Правовая и нормативная характеристика страховой компании

 

От чего зависит стоимость полиса?

• типа и категории ТС;
• мощности двигателя;
• периода использования ТС;
• количества, возраста и стажа водителей, допущенных к управлению ТС;
• количества страховых случаев по предыдущим полисам ОСАГО;
• региона проживания собственника ТС.

Максимальная выплата по полису

С 1 апреля 2015 года установлены новые лимиты, в пределах которых страховая компания обязуется возместить ущерб каждому потерпевшему:

• за вред, причиненный имуществу, — не более 400 тыс. руб.
• за вред, причиненный жизни или здоровью, — не более 500 тыс. руб.

Оформление ДТП по Европротоколу

«Европротокол» (Европейский протокол) – это оформление документов о ДТП без вызова сотрудников полиции. Иными словами, это возможность самостоятельно задокументировать факт дорожно-транспортного происшествия с тем, чтобы в дальнейшем обратиться в страховую компанию за получением возмещения, и оперативно разъехаться, не создавая заторов на дороге. Такая возможность давно существует в РФ, но не очень активно используется участниками ДТП.

Страхование ответственности на случай, причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности

 Страховая  компания «СОГАЗ » берет на себя те задачи, которые владелец предприятия (страхователь) и его работники (совместно с ним застрахованные) иначе должны были бы выполнять сами, а именно: 
• исследование (проверка) вопроса об ответственности, т.е. установление факта имеется ли ответственность и если имеется, то в каком объеме; 
• удовлетворение справедливых претензий путем выплаты возмещения пострадавшему; 
• отклонение несправедливых претензий по возмещению вреда; 
• участие в судебном разбирательстве с заявителем претензии, т.е. предоставление правовой защиты.

По страхованию гражданской ответственности предприятия застрахованным считается в основном личный и имущественный ущерб

Для конкретизации страховой защиты необходимо описание особенностей предприятия, которое дается страхователем в специальном бланке-заявлении. Заявление на страхование дает возможность страховщику правильно оценить риск и определить объем страхования. Как правило, в договоре страхования, оговорено, что все, что конкретно не указывается в заявлении, страхованием не покрывается. Поэтому полный ответ на поставленные вопросы отвечает интересам страхователя. Из данного вида страхования, как правило, исключаются риски, связанные с использованием предприятием автомашин, которые страхуются по правилам страхования автогражданской ответственности, (так называемая "большая бензиновая оговорка"). По отдельным договорам страхуются также гражданская ответственность владельцев средств водного транспорта и гражданская ответственность авиаперевозчиков (так называемая "большая авиационная оговорка").

В полисе страховой компании АО «СОГАЗ» исключаюся следующие риски:

• умышленные действия; • предвидимые и неизбежные убытки;

 •  претензии на возмещение ущерба  застрахованных лиц друг к  другу;

 •  претензии, вытекающие из договорных  и иных обязательств;

 •  постепенно возникающие убытки (например, постоянное воздействие газов, паров, влажности, отработанной воды, опускание  почвы вследствие забивки свай);

 •  претензии по гражданской ответственности  в отношении ущерба в чужом  имуществе, которое страхователь  взял в аренду, одолжил или  которое является предметом договора  хранения или самовольно захваченным;

 •  убытки, находящиеся в прямой  или косвенной связи с ионизирующим  излучением;

 В  страховой компании «СОГАЗ» по  желанию страхователя мжно застраховать отдельно следующие риски:

• побочной деятельностью предприятий;

• железной дорогой и подъездными путями;

• договорами аренды (помещения, лица, арендуемое имущество);

• горно-добывающей деятельностью;

• убытками от пожара, взрыва, огнеопасных, взрывоопасных, ядовитых или едких материалов;

• деятельностью временные трудовые коллективы;

• сносом и демонтажом на строительной площадке, а также взрывными работами.

При расчете тарифных ставок учитываются: сумма оборота предприятия, годовая сумма заработной платы, численность занятых на производстве лиц, работа на чужой территории, тип предприятия и другие факторы.

Отдельно согласовываются вопросы собственного удержания страхователя (франшиза). Не существует единого собственного удержания по всем видам страхования гражданской ответственности. Страховщик может согласовывать со страхователем вид собственного удержания (по всем ущербам, по определенным видам ущерба, для определенных рисков), а также способ (в виде определенной суммы, в виде процента с ограничением или без ограничения по минимуму или максимуму и т.д.).

Экологического страхования

Экологическое страхование осуществляется на основании Федерального закона от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ «Об охране окружающей среды».

Страховой защитой обеспечивается ответственность предприятия за вред окружающей среде, жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, в результате происшествия, повлекшего загрязнение окружающей среды, превышающее установленный допустимый уровень воздействия на нее.

Под загрязнением понимается прямое или косвенное негативное воздействие на окружающую среду:

• выбросы в атмосферный воздух загрязняющих веществ и иных веществ;
• сбросы загрязняющих веществ, иных веществ и микроорганизмов в поверхностные водные объекты, подземные водные объекты и на водосборные площади;
• загрязнение недр, почв;
• размещение отходов производства и потребления;
• загрязнение окружающей среды шумом, теплом, электромагнитными, ионизирующими и другими видами физических воздействий;
• иные виды негативного воздействия на окружающую среду, превышающего установленный допустимый уровень.

Данный вид страхования является достаточно сложным с точки зрения оценки риска. Его оценивают по каждому предприятию индивидуально по четырем параметрам:

• · материалы, используемые на предприятии
• · местоположение предприятия
• · производственный процесс
• · имеющиеся стандарты безопасности
• При оценке риска по этим параметрам особое внимание

обращается на существующую опасность загрязнения воды, воздуха и почвы.

Исходя из размера страховых сумм и страховых тарифов определяется страховая премия (страховой взнос), уплачиваемая страховщиком единовременно или в рассрочку. Договор, заключаемый, как правило, сроком на 1 год, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса. Страховые взносы предприятий в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 1387 от 22 ноября 1996 г. "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации" относятся на себестоимость в размере до 1% от объема реализации продукции (работ, услуг).

 

3.4 Организация проведения страхования  предпринимательских рисков (страхование  от убытков вследствие перерывов, страхование рисков новой техники  и технологии, страхование биржевых  и валютных рисков, страхование  кредитных рисков, страхование инвестиционной  деятельности и др.)

 

Страхование от убытков вследствие перерывов

Основные причины, вызывающие перерывы в производстве и, соответственно, убытки: пожары, стихийные бедствия, аварии и технические неисправности, общественно- политические события, коммерческие факторы. Страховая компания АО «СОГАЗ», например, предлагает следующие варианты договора страхования от убытков вследствие перерывов в производстве:

– пожар, независимо от причины возникновения;

-прямое попадание молнии в застрахованное имущество;

- воздействие звуковой волны; взрыв;

-падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза;

– стихийные и (или) опасные гидрометеорологические явления;

-воздействия подпочвенных вод; просадка грунта;

-падение деревьев; обрушение соседних зданий, сооружений, а также их частей;

 –  хищение (попытка хищения) имущества;

– неправомерные действия третьих лиц, исключая хищение имущества;

– авария отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, проникновения воды из соседнего помещения, несанкционированное срабатывание (поломка) систем пожаротушения;

– воздействие электрического тока на электрические устройства;

 –  поломка машин и механизмов;

– гибель, повреждение (порча) имущества, находящегося в холодильных камерах, холодильных установках.

 При  наступлении страхового случая  предприятие несет экономические потери по следующим причинам:

 –  сокращение или полное прекращение  производственной деятельности и продажи продукции, выполнения работ, оказания услуг;

– снижение уровня конкурентоспособности на рынке из-за недопоставки товаров, прекращения выполнения работ и оказания услуг;

 –  необходимость осуществления ряда  затрат, присутствующих несмотря на вынужденный простой.

 Существенной  особенностью страхования от  убытков вследствие перерывов в производстве является то, что размер ущерба во многом зависит от срока перерыва в производстве. Поэтому важно определить продолжительность ответственности страховщика, т. е. период, в течение которого он обязан возместить убытки от простоя.

 Наиболее  часто встречающийся в мировой практике срок такой ответственности – до года. В связи с тем что окончательный размер убытков можно определить только после возобновления производственной деятельности страхователя или окончания периода ответственности страховщика, выплата страхового возмещения может осуществляться частями, по мере предоставления страхователем расчетов сумм ущерба за определенный промежуток времени. Окончательный же расчет страхового возмещения происходит после возобновления процесса производства или окончания срока действия страхования.

 

Страхование рисков новой техники и технологии

Страхование данных рисков можно разделить на два направления: 

1) страхование самой техники, установок, технологических линии и.т.п. на случай их выхода из строя, нарушение работы, гибели, то есть защита прямых убытков; 

2) страхование от непредвиденных, неблагоприятных последствий, вызванных  внедрением технических и технологических  новинок. Здесь имеют и место  опосредованные (косвенные) убытки  в виде дополнительных расходов  и неполученной прибыли. 

 Страхование новой техники  и технологии проводится от  рисков, связанных с их использованием. К таким рискам относятся: ошибки  в конструкции машин и разработке  технологии; в подборе материалов  или в их изготовлении; скрытые  дефекты ,которые не могли быть выявлены при испытаниях ; отказ измерительных регулирующих или предохранительных приборов; повышение напряжения и давления; короткое замыкание; ошибки при обслуживании техники и технологической линии; небрежность; злой умысел отдельных лиц и другие причины. 

 Особенность данного страхования  заключается в возмещение потерь, возникающих вследствие случайной  ошибки или непреднамеренных  действий лиц которые имели  необходимую профессиональную подготовку  для работы с новой техникой  и технологией. Если же к управлению  были допущены неподготовленные  люди, то возникновение убытков  нельзя считать непредвиденным. Страхование не предусматривает  покрытие убытков вследствие  пожаров, взрывов и других рисков, страхуемых в имущественном страховании. В данном виде страхования  франшиза, как правило, обязательна. 

Страхователями по данному виду страхования могут быть все стороны, для которых в связи с монтажом объектов возникает риск, например: 

- изготовитель или поставщик  монтажного объекта, если монтажные  работы осуществляются им самим  или под его ответственность; 

- фирмы, которым поручено производство  монтажа; 

- покупатель монтажного объекта; 

- кредитор. \

По данному виду страхования страхуются монтаж и пробный пуск всех видов машин, механизмов и конструкций, например турбин, генераторов, паровых котлов, компрессоров двигателей внутреннего сгорания, электродвигателей, трансформаторов, выпрямителей, коммутационных устройств, станков, насосов, подъемников, кранов, транспортёров, канатных дорог, печатных и бумагоделательных машин, текстильных станков, воздушных линий, трубопроводов, цехов, емкостей, судов, стальных мостов, силовых установок, фабрик и заводов, в состав которых входят такие объекты, как электростанции, сталеплавильные агрегаты, химические установки, доменные печи, целлюлозно-бумажные комбинаты, текстильные фабрики, а также установки для производства других потребительских товаров.