Кредитование физических лиц

     Обычно  данная схема ипотечного кредитования наиболее интересует тех, кто только планирует или начинает строить  собственный совместный очаг – молодые  семьи.

     Главное отличие ипотечного кредитования семьям в России состоит в том, что  молодой семье необходимо накопить деньги на первоначальный взнос (около 30% от стоимости жилья), а затем  семья имеет возможность погашать ипотечный кредит в течение очень  длительного времени. Скажем, в некоторых  странах Европы распространена альтернативная система ипотечного кредитования: первоначальный платеж составляет около 50% от стоимости  жилья, но погашение остальной части  ипотечного кредита происходит в 3-5 лет.

     Основная  сложность получения ипотечного кредита семье состоит в том, что заемщикам необходимо официальное  подтверждение доходов, зачастую довольно высоких для молодой семьи.

     Существует  несколько разновидностей ипотеки:

     Социальная  ипотека. Государственные программы по данному виду ипотечного кредитования направлены прежде всего на обеспечение жильем наиболее незащищенных слоев населения.

     Ипотечный кредит молодым семьям. С помощью данных государственных программ молодые семьи (возраст одного из супругов не должен превышать 30-ти лет) имеют возможность получить субсидии и дотации на погашение ипотечного кредита. В настоящее время государство задумывается о том, чтобы существенно увеличить возраст супругов, до которого семья будет иметь статус молодой.

     Таким образом, несмотря на длительные сроки  погашения кредита, ипотечный кредит семьям – единственный шанс создания своего собственного жилья и очага.

     3)    Кредит на машину, или же автокредитование, один из самых распространенных видов кредитов в России. Кредиты физическим лицам на покупку автомобиля могут быть, как в форме классического автокредитования, так в форме «экспресс-кредита».

     Автокредитование предусматривает стандартный набор условий получения кредита на машину: документы, сроки рассмотрения заявки, суммы первоначального взноса, процентные ставки и т.д.

     Перечень  документов, необходимых для получения  кредита на машину может разный у  всех банков, и зависит от выбранного банка, суммы кредита, сроков автокредитования и т.д. Но в основном кредит на машину может выдаваться на основании следующих  документов:

• удостоверения личности (паспорт) заемщика;
• копия трудовой книжки;
• водительские права;
• подробная анкета;
• справка о доходах;
• согласие супруга (супруги) на получение кредита

     Из  современных тенденций автокредитования, необходимо отметить значительное снижение процентных ставок вследствие острой конкуренции между банками. Помимо этого условия автокредитования постоянно упрощаются. В частности  снижаются требования к предоставлению документов для получения кредита  на машину. Некоторые банки предоставляют  кредит на машину на основании всего  лишь паспорта и водительских прав, без справки о доходах.

     Сроки рассмотрения заявки обычно колеблются от 1 до 3 дней. Сумма первоначального  взноса может составлять до 30 % от стоимости  автомобиля. Что касается процентных ставок (8-20%), то они напрямую зависят  срока автокредитования. Чем больше срок автокредитования (1-5 лет), тем  выше процентные ставки.

     Одной из отличительной особенностью получения  кредита на машину является автострахование будущего автомобиля. Страховка является своего рода гарантией для банка, что если машину вдруг угонят или она попадет в аварию, страховая компания возместит стоимость автомобиля банку, а банк вернет заемщику деньги выплаченные по кредиту.

     Автострахование потребует дополнительной оплаты 5-15% от стоимости автомобиля. Авто оформляется  на заемщика кредита, при этом в большинстве  случаев договор предусматривает, что машина выступает в качестве залога на весь срок автокредитования. Паспорт технического средства (ПТС) находится в банке и хранится до конца погащения автокредита.

     Экспресс-кредитование больше подойдет для тех, кто имеет низкий официальный доход и не может воспользоваться классическим автострахованием. Характеризуется следующими особенностями:

• быстрая процедура оформления и получения кредита на машину (1-2 часа);
• минимальное количество необходимых документов (обычно паспорт и водительские права);
• высокая процентная ставка (до 50%);
• ограничение суммы по кредиту (обычно не более 300-400 тыс.рублей);
• не требует покупки полиса КАСКО и оформления авто в качестве залога.

     4)     Большинство банков выдают образовательный кредит физическим лицам, однако это сопряжено с очень жесткими условиями. Во-первых, это завышенные процентные ставки. Годовые проценты на образовательный кредит составляет около 18%. Срок данного вида кредитования не превышает 10 лет. Часто банки предлагают следующий вариант -возможно кредитование с отсрочкой. Студент может пять лет учиться, потом еще пять отрабатывать свое образование, погашая образовательный кредит из уже собственной зарплаты. Однако нет стопроцентной гарантии ни будущего трудоустройства, ни высокой стабильной заработной платы, тем более, молодому специалисту. Во-вторых, часто банк-кредитор сотрудничает только с определенными ВУЗами и сам вам укажет заведение, на обучение в котором вам выдадут кредит. Исходя из этого, вгонять себя в такие долги рискнет не каждый.

     Отметим тот факт, что образовательный  кредит выдается уже после поступления  абитуриента и после погашения  определенной банком части стоимости  обучения. Ведь банки всегда стремятся  минимизировать свои риски и получить гарантии возврата образовательного кредита  вместе с процентами.

     Заемщиками  по образовательному кредиту могут  стать сам работающий студент, родители, либо будущие работодатели, заинтересованные в определенном высококлассном специалисте.

     5)     Овердрафт – это кредит, выдаваемый банком для пополнения личного счета физического лица. Особенность данного кредита в том, что он может пополняться в течение всего периода кредитования. Погашение происходит аналогично обычным видам кредитования 1 раз в месяц. Проценты начисляются только на фактическую задолженность по зарплате. Овердрафт позволяет брать списывать с вашего счета необходимые суммы до установленного лимита. Причем получается, что вы можете снимать со счета деньги сверх остатка (уходить в «минус») до определенного предела, таким образом, эти суммы (сверх остатка) и будут являться выданным кредитом, на который начисляются проценты.

     Овердрафт можно представить в виде следующего алгоритма:

1. Вы обеспеченный человек с хорошим средним заработком, либо бизнесмен. Вам очень часто нужны наличные и безналичные деньги для совершения текущих платежей, дорогих покупок и т.д.
2. Вместо того чтобы идти в банк и оформлять каждый раз кредит на новую покупку или большой платеж, вы оформляете с банком овердрафт и открываете личный банковский счет.
3. Банк в зависимости от вашей платежеспособности, среднего заработка, подтвержденного официальными документами, устанавливает вам лимит овердрафт, т.е. максимальную сумму, в пределах которой можно занимать деньги у банка. К примеру, 100000 рублей. На свой счет вы перечисляете, скажем, 50 000 рублей.
4. Потратив эти деньги (50 000 рублей) на различные платежи, вам необходимо, совершить еще ряд срочных покупок, к примеру, закупить три компьютера. Вы отныне автоматически начинаете пользоваться кредитными деньгами банка, но в пределах установленного лимита – 100000 рублей. Сумма заемных средств учитывается на вашем счете с минусом (дебетовое сальдо) и будет называться овердрафтом.
5. Получив заработную плату, или иной дополнительный доход вы погашаете дебетовое сальдо с учетом начисленных процентов и можете снова пополнить свой личный банковский счет.
3. Роль кредита в хозяйственной деятельности заемщика

     Роль  кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства  и населения, а также особенностями  методов, с помощью которых эти  результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью  кредита и, как правило, платным  предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает  заинтересованность участников кредитных  операций, побуждая их к целесообразному  предоставлению и использованию  заемных средств.

     Роль  кредита проявляется в результатах, складывающихся при осуществлении  различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном  и ипотечном кредитах. По каждому  направлению влияния кредита  доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при  реализации товаров с отсрочкой  платежа основную роль играет коммерческий кредит.

     С помощью коммерческого кредита заемщик может, даже при отсутствии у него требующихся денежных средств, приобрести материальные ресурсы, необходимые для бесперебойности процессов производства и реализации продукций.

     Благодаря предоставлению банковского кредита заемщик получает возможность приобретать и своевременно оплачивать требуемые материальные ресурсы.

     При предоставлении ссуд для удовлетворения таких потребностей нужно удостовериться, что речь идет о временной потребности и при этом существует надежность своевременного погашения ссудной задолженности. Отмеченное имеет немаловажное значение, поскольку не исключено использование кредита для образования необоснованно повышенных запасов, что может явиться предпосылкой замедления кругооборота.

     Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.  Источником погашения ссудной задолженности по потребительскому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

     Государственный кредит используется, главным образом, для привлечения средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удовлетворения такой потребности могут поступать, как правило, в форме выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций в ряде случаев и в форме банковского или международного кредита.

     Благодаря этому становится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том  числе покрытие бюджетного дефицита. Использование заемных средств  для такой цели обычно ограничивается в интересах экономного использования  ресурсов, тем более что впоследствии такая задолженность должна быть погашена.

     Значима роль и ипотечного кредита, при применении которого средства предоставляются взаймы под залог недвижимого имущества. Заемные средства могут использоваться на различные цели, включая производственные и потребительские нужды, а также для удовлетворения других потребностей, включая вложения в основные производственные фонды и фонды обращения.

     Однако  возврат заемных средств здесь  не увязывается с высвобождением средств из вложений в кредитуемые  ценности, как это имеет место  при применении некоторых других форм кредита. Во многих случаях источником возврата заемных средств служат предстоящие доходы заемщика. Вместе с тем при предоставлении ссуд под залог незавершенного строительства жилья возврат ссуд увязывается с завершением строительства и реализацией жилья, построенного за счет заемных средств.

     Особенности применения ипотечного кредита обусловливают  необходимость обоснованной оценки недвижимости, принимаемой в залог, и определения реальных возможностей реализации заложенного имущества  при несвоевременном возврате заемных  средств. Такие меры способствуют надежности возврата предоставленных ссуд под  залог имущества и направлены на предотвращение возможных потерь кредита.

     Значительна роль кредита в сфере денежного  оборота – наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе через банки.

     Анализируя  роль кредита в осуществлении  безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совершать платежи, у предприятий  периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Такая  потребность складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная  потребность в средствах может  удовлетворяться за счет привлечения  кредита. Это свидетельствует о  значении применения кредита для  бесперебойного безналичного денежного  оборота.