Правовая и нормативная характеристика страховой компании

1.Система  пропорциональной ответственности  означает, что страховое возмещение  выплачивается в заранее фиксированной  пропорции, а именно в той доле, в какой страховая сумма составляет  пропорцию к фактической стоимости  имущества. Применяется в тех  случаях, когда имущество застраховано  не на полную стоимость, а на  определенную долю, которая не  может составлять менее 50% стоимости  имущества.

Sв = Y ∙ S / Cф (3.5)

2. Система  первого риска предусматривает  выплату страхового возмещения  в размере ущерба, но не более  страховой суммы, т.е. ущерб в пределах страховой суммы (1-й риск) возмещается полностью, а сверх страховой суммы (2-й риск) вообще не возмещается.

Sв = У, если У < S

Sв = S , если У > S .

Если бы в приведенном примере ущерб составил У= 75 тыс. руб., то в этом случае ущерб превышает страховую сумму и страховое возмещение будет выплачено в размере страховой суммы:

Y > S, Sв = S = 60 тыс. руб.

3. Система "дробной части" – это сочетание  первых двух систем.

В договоре страхования указываются две страховые суммы:

А – показанная стоимость, по которой производится расчет страхового возмещения;

В – фактическая стоимость имущества.

Если показанная стоимость равна действительной, то страховое возмещение выплачивается по системе первого риска:

А=В=> Sв = У ≤ S.

Если показанная стоимость меньше фактической, то действует система пропорциональной ответственности, т.е. страховое возмещение рассчитывается по формуле

A < B=> S = У  .

4. Система  предельной ответственности используется  в страховании сельхозпроизводителей, где велика опасность скопления  мелких рисков. В этом случае  страховщик не берет на себя  ответственность за возмещение  ущерба в полном объеме, а в  договоре по согласованию сторон  фиксируется предел ответственности  страховщика (страховая компенсация). В рамках этого предела и  будет возмещаться ущерб, т.е. страховое  возмещение всегда меньше ущерба.

5. Система  страхования по восстановительной  стоимости означает, что страховое  возмещение равно стоимости нового  имущества соответствующего типа  без учета износа.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза, размер и условия которой оказывают влияние на величину страхового возмещения.

Франшиза – условие договора, по которому страхователь тоже обязуется участвовать в возмещении ущерба – собственное удержание страхователя. Франшиза – устанавливается в абсолютном выражении или в процентах к страховой сумме или в % к другому объекту (фактической стоимости, к величине ущерба), но это указывается в договоре.

Различают условную и безусловную франшизу.

Условная франшиза означает наличие в договоре специальной записи (клаузы) «Свободно от х процентов», где х=1,2,3…. и т.д. – целое число процентов от страховой суммы (или другого объекта). Условная франшиза используется для сравнения и решения вопроса о выплате страхового возмещения. Если франшиза условная меньше страхового возмещения, то оно выплачивается полностью в соответствии с принятой системой страхования. Если франшиза условная ≥ Sв, то страховое возмещение вообще не выплачивается.

 

6.3  Оценка ущерба и страхового  возмещения по: страхованию строений, квартир, домашнего имущества, автотранспортных  средств в случае их уничтожения, повреждения

При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены.

Данные составленного акта, а также страховых оценочных листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства – учетных карточек, паспортов и т.п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам.

Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляются по единичным расценкам на отдельные части строения или виды работ, на основании которых разработаны оценочные нормы.

При уничтожении или повреждении строений, застрахованных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется.

Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.

Страховое возмещение в страховании имущества составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

. Размер  причиненного страхователю ущерба  и суммы страхового возмещения  исчисляются на основании страхового  акта и приложенных к нему  документов, подтверждающих факт  и обстоятельства страхового  случая, а при частичном повреждении  средства транспорта, крометого, - сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту. Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы.

Если договор заключен на страховую сумму, меньшую, чем действительная стоимость средства транспорта, то страховое возмещение выплачивается в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.

При похищении принадлежащих гражданам средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т.е. с учетом стоимости по государственным розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования.

 

6.4 Оценка ущерба и страхового возмещения по страхованию основных фондов товарно-материальных ценностей юридических лиц.

При страховании товарно-материальных ценностей по среднему остатку страховая сумма устанавливается в размере максимально прогнозируемого остатка ТМЦ, единовременно находившегося на складе (в торговом зале), в течение срока действия договора страхования.

При заключении договора страхования Страхователь заявляет первоначальную страховую сумму в соответствии с предполагаемой максимальной загрузкой склада в течение периода страхования.

Опись среднего остатка товарных запасов за какой-либо период до начала периода страхования не может быть использована при страховании по среднему остатку (с периодическими декларациями), т. к. она показывает среднюю величину остатка за прошедший период.

В течение действия договора страхования в срок не позднее 10 числа каждого месяца Страхователь письменно уведомляет Страховщика о максимальной стоимости ТМЦ на складе (в торговом зале) за предыдущий месяц. Страховая сумма по ТМЦ изменяется с момента получения страховщиком такого уведомления.

Если Страхователь не предоставляет письменное уведомление в срок, то страховая сумма по товару остается равной стоимости согласно последнему полученному Страховщиком уведомлению. Если Страхователь не заявил стоимость за первый месяц действия договора страхования, страховая сумма остается равной первоначальной страховой сумме.

Уплата страховой премии по договору страхования производится в следующем порядке:

- первый  страховой платеж уплачивается  авансом, в размере половины годового  страхового платежа, рассчитанного  от первоначальной страховой  суммы;

- последующие  платежи страховой премии производятся  ежемесячно, начиная с седьмого  месяца действия договора страхования, и их величина рассчитывается  на основании данных о стоимости  запасов на день инвентаризации  с учетом уплаченного первого  страхового взноса, то есть в  начале седьмого месяца производится  перерасчет страховой премии  за прошедший период страхования  и рассчитывается авансовый страховой  платеж за текущий месяц, подлежащие  уплате;

- окончательный  расчет страховой премии производится  в последний месяц действия  договора страхования.

Если при наступлении страхового случая страховая сумма, указанная в договоре страхования, окажется ниже стоимости товарного запаса находящегося в данный момент на указанном складе, Страховщик возмещает Страхователю лишь часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы по страхованию товарного запаса к стоимости данного товарного запаса на день наступления страхового случая.

Выплата страхового возмещения производится только после полной оплаты страхового платежа по договору, а именно, уплаты части страхового платежа, рассчитанной как разность между платежом, подлежащим уплате за весь период действия договора, исходя из суммы ТМЦ, находящихся в месте страхования на момент наступления страхового случая, и авансовым платежом, уплаченным при заключении договора страхования.

Выплата страхового возмещения может быть осуществлена за минусом платежа, рассчитанного исходя, из количества ТМЦ, находящихся в месте страхования на момент наступления страхового случая, и уплаченным при заключении договора страхования.

 

РАЗДЕЛ VII  Планирование, анализ и учет страховой деятельности в компании

 

7.1 Методика оперативного и стратегического планирование в компании

В планах АО «СОГАЗ» на 2016 год - достижение уровня страховых сборов свыше 15 млрд. руб., что подразумевает увеличение продаж на 30-40%. Решение задачи требует создания особой инфраструктуры бизнеса: наличие конкурентоспособных страховых продуктов, отлаженная система каналов продаж, высокий уровень профессионализма персонала, "настроенная" на розницу информационная система, хорошо оснащенные новые офисы, удобно расположенные в транспортном отношении, уверенность страхователя в финансовой устойчивости компании. 

 Цель АО «СОГАЗ»  на 2016 год - рост розничного "портфеля" до 60%, при сохранении действующих договоров с корпоративными клиентами. Это более 50 тысяч предприятий и организаций: МИД России, ФСО РФ, ПО "Маяк", Горно-химический комбинат, Ангарский электролизно-химический комбинат, Уральский электрохимический комбинат, Сибирский химический комбинат, Сибирская угольная энергетическая компания, Электрохимический завод, Московский завод полиметаллов, ЗАО "Атомстройпроект", авиакомпания «KrasАir».

Страховая компания планирует достичь этой цели в течении 3 лет. При этом она будет корректировать данную цель раз в год, так как современный Российский рынок меняется и с учетом этих изменений меняется и стратегический план.

Контроль за выполнением плана будет производиться за счет ежемесячного составления отчета руководителями отдела о количестве заключенных договоров и о сумме собранных страховых премий в розничном страховании. Далее руководили отделов передают отчеты вышестоящим отделам в которых будет составлен общий отчет, о проделанной работе филиала. В конце каждого года, будет составляться общая сводка о проделанной работе.

Оперативное планирование - это текущая производственно финансовая и исполнительское планирование на короткие отрезки времени ориентированная на дополнение, детализацию, в намеченные ранее перспективные планы и графики работ.

Планирование - это функция управления с помощью, которой определяются цели деятельности организации необходимые средства, а так же наиболее эффективные методы для достижения этих целей.

Цель оперативного планирования АО «СОГАЗ»– ускоренный рост доходов.

 План продаж а страховой компании АО «СОГАЗ» составляется топ менеджером страховой компании. Контроль будет производиться ежемесячного, путем анализа отчетов каждого из структурных подразделений. Анализ будет составляться ежеквартально. По итогам каждого анализа будет составляться отчёт, в котором будет говориться о ошибках и в целом о выполнении плана. По окончании года генеральный директор опубликует показатели по итогам года, произведет оценку проделанной работы.

 

 

 

 

 

7.2 Разработка стратегий продаж  страховых продуктов

 

На протяжении всего 2015 года АО «СОГАЗ» развивает прямые продажи в корпоративном сегменте. Как и в предыдущие годы, в прошедшем году система продаж строилась по отраслевому признаку.

Наряду с традиционным страхованием строительно-монтажных рисков при строительстве жилья, торгово-офисных центров и спортивных сооружений существенно увеличилось число договоров страхования объектов дорожного строительства. Общая сумма ответственности компании по договорам страхования строительно-монтажных рисков при строительстве мостов, капитальном ремонте и реконструкции дорог выросла до 29 млрд. рублей.