Содержание 
 

     Введение

     В мировой практике развитие экономики  неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Сегодня спектр видов кредитов так велик, что потенциальным клиентам требуется достаточно доступная и достоверная информация об особенностях каждого из них, чтобы не растеряться в данном потоке. Не является исключением такого подхода и такой вид кредитования, как автокредит.

     Автокредитование  занимает сегодня одно из первых мест по доходности на рынке розничных кредитов. Сейчас в России 52% всех автомобилей покупают в кредит, а в некоторых автосалонах таким образом приобретают до 70% машин. По оценкам специалистов, в минувшем году объем этого сегмента рынка достиг $2,53 млрд. - в кредит продан каждый второй новый автомобиль иностранного производства. По прогнозам аналитиков, автокредитование должно охватить до половины рынка новых отечественных и до 70% - новых зарубежных автомобилей.

     Выполнение  банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области автокредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.

     Для российского рынка автокредитования показательными являются два последних  года, в течение которых получил  распространение целый ряд продуктов: беспроцентные кредиты, кредиты без первоначального взноса, без приобретения страховых полисов (за исключением обязательного страхования), экспресс-кредиты, развитие схем trade-in, buy-back. Вместе с тем заемщикам следует учитывать, что многие из этих предложений носят маркетинговый характер, поэтому анонсированные минимальные параметры кредитного предложения часто компенсируются повышенными выплатами по другим составляющим, таким, как стоимость страховки, размер комиссии. Таким образом, тема дипломной работы актуальна в условиях современной российской экономики.

     Практическая  значимость заключается в том, что исследования в области автокредитования позволят увеличить объемы кредитования и будут стимулировать заемщиков к возврату полученных средств.

     Предмет исследования - проблемы развития автокредитования.

     Объектом  исследования являются экономические отношения, возникающие при автокредитовании.

     Цель  данной работы – разработка экономически обоснованных реакций по развитию автокредитования в ОТП-Банке.

     Задачи  данной работы:

• изучить теоретический и практический аспекты автокредитования;
• проанализировать систему автокредитования (на примере Кредитно-кассового офиса ОАО «ОТП-Банк» №1 в г. Новокузнецк);
• рассмотреть пути совершенствования системы автокредитования Кредитно-кассового офиса ОАО «ОТП-Банк» №1 в г. Новокузнецк.

     При написании дипломной работы в качестве основных методов изучения использовались:

• теоретические методы: изучение и анализ научной литературы; сравнение и обобщение информации;
• эмпирические методы: анализ практической ситуации;
• метод математической обработки информации.

     Задачи  дипломной работы обусловили ее структуру. Она состоит из трех частей, введения и заключения. Теоретическая база исследования основана на трудах российских экономистов и специалистов в исследуемой области, материалах периодических изданий, законах и нормативных документах, материалах Интернета. Практическая часть данной работы основана на внутренней отчетности и документах кредитно-кассового офиса ОАО «ОТП-Банка». Первая часть является теоретической, в ней раскрывается сущность автокредита, принципы автокредитования, исторические аспекты проблемы обеспечения долговых обязательств. Вторая часть работы посвящена формам и видам деятельности. Здесь подробно рассматриваются юридические нюансы использования залога, поручительства, банковской гарантии, складских свидетельств и страхования в качестве обеспечения кредитных обязательств. Приводятся примеры судебной и арбитражной практик.

     В третьей части рассмотрены проблемы в указанной области, описаны конкретные рекомендации по решению проблем, проведено обоснование данных рекомендаций по улучшению деятельности автокредитования. Материал иллюстрирован рисунками и таблицами. В дипломной работе содержится ряд приложений,  позволяющих наглядно представить процесс кредитования и использования обеспечения. В конце работы приводится список использованной литературы, включающий Законы РФ, нормативные акты ЦБ РФ, монографии и статьи из периодической печати, а так же ресурсы Интернета. 

       1 Теоретические и практические аспекты автокредитования

     1.1 Классификация автокредитов

     Кредитование  населения на приобретение транспортных средств - один из наиболее развитых и  конкурентных сегментов кредитования физических лиц на российском рынке. Автокредитование как массовая услуга для населения РФ появилось в 2000 году. Практически все официальные дилеры могут предложить своим потенциальным клиентам на выбор кредитные программы нескольких банков.

     На  рынке автокредитования в последние полтора года появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются:

• экспресс-кредитование,
• беспроцентное кредитование,
• получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы,
• buy-back,
• кредитование по системе trade-in,
• возможность получения недорогой страховки [33,92].

      Экспресс-кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Следует отметить, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, на 20-40% выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка. В частности, московские банки предлагают следующие ставки по экспресс-кредитованию: Росбанк - 13-20% в рублях и 10-18% в валюте, МДМ-Банк - 12-16% в долларах и 14-18% в рублях, «Союз» - 10-11% в долларах и 12-13% в рублях, «Русский Стандарт» - 17% в рублях [23,25].

     Развитие  данного вида автокредитования требует  применения скоринговых систем для более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.

     Другим  востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с автодилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже 3/4 ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

     Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для некредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

        На рынке такие продукты появляются  в ограниченном количестве, в  частности, беспроцентное кредитование предлагают банки «Авангард» и «Сосьете Женераль Восток», а также ММБ (кредит на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen), ИМПЭКСБАНК (29 автосалонов), Росевробанк, банк «Союз» (13 дилеров). При этом условия получения беспроцентных кредитов за 2007 год смягчились: сейчас на рынке существуют кредитные продукты, предусматривающие погашение автокредита в течение 2 лет (автокредит ИМПЭКСБАНКа) или даже 3 лет (банк «Авангард»), размер первоначального взноса также сократился с 50 до 30-40% (ИМПЭКСБАНК). При оформлении кредита нужно заплатить комиссию за открытие и ведение счета (порядка 150 у.е. в зависимости от валюты кредита) [32,46].

     Buy-back (обратный выкуп) - это кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, сегодня на рынке Банк Сосьете Женераль Восток предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с «Фольксваген груп финанц». Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.

     Помимо  банков программы buy-back предлагаются автодилерами. Так, в "БМВ Руссланд Трейдинг" по программе buy-back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля и заключит кредитный договор еще на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых в валюте. В среднем ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику необходимо будет погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру.

     Компания  «Ауди Россия» предлагает клиентам такую же программу с обратным выкупом на все модели Audi. Только минимальный первоначальный взнос составляет не 50%, как для BMW, a 20%. Еще 45% от стоимости машины заемщик выплачивает в течение трех лет. Причем для модели A4 действует пониженная ставка, которую субсидирует сам дилер, - 5,9% годовых. Для всех остальных моделей установлена стандартная для рынка автокредитования процентная ставка- 9% годовых в валюте. Через три года заемщик вносит оставшиеся 35% или возвращает машину дилеру. В этом случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница между стоимостью проданной машины и теми 35%, которые должен отдать заемщик, пойдет в зачет стоимости новой машины. Такая схема позволяет почти вдвое уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, а по его окончании рассчитывать на солидную остаточную стоимость автомобиля.

      Хотя  эксперты рынка сходятся на том, что  за такими кредитными продуктами - будущее, у них есть ряд неудобств. Например, автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по «пробегу» в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены [20,21].