Выгода  потребителя заключается в возможности получения кредита по низкой процентной ставке, которую ему не предложат по классической схеме автокредитования. Процентные ставки по специальным кредитным программам могут колебаться в диапазоне от 3,9% до 9% годовых, срок кредита - до 60 месяцев, в отличие от стандартных 12-17%. Но банк не может рисковать, поэтому условия спецпрограммы могут достаточно серьезно «отсеивать» заемщиков (например, по спецпредложению Peugeot первоначальный взнос должен составить не менее 5% от стоимости автомобиля, а заемщик должен обладать ровно половиной от цены машины).

     Периодически  условия программ могут меняться в зависимости от показателей продаж и т.д. точно так же, как меняются условия автокредитования. Любая программа не является чем-то незыблемым и монументальным, она может корректироваться. Так, в свое время были автокредиты только до одного года, затем - до трех лет, теперь есть уже до пяти, а в некоторых банках - до семи лет. То же самое происходит и с процентными ставками: еще несколько лет назад ставка могла достигать 50–60% годовых, теперь по новым автомобилям – 9 -12% годовых в рублях. Естественно, что такое изменение произошло не сразу, а постепенно. Так же и первоначальный взнос был до 50%, а теперь есть и 0%. Поэтому можно сказать, что рыночная ситуация регулирует все изменения и диктует условия.

     Для продвижения автокредитования на рынке  г. Новокузнецка в дипломной работе предлагается несколько новых программ кредитования, приведенных в таблице 12. 

     Таблица 12

Характеристика  предлагаемых программ автокредитования физических лиц Кредитно-кассового офиса ОТП-Банк в г. Новокузнецке

 

     В задачу «ОТП-Банка» входит текущая коррекция условий программ, чтобы оставаться в рынке, а также в определенный момент закончить программу и перевести её в разряд стандартных. Низкая стоимость кредита по специальной программе кредитования обеспечивается тем, что в её реализации прежде всего заинтересован производитель (через своего дилера – автосалон), который и берет на себя все расходы по программе, то есть делает своеобразную скидку на автомобиль. Банк же только получает свои проценты за предоставление заемщику денежных средств.

     С учетом того, что большую популярность у жителей г. Новокузнецка имеют  импортные автомобили и с целью  увеличения доходов Кредитно-кассового  офиса «ОТП-Банка» от кредитования населения, на 2009 год предлагается специальная программа автокредитования, которую условно назовем «5 х 5 х 5», предполагающая заключение договоров с пятью автосалонами, продающих автомобили марок «Рено», «Пежо», «Опель» и «Мерседес-Бенц»

     Особенность предлагаемой программы заключается в возможности приобретения наиболее популярных моделей перечисленных автомобилей в кредит до 5 лет  с первоначальным взносом 5% от стоимости автомобиля и тарифом «Каско» - 5% за первый год страхования (с применением франшизы 500$ по желанию клиента). В качестве дополнительного бонуса от банка каждый автомобилист (при наличии лимита) получает подарочную кредитную карту категории Classic/Mass. Участниками акции будут являться следующие автосалоны г. Новокузнецка:

     ООО «Автомир-НВК», ул. Дружбы, 35а – автомобили «Рено»;

     ООО «Эстим Моторс», ул. Димитрова, 32 – автомобили «Пежо»;

     ООО «Opel Chevrolet», ул. Орджоникидзе, 28 – автомобили «Опель»;

     ЗАО «СТС-автомобили», Кузнецкое шоссе, 21 – автомобили «Мерседес-Бенц».

     Цены  на автомобили в этих автосалонах составляют от 24 до 40 тысяч долларов, соответственно, принимая среднюю стоимость автомобиля, равную 800 тыс. руб., оценим доходы банка от выдачи кредита следующим образом:

• Предполагаемое количество выданных кредитов по всем программам «Автокредитование» - 50 кредитов в месяц. Годовая ставка по кредиту в долларах США – 13% годовых.
• Количество клиентов, выбравших новую программу «5 х 5 х 5» - не менее 5 клиентов в месяц (именно от 10 до 20 % всех покупателей товаров и услуг предпочитают новые товары и услуги).
• Сумма выданного кредита после его оформления:

     800000 – 800000 х 5% = 760000 руб.

     Минимальное количество клиентов:  5

     Максимальное  количество клиентов: 10.

     Первоначальный  взнос клиента: 40000 руб.

• Расчет процентных доходов за 4 квартал 2008 года.

     Ежемесячный взнос  при сроке кредита 5 лет (в рублях):

     760000 : 60 = 12667 руб.

     Выплаты процентов за первый месяц кредита:

     760000 х 13% : 12  =  8233 руб.

     Выплата процентов за второй месяц кредита:

     (760000 – 12667) х 13% : 12 = 8096 руб.

     Выплата процентов за третий месяц кредита:

     (760000 – 12667 х 2)  х 13% : 12 = 7959 руб.

     Процентные  доходы по одному кредиту за три  месяца составят:

     Дп = 8233 + 8096 + 7959 = 24288 руб.

     Процентные  доходы по 5-ти кредитам за 4 квартал 2008 года составят:

     Дп = 24288 х 5 = 121440 руб.

     Дп = 24288 х 10 = 242880 руб.

     В случае увеличения количества клиентов, заключивших договоры кредитования по новой программе до 10 человек, дополнительные процентные доходы банка за 4 квартал 2008 г. составят:

     Дп = 24288 х 10 = 242880 руб.

     За  4 квартал 2008 год процентные платежи по пяти договорам автокредитования по программе «5 х 5 х 5» составят  121,5 тыс. руб., а по десяти договорам – 242,9 тыс. руб.

     Минимальное количество договоров, заключенных в каждом из «Офисов удаленного автокредитования» за 4 квартал 2008 года по специальной программе «5 х 5 х 5», составит 10 единиц, то экономический эффект, полученный одним офисом удаленного кредитования, по итогам 4-го квартала 2008 года составит (с учетом единовременных затрат на организацию офиса, выплаты заработной платы и оплаты услуг мобильной связи):

     Э₁ = 242,9 – 60 – 26 х 3 + 2 х 3 = 98,9 тыс. руб.

     Соответственно, финансовый результат от создания четырех «Офисов удаленного автокредитования» за 4 квартал 2008 года составит:

     Э₅ = 98,9 х 4 = 395,6 тыс. руб.

     Но  кредитный инспектор «Офиса удаленного автокредитования» будет заключать  договоры не только по новой программе  «5 х 5 х 5», но и по стандартным программам автокредитования, поэтому полученные процентные доходы будут больше рассчитанной суммы в 494,5тыс. руб.

     Для успешного взаимодействия предприятий, предлагающих автомобили, и банка необходимо тесное сотрудничество маркетинговых служб: выпуск совместной рекламы сократит расходы на неё и позволит сделать ее более интенсивной. Кроме того, может быть разработана рекламная кампания, привлекающая внимание будущих покупателей автомобилей к программе «5 х 5 х 5» в определенный месяц года, что, конечно, потребует дополнительных затрат, но обязательно окупится с учетом существующих тенденций на рынке автокредитования.

     Расширение  предлагаемых программ кредитования обеспечит  приток новых клиентов, приобретающих автомобили в кредит, что будет способствовать повышению процентных доходов банка и получению им дополнительной прибыли. Повышение прибыли от продаж будет способствовать и росту рентабельности продаж, соответственно, возрастет условная собственная прибыль Кредитно-кассового офиса «ОТП-Банка» в г. Новокузнецке.

 

Заключение

 
 

     Одна  из основных экономических функций  банков – предоставление кредитов для финансирования потребительских целей  физических лиц. Клиенты банков могут удовлетворить собственные нужды и потребности своих семей, а банк получает от обслуживания ссудных счетов значительную часть своих доходов.

     Рассмотрение  теоретических и практических основ автокредитования кредитования физических лиц в коммерческих банках, выполненное в первой части дипломной работы, показало, что за стабилизацией экономической ситуации следует рост доходов и платежеспособного спроса на автокредиты, и эта тенденция будет усиливаться.

     На  ситуацию в сфере автокредитования в нашей стране большое влияние оказали как устойчивый рост самого авторынка, так и значительная либерализация условий кредитования.  Что же касается конкретно основных тенденций рынка автокредитования, то в настоящее время они таковы:

• рынок продолжает стремительно расти;
• продажи иностранных автомобилей превышают продажи отечественных;
• постоянно усиливается экспансия банков в регионы;
• стоимость кредита для клиентов постепенно снижается;
• увеличиваются сроки кредитования;
• увеличивается скорость принятия решения;
• снижаются требования к клиентам в части предоставления документов;
• появляются программы автопроизводителей;
• на рынке усиливается влияние брокеров;
• в долгосрочной перспективе ожидается, что конкуренция на рынке автокредитования сместится в сторону неценовых факторов.

     Качество кредитного портфеля банка и разумность его кредитной политики являются теми аспектами деятельности банка, которые регламентируются Центральным банком.

     Во  второй части дипломной работы проведено исследование деятельности по автокредитованию  физических лиц в Кредитно-кассовом офисе ОТП-Банк г. Новокузнецка.

     Специалисты по оформлению кредитов предоставляют клиентам всю необходимую информацию о программах потребительского кредитования, предлагаемых банком, при этом, в отличие от других банков, в частности, ЗАО «Банк Русский стандарт» и ООО «Хоум Кредит и Финанс Банк»,  «ОТП-Банк» не использует специальные программы автокредитования, нацеленные на постоянных клиентов с «хорошей» кредитной историей.

     Тем не мерее, сумма выданных автокредитов за первое полугодие 2008 года увеличилась  более, чем в 8 раз, при этом сумма  просроченной задолженности по автокредитованию снизилась более, чем в 7 раз, что оценивается положительно. Доля просроченной задолженности относительно чистой задолженности также снизилась: с 9,88% до 0,16%, это означает, что специалистам Кредитно-кассового офиса  «ОТП-Банк» удается минимизировать просроченные долги заемщиков на низком уровне.

     Сумма полученных процентов за первое полугодие 2008 года составила 1,1 млн. руб., но при этом ОТП-Банк не заключает договоры с автосалонами на автокредитование и не проводит специальных акций, то есть коммуникационная  составляющая работы с потенциальными заемщиками – покупателями автомобилей – со стороны банка отсутствует; кроме того, доля доходов Банка от выдачи автокредитов невелика – не более 1,2% в общей сумме доходов Банка.

     Проведенный анализ позволяет сделать вывод  о том, на территории г. Новокузнецка «ОТП-Банк» не проявляет значительно активности в выдаче автокредитов, что оценивается отрицательно и требует разработки мероприятий для расширения деятельности банка в этом направлении как одном из перспективных направлений банковского розничного бизнеса.

     В третьей части дипломной работы в качестве проектных мероприятий предлагается следующее:

• создание «Офисов удаленного автокредитования» и размещения их в центрах продажи автомобилей определенных марок;
• разработка специальных предложений по автокредитованию в сотрудничестве с автомобильными салонами г. Новокузнецка;
• разработка кредитных программ для постоянных клиентов (использование более низкой процентной ставки при кредитовании «хороших» заемщиков).