2 Исследование деятельности Кредитно-кассового офиса ОАО «ОТП-Банк» в г. Новокузнецке в области автокредитования

     2.1 Экономическая характеристика и основные виды деятельности

 
 

     ОТП-Банк - один из крупнейших инвестиционных коммерческих банков России, успешно работающий на благо своих клиентов уже более 10 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России. Проведенная в 2008 г. реструктуризация бизнеса Банка были предприняты с целью превращения ОТП-Банка в универсальный банк, для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.

     На  территории города Новокузнецка первый Кредитно-кассовый офис ОАО «ОТП-Банк» открылся в начале 2008 года. Важнейшая составная часть  стратегии развития - применение западных технологий, адаптированных к российским условиям.

     Число корпоративных клиентов Кредитно-кассового офиса (ККО) ОАО «ОТП-Банк» за полгода достигло 0,6 тысяч, клиентов - физических лиц - 15 тысяч.

     Предлагаемые  ККО вклады учитывают потребности всех социальных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодёжи и людей среднего возраста, они рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода. Это позволило Банку упрочить свои позиции на рынке привлечения средств физических лиц. За первую половину 2008 года его доля в объёме рублёвых вкладов населения в коммерческих банках страны увеличилась с 14,7% до 17,0%.

     Приоритетным  направлением размещения средств банка  является кредитование реального сектора российской экономики. При предоставление ресурсов соблюдается принцип разумной консервативности: доля просроченной кредитной задолженности в портфеле ККО составляет 4,1%, в то время как в целом по банковской системе этот показатель достигает 7%.

     В период с января по июль 2008 года наблюдается заметный рост собственного капитала, это говорит о правильном ведении экономической деятельности банка. 
 

Рисунок 1 - Собственный капитал, млн. руб. 

     Универсальный характер деятельности ККО проявился в развитие всех направлений современного банковского бизнеса. Банк стабильно и неукоснительно соблюдает критерии банковской надёжности. На начало 2008 года все экономические нормативы, установленные Банком России, выполнялись с запасом.

     Активная  кредитная политика Банка позволила  обеспечить сбалансированную структуру доходов (без учёта доходов и расходов по внутрисистемным перераспределённым ресурсам, доходы и расходы от переоценки счетов в иностранной валюте, а также по резервам на возможные потери по ссудам и под обесценение ценных бумаг сальдированы). Около двух третей полученных им доходов приходится в равных пропорциях на доходы от кредитования. Развитие и расширение набора предлагаемых клиентам платных услуг позволили увеличить объём полученных банком комиссионных доходов в 1,8 раза за полгода.

     При этом в результате улучшения качества кредитного портфеля Банка объём расходов по формированию резерва на возможные потери по ссудам с учётом доходов от его восстановления остался на уровне 2005 года (по данным внутрибанковской статистики).

     В структуре расходов (без учёта  доходов и расходов по внутрисистемным перераспределённым ресурсам, доходы и расходы от переоценки счетов в иностранной валюте, а также по резервам на возможные потери по ссудам и под обесценение ценных бумаг сальдированы) Банка традиционно наибольший вес занимают расходы на выплату процентов по вкладам и депозитам физических лиц.

     Обслуживание  физических лиц. Неизменная стабильность, финансовая устойчивость, исполнение всех своих обязательств перед клиентами, гибкая процентная политика позволяют поддерживать доверие населения, обеспечивать устойчивый приток денежных средств во вклады.

     С открытия офиса население активно пользовалось услугами ККО – переводами вкладов между его филиалами. За полгода совершено более 30 тыс. переводов на сумму около 130 млн. руб.

     Филиал активизировал работу по списанию со счетов по вкладам по поручениям вкладчиков сумм платежей на счета юридических лиц.

     Возрос  объём средств, поступивших во вклады путём безналичных зачислений. В течение первой половины 2008 года на счета по вкладам безналичным путём поступила 165,4  млн. руб.

     Наряду  с традиционными формами обслуживания населения ОТП-Банк активно внедряет и развивает современные банковские технологии. Банк продолжил дальнейшее расширение инфраструктуры обслуживания карт на всей территории России.

     Обслуживание  юридических лиц. Целенаправленная работа ОТП-Банка по организации комплексного обслуживания юридических лиц способствовала формированию стабильной клиентской базы Банка и привлечению на обслуживание новых корпоративных клиентов. Количество счетов юридических лиц в Банке увеличилось за год в 1,2 раза, их общее число на 1 января 2008 года составило 1,3 млн. Остатки средств на счетах юридических лиц на 1 января 2000 года составили 79,8 млрд. руб. и 525,6 млн. долл. США, увеличились за год соответственно в 2,2 и 1,7 раза.

     Клиентами Банка являются предприятия всех отраслей экономики, любых форм собственности масштаба – от малого бизнеса до ведущих предприятий России, различные финансовые учреждения и институты государственного управления.  

Рисунок 2 – Динамика количества счетов юридических лиц за 2008 год 

     Заметно расширился круг крупных клиентов из числа экспортёров и импортёров, обслуживаемых в Банке. Объём проводимых экспортно-импортных клиентских операций составил к концу первого полугодия 2008 года 5,7 млн. долл. США. За полгода филиалом ОТП-Банка было оформлено 4,4 тыс. сделок.

     Функционирование системы расчётов. Использование современных электронных технологий, чёткая организация работы расчётной системы обеспечили исполнение платежей в сроки, установленные законодательством. Для обслуживания корпоративных клиентов, ориентированных на внешний рынок, ККО «ОТП-Банк» имеет широкую сеть корреспондентских отношений в зарубежных банках. Им установлены корреспондентские отношения с 280 зарубежными банками в 60 странах мира.

     Кредитование. Банк занимает ведущие позиции по общей сумме вложений в экономику России, по максимальным размерам предоставляемых кредитов на одного заёмщика, а также по срокам, на которые выдаются кредиты.

     Расширяя  спектр предоставляемых услуг на основе использования современных банковских технологий, Банк осуществляет кредитование предприятий и организаций всех сфер экономики по следующим направлениям:

• коммерческие и производственные программы;
• инвестиционное кредитование на цели технического перевооружения, модернизации и расширения производства;
• кредитование предприятий золотодобывающей отрасли;
• проектное финансирование;
• предэкспортное финансирование;
• синдицированное кредитование;
• лизинговое финансирование через дочерние компании банка.

     Динамика  объема кредитного портфеля Банка за 2008 год показана на рисунке 3. 

Млн. руб.

     Рисунок 3 – Динамика объема кредитного портфеля Банка за 2008 год 

     Для удовлетворения потребности своих клиентов в современных кредитных продуктах Банк предлагал различные виды кредитов, включая овердрафтные, вексельные кредиты, кредитные линии на выгодных для клиентов условиях; а также предоставлял все виды банковских гарантий.

     В течение полугода Банк выдал кредитов юридическим и физическим лицам на сумму 286,2 млн. руб. и 19,8 млн. долл. США. Общий остаток ссудной задолженности на конец первого полугодия 2008 года составил 163,5 млн. руб. Банк активно кредитовал проекты, связанные со строительством и реконструкцией жилья, бизнес – центров, магазинов и других объектов коммерческого строительства. За полгода им выданы кредиты на финансирование жилищного строительства на сумму 3,7 млн. руб. и 98 тыс. долл. США. 

     2.2 Организационные особенности автокредитования

 
 

     Внутрибанковские  документы закрепили основное направление кредитной политики ККО «ОТП-Банк» в г. Новокузнецке - потребительское кредитовании. Одним из видов потребительского кредита является и автокредит:

• объекты кредитования - автомобили отечественного и иностранного производства;
• категории заемщиков – физические, юридические лица;
• характер отношений с заемщиком - курс на долгосрочные и партнерские отношения;
• виды и размеры (минимальные и максимальные) автокредитов:
• от 10000 до 300000 рублей на автомобили российского производства;
• от 420000 до 5600000 рублей (либо 15000 до 200000 долларов США) на новые и подержанные автомобили иностранного производства;
• формы обслуживания возвратности кредитов –  воспользовавшись автокредитом банк оформляет транспортное средство как залог (паспорт транспортного средства (ПТС) будет находиться на ответственном хранении в банке до тех пор, пока кредит не будет возвращен полностью); при  получении большой суммы денег в процессе автокредитования  банк может предложить заемщику также воспользоваться поручительствам третьих лиц, залогом каких- либо ценных бумаг.

     Процесс автокредитования в ККО «ОТП-БАНК» г. Новокузнецка строится по стандартной схеме:

• обращение заемщика в банк;
• оценка его кредитоспособности;
• выдача кредита;
• мониторинг;
• погашение автокредита.

      При первоначальном обращении клиента  в банк проводится интервьюирование потенциального заемщика по установленной анкете, приведенной в Приложении А. Так изучаются цель кредита, определяется соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике банка, устанавливаются вид кредита, его форма, срок, источники возврата ссуды и уплаты процентов за нее.

      На  втором этапе  проводится оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды. Тщательно анализируется пакет документов, предоставляемый заемщиком в отдел автокредитования (паспорт, второй документ по выбору клиента, справка о доходах по форме 2-НДФЛ или письменное подтверждение дохода, оформленное по форме банка или справка о доходах в свободной форме на бланке организации, копия трудовой книжки, заверенная работодателем).

      По  необходимости заемщик предоставляет документы, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитному договору. На данном этапе очень важно оценить реальную (ликвидную) стоимость предмета залога. При определении стоимости залога банки придерживаются следующих принципов:

• Предмет залога оценивается по рыночной стоимости, т.е. по цене, за которую он может быть реализован при наличии потенциальных покупателей и достаточного времени для совершения сделки.
• Заложенное имущество должно регулярно переоцениваться в соответствии с изменением конъюнктуры рынка. Расходы на переоценку включаются в стоимость залога.
• Оценку стоимости предметов залога должны производить специалисты банка соответствующей квалификации.

      Результатом работы, проведенной на первом и  втором этапах кредитного процесса, является заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу кредита. В  заключении специалиста банка определяются возможные параметры ссуды заемщика по результатам проведенного кредитного анализа (объем, срок, процентная ставка), а также способ выдачи и погашения. Окончательное решение о выдачи кредита и его параметров в зависимости от порядка санкционирования суд, принятого в кредитной политике банка, выносит кредитный комитет ККО «ОТП-Банка». Этот же орган выносит окончательное решение и о характере обеспеченных обязательств по ссуде.

      Выдача  кредита начинается с подготовки и заключения кредитного договора и обеспечительных обязательств.

     Юридический отдел ККО «ОТП-Банка» проводит правовую экспертизу текста заключаемого кредитного договора и договоров обеспечительного характера и визирует их. Содержание кредитная договора зависит от вида кредита и его формы, а обеспечительного обязательства -  от предмета залога, вида и формы залога, условий поручительства (полное или ограниченное).