федерации» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Одним из основных федеральных законов, регулирующим банковскую деятельность, является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в  котором установлены основные понятия, используемые при правовом регулировании банковской деятельности.

Процесс организации кредитования в Российской Федерации состоит из нескольких этапов, которые регламентируются правилами коммерческого банка, рассмотрим обособлено каждый из них.

Первый этап кредитования  подготовка документов - прежде всего, заполняется кредитная заявка, в которой указываются цель привлечения кредита, сумма и валюта, срок и порядок погашения, уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, например залог имущества, гарантии физических, юридических лиц, поручительство и т.п.

К заявке прилагаются необходимые документы: удостоверяющие личность, учредительные, правоустанавливающие, финансовые. Кроме того, могут потребоваться документы на закладываемое имущество.

Второй этап кредитования – это рассмотрение заявки на кредит, на котором проводится оценка кредитоспособности возможного заемщика, проверяется подлинность предоставленных документов, принимается решение о выдаче займа.

Третий этап кредитования – если принято положительное решение о выдаче кредита, между заемщиком и кредитной организацией заключается договор займа. В котором указываются размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование средств. Кроме того, может быть оформлен договор залога или поручительства, если для выдачи кредита требуются дополнительные гарантии.

После оформления документов кредит выдается наличными или перечисляется на счет заемщика.

Четвертый этап кредитования – после того как договор заключен, а кредит выдан, кредитная организация продолжает осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика. Необходимые сведения вносятся в досье заемщика, которое также используется для контроля правильности и своевременности выплат по кредиту [8,c.246].

После окончания срока кредитного договора и полного погашения задолженности по займу соглашение считается завершенным.

На основании изученного материала можно сделать вывод, что кредитные организации самостоятельно на основании своей кредитной политики  разрабатывают виды и методы кредитования, но этапы кредитования одинаковы практически во всех коммерческих банках.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРОВЕДЕНИЯКРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ ( на примере дополнительного офиса № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк») .

 

   2.1 Общая характеристика банка

 

15 марта 2000 года был подписан  указ о создании Российского  сельскохозяйственного банка, который  выступал в качестве кредитной  организации государственного типа. На этапе становления банка  как надёжной и финансово устойчивой  структуры отмечалась тенденция  к стремительному росту. Учреждение  активно развивалось во всех  направлениях, а численность потребительской  аудитории постоянно увеличивалась.

Июнь 2000 года стал знаковым для учреждения финансового типа «Россельхозбанк». Именно тогда организация получила лицензию от Центрального банка России на проведение финансовой деятельности. Ещё спустя некоторое время (в декабре 2000 года) «Россельхозбанк» было разрешено реализовывать банковские программы для физических лиц.

Создание финансовой организации «Россельхозбанк» являлось жизненной необходимостью. Такие меры необходимо было принимать с целью реанимирования системы сельского хозяйства в стране, а также для стабилизации ситуации вокруг аграрного сектора в стране

На сегодняшний день «Россельхозбанк» позиционируется в качестве одного из самых крупнейших банков, осуществляющих финансовую деятельность на территории Российской  Федерации. Одной из главных задач учреждения является возрождение села и аграрной деятельности в стране. Обилие кредитных программ привлекает большую клиентскую аудиторию.

Активы ОАО «Россельхозбанк» на  01.01.2015г. составили 2 165 034 716рублей, а на 01.03.2015г. активы банка увеличились на 2,69% и они составляют 2 223 244 775 рублей. Капитал банка на 01.03.2015г. составляет 262 112 539 рублей.

Банк осуществляет свою деятельность на основании лицензий:

• Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3349 (выдана ЦБ РФ 11.07.2012);
• Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (выдана ЦБ РФ 17.04.2013 №3349);
• Лицензия на осуществление депозитарной деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08461-000100);
• Лицензия на осуществление дилерской деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08456-010000);
• Лицензия на осуществление брокерской деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08455-100000);
• Лицензия биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 17.11.2009 №1473).

Также ОАО «Россельхозбанк» получил сертификат о прохождении процедуры оценки соответствия требованиям международного Стандарта безопасности данных индустрии платежных карт (Payment Card Industry Data Security Standard – PCI DSS). (выдан ЗАО «Энвижн Груп», QSA-аудитором, сертифицированным Советом PCI SSC, от 11.02.2015г.)

100% акций ОАО «Россельхозбанк» принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество) (обыкновенные именные акции - 89,92%) и Министерства финансов Российской Федерации (привилегированные именные акции - 10,08%).

Муромский дополнительный офис № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк» функционирует с  2007 года и  представляет достаточно большой спектр услуг, таких как: