Результаты  проверки оформляются актом, составленным в 2-х экземплярах, который подписывается проверяющим и должностными лицами залогодателя, уполномоченными на такую проверку, в присутствии которых она проводилась. С актом обязательно должен быть ознакомлен руководитель предприятия (организации)-залогодателя, о чем делается соответствующая отметка, после чего акт предоставляется начальнику Кредитного отдела или управления.

     При выявлении недостаточности залогового обеспечения, а также при установлении фактов его ненадлежащего хранения и/или ухудшения качества, заемщику и залогодателю предъявляется требование о приведении его в соответствие с условиями кредитного договора и договора о залоге. В случае отказа залогодателя и заемщика от приведения обеспечения в соответствие с условиями договоров, необеспеченная задолженность признается проблемной, и по ней проводится соответствующая работа.

     На  практике часто возникает необходимость  в пересмотре условий договора о кредитовании. К примеру, перенос сроков погашения  автокредита (пролонгация) осуществляется на основании комплексного анализа причин, приведших к невозврату кредита в установленный срок; финансово-хозяйственного положения заемщика и перспектив погашения кредита.

     Порядок предоставления и прохождения документов и принятие решения о пролонгации  автокредита, осуществляется в порядке, аналогичном процессу предоставления автокредита. Решение об изменении срока погашения кредита принимается Кредитным комитетом банка.

     Изменение объема обеспечения на практике, как  правило, осуществляется только в сторону увеличения. Изменение формы обеспечения, как правило, не применяется.

     Пересмотр размера процентной ставки за пользование  кредитом может быть осуществлен:

• - банком в одностороннем порядке (согласно условиям договора):
• в связи с изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ;
• по решению органов управления банка вследствие изменения процентной  политики банка;
• при изменении класса кредитоспособности.

     В случае одностороннего изменения ставки процента за пользование автокредитом, банк письменно сообщает об этом заемщику. Новая процентная ставка вводится с момента принятия банком решения о ее введении.

• по договоренности сторон.

     При внесении изменений в условия  кредитного договора и договора на обеспечение следует учитывать  возможность ухудшения в связи  с этим группы риска предоставленного кредита.

     Любые изменения и дополнения к кредитному договору и связанным с ним  договорам, оформляются дополнительными соглашениями, которые являются неотъемлемой частью соответствующего кредитного и иных договоров. Порядок заключения дополнительных соглашений аналогичен порядку предоставления автокредита.

     Погашение кредита

     Заключительный  этап – погашение автокредита. Погашение кредита производится по наступлении срока платежа, определенного кредитным договором, как правило, на основании распоряжения кредитного отдела. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов могут осуществляться:

• единовременным погашением всей суммы задолженности;
• поэтапным погашением задолженности по автокредиту и процентам (в пределах общего срока кредитования, согласно условиям кредитного договора).

     Заемщик имеет возможность произвести (с  согласия банка) досрочное погашение кредита как полностью, так и частичными  платежами. При этом в кредитный отдел должно быть предоставлено письмо-заявка на досрочное гашение кредита.

     Задолженность по кредиту:

• считается возвращенной своевременно, если она погашена полностью не позднее срока возврата кредита, определенного кредитным договором;
• считается не погашенной в срок, если погашение не осуществлено в течение дня платежа, установленного кредитным  договором [18,21].

     При наступлении сроков платежей, установленных договором, и непогашении заемщиком задолженности по кредиту и/или процентам, кредитный инспектор готовит и передает в Учетно-операционный отдел распоряжение на открытие соответствующих счетов просроченных ссуд и/или процентов и распоряжение о зачислении на счет просрочки соответствующей просроченной задолженности.  

     1.3 Нормативно-правовая база автокредитования

     Конституция РФ. Источниками банковского права являются положения Конституции РФ, которые в той или иной степени регламентируют банковскую деятельность кредитных организаций, а также деятельность Банка России  либо устанавливают ограничения этой деятельности, а также образуют конституционные основы банковской деятельности, и, прежде всего это п. «ж», «з» ст. 71, 74, 75, п. «г» ст. 83; п. «в» ст. 103; ч. 3 ст. 104; п. «в» ст. 106; п. «б» ст. 114.

      Следует подчеркнуть, что указанные положения  Конституции являются неотъемлемой частью подсистемы конституционных норм, которые Г.А. Гаджиев называет «экономической конституцией», причем под этой совокупностью конституционных норм понимаются «не только конкретные нормы, но и принципы, составляющие основы конституционного строя, а также нормы, определяющие права человека» [19,110].

     Решения Конституционного Суда РФ. Как известно, Конституционный Суд занимается толкованием Конституции РФ и ее норм, т.е. разъяснением их смысла. Правовая позиция Конституционного Суда выражается в решении Суда либо в итоговом решении Конституционного Суда о толковании Конституции, которое называется постановлением, имеет письменную форму и обладает нормативным значением.

     Нормативное толкование Конституционного Суда рассчитано на неоднократное применение, осуществляется в отношении широкого круга общественных отношений, является официальным и обязательным. Правовая позиция Суда, выраженная в решении по конкретному делу, распространяется не только на участников конституционного спора, в связи с которым она была сформулирована, но и на неограниченный круг лиц.

      Как справедливо отмечает Л.В. Лазарев, «прецеденты, создаваемые Судом, как и акты собственно толкования, имеют нормативно-регулирующее значение, и в этом смысле они также являются высшими по своей юридической силе правовыми нормами, распространяющимися на неопределенный круг случаев и субъектов конституционно-правовых отношений» [23,34].

       Об этом говорится и в ст. 6 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации» от 21 июля 1994г.: решения Суда обязательны не только для участников конституционного спора, но и иных субъектов права.

     Таким образом, источниками банковского  права являются решения Конституционного Суда РФ, содержащие нормы, так или иначе регулирующие банковскую деятельность (например, постановление от 23 декабря 1997 г. «По делу о проверке конституционности». п. 2 ст. 855 ГК РФ и ч. 6 ст. 15 Закона РФ «Об основах налоговой системы в Российской Федерации» в связи с запросом Президиума Верховного Суда РФ»).

     Федеральное банковское законодательство. Банковское законодательство Российской Федерации подразделяется на специальное банковское законодательство и общее банковское законодательство.

     Под специальным банковским законодательством  как основной группой источников банковского права понимается система  законодательных актов, состоящая из федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и «О реструктуризации кредитных организаций». Специальное банковское законодательство имеет предмет, совпадающий с предметом отрасли банковского права, подчиняется тем же принципам и осуществляет те же функции, что и отрасль банковского права.

     Говоря  о перспективах развития специального банковского законодательства, необходимо подчеркнуть, что главным направлением его совершенствования, но нашему мнению, является его кодификация. Именно отраслевая кодификация дает возможность проанализировать весь основной нормативный материал банковского законодательства и корреспондирующей ему отрасли банковского права, обеспечить большую взаимоувязанностъ входящих в него нормативных актов.

     Общее банковское законодательство включают в себя нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ, Уголовном кодексе РФ, Таможенном кодексе РФ, Законе РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» и т.д., которые, так или иначе, регулируют порядок осуществления банковской деятельности кредитными организациями и Банком России.

     Банковское  законодательство занимает ведущее  место в системе источников права, что предопределяется следующими специфическими признаками закона как основного источника права:

• законы принимаются исключительно законодательными органами государственной власти либо путем референдума;
• они обладают высшей юридической силой по отношению 
  к иным нормативно-правовым актам, т.е. содержание всех иных 
  нормативно-правовых актов не должно противоречить законам;
• они регулируют наиболее важные основополагающие от 
  ношения, в них закрепляется тип банковской системы России, 
  компетенция Центрального банка РФ, права и обязанности кредитных организаций и т.д.
• они содержат нормы первичного характера; все иные акты 
  призваны преимущественно конкретизировать и детализировать 
  нормативные установления законов;
• они принимаются с соблюдением особых процессуальных 
  норм.

     Подзаконные акты, содержащие нормы банковского  права. Подзаконные акты, содержащие нормы банковского права, в свою очередь подразделяются на несколько групп.

     А. Нормативные акты Банка России, действующие акты Госбанка СССР. В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Центробанк, по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Нормативные акты Банка России не могут противоречить федеральным законам и могут быть обжалованы в установленном законом порядке.

     В зависимости от своего содержания нормативные  акты Банка России могут издаваться в следующих формах:

• указание Банка России (если его содержанием является установление отдельных правил по вопросам, отнесенным 
  к компетенции);
• положение Банка России (если его основным содержанием является установление системно связанных между со 
  бой правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России);
• инструкция Банка России (если ее основным содержанием 
  является определение порядка применения положений федеральных законов, иных нормативных правовых актов по 
  вопросам компетенции Банка России (в том числе указаний и положений Банка России).

     Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.

     Б. Указы Президента РФ, которые не должны противоречить Конституции РФ и федеральным законам, но имеют приоритет по отношению к иным подзаконным актам. Эти указы могут приниматься по любому вопросу, входящему в компетенцию Президента (ст. 80 Конституции РФ), в том числе по вопросам, составляющим предмет банковского права, кроме случаев, когда этот вопрос в соответствии с федеральным законодательством может быть урегулирован только законом.

     Относя  Указы Президента РФ к подзаконным  актам, не следует забывать, что согласно ч. 2 ст. 80 Конституции РФ Президент РФ в установленном Конституцией порядке принимает меры по охране суверенитета Российской Федерации, ее независимости и государственной целостности, обеспечивает согласованное функционирование и взаимодействие органов государственной власти. Указанные меры он уполномочен принимать не только на основании законов, но и в отсутствии закона. Это так называемое делегированное законодательство означает обязанность Президента РФ в случаях отсутствия закона принимать нормативные правовые акты для обеспечения норм Конституции до принятия федеральных законов.