Анализ кредитования физических лиц

 

          Рассмотрим изменение процентных  ставок по данным видам кредитов  за период с 2012 по 2014 г.г., которые представлены в таблице 10.

Таблица 10

Процентные ставки по ипотечному кредитованию в период с 2012 по 2014г с изменениями на 16 декабря 2014 года.

Виды ипотечного кредитования.	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	16.12.2014
1.Ипотечное жилищное кредитование.	от 11%	от 11,5%	от 11,5%	от 17%
2. Ипотека по двум документам	от 13,85%	от 14,4%	от 14,4%	От 17,5%
3. Военная ипотека.	от 11%	от 11,5%	от 11,5,%	-

           На основании исходных данных  видно, что процентные ставки  по ипотечному жилищному кредитованию  с 2012 года оставались на прежнем  уровне до конца 2014 года. По кредиту «Ипотека по двум документам» были незначительно увеличены в 2013 году, всего на 0,55 %, и оставались неизменными до декабря 2014 года. По кредиту «Военная ипотека» также было увеличение в 2013 году на 0,5%, а в 2014 году изменений не было.

Далее рассмотрим данные по предоставлению ипотечного кредитования в период с 2012 по 2014гг.

Таблица 11

Ипотечное кредитование

Вид автокредита	2012 год			2013 год			2014 год
	Кол-во дого- воров	Сумма (млн. руб.)	Абслют. прирост (%)	Кол-во дого- воров	Сумма (млн. руб.)	Абслют. прирост (%)	Кол-во дого-воров	Сумма (млн. руб.)	Абслют. прирост (%)
1. Ипотечное жилищное кредитование	3	4,9	-	4	5,95	21,43%	5	7,35	23,53%.
2.  Ипотека по двум документам	2	3,92	-	3	4,63	18,11%.	4	5,35	15,55%.
3. Военная ипотека	2	2,51	-	2	2,3	-8,37%.	1	1,6	-26,09%

 

За  2012 год было заключено 3 контракта по ипотечному жилищному кредитованию  на сумму 4 900 000 рублей, в 2013 году было заключено 4 контракта на сумму 5 950 000 рублей,  то есть увеличение на 21,43%. В 2014 году было заключено 5 договоров на сумму 7 350 000 рублей и  увеличение составило 23,53%.

По  кредиту «Ипотека по двум документам» в 2012 году было заключено 2 договора на сумму 3 920 000 рублей, в 2013 году заключено 3 договора на сумму 4 630 000 рублей, то есть увеличение составило – 18,11%.

В 2014 году мы также наблюдаем увеличение на 15,55%, заключено 4 договора на сумму 5 350 000 рублей.

На кредит «Военная ипотека»  в 2012 году было заключено 2 договора на сумму 2 510 000 рублей, а в 2013 году было заключено так же 2 договора на сумму 2 300 000 рублей, т.е. снижение спроса на 9,13%.

 В 2014 году было заключен 1 контракт  на сумму 1 700 000  рублей, снижение на 26,09%. 

Снижение спроса на данный вид кредита напрямую связано проведением  государственной программы по  выдачи жилья военнослужащим, т.к. 2014 год внес коренной перелом в жилищное обеспечение военных, Закон о статусе военнослужащих  получил изменения в том, как дают квартиры военным – договор социального найма постепенно теряет свою актуальность. Правительство отказывается от традиционной практики, когда порядок обеспечения военнослужащих жильем был построен на очереди, так  с 2014 года стали выдаваться единовременные денежные выплаты и государственные жилищные сертификаты. Поэтому военнослужащим нет необходимости пользоваться заемными средствами по ипотечному кредитованию, а возможно оформление недостающей суммы для приобретения жилья в форме потребительского кредита.

Более наглядно мы можем увидеть динамику предоставления ипотечного кредитования на Рис.2.

 

Рис.2  Динамика развития ипотечного кредитования за 2012-2014 годы (руб.)

Дополнительный офис № 3349/41/02 Владимирского РФ ОАО «Россельхозбанк» специализируется на кредитование личного подсобного хозяйства. Основные направления работы на подсобном хозяйстве – это производство и переработка сельхозпродукции и, следовательно, такая деятельность не может считаться предпринимательской. Владельцы ЛПХ и члены их семей могут заниматься подобным хозяйством для обеспечения собственных потребностей, а сельскохозяйственную продукцию, производимую и перерабатываемую при ведении данного хозяйства, можно считать собственностью владельцев подсобных хозяйств

 Для получения такого  рода кредита  к заемщикам принимаются  особые требования:

1. Минимальный возраст заемщика должен быть не менее 23 лет на момент подачи заявления-анкеты на получение кредита;
2. Кредит предоставляется только резидентам, имеющим постоянную регистрацию на территории Российской Федерации;
3. Стаж работы  учитывается только в случае принятия в расчет платежеспособности доходов по основному месту работы, в том числе для граждан, находящихся на пенсионном обеспечении, для гражданина как ведущему, так и не ведущих ЛПХ.

Кредиты на развитие личного подсобного хозяйства в основном выдаются на сроки до 2-х лет и до 5-и лет

1. Кредиты на срок до 2-х лет (включительно) (с учетом продолжительности технологического цикла производства сельскохозяйственной продукции) предоставляются на следующие цели:

• приобретение горюче-смазочных материалов;

• приобретение минеральных удобрений, средств защиты растений;
• приобретение молодняка сельскохозяйственных животных;
• уплату электроэнергии, используемой для орошения;
• уплату аренды земли, помещений, складов и хранилищ на срок реализации кредитной сделки;
• приобретение семян, посадочного материала;
• прочие сезонные затраты.

2. Кредиты предоставляются гражданам, ведущим ЛПХ, на срок до 5-ти лет (включительно) на следующие цели:

• приобретение сельскохозяйственных животных;
• приобретение оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции;
• ремонт, реконструкцию и строительство животноводческих помещений;
• приобретение газового оборудования и подключение к газовым сетям;
• приобретение земельных участков сельскохозяйственного назначения в собственность;
• Приобретение автомобилей общего назначения бортовые, шасси, фургоны и самосвалы полной массой не более 3,5 тонн; прицепов и полуприцепов тракторных; тракторов; поливного оборудования и т.д.
• другие направления капитальных вложений

Кредитование личного подсобного хозяйства осуществляется по предъявлению, помимо первичного пакета документов, дополнительного пакета документов запрашиваемого банком, а также банком вводятся специальные условия выдачи кредита на развитие личного подсобного хозяйства, которые представлены в таблице 12.

Таблица 12

Дополнительные пакеты документов и специальные условия предоставления кредита на развитие личного подсобного хозяйства.

Дополнительный пакет документов

Специальные условия

Заявление-анкета; Документы и сроки подтверждения целевого использования кредита (акта приема-передачи техники/оборудования; документа о регистрации права залога Кредитора в Гостехнадзоре и т.д.) Свидетельства о праве собственности на жилое помещение Документы, определяющие и отражающие условия и порядок расходования денежных средств, полученных в кредит (договоры, акты приема-передачи, акты приемки работ, финансовые документы, подтверждающие оплату услуг и приобретенных материалов и др.)

Макс. сумма кредита : -На срок до 2 лет в  сумме до 300 тыс. руб. -На срок до 5 лет в  сумме до 700 тыс. руб. Поручительство: - не менее 1-го физического  лица -поручительство юридического  лица -залог ликвидного имущества  Заемщика/ Созаемщика(-ов)/ юридического лица или третьего лица. Возможность установления льготного периода.

Проведем анализ процентных ставок  по данной категории кредитов за 2012-2014 годы, которые представлены в таблице 13.

Таблица 13

Процентные ставки по кредитам на развитие личного подсобного хозяйства в период с 2012 по 2014г с изменениями на 16 декабря 2014 года.

Виды ипотечного кредитования.	2012	2013	01.01.2014	16.12.2014
1.Стартовый капитал.	от 18,5%	от 20,3%	от 20,5%	-
2. На развитие личного  подсобного хозяйства.	от 13,85%	от 14,5%	от 14,5%	от 25%
3. На развитие личного  подсобного хозяйства без обеспечения.	от 19,5%	от 21%	от 21,%	от 30%
4. Успешный партнер.	от 13%	от 14%	от 14%	от 23%
5. Рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство.	от 14,25%	от 15%	от 15%	от 25,5%

 

           На основании данных мы видим, что за период с 2012 по 2014 год  происходит небольшое увеличение  процентов по всем видам предоставляемых  кредитов, но в декабре 2014 произошло  увеличение процентных ставок  в среднем на 9-10,5 %. Это связано  с повышением ключевой ставки  ЦБ РФ.

Далее  рассмотрим данные по выданным кредитам на развитие личного подсобного хозяйства и отразим динамику увеличения или снижения рентабельности данных видов кредитов , которые представлены в табл.14.

 

 

 

 

Таблица 14

Выданные кредиты на развитие личного подсобного хозяйства за период с 2012 по 2014 годы

Вид кредита на ЛПХ	2012 год			2013 год			2014 год
	Кол-во дого- воров	Сумма Млн. Руб.	Абслют. прирост (%)	Кол-во дого- воров	Сумма Млн. руб.	Абслют. прирост (%)	Кол-во дого-воров	Сумма Млн. Руб.	Абслют. прирост (%)
1. Стартовый капитал.	10	3,2	-	9	2,7	-15,63%	7	2,1	-22,22%
2.  На развитие ЛПХ	10	4,75	-	11	5, 15	8,42%	14	7,08	37,48%
3. На развитие ЛПХ без обеспечения.	4	2,35	-	6	3,47	17,66%	7	4,48	29,11%
4. Успешный партнер.	6	3,9	-	8	4,61	18,21%	9	4,98	8,03%
5.Рефинансирование кредитов граждан, ведущих ЛПХ	5	3,78	-	7	4,3	13,76%	8	4,83	12,33%