Правовая и нормативная характеристика страховой компании

1.3 Основы перестрахования

Перестрахование — это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

В договоре перестрахования участвуют две стороны: страховое общество, передающее риск, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность.

Передаваемый риск называется перестраховочным риском.Процесс, связанный с передачей риска, называетсяцедированием риска, или перестраховочной цессией (лат.cessio -уступка кому-либо требования по обязательству другого лица, передача кому-либо своих прав на что-либо).

Перестрахователя, т.е. страховщика, отдавшего риск, называют цедентом (лат. cedere - уступать, т.е. кредитор, у ступающий свое право требования другому лицу).Перестраховщика, т.е. страховщика, принявшего риск, называют цессионарием (фр. cessionnaire — лицо, становящееся кредитором в силу передачи ему права требования). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

При наступлении страхового события перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения страховщиков по перестрахованию регулируются договорами между ними.

Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя (цедента), может подвергаться последующей передаче полностью или частично другому перестраховщику.

Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска. В результате перестрахования и ретроцессии достигаются дробление рисков, распределение ответственности среди большого количества страховых обществ как на внутреннем страховом рынке, так и на внешнем страховом рынке.

Перестрахование решающим образом влияет на обеспечение финансовой устойчивости страховщика.

Во-первых, в каждом отдельном виде страхования неизбежно существует большое количество очень крупных или особо крупных рисков, которые одна страховая компания не может взять целиком на себя. В случае особо крупных рисков она может либо ограничить их принятие с учетом своих финансовых возможностей и пойти путем сострахования с другими страховыми компаниями, действующими на том же рынке или даже на различных рынках, либо принять большую долю риска с расчетом передачи его части другой страховой компании или компании, занимающейся перестрахованием.

Во-вторых, с помощью перестрахования можно выравнивать колебания в результатах деятельности страховой компании на протяжении ряда лет. В перестраховании действует тот же принцип распределения риска, что и в страховании. На результатах деятельности страховой компании в течение одного года могут неблагоприятно сказаться либо существенные потери от большого числа страховых выплат, вызванных наступлением одного страхового случая, либо очень плохие результаты по всему страховому портфелю в течение года. Перестрахование выравнивает такие колебания. Тем самым достигается стабильность результатов деятельности страховой компании на протяжении ряда лет, и это крайне важно для обеспечения финансовой устойчивости страховщика.

Перестраховочные операции по методу передачи риска в перестрахование делятся на факультативные и договорные.

Факультативный метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю (цедепту) и перестраховщику (цессионарию) предоставлена возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично. Договор факультативного перестрахования - это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного риска. Он предоставляет полную свободу участникам договора: перестрахователь имеет право предложить какой-то один вид ответственности, а перестраховщик - принять или отклонить предложение перестрахователя и выдвинуть встречное условие договора. В этой возможности индивидуальной оценки риска заключается отличительная особенность метода факультативного перестрахования. Вопрос рассматривается и решается по каждому риску отдельно. Передавая риск в перестрахование, перестрахователь имеет право на удержание в свою пользу комиссионных, которые в зависимости от риска могут составлять до 40% брутто-премии. Данные комиссионные предназначены на покрытие расходов по аквизации страхования и его оформлению.

Аквизиция (лат. acguico - приобретаю, достигаю) страхования - это работа по привлечению новых договоров добровольного страхования.

Основной недостаток факультативного перестрахования заключается в следующем: поскольку перестраховщик имеет полную свободу в решении вопроса о принятии предлагаемого риска в перестрахование и о его отклонении, то к моменту наступления страхового случая риск может оказаться или неперестрахованным, или перестрахованным частично. Это не позволит перестрахователю полностью компенсировать потери сверх его потенциальных финансовых возможностей.

Факультативное перестрахование является дорогостоящим и требует много времени. До принятия предложения может возникнуть сомнение, будет ли, и если будет, то в какой степени, требуемое перестрахование подходящим в данном случае. Поэтому значение этой формы перестрахования уменьшилось по сравнению с облигаторным перестрахованием. Но несмотря на его более высокие затраты и более низкие комиссионные, факультативное перестрахование вновь приобрело огромное значение в последнее время, в частности, при страховании огневых рисков, страховании ответственности (производств и гражданской ответственности производителя товаров), а также при страховании жизни, транспортном и воздушном страховании, а также страховании технических установок. Факультативное перестрахование требуется и при страховании чрезвычайных рисков, таких как землетрясение, затопление и наводнение, бунт, война. Эти риски, как правило, исключаются из договоров облигаторного перестрахования.

Факультативное перестрахование находит также широкое применение в морском и авиационном страховании. Такие большие риски, как океанские лайнеры, широкофюзеляжные транспортные самолеты, выставки и перевозки ценных бумаг требуют факультативного перестрахования, несмотря на тот факт, что эти риски уже покрываются в значительной степени при состраховании и облигаторном перестраховании.

Договорный метод перестрахования отличается от факультативного тем, что отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный, или облигаторный (лат. obligatus - обязательный, непременный), характер.

Облигаторное перестрахование представляет собой обязательную форму перестрахования, при которой все страховщики, действующие в данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определенному перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски.

К договору перестрахования предъявляются повышенные требования; его условия должны быть четко сформулированы.

Согласно условиям облигаторного договора перестрахования, цедент обязан передавать все риски, детально описанные в договоре (например, все полисы по огневым рискам, заключенные в Германии, транспортный бизнес во Франции, все риски, указанные в отделении по страхованию оборудования, и т.д.). Это значит, что перестраховщик обязан принять все риски: его не спрашивают в каждом отдельном случае, что он думает и как оценивает риск. Более того, по экономическим соображениям цедент должен иметь право выбирать риски по своему усмотрению, в конкретном случае установить премию, принять необходимые административные меры в отношении перестрахованных полисов и определить размеры убытка так, как он считает нужным в общих с перестраховщиком интересах. Однако во всех своих решениях цедент обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы эти интересы были его собственными. Если цедент действует с грубой небрежностью или с умыслом по отношению к интересам перестраховщика, перестраховщик перестает подчиняться решениям цедента. Поэтому право страховщика на руководство соответствует - с точки зрения перестраховщика - обязанности перестраховщика следовать решениям и действиям цедента. Таким образом, эта обязанность перестраховщика основывается на праве цедента на руководство в деловых операциях: она подвержена тем же самым ограничениям, как и право цедента на руководство.

Цедент постарается заключить факультативно-облигаторный договор перестрахования (англ. ovencover, или открытое покрытие), если он передает факультативное перестрахование регулярно в отдельном виде бизнеса, а не только от случая к случаю. При этой форме перестрахования страховщик имеет право перестраховать определенные виды рисков, охарактеризованные с максимальной точностью, в то время как перестраховщик обязан принять предлагаемые ему риски (поэтому договор называется факультативно-облигаторным). Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что перестраховщик не имеет права отказаться принять риск. В свою очередь, он получает более широкий и более сбалансированный портфель, потому что он получает индивидуальный риск от случая к случаю, и поэтому вообще готов заплатить больший размер перестраховочной комиссии.

 

1.4 Организационно-правовая форма страховой организации, ее подчиненность, время создания

 

Страховая Группа «СОГАЗ» основана в 1993 году и является одним из крупнейших в России страховщиков федерального уровня. Надежность и финансовая устойчивость компаний Группы «СОГАЗ» подтверждена ведущими международными и российскими рейтинговыми агентствами. Качественная перестраховочная защита рисков, а также размеры страховых резервов и собственного капитала делают СОГАЗ самым надежным страховщиком в стране и гарантируют клиентам Группы высочайший уровень страховой защиты.

Страховая Группа «СОГАЗ» – это высокопрофессиональная команда специалистов, обладающая уникальными для рынка опытом, знаниями и технологиями. Компании Группы входят в состав ведущих профессиональных союзов и объединений и принимают активное участие в развитии российского страхового рынка.

АО «СОГАЗ» имеет самый большой уставный капитал на российском страховом рынке –15 111 482 640 руб., по состоянию на 31 марта 2016 года. Более 113 млрд рублей составляют суммарные активы АО «СОГАЗ». Статистика страховых договоров и выплат за 2015 год составила

• 2 997 223  действовавших договоров страхования
• 3 003 132  заключенных (новых) договора страхования
• 847 184 заявленных страховых случая
• 861 435  урегулированных страховых случаев
• 8 612  отказов в страховой выплате

 

Таблица 2

Динамика количества договоров

(По России, кроме обязательного медицинского страхования)

 

Год	Кварталы	Действовавших договоров страхования,  шт.	Заключенных (новых) договоров страхования,  шт.	Заявленных страховых случаев,  шт.	Урегулированных страховых случаев,  шт.	Отказов в страховой выплате,  шт.
2015	12 месяцев	2 997 223	3 003 132	847 184	861 435	8 612
	9 месяцев	3 032 217	2 237 003	617 769	626 091	5 996
	6 месяцев	2 894 133	1 519 976	397 998	387 350	4 979
	3 месяца	2 602 598	621 910	171 674	162 535	2 531
2014	12 месяцев	2 523 277	2 503 010	691 190	724 866	3 847
	9 месяцев	2 327 234	1 833 610	488 824	503 517	2 609
	6 месяцев	2 045 298	1 169 219	300 860	299 288	2 532
	3 месяца	1 782 153	489 823	138 705	135 126	958
2013	12 месяцев	1 643 695	1 709 921	540 503	542 115	3 990
	9 месяцев	1 403 430	1 207 883	380 511	376 448	1 222
	6 месяцев	1 245 601	788 891	231 130	226 148	638
	3 месяца	1 051 299	285 028	105 176	101 775	1 31

 

Каждый 10-й россиянин застрахован в Страховой Группе «СОГАЗ». Более 14 миллионов человек обеспечены страховой защитой СОГАЗа. В СОГАЗе застраховано более 40 тысяч предприятий России, среди которых – системообразующие корпорации страны.

Лицензия ФСФР на осуществление страхования С №1208 77 от 16 августа 2011 года. Лицензия ФСФР на осуществление перестрахования П №1208 77 от 16 августа 2011 года.

Акционеры:ОАО «Газпром», ООО «Газпром экспорт», «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество), ООО «Кордекс», ООО «Акцепт», ООО «ИК «АБРОС».

История компании

1993 - Год основания Страховой  группы СОГАЗ - одной из самых  крупных страховых компаний федерального  уровня. В компании работают специалисты, которые по уровню своих профессиональных  компетенций по праву считаются  одними из лучших в стране.

Уже в 1994 году страховая группа СОГАЗ собрала более 21 миллиарда рублей и вошла в top 100 страховщиков. Уже в следующем году рост собранных страховых премий составил 550% и достиг уровня 114 миллиардов рублей.

Начиная с 1996 года и все последующие годы СОГАЗ обеспечил защиту имущества дочерних предприятий РАО "Газпром". К 1997 году суммарная ответственность страховой группы СОГАЗ составила более 20 трлн. рублей.

В 2000 году страховая группа СОГАЗ стала лидером по сумме страховых выплат (более 2,9 млрд рублей). Этот факт наглядно демонстрирует надежность страховой компании. В этом же году компания заняла девятое место на рынке по сумме собранных страховых премий.

К 2005 году среди клиентов страховой группы были такие предприятия и акционерные общества, как РЖД, РАО "ЕЭС России", Росатом, Роснефть и многие другие.

В 2012 году Международное рейтинговое агентство A. M. Best впервые присвоило ОАО «СОГАЗ» рейтинг финансовой устойчивости на уровне B++ и кредитный рейтинг эмитента на уровне «bbb»

Страховой Группе СОГАЗ присвоен рейтинг A++ (исключительно высокий уровень надежности) рейтинговым агентством Эксперт РА.

Акционерами компании являются ОАО Газпром, ООО Газпром экспорт, Газпромбанк и др

 

1.5Состав учредителей, размер  уставного капитала

 

Учредители АО «СОГАЗ»

Учредитель – единственный участник: АО «СОГАЗ»

Страховая Группа «СОГАЗ» объединяет страховые компании АО «СОГАЗ», СК «ТРАНСНЕФТЬ», АО «ЖАСО», АО СК «СОГАЗ-Мед», ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ», SOVAG (Германия), «SOGAZ a.d.o. NoviSad» (Сербия), Международный медицинский центр «СОГАЗ», сервисную медицинскую компанию ООО «СОГАЗ-Медсервис». В настоящее время региональная сеть Группы включает в себя более 800 подразделений и офисов продаж по всей России. СОГАЗ имеет высший рейтинг надежности А++, присвоенный рейтинговым агентством «Эксперт РА», рейтинг максимальной надежности НРА («AAA»), международный рейтинг финансовой устойчивости, присвоенный агентством A. M. Best («B++»).