Кредитная система РФ

       Содержание: 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                              3

1. Понятие и структура кредитной системы РФ                                                   5

2. Характеристика основных звеньев кредитной системы России                    10

3. Состояние и перспективы развития кредитной системы РФ                         19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                       31

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                                    33 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

       В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

       За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана трехуровневая кредитная система рыночного типа.

       В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов;  коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят  краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

       Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые  компании  и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

       Данная  работа посвящена раскрытию понятия и структуры кредитной системы. В работе рассматривается характеристика основных звеньев кредитной системы, а также определяется состоянии и перспективы развития кредитной системы в РФ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       1.ПОНЯТИЕ  И СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ  СИСТЕМЫ 

       Современна  кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

       Различают два понятия кредитной системы: 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

       В первом аспекте кредитная система  представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система — более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

       Современная структура кредитной системы  РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало  1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

       Поэтому мелкие коммерческие банки не могли  эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами  всей банковской системы являются: нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов  из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

       К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов  (компаний) , одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

       На  конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличалась от  1991 - 1992 гг. и представляла из себя следующее:

       Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1994 г.: Центральный банк; Банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки; Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании и прочие.

       Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

       Современная кредитная система России функционирует  в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 1990г. и Законом 1990г. «О Центральном банке РСФСР», а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами и представлена в следующем виде. (См. рисунок 1.) 
 
 

         

       

       

       

       

       

       

         
 
 

       «Рисунок 1. Кредитная система РФ» 

       Российская банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ России, который работает в основном с кредитными организациями, на втором – российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков.

       Банк  — коммерческое учреждение, которое привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет   расчетные,   комиссионно-посреднические и иные операции.

       Исключительное  значение банков определяется, во-первых, тем, что они могут:

• Образовать платежные средства;
• Выпускать платежные средства в оборот;
• Осуществлять изъятие платежных средств из оборота.

       Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы кредитных денег. Изъятие из оборота производится в процессе погашения кредита заемщиком.

       Таким образом, банки могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие.

       Коммерческий  банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платежности, срочности и возвратности с целью получения прибыли; также коммерческий банк выполняет комиссионные, расчетные и другие операции.

       Типы  коммерческих банков: АО Сбербанк; АО Промстройбанк; АО Внешторгбанк; инвестиционные; инновационные; биржевые; ипотечные и т.д.

       Специализированные  финансово-кредитные институты: Инвестиционные фонды (принимают вклады только от юридических лиц); Финансовые фонды (принимают вклады, как от юридических, так и от физических лиц); Страховые фонды; Пенсионные фонды; Общества взаимного кредита; Ломбарды; Лизинговые компании; Факторинговые компании (Факторинг – это переуступка долговых обязательств); Форфейтинговые компании (Форфейтинг – это факторинг на международном уровне).

       Центральный банк России находится в федеральной  собственности и не зависит ни от исполнительных, ни от законодательных органов власти. ЦБР выполняет следующие функции:

1. Обеспечение устойчивости рубля.
2. Регулирование денежного обращения.
3. Регулирование денежно-кредитных отношений. ЦБР определяет ставку рефинансирования – учетную ставку, задает нормативы для коммерческих банков.
4. Организация безналичных расчетов.
5. Является хранилищем золотовалютных резервов страны.
6. Представляет интересы России в международных финансовых организациях.

       Осуществляет  надзор и контроль за деятельностью  коммерческих банков.

       Развитие  современной кредитной системы  России на  современном этапе характеризуется относительной стабильностью. К  2000 г. российская кредитная система практически полностью оправилась от основных последствий кризиса 1998 г.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       2. ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ ЗВЕНЬЕВ КРЕДИТНОЙ        СИСТЕМЫ РОССИИ 

       Рассмотрим  основные звенья кредитной системы  России. Главным звеном является Центральный Банк РФ (Банк России).

       Банк  России является юридическим лицом  – некоммерческой организацией в форме государственной корпорации.

       Прежде  всего Банк России является органом  финансовой власти, сущность которой заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику. А в части ее реализации Банк России может использовать процентные ставки по собственным операциям, нормативы обязательных резервов коммерческих банков, количественное ограничение роста денежной массы и т. д.. Также может использовать косвенные методы воздействия на остальных участников банковской системы, в частности, уровень его процентных ставок должен влиять на уровень процентных ставок, нормативы обязательных резервов и рефинансирования – на объемы и структуру операций коммерческих банков. Особо стоит сказать о тех функциях Банка России, которые закон закрепил за ним в сфере банковской кредитной деятельности. Он должен проводить государственную регистрацию и лицензирование кредитных организаций, а также организаций, занимающихся их аудитом, устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, с помощью организуемой им системы рефинансирования исполнять роль кредитора «последней инстанции» для коммерческих организаций, осуществлять надзор за их деятельностью.

       Банк  России – властный орган, что проявляется  не только в его полномочия, но и в его самостоятельности и независимости от государственных органов. Мировой опыт свидетельствует: денежная единица страны тем устойчивее, чем большей самостоятельностью обладает ЦБ.

       Закон о Банке России прямо подчеркивает его независимость в приделах полномочий, предоставленных ему Конституцией и Федеральными законами: ему запрещено кредитовать Федеральный бюджет (кроме тех случаев, когда такая возможность прямо предусмотрена законом о Федеральном бюджете) и бюджеты РФ.