Многие  банки предлагают автокредиты без  внесения первоначального взноса. Однако по такого рода кредитам размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 1-2%. Вместе с тем на рынке представлены и предложения со среднерыночным уровнем ставок: в частности, банк «Русский Стандарт» предлагает автокредиты по ставке 9,75% в валюте и 11,99% в рублях, комиссионные платежи за обслуживание кредита составляют 0,29% по валюте и 0,49% по рублям от суммы кредита ежемесячно, в ИМПЭКСБАНКе валютные кредиты без первоначального взноса предлагаются по ставке 9,99%.

      Если  кредиты без первоначального  взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и ниже среднерыночных. Так, в Международном Промышленном Банке (МПБ) 100-процентный кредит на Volkswagen, Volvo и Nissan стоит 9-12% годовых в валюте, в ММБ в рамках совместных программ с салонами «Автопассаж», «Азимут СП», «Независимость», Major-Auto, «Рольф» и «Тойота Центр Измайлово» - 10-11% в валюте и 14-15% в рублях, Райффайзенбанк совместно с компанией Рольф по автомобилям Тойота предлагает кредиты под 11,5% в долларах и 16% в рублях. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только сумму страховки, которая обычно составляет 9,9% суммы кредита, и единоразовую комиссию в размере $100-200. Ряд банков при выдаче данного вида кредитов не взимают ежемесячные комиссии за обслуживание. Это «Возрождение», МПБ, Райффайзенбанк (по программе продвижения автомобилей «Тойота») [32,48].

     Некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования, в то время как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности), автокаско (угон + ущерб) и страхования жизни и здоровья заемщика, что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика. При новом подходе появилась возможность получения автокредитов без наличия страховых полисов, что удешевляет стоимость автокредита для заемщика на $1,5-2 тыс. в год. Указанные льготные условия не ухудшают общих условий предоставления кредита, ставки остаются, как правило, на стандартном уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.

      Некоторые банки, не отказываясь от страхования  угона-ущерба, предоставляют клиентам возможность при покупке автомобиля с помощью автокредита не приобретать полисы по страхованию жизни и здоровья, что также способствует удешевлению кредита для заемщиков. В качестве примера можно привести недавно стартовавшую программу Международного Промышленного Банка совместно с дилерами Nissan «Очаково-Моторс» и «Дженсер» [33,32].

     Все более широкое распространение  на рынке получает приобретение автомобиля по схеме trade-in, которой могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет). Автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. При данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента, но это экономит время и усилия клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

      Сравнительно  недавно на рынке автокредитования появился еще один новый продукт - Система «Авто-кредит», в рамках которого действуют более 30 кредитных программ от экспресс-кредитов, которые оформляются за 15 минут, до классических, с более длинными сроками оформления, но при минимальном пакете документов. Достоинства продукта: гарантия юридической чистоты сделки при купле-продаже подержанного автомобиля, быстрые сроки оформления, а также возможность получения клиентом консультаций по кредитованию, страхованию и оценке в одном месте [31,26].

     1.2 Организация деятельности коммерческого банка по автокредитованию

     Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:

• разработка кредитной политики;
• интервью с потенциальным заемщиком (или переговоры с заемщиком) и комплексная  оценка заявки  на  автокредит, определение платы за пользование кредитом (оценка кредитоспособности клиента);
• принятие решения о выдаче кредита;
• подготовка и заключение кредитного договора (оформление документов);
• процесс выдачи автокредита;
• контроль выполнения условий кредитного  договора  и договора на обеспечение (кредитный мониторинг);
• процедура погашения автокредита [36,43].

     Формулирование  политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику - значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

• приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка: объекты кредитования; категории заемщиков;
• характер отношений с заемщиком (курс на долгосрочные и партнерские отношения либо на разовые кредитные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон);
• виды и размеры (минимальные и максимальные) кредитов;
• схемы обслуживания кредитов;
• формы обслуживания возвратности кредитов и др.
• цели кредитования:
• ожидаемый уровень рентабельности кредитов;
• иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.

     Для принятия банком обоснованных решений  по указанному кругу вопросов важное значение имеют:

• четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период (т.е. хорошая постановка планирования в целом);
• адекватный анализ кредитного рынка (т.е. хорошая работа маркетинговой службы);
• ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
• верная оценка качества кредитного портфеля;
• учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.
• функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику [23,34].

     Все положения кредитной политики должны быть подкреплены практическими мерами, которые в совокупности и должны обеспечивать ее претворение в жизнь. Все меры, призванные реализовывать намеченную кредитную политику в предполагаемых обстоятельствах (необходимые и/или возможные действия, которые предстоит совершать), также должны быть рассмотрены и одобрены руководством банка, а соответствующие решения оформлены в виде документов. В принципиальном плане среди таких мер должны и могут присутствовать такие, которые дадут возможность:

• определять необходимые объемы и доступные (в том числе по фактору цены) источники пополнения кредитных ресурсов, расширять ресурсную базу;
• устанавливать и при необходимости пересматривать значения приемлемых рисков и лимиты кредитования (по отраслям, видам производств, категориям заемщиков, на одного заемщика и т.д.) необходимого уровня ликвидности;
• разнообразить свои кредитные услуги и повышать их качество, расширять клиентуру заемщиков (если кредитная политика включает в себя такие цели);
• лучше проверять кредитоспособность заемщиков, добиваться повышения уровня возвратности выданных кредитов;
• своевременно и в необходимом объеме формировать резервы на покрытие возможных убытков от кредитной деятельности;
• совершенствовать организационное, информационно-аналитическое и методическое обеспечение кредитного процесса и т.д.

     Особый  блок механизмов реализации кредитной  политики составляет обязательный для каждого банка комплект инструктивных и методических материалов, регламентирующих все аспекты организации его работы на кредитном рынке. В комплект необходимо включать, в частности: Положение о кредитном подразделении; Должностные инструкции сотрудников подразделения; Руководство по проведению кредитных операций [26,17].

     Такое руководство – документ достаточно сложный, комплексный (в разных банках он может быть известен под разными названиями). В наиболее желаемом варианте он может включать следующие элементы (их можно понимать или как части единого документа, или как самостоятельные документы):

• описание полномочий кредитных работников банка;
• порядок рассмотрения кредитных заявок потенциальных заемщиков и порядок разрешения кредита;
• инструкцию по организации кредитования;
• порядок взаимодействия подразделений, участвующих в кредитном процессе;
• методические указания по анализу кредитоспособности клиентов, кредитного портфеля и выполнения кредитных договоров; указания могут сопровождаться рекомендациями (если та или иная кредитная задача допускает разные варианты решения) и пояснения (если есть опасность того, что какие-то пункты указаний могут быть истолкованы неоднозначно);
• методики расчета цены кредитов, определения цен предметов залога, расчета (начисления) процентов, расчета лимитов кредитования и проверки их соблюдения, проведения встреч – интервью с заемщиками, проверки заемщика с выездом на место, проверки кредитной истории заемщика, получения о нем дополнительной информации у третьих лиц;
• инструкцию по ведению кредитной документации.

     Переговоры  с заемщиками. При первом обращении заемщика с ходатайством о предоставлении автокредита, интервью с заемщиком с целью определения возможности  предоставления кредита  проводит начальник Кредитного управления или сотрудник Отдела управления рисковыми операциями. В ходе  интервью необходимо получить  информацию об организации, о кредитной сделке.

     Информация об организации: дата регистрации; форма собственности; состав учредителей; размер объявленного и оплаченного уставного капитала; финансовое состояние и наличие имущества; в  каком (-их) банке (-ах) открыты счета у организации; имеются ли в обороте организации кредиты других банков; зависимость от государственных субсидий; наличие споров, рассмотренных или рассматриваемых в арбитражном суде; ассортимент выпускаемой продукции; обеспечение продукции сбытом и география  поставок; форма расчетов, предусмотренная договорами с контрагентами.

     Информация о кредитной сделке: сумма автокредита; срок кредита; источник погашения автокредита и процентов; вид, стоимость предлагаемого обеспечения, условия хранения и место нахождения; доля собственных средств в кредитуемом мероприятии.

     В случае, если условия испрашиваемого автокредита не противоречат Кредитной политике банка, заемщик указывает реальные источники погашения кредита и наличие обеспечения. Кредитный инспектор передает клиенту Перечень документов, предоставляемых для получения кредита (приложение № 1), консультирует и проверяет правильность заполнения документов.

     Если  в  ходе интервью не получены удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные  с  выдачей  автокредита, или предложение клиента расходится с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных  операций, то просьбу о выдаче кредита  следует отклонить с  аргументированным объяснением причин,  по которым кредит не может быть предоставлен. Данный отказ осуществляется в устной форме начальником Кредитного управления.

     Оценка  кредитоспособности клиента. На втором этапе, в работе над комплектом представленных заемщиком  документов в обязательном  порядке участвуют (в пределах своей компетенции) кредитный инспектор, юрисконсульт и сотрудник отдела управления рисками. Только  при  наличии  полного  пакета  документов,  необходимого  для рассмотрения вопроса о предоставлении автокредита, специалисты банка готовят заключение. В случае непредоставления каких-либо документов, клиенту выдается дополнительный перечень документов, которые должны быть представлены в банк.

     На  этом этапе кредитный инспектор:

• получает полный пакет документов в соответствии с утвержденным перечнем непосредственно от заемщика, удостоверяя личность руководителя и главного бухгалтера по паспортным данным и по прочим документам; 
• направляет: заявку в отдел управления рисковыми операциями для составления заключения о благонадежности клиента; передает учредительные документы клиента, документы по кредитной сделке, обеспечению и т.п. юрисконсульту для составления заключения;
• проводит экономический анализ, пользуясь имеющейся информацией,  а  именно: материалами, полученными непосредственно от клиента; материалами, имеющимися в архиве банка и в базах данных; информацией, полученной из других источников.