Наряду  с актами федеральных законодательных  органов указы Президента РФ являются актами первоначального правотворчества, так как содержат нормы права и посвящены общим вопросам. Президент РФ вправе приостанавливать действие актов исполнительной власти субъектов РФ в случае их противоречия Конституции РФ и федеральным законам или нарушения прав я свобод человека и гражданина до решения этого вопроса соответствующим судом.

     В. Постановления Правительства РФ. В соответствии с п. «б» ст. 114 Конституции РФ Правительство РФ обеспечивает проведение в Российской Федерации единой финансовой, кредитной и денежной политики. Его постановления принимаются на основании и во исполнение нормативных актов, имеющих высшую по сравнению с ними юридическую силу.

     Указы Президента РФ и постановления Правительства  РФ подлежат обязательному официальному опубликованию (кроме актов или  их отдельных положений, содержащих сведения, составляющие государственную тайну, или сведения конфиденциального характера) в «Российской газете» и Собрании законодательства РФ в течение десяти дней со дня их подписания.

     Указы Президента, имеющие нормативный  характер, и постановления Правительства, затрагивающие права и свободы человека и гражданина, устанавливающие правовой статус федеральных органов исполнительной власти, а также организаций, по общему правилу, вступают в силу одновременно на всей территории России по истечении семи дней со дня их официального опубликования.

     Иные  указы Президента и постановления  Правительства, в том числе содержащие сведения, составляющие государственную тайну, или сведения конфиденциального характера, вступают в силу со дня их подписания.

     Нормы международного права и международные  договоры Российской Федерации. В ч. 4 ст. 15 Конституции РФ закреплено: «Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы». Следовательно, в российскую правовую систему введено две категории международно-правовых норм.

     К первой категории относятся общепризнанные принципы и нормы международного права, т.е. принципы и нормы, установленные и признанные международным сообществом государств: нормы, содержащие основополагающие принципы международного права; нормы общего международного обычного права; общие принципы права, признанные цивилизованными нациями.

     Вторую  категорию составляют нормы, содержащиеся в международных договорах России, причем согласно ч. 4 ст. 15 Конституции РФ, если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора.

     Но  общему правилу международные договоры Российской Федерации на территории. России применяются непосредственно и имеют приоритет перед национальным законодательством в случае коллизии между ними. Международные договоры, заключенные СССР, обязательны для Российской Федерации как его правопреемника, если не было объявлено о прекращении действия этих договоров.

     Локальные акты кредитных организаций, а также внутренние акты Банка России.  Кредитные организации,  а также Банк России, как и любые юридические лица, для эффективной организации своей работы вправе устанавливать для своих участников и членов трудового коллектива определенные правила, которые в совокупности называются корпоративным правом. Характерные черты корпоративного права: • оно призвано регламентировать повторяющиеся, типичные ситуации и группы общественных отношений в кредитных организациях и состоит из правил поведения общего характера, т.е. нормативность;

• в нем выделяются гражданско-правовые, финансово-правовые, трудовые, административно-правовые и др. нормы, т.е. системность;
• обязательность для участников и членов трудового коллектива кредитной организации и Банка России;
• письменная форма;
• в случае нарушения этих правил поведения, обеспечение исполнения принуждением.

     Корпоративные (локальные) акты подразделяются на две  группы: внутренние акты и санкционированные государством уставы, постановления и решения юридических лиц. Санкционирование может выражаться в государственной регистрации, утверждении и в совместном принятии акта.

     Корпоративные акты могут приниматься руководителями кредитных организаций в форме приказов (с их помощью регулируются вопросы труда и отдыха, заработной платы, материального поощрения и другие связи и отношения внутриорганизационного характера) либо коллегиальными органами управления (советом директоров, общим собранием акционеров и т.д.) в форме решений, которые по преимуществу имеют нормативное содержание.

     Акты  союзов и ассоциаций кредитных организации. Действующее законодательство не устанавливает конкретных форм актов союзов и ассоциаций кредитных организаций. Они определяются самими объединившимися кредитными организациями в положениях и уставах, закрепляющих основы функционирования соответствующей ассоциации или союза, которые являются по сути добровольными сообществами кредитных организаций.

     Правовая  природа актов данной группы производна от государства, от его санкции на юридически значимое решение определенной группы общественных отношений.

     В настоящее время законодательно закреплено, что в компетенцию союзов и ассоциаций кредитных организаций может входить: защита и представление интересов своих членов; координация деятельности кредитных организаций — членов соответствующей ассоциации; развитие межрегиональных и международных связей; удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов; выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности; решение иных совместных задач кредитных организаций.

     Мы  полагаем, что роль и значение союзов и ассоциаций кредитных организаций в нормативном регулировании деятельности своих членов с течением времени будет все больше возрастать.

     Договоры. Включение договоров в систему источников 
банковского права обусловлено тем обстоятельством, что согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Договор есть соглашение сторон, выражающее их волю к установлению, изменению и прекращению их прав и обязанностей, к совершению либо воздержанию от совершения юридических действий [30,98].

     Договор служит основанием возникновения субъективных прав и обязанностей сторон и конкретных правоотношений. Стороны связывает посредством субъективных прав и обязанностей не только их индивидуальная воля, но, прежде всего, воля в широком социальном смысле — государственная воля, возведенная в закон и принявшая всеобщую, правовую форму. Договору присущи следующие свойства:

• добровольность заключения;
• равенство сторон;
• общность интереса;
• согласие участников относительно существенных условий
• договора;
• эквивалентный (как правило возмездный) характер;
• взаимная ответственность сторон за невыполнение или не 
  надлежащее исполнение принятых обязательств;
• законодательное обеспечение договоре, придающее им юридическую силу.

     Договоры  играют особую роль в социально-экономической  жизни общества, так как они являются инструментом согласования воли субъектов банковской деятельности. По этой причине договоры возможно расценивать как средство саморегуляции банковской системы, покоящейся на равенстве граждан и организаций, действующих в ее рамках. Благодаря договорам между субъектами, осуществляющими банковскую деятельность, и потребителями банковских услуг устанавливается пропорциональность экономических процессов в условиях рынка, ибо договоры позволяют учесть реальные потребности и интересы членов общества.

     Обычаи  делового оборота, применяемые в банковской практике. Термин «обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике» закреплен в ГК РФ - в ст. 836, 848 и др.

     Отношения, складывающиеся в процессе осуществления  кредитными организациями и Банком России банковской деятельности, могут регулироваться положениями, которые не укладываются в рамки понятий «нормативно-правовой акт» и «договор».

     Для признания обычая либо обыкновения  обычаем делового оборота, указывает В.В. Долинская, необходимы следующие условия:

• правило поведения должно быть сложившимся, т.е. достаточно постоянным и определенным в своем содержании;
• обычай должен применяться широко, а не иметь узкоспециальный, частный характер;
• сфера его применения ограничена предпринимательскими отношениями;
• он не должен быть предусмотрен законодательством; форма 
  обычая делового оборота (фиксация в документе) значения не 
  имеет, хотя часто такие документы существуют [22,44].

     Из  сопоставления ст. 5 и 6 ГК РФ следует, что суд, как и другой орган, применяющий право, не только вправе, но и должен при обнаружении в законодательном либо ином нормативном акте пробела, который не восполняется договором, применить обычаи делового оборота.

     Банковский  обычай делового оборота может складываться разными путями. Например, действующее законодательство не предусматривает безусловной обязанности банка эмитента направлять аккредитивное заявление в адрес исполняющего банка. Ранее такая обязанность была определена Правилами безналичных расчетов в народном хозяйстве, утвержденными Госбанком СССР 30 сентября 1987 г. В настоящее время указанная операция осуществляется банком-эмитентом а силу банковского обычая, возникшего в результате многократного повсеместного повторения процедуры открытия аккредитива.

     Обычаи  делового оборота, применяемые в  банковской практике, включают в себя и «международные обычаи, сложившиеся в межбанковской практике и представляющие собой правила делового оборота, носящие международный характер, за которыми признается юридическая обязанность». Международные обычаи, применяемые в банковской практике, нашли свое отражение в сборниках Международной торговой палаты (МТП), известных в качестве актов неофициальной кодификации международных обычаев. В качестве примера можно назвать Унифицированные правила МТП по инкассо в редакции 1995 г. (Публикация МТП № 522), Унифицированные права и обычаи МТП для документарных аккредитивов в редакции 1993 г. (Публикация МТП № 500), Унифицированные правила МТП по договорным гарантиям 1978 г. (Публикация МТП № 325), Унифицированные правила МТП для гарантий по требованию 1992 г. (Публикация МТП № 548).

     Следует подчеркнуть, что выше приведена  система источников банковского права, а не источников банковского законодательства, которая отличается от первой тем, что не включает в себя нормы, содержащиеся в подзаконных нормативных актах. Кроме того, в систему источников банковского права входят локальные акты кредитных организаций, внутренние акты Банка России, договоры и правовые обычаи, которые не относятся к банковскому законодательству.

     1.4 Современные особенности Российского рынка автокредитования. Роль автокредитования в экономике страны

      Учитывая  развитие «автомобилизации» населения, этот вид кредитования пользуется заслуженной  популярностью и уже получил  реальное развитие. Сейчас в России каждая третья покупка автомобиля - это покупка с использованием автокредитования, хотя этот показатель отстает от стран Западной Европы, где 60% автомобилей покупается в кредит, и США - 80%, но прогресс налицо. По оценкам кредитных банковских специалистов, через два-три года автокредитование охватит до 50% рынка новых отечественных автомобилей и до 70% рынка новых иномарок. Этот вид кредита предоставляет более 150 российских банков, и их число растет. Обычно автокредит предоставляется на срок до 5 лет, получить его можно на покупку нового и подержанного автомобиля, причем подержанный автомобиль придется покупать в автосалоне или на автомобильном рынке [16,27].

     Удовлетворению  потребительского спроса на автомобили в большой степени будут способствовать высокие темпы роста рынка автокредитования. Как сообщили «Автоизвестия», по итогам 2007 года только московские банки - наиболее активные участники рынка - выдали кредитов на общую сумму 15,6 млрд руб. Характерной особенностью структуры российского рынка автокредитования является значительный удельный вес банков с иностранным участием - Райффайзенбанка и Международного Московского Банка, на долю которых приходится около половины от общей суммы автокредитов, выданных московскими банками - лидерами рынка автокредитования в 2007 году. Отметим, что активность Райффайзенбанка существенно выше его основного конкурента - Московского Международного Банка, в частности, объем выданных им автокредитов превышает аналогичный показатель ММБ в 1,75 раза.

       Российские банки-лидеры по объемам  автокредитования существенно отстают: так, по итогам 2007 года объем их совокупного портфеля автокредитов равен аналогичному показателю Райффайзенбанка и ММБ - 7,8 млрд руб. Среди российских банков лидируют Русский Стандарт (рисунок), чей портфель автокредитов оценивался на конец 2007 года в 1,75 млрд руб. Несколько отстают от него Банк Москвы и Сбербанк. Следует отметить, что наблюдается существенный разрыв по величине портфелей автокредитов между банками, входящими в первую пятерку, и остальными лидерами рынка. В частности, объем портфеля автокредитов Международного Промышленного Банка превышает аналогичный показатель Банка Жилищного Финансирования почти в 10 раз.