Кредитование физических лиц

Таковы достоинства  и недостатки потребительского кредита  Сбербанка.

ГЛАВА 3. Мероприятия (предложения) по совершенствованию  кредитно-денежной политики физических лиц.

1.Совершенствование  существующих и  внедрение новых  видов вкладов. Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики банка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество — отвечать требованиям клиента, цена — соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность.

С каждым клиентом банки должны стремиться к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью они должны прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

1.1.Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.

Данный подход предполагает предложение клиенту  специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

1.2.Необходимо проводить активную рекламную деятельность по продвижению вкладов:

• реализовывать рекламные буклеты с информацией об этих видах вкладов;
• проводить рекламу в средствах массовой информации.

2. Внедрение новых видов кредитов.

В основном во многих банках уделяется недостаточное  внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 18 до 26 лет. Необходимо предложить на рынке банковских услуг  кредиты, которые заинтересуют молодое  население.

3.Повысшение качества кредитного портфеля.

Осуществляя кредитные  операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к  повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем  необходим его анализ по различным  количественным и качественным характеристикам  как в целом по банку, так и  по его структурным подразделениям.

4. Совершенствование кредитной политики.

Желательно изменить кредитную политику банков. Сегодня  существует определенная привилегия банков в этом вопросе. Банк выдает кредит не тому, кому он действительно необходим, а тому, кому считает нужным.

Часто встречаются  случаи, когда клиенту без всяких на то веских причин, банковское учреждений отказывает в кредитной услуге. Это  в корне неверно. Необходимо ввести новую концепцию, которая будет  состоять в том, что клиент может  по своему желанию получить необходимый  ему кредит. Банки могут выдавать различные кредиты. Кредиты могут  быть беззалоговые, залоговые, необеспеченные и другие. В учреждении банка всегда имеется полная кредитная история. На основании данных, имеющихся в  этой истории, банк способен принять  решение о том, какой вид кредита  является менее рискованным.

Банк может  предоставить клиенту не долгосрочный, а краткосрочный кредит. Долгосрочные кредиты могут не соответствовать  праву клиента на получение кредита. Необходимо долгосрочные кредитные  операции вынести из банковской сферы  в сферу небанковскую. Для этого  можно создать определенное количество организаций, предоставляющих кредитные  услуги различного характера. Это могут  быть организации, использующие залоговые, ипотечные, инвестиционные  и другие формы предоставления кредитных  услуг. В некоторых странах мира наблюдается большой дефицит  небанковских организаций, предоставляющих  кредитные услуги.

5. Проведение акций для заемщиков, имеющих проблемные кредиты. Заемщики получают возможность реструктуризировать либо и рефинансировать свои кредиты в определенный период времени. Кроме того, в рамках акции предлагается реструктуризировать путем заключения мирового соглашения кредиты, по которым переданы исковые заявления в суд, но не принято решение о досрочном взыскании задолженности. 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      Кредитно-денежная политика призвана способствовать установлению в экономике общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и отсутствием инфляции.

      Главными  задачами, стоящими перед всеми банками, является поддержание покупательной  способности национальной денежной единицы и стабильности кредитно-банковской системы страны.

      Кредитно-денежная политика осуществляется через сложную  цепь причинно-следственных связей: политические решения воздействуют на резервы  коммерческих банков; изменения резервов воздействуют на предложение денег; изменение денежного предложения  меняет процентную ставку; изменение  процентной ставка воздействует на инвестиции, и уровень цен.

     Таким образом, выдача кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

     Многие  банки стали активно предлагать услугу кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее  время требуется для удержания  завоеванных позиций в связи  с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке  потребительского кредитования, имеет  наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных  продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому  в целом условия Сбербанка  России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность  быть уверенным в своих силах  и не бояться конкуренции. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Демин Ю. Все  о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007. – 208 с.
2. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2004 г., №8, с. 1-3.
3. Селищев А.С.  «Деньги кредит банки: учебник для ВУЗов», издательство: «Питер», 2007г., 432 стр.
4. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В. К. и Архипова А. И. – М. : Проспект, 2004.

Источники Интернет:

1. Официальный сайт Сбербанка России  www.sbrf.ru
2. О кредитовании физических лиц  http://kredit.info-kredit.ru/
3. Помощь бизнесу www.bishelp.ru
4. О кредитовании www.zanimaem.ru