Типовые формы кредитных договоров и различного рода обязательств разрабатываются совместно кредитным и юридическим отделами банка, а в процессе заключения этих договоров с заемщиками их содержание уточняется и корректируется, исходя из особенностей как самой кредитной сделки, так и заемщика.

     Выдача  кредита сопровождается распоряжением  кредитного отдела операционному отделу банка, на основании которого бухгалтерия банка присваивала ссудному счету, открываемому заемщику (исходя из вида кредита и срока), номер счету по учету резерва на возможные потери по ссуде (исходя из категории риска).

     После выдачи кредита специалист кредитного отдела должен окончательно сформировать кредитное досье заемщика для последующей работы с ним в ходе последнего этапа кредитного процесса — кредитного мониторинга. Помимо заявки на кредит, анкеты заемщика с приложением пакета документов заемщика, ранее охарактеризованного, в кредитном досье должны содержаться: заключения юридического отдела банка по правовой экспертизе документов заемщика и его обеспечительным обязательствам, заключение оценщиков о рыночной стоимости предметов залога, акты проверки на месте у клиента специалистами банка наличия и состояния заложенного имущества, расчеты платежеспособности заемщика, заключение отдела по безопасности банка о самом клиенте, заключение специалиста кредитного отдела о целесообразности предоставления кредита, выписка из протокола заседания кредитного комитета головного банка, копии кредитного договора и обеспечительных обязательств, заключение об оценке финансового состояния поручителей по кредиту.

     Банк  осуществляет постоянный контроль за выполнением условий кредитного договора. В частности, контролируются: соблюдение лимита кредитования; целевое использование кредита, своевременность уплаты процентов за кредит; полнота и своевременность погашения кредита; кредитоспособность клиента.

     В процессе индивидуального контроля работник банка должен оценить:

• качество кредита — изменение финансового положения клиента и его способность погасить кредит;
• соблюдение условий кредитного договора (выполнение клиентом кредитных обязательств в соответствии с изначальными условиями сделки);
• состояние залога, гарантий, поручительств (изменились ли условия, влияющие на стоимость залога или на возможность поручителя выполнить взятые обязательства);
• прибыльность (продолжает ли кредитная операция давать достаточную прибыль).

     В результате контроля выявляются так называемые проблемные кредиты, т.е. кредиты, по которым вероятно возникновение проблем с выплатой процентов и основной суммы долга.

     Контроль за кредитным портфелем направлен на минимизацию кредитного риска, повышение прибыли от ссудных операций в целом и на соответствие требованиям кредитной политики банка по всем параметрам.

     Суммы непогашенных кредитов признаются безнадежными ко взысканию и по истечении срока исковой давности списываются за счет резерва на возможные потери по ссудам ила собственных средств банка (его прибыли) в части потерь, не перекрываемых созданным резервом, за баланс. Погашение кредита может производиться следующими путями: почтовым переводов; электронной почтой через любой коммерческий банк; через банкомат, расположенный в помещении ККО «ОТП-Банк». 

     2.3 Сравнительный анализ условий автокредитования по отдельным банкам г. Новокузнецка

 
 

     Под условиями автокредитования понимают требования, предъявляемые к базовым элементам кредитования – субъектам, объектам и обеспечению кредита.

     Банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить автокредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Соответственно, банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, изучения рынка автопроизводителя, управления счетом, прошлого опыта работы с ним.

     Так же обстоит дело и с объектом кредитования. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями (здесь имеется в виду невозможность приобретения автомобиля без дополнительной или основной «помощи» банка).

     Обеспечение как третий базовый элемент системы кредитования должно быть качественным и полным. И даже тогда, когда банк предоставляет автокредит на доверии, просто бланковый кредит, у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена.

     Условиями автокредитования должно быть соблюдение интереса не только клиента, но и другой стороны - банка. Эти интересы могут не совпадать с интересами клиентов. Объем автокредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы центрального банка и др.

     Возможности автокредитования заемщика во многом определяются степенью риска. Как бы ни хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего, такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент.

     Условия кредитования связаны также с  принципами кредитования -целевым характером, срочностью и обеспеченностью автокредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе автокредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.

     Современная система автокредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов гарантий и поручительств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надежность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования. Реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою по крайней мере безубыточную деятельность. Практика показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непременным условием совершения кредитной сделки.

     Автокредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Автокредитование производится на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки центрального банка, общим состоянием спроса и предложения автокредита на рынке.

     Можно, наконец, заметить, что условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого автокредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение автокредита и уплату ссудного процента. В ККО «ОТП-Банк» г. Новокузнецк на выбор клиентам предлагаются несколько программ автокредитования. Кредитный пакет условно разделен на 3 части в зависимости от товара (автомобиля), на покупку которого берется данный кредит.

     Условия кредитования покупки российских автомобилей  представлены в таблице 3. 

     Таблица 3

Условия кредитования покупки российских автомобилей

 

     Условия кредитования покупки новых иностранных  автомобилей представлены в таблице 4. 

     Таблица  4

     Условия кредитования покупки новых иностранных автомобилей

 

     Условия кредитования покупки подержанных иностранных автомобилей представлены в таблице 5. 

    Таблица 5

    Условия кредитования покупки подержанных иностранных автомобилей

 

Продолжение таблицы 5

 

     Условия актокредитования в ЗАО «Банк Русский стандарт» представлены в таблице 6. 

     Таблица 6

Условия автокредитования в ЗАО «Банк  Русский стандарт»