Правовая и нормативная характеристика страховой компании

 Страхование всех монтажных  рисков обеспечивает весьма полное  страховое покрытие, построенное  по методу исключения. В международной  практике таковым являются: убытки, возникшие в результате ошибок  в конструкции, дефектов материалов  или ошибок, допущенных при изготовлении; повреждения в результате умышленных  действий или грубой  неосторожности застрахованного или его представителя, претензии по неустойкам и недостаткам оказанных услуг, прочие имущественные убытки повреждения в результате военных или иных событий, волнений, ареста имущества по решению органов власти, повреждения в результате  забастовок, мятежа, а также повреждения вызванные ядерной энергией.

Страхование биржевых и валютных рисков

Страхование биржевых рисков может выступать как форма защиты интересов клиентов, а также самой биржи. Эти виды страхования пока еще слабо развиты в нашей стране.

При страховании биржевых сделок с реальным товаром договор может заключаться как с продавцом, так и с покупателем. По договору страхования, заключаемому с покупателем, ответственность страховщика возникает в случае отказа продавца от поставки товара или задержки поставки сверх оговоренного срока. Возмещение по такому договору может быть различного рода: поставка страхователю аналогичного товара; компенсация определенной части стоимости неполученного товара или оплата дополнительных расходов на приобретение товаров у других продавцов. Право выбора варианта возмещения потерь должно принадлежать страхователю.

По договору, заключаемому с продавцом, ответственность страховщика возникает при отказе покупателя принять купленный товар  или задержке с его оплатой. Соответственно обязанность страховой компании может выражаться одним из следующих вариантов: реализация товара; оплата страхователю разницы между прежней и нынешней реализационной ценой (если она снизилась); компенсация части стоимости неоплаченного товара.

На основе типовых условий могут страховаться запасы товаров на бирже и ее складах, а также проводиться страхование физических лиц - участников контрактов от несчастных случаев и чрезвычайных ситуаций, делающих невозможным исполнение ими своих обязательств по оплате или поставке товаров.

Особенности страхования валютных рисков обусловлены специфическими условиями внешнеэкономических связей. Заботой отечественных страховщиков должна быть в первую очередь защита наших экспортеров, импортеров и других участников внешнеэкономических отношений. Интересы зарубежных контрагентов, как правило, защищены существующими в каждой стране методами.

Страхование валютных рисков необходимо для возмещения следующих возможных потерь:

- затрат, связанных с производством  экспортной продукции, при отказе  от нее зарубежного импортера;

- убытков от неплатежа за  поставленные товары и оказанные  услуги в случае банкротства  иностранного партнера или вследствие  политических событий в соответствующей  стране;

- убытков от изменения курса  валюты платежа за период от  заключения контракта до его  исполнения.

Страхование кредитных рисков

Объектом страхования кредитных рисков выступают имущественные интересы страхователей, которые связаны с возможным наступлением убытков в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения договорных обязательств должниками (контрагентами) страхователей. То есть объектом страхования кредитных рисков выступают денежные обязательства заемщиков по кредитным договорам со страхователями по полному и своевременному погашению кредита, а именно: уплата взятой взаймы суммы вместе с процентами за пользование кредитом.

Страхование кредитных рисков осуществляется по двум направлениям:

• страхование самого кредита;
• страхование ответственности за ненадлежащее выполнение (невыполнение) обязательств заемщика по кредитному договору.

Страховщиками осуществляется страхование как кредиторов (страхование кредита), так и заемщиков (страхование ответственности по невозвращению кредита). При страховании кредита в роли страхователя выступает кредитор (банк или иное юридическое лицо, предоставившее кредит). При страховании ответственности за ненадлежащее выполнение (невыполнение) обязательств кредитного договора страхователем является заемщик.

К страховому случаю по договору страхования кредитных рисков относится:

• ненадлежащее выполнение или невыполнение заемщиком взятых обязательств по кредитному договору по возвращению кредита и начисленных процентов за пользование выданного кредита (частично или полностью) по окончании срока действия данного кредитного договора в случае наступления события, обусловленного договором страхования;
• неподобающее выполнение или невыполнение заемщиков взятых обязательств по кредитному договору касательно возврата кредита и начисленных процентов за пользование выданного кредита (частично или полностью) во время всего действия кредитного договора в случае наступления события, обусловленного договором страхования.

К страховым событиям по страхованию кредитных рисков относятся:

• временная неплатежеспособность или банкротство заемщика (юридического лица);
• смерть (гибель) заемщика или установление группы инвалидности (физического лица);
• потеря заемщиком (физическим лицом) работы, в связи с реорганизацией, ликвидацией, банкротством предприятия, сокращения штата работников;
• иные события, не зависящие от волеизъявления заемщика, приведшие к неисполнению условий по кредитному договору касательно возвращения кредита.

Страхование инвестиционной деятельности

Страхование коммерческих рисков представляется одним из самых сложных видов страхования как на стадии заключения договоров, так и в течение всего периода его действия. Назначение страхования коммерческой деятельности состоит в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной контрактом окупаемости. Естественно стремление предпринимателей заручиться защитой на случай возможных потерь в своей деятельности. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческой деятельности заключается в возмещении страховых потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка, невыполнения контрактов или других непредвиденных обстоятельств для реализации предпринятой коммерческой деятельности.

Страховая сумма как предел ответственности по договору определяется по заявлению страхователя, но с согласия страховщика. Возможны два варианта установления страховой суммы:

- страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции. В этом случае возмещаются затраты страхователя, которые называются страхованием инвестиций;

- страховая сумма включена не только в капитальные затраты и другие коммерческие вложения, но и в определенную прибыль, которая ожидается от коммерческой деятельности. В этом варианте страхование называется страхование дохода (прибыли).

Поскольку целью страхования является защита от возможных потерь инвестиционных вложений, срок действия договора страхования обусловливается сроком окупаемости капитальных затрат. Страхователь, стремясь к более быстрой окупаемости вложенных средств, тяготеет к минимальному сроку страхования. Для страховой компании короткий срок действия договора повышает риск неоправданной выплаты страхового возмещения. Поэтому при согласовании срока страхования страховщик и страхователь исходят не только из научно обоснованных рекомендаций, анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости инвестиций в различных сферах производственной и коммерческой деятельности, но и из анализа контрактов, которые заключаются между страхователем и его контрагентами.

Специфика и сложность страхования коммерческой деятельности обусловливает ряд непременных требований к заключению договоров. Страхователь должен иметь разрешения, лицензии или патенты на данную коммерческую деятельность. В своем письменном заявлении о страховании страхователь должен дать полную информацию о предстоя - щей коммерческой деятельности, ожидаемых от нее доходах и связанных с ней расходах, о заключенных контрактах, обо всех обстоятельствах, которые позволяют страховщику судить о степени риска.

3.5 Графический анализ динамики  развития личного страхования за период (3-5 лет)

Таблица 8

Динамика сборов и выплат – по регионам по личному страхованию

3.6 Графический анализ динамики развития имущественное страхования за период (3-5 лет)

Таблица 9

Динамика сборов и выплат – по регионам по имущественному  страхованию