Динамика  развития автокредитования в предыдущие годы, процесс стабилизации экономики страны и рост здоровой конкуренции позволяют прогнозировать дальнейшее развитие этого сектора рынка, а также изменений условий в пользу потребителей, особенно учитывая тот факт, что до полного освоения рынка еще далеко, но существует ряд проблем, препятствующих развитию потребительского кредитования.

• Низкая финансовая грамотность населения.

     Граждане  России начинают приходить к выводу, что жизнь в кредит представляет собой один из способов удовлетворения материальных потребностей и устройства нормальной жизни. Но планировать расходы не умеют в подавляющем большинстве семей, а это не способствует своевременному погашению кредитов. Поскольку получить кредиты в нескольких банках одновременно довольно легко, то увеличивается сумма, которую значительная часть клиентов банка тратит на ежемесячные выплаты по кредитам (по предварительным оценкам, она составляет до 26% семейного бюджета), что может привести к невозможности клиента выплатить все полученные кредиты своевременно. Решению этой проблемы способствует кредитная история клиента в Бюро кредитных историй, а также собственная клиентская база банка, позволяющая эффективней работать со «старыми добрыми клиентами».

• Высокий уровень конкуренции на рынках банковских услуг и продажи автомобилей.

     Сегмент банковских услуг и рынок продажи автомобилей с каждым годом становятся все более конкурентными, поэтому коммерческим банкам и автосалонам приходится постоянно работать над тем, чтобы быть более привлекательными для клиентов, предлагать дополнительные бонусы, подарки, разыгрывать призы и т. д. 

     Клиент, планирующий получить автокредит, может  стать участником треугольника «треугольника» банк - производитель (дилер) - потребитель. Для банка партнерство с известным брэндом позволяет предложить клиентам льготные процентные ставки (например, «Альфа-банк» - партнер «Дженерал Моторс» по программе «GM Finance»). С одной стороны, при подобном сотрудничестве у потребителя возникают «нужные ассоциации»: данный автомобиль можно купить в кредит именно у конкретного банка. С другой стороны, обычно банки предлагают только 2 – 3 базовые программы автокредитования, остальные – специальные предложения, работающие в определенных автосалонах. Заемщику приходится выбирать: либо взять авто по спецпрограмме, которая удовлетворяет его условиям, но не на ту марку машины, которую он в итоге хотел бы купить, либо выбрать авто, но сумма по нему не соответствует его накоплениям. Таким образом, человек останавливается перед выбором, в котором он все равно останется в проигрыше.

     Совместные  усилия банков и автосалонов привели  к тому, что практически каждый дееспособный человек может подобрать для себя кредитную программу исходя из личных обстоятельств, потребностей и стартовых возможностей (у ведущих автосалонов в крупнейших городах России в партнерах могут числиться десятки банков). Хотя при высоком уровне потребностей и низком уровне стартовых возможностей кредит становится дороже, тем не менее, спектр предложений коммерческих банков настолько широк, что претендовать на покупку автомобиля может человек, который не имеет вообще никаких накоплений, но имеет стабильную работу. И дальше коммерческие банки должны стремиться создавать привлекательные программы автокредитования для потенциальных заемщиков, заключая договоры с автосалонами.

• Сложность реализации автомобиля как предмета залога в случае некредитоспособности заемщика

     Как правило, при осуществлении автокредитования, банк может предложить по автокредиту более либеральные условия, учитывая, что это низкорисковый сектор, потому как автомобиль оказывается залогом кредита. Но нормативно-правовая база потребительского кредитования такова, что банк испытывает определенные сложности в реализации залога в случае возникновения проблем с возвратом долга: заемщик, не вернувший кредит, может оспорить взыскание на имущество в суде, а из-за тяжбы банк может потерять и время, и деньги. Эта проблема настолько серьезна, что в Программе социально-экономического развития Российской Федерации в 2006-2008 гг., в разделе «Развитие банковского и страхового сектора» предлагается «упростить процедуры обращения взыскания на предмет залога со стороны кредитных организаций; расширить перечень способов обеспечения исполнения обязательств; унифицировать процедуры удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов, в том числе в случаях, не связанных с ликвидацией и банкротством должника». Решить проблему совершенствования нормативно-правовой базы автокредитования в части упрощения реализации автомобиля как предмета залога на территории отдельно взятого банка не представляется возможным.

• Необходимость учета воздействия прочих факторов на привлекательность предлагаемых программ автокредитования.

     Привлекательность любой кредитной программы характеризуется не только процентными ставками, но и другими факторами, такими как: надежная страховая компания, возможность досрочного погашения без штрафных санкций, удобное время работы (длительный рабочий день, либо работа в выходные и праздничные дни), наличие минимального количества запрашиваемых документов для оформления кредита, быстрота принятия решения по кредитной заявке и выдаче кредита. Поэтому при покупке машины в кредит заемщик сначала, как правило, выбирает банк, ведь именно банк выдает кредит по своим индивидуальным условиям, а не сам салон, а потом выбирает авто в тех автосалонах, с которыми сотрудничает банк.

     Это заставляет банки не только стремиться к повышению конкурентоспособности программ кредитования, снижению процентных ставок, уменьшении ежемесячного платежа, увеличения срока кредитования, но и создавать особые условия для потенциальных заемщиков, рассчитывая на рост количества заключенных кредитных договоров. Например, специалисты по кредитованию могут находиться на территории центров продажи автомобилей определенной марки, где будут созданы офисы удаленного автокредитования, оборудованные особым каналом связи и специально разработанным программным обеспечением, что позволит  рассматривать кредитные заявки клиентов в течение дня.

     Преимущество  в организации особых условий для клиентов получит кредитная организация, имеющая доступ к международным финансовым рынкам, соответственно ее процентные затраты гораздо меньше, чем у многих российских банков, а использование совместного с автопроизводителем продвижения позволяет значительно сократить затраты на рекламу.

• Потенциальная угроза проникновения на региональный рынок кэптивных банков автопроизводителей в недалеком будущем.

     Приход  банка производителя ужесточит  конкуренцию на сибирском рынке автокредитования, что может привести к тому, что доля российских банков в выданных автокредитах существенно снизится, так как процентная ставка по кредиту у «дочек» производителей ниже, чем у российских банков, предлагаемые ими программы будут гораздо выгоднее банковских. С другой стороны, банки производителей автомобилей больше заинтересованы не в получении прибыли от автокредитования, а в сохранении динамики продаж иномарок. В настоящее время продвижение и вход на рынок банков от автопроизводителей сдерживаются отсутствием инфраструктуры и высокими затратами при вхождении в рынок, но в перспективе число автобанков будет постепенно расти, и они займут значительную долю рынка в сфере автокредитов, а в проигрыше останутся сначала местные малые банки, затем средние региональные банки, а потом уже и федеральные банки, которые не смогут предложить потенциальным заемщикам условия кредитования, сравнимые с условиями кредитования кэптивных банков автопроизводиителей.

     Таким образом, развитие рынка автокредитования и ужесточение конкуренции требуют от коммерческих банков поиска новых методов и технологий продаж. В дипломной работе предлагаются следующие направления расширения деятельности Кредитно-кассового офиса «ОТП-Банк» в г. Новокузнецка при осуществлении автокредитования населения:

• создание «Офисов удаленного автокредитования» и размещения их в центрах продажи автомобилей определенных марок;
• разработка специальных предложений по автокредитованию в сотрудничестве с автомобильными салонами г. Новокузнецка;
• разработка кредитных программ для постоянных клиентов (использование более низкой процентной ставки при кредитовании «хороших» заемщиков).

     3.2  Оценка финансовых показателей после создания «Офисов удаленного автокредитования» в центрах продажи автомобилей и разработки специальных предложений по автокредитованию

     В целом, по результатам практической работы, организация работы Кредитно-кассового офиса ОАО «ОТП-Банк» №1 г. Новокузнецка соответствует действующему банковскому и гражданскому законодательству, инструкциям и положениям ЦБ РФ, Кредитной политике и внутренней банковской документации, регламентирующей работу офиса.

      В г. Новокузнецке, как и в других российских городах, растет число единиц автотранспорта, принадлежащих частным лицам. Определенная часть потребителей (не менее 10% от общего количества потенциальных покупателей, физических лиц) располагает стартовыми денежными средствами, позволяющими им приобретать автомобили в кредит с первоначальным взносом от 10% до 50%, другая часть (не менее 20% от общего числа работающих) в состоянии выплачивать ежемесячный взнос по кредиту за автомобиль в размере от 6000 до 10000 рублей ежемесячно. Соответственно, Кредитно-кассовый офис ОТП-Банк в г. Новокузнецке предлагает следующие программы автокредитования: автокредит «Классический», автокредит «Классический +», автокредит «Без страховки» на приобретение новых и подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства.

     В месяц поступает около 50-80 заявок на такие виды кредитов, ставка по ним составляет от 9 до 17%, срок кредита – 5 лет. Это собственная программа банка, поэтому осуществляется мобильный подход к выдаче кредита, быстрее рассматриваются заявки. Учитывая общую тенденцию рынка и привлекательность программы автокредитования для клиентов, кредитный портфель «ОТП-Банка» в г. Новокузнецке может быть увеличен в 1,5-2 раза к концу 2009 года, что отразится на получении дополнительных процентных доходов.

     В настоящее время в г. Новокузнецке размещены автосалоны ведущих автомобильных  фирм: «Рено» (ООО «Автомир-НВК», ул. Дружбы, 35а), «Пежо» (ООО «Эстим Моторс», ул. Димитрова, 32), «Опель» (ООО «Opel Chevrolet», ул. Орджоникидзе, 28), «Форд» (ООО «Кузбасс-Авто-Центр», ул. Димитрова, 36), «Мерседес-Бенц» (ЗАО «СТС-автомобили», Кузнецкое шоссе, 21), с которыми Кредитно-кассовый офис ОТП-Банка мог бы заключить договор на размещения в этих центрах продаж автомобилей «Офисов удаленного автокредитования». Кроме того, на территории города размещено не менее 15-20 предприятий, предлагающих японские автомобили, весьма популярные у автолюбителей: «Акцент Авто» ООО (ул. Орджоникидзе, 21), «Транзит» ООО (пр. Курако, 47), «Infocar» ООО (ул. Разведчиков, 36а), «Автовилайн» ООО (пр. Ермакова, 11), «Автомир» ООО (пр. Пионерский, 1), «Автопрестиж» ООО (пр. Пионерский, 53) и пр.

     Планируемые затраты на создание одного «Офиса удаленного кредитования» составят 60 тыс. руб. (компьютерная и офисная техника – 45 тыс. руб.; офисная мебель – 15 тыс. руб.).

     Ежемесячные затраты на работу одного офиса –  заработная плата работника, кредитного инспектора - 26 тыс. руб. (с учетом единого социального налога) и оплата каналов связи – 2 тыс. руб. (мобильная связь для работника и для подключения интернета через мобильный телефон).

     Преимущества  ОТП-Банка при выдаче кредитов на приобретение автомобилей в «Офисе удаленного автокредитования»:

• получение кредита без справки о доходах при минимальном первоначальном взносе не менее 5%;
• решение о выдаче кредита принимается в течение 1 часа;
• кредит может быть получен в рублях, долларах США, евро, швейцарских франках;
• максимальная сумма кредита – 6 млн. руб. или эквивалент в иностранной валюте;
• возможно оформление кредита без обязательного требования по страхования автомобиля;
• по желанию заемщика в качестве первоначального взноса может быть учтен переданный автосалону-партнеру автомобиль, находящийся в собственности у клиента на момент оформления кредита;
• комиссия за досрочное погашение не взимается.

     Предложение клиентам  специальных программ на покупку в кредит автомобилей конкретных марок означает сотрудничество банка с дилерами. Некоторые эксперты прогнозируют, что в скором времени именно такие спецпрограммы будут основными на рынке, а классические автокредиты потеряют свою популярность, так как в период реализации спецпрограмм продажи автомобиля, который «проходит по акции», увеличиваются. Причина: в России до сих пор очень хорошо работает система «из уст в уста». Один клиент выгодно купил автомобиль и обязательно расскажет об этом другому, тот придет в автосалон, и, возможно, даже когда программа перестанет действовать, он купит автомобиль именно там. В продвижении такого предложения на рынке есть только одна опасность: предлагаемая марка машины может быть настолько востребована, что автомобиль может быть куплен  еще до того, как он пришел в салон, и поэтому сделки совершаются за наличные, в кредит его продают достаточно редко. Риск выбора марок автомобилей для продажи автомобилей по специальной программе «ОТП-Банк» может переложить на автомобильный салон.