Характеристика кредитной системы РФ

ВВЕДЕНИЕ. 

На протяжении 10 лет рыночных реформ в России происходило  формирование кредитной системы  на основе новых принципов. Этот процесс  довольно сложный и занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной системы в настоящее  время невозможно не учитывать опыт прошлого и, в частности, опыт царской России. 

Так как данный процесс продолжается уже определённое время, то сегодня можно говорить о том, какие ошибки были допущены при её формировании. В свою очередь  следует определить место современной кредитной системы в её историческом развитии: является ли она логическим продолжением предыдущей системы, либо какой-либо другой, существовавшей до 1917 года. Более того, можно предположить, что она отчасти дублирует одну или несколько систем. Следовательно, изучение исторической последовательности смены кредитных систем в прошлом даёт неоценимое преимущество при её формировании сегодня. 

В этой работе также  уделяется особое внимание самому понятию  кредитной системы и её элементам. Определив структуру кредитной системы, можно будет говорить об эволюции отдельных её элементах и приоритетах на различных этапах развития, чему уделяется особое внимание в этой работе. Влияние кредитной системы на экономическую жизнь общества отражено через призму её составляющих (кредит, должник, долг и т.д.). Нужно отметить, что понятие кредитной системы является всеохватывающим, и это, к сожалению, приводит к изучению её ни как единого целого, а лишь в качестве отдельных её элементов. В связи с этим из внимания выпадает та самая их взаимосвязь, которая определяет направление развития кредитной системы. 

КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ  СИСТЕМА.

Современная кредитная  система представляет собой результат  длительного

исторического развития и приспособления кредитных  институтов к  потребностям

развития рыночной экономики.  С  институциональной  точки  зрения  кредитная

система  представляет  собой   комплекс   финансовых   учреждений,   активно

используемых  государством в целях регулирования  экономики.

    Современная  кредитная система имеет две стороны:

    Одна  ее сторона – совокупность  кредитных  отношений,  форм  и  методов

кредитования.

    Вторая  ее  сторона  –  совокупность  банков,  иных  кредитно-финансовых

институтов,  аккумулирующих  временно   свободные   денежные   средства    и

предоставляющие их в ссуду. Безусловно, кредитная  система  –  понятие  более

широкое по сравнению  с  банковской  системой,  поскольку  включает  в  себя

помимо банков, являющихся ее ведущим  звеном,  банковский,  потребительский,

коммерческий,  государственный,  международный  кредиты  со  своими  формами

отношений и  методами кредитования.

    В  современной кредитной системе  выделяются три основных звена:

    1. Центральный  банк, государственные или негосударственные  банки.

    2. Банковский  сектор:

        -коммерческие банки;

        -сберегательные банки;

        -инвестиционные банки;

        -ипотечные банки;

        -специализированные торговые банки.

    3. Специализированные  небанковские кредитно-финансовые  институты:

         -инвестиционные компании;

         -финансовые компании;

         -страховые компании;

         -негосударственные пенсионные фонды;

         -благотворительные фонды;

         -ссудно-сберегательные ассоциации;

         -кредитные союзы. 

    Такая  схема является  типичной  для большинства промышленно развитых

стран  - в  основном для  США,  стран  Западной  Европы,  Японии.  Однако  по

степени  развитости  тех  или  иных  звеньев  отдельные  страны  существенно

отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная  система  США.  Поэтому

на нее ориентируются   все  промышленно  развитые  страны  при  формировании

своей кредитной  системы.

    В  кредитной системе стран Западной  Европы наибольшее развитие  получили

банковский  и  страховой  секторы.  Причем  в  Германии  банковский   сектор

базируется на коммерческих, сберегательных и ипотечных  банках.  Для  Франции

характерно разделение банковского звена на депозитные (коммерческие)  банки,

деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки.

    Современная кредитная система Японии  сформировалась  по  американскому

образцу и имеет  трехъярусную систему.  Наиболее  развит  банковский  сектор,

базирующийся  на городских (коммерческих),  сберегательных  и  инвестиционных

банках. В специализированном секторе широкое распространение  получили  лишь

страховые и  инвестиционные компании.

    Кредитные  системы развивающихся стран  в целом развиты слабо (в  основном

это кредитные  системы в развивающихся странах  Африки).  В  большинстве  этих

стран   существует   двухъярусная   система,   представленная   национальным

центральным банком и системой коммерческих банков. На более  высоком  уровне

находятся кредитные  системы стран Азии и Латинской  Америки.  Особо  следует

выделить  ряд  азиатских  стран:  Южную  Корею,  Сингапур,  Таиланд,  Индию,

кредитные  системы  которых  довольно  развиты,  т.к.   имеют   трехъярусную

структуру и  приближаются  по  своему  уровню  к  кредитным  системам  стран

Западной Европы. Трехъярусные кредитные системы  имеет и ряд стран  латинской

Америки – Мексика, Бразилия, Перу.

    Кредитная   система  капиталистических   стран   в   послевоенные   годы

претерпела  серьезные  структурные  изменения;  снизилась  роль   банков   и

возросло влияние  других кредитно-финансовых институтов (страховых  компаний,

пенсионных фондов, инвестиционных компаний и  др.).  Это  выразилось  как  в

росте общего числа  новых кредитно-финансовых институтов, так и в  увеличении

их удельного  веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых  институтов.

Такие эволюционные процессы коснулись и многих развивающихся стран.

    Важными  процессами в кредитной системе  капиталистических стран явились:

    - концентрация  и централизация банковского  капитала;

    - дальнейшее  усиление конкуренции  между   различными  типами  кредитно-

финансовых институтов;

    -  продолжение  сращивания  крупных   кредитно-финансовых  институтов  с

мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

    - интернационализация   деятельности  кредитно-финансовых  институтов  и

создание международных  банковских объединений и групп. 

    Ключевым  элементом  кредитной  системы   любого  развитого  государства

сегодня  является  центральный  банк,  выступающий  официальным  проводником

денежно-кредитной  политики.  В  свою  очередь, денежно-кредитная политика,

наряду с бюджетной, составляет основу всего  государственного  регулирования

экономики. Поэтому  эффективная  деятельность  центрального  банка  является

одним из условий  эффективного функционирования рыночной экономики.

    Первые  центральные  банки  возникли  более  300  лет   назад.   Первым

эмиссионным банком считается созданный в 1694 г. Банк Англии,  поскольку  он

первым начал  выпускать банкноты и учитывать  коммерческие векселя.

    Повсеместное  распространение и современное значение  центральные  банки

получили  только  в  XX  веке.  На  Международной  финансовой   конференции,

проходившей в  Брюсселе в 1920 г., отмечалось: «В странах, где не  существует

центрального  эмиссионного банка, его следует  создать». Более  того: «Банки,

особенно эмиссионный  банк, нужно освободить от политического  давления,  они

должны управляться  на принципах разумных финансов».

    Первоначально   банки  верхнего   уровня   назывались   эмиссионными   и

образовывались  как акционерные компании,  наделенные  особыми  полномочиями.

Термином «Центральный банк» назывался  самый  крупный  банк,  находящийся  в

самом  центре  банковской»  системы.   Затем   подобные   банки   постепенно

монополизировали  некоторые специфические функции  и  на  определенном  этапе

развития государства  их  национализировали.  При  этом  акционерный  статус

центральных банков в ряде стран сохранился. Например, капитал  Банка  Италии

принадлежит банкам и  страховым  компаниям,  капитал  Федеральной  резервной

системы (ФРС) США принадлежит банкам-членам ФРС.

    Центральные  банки могут иметь смешанную  форму собственности на капитал,

когда часть  капитала центрального банка  принадлежит  государству,  а  часть

находится в  руках юридических  и/или  физических  лиц.  Так,  например,  55%

капитала Банка  Японии принадлежит государству, а 45 %  —  частным  лицам;  в

Австрии 50 % капитала  принадлежит  государству,  а  50  %  —  собственность

физических и  юридических лиц-резидентов.

    В  большинстве случаев капитал  центрального банка полностью  принадлежит

государству (Банк Англии, Франции, Дании, России и др.).

    Выделившись   из  числа  коммерческих  банков  значительными   размерами

капитала  и  большими  объемами  проводимых  операций,   центральные   банки

утратили свои позиции, уступив лидерство в этой сфере  коммерческим  банкам.

Их функции  и методы воздействия на финансовую  систему  модифицировались,  а

степень влияния  на состояние  денежно-кредитной  системы  страны  неизмеримо

возросла. При  этом  степень  влияния  центрального  банка  на  формирование

денежно-кредитной  системы в  различных  странах  неодинакова  и  зависит  от

степеней свободы, какими обладает центральный банк и  его руководство.

    Чаще  всего центральный банк подотчетен  непосредственно законодательному

органу власти  страны  или  образованной  последним  специальной  банковской

комиссии. Управляющий  центральным банком не входит в  правительство,  и  его

назначение на должность  не  совпадает  по  срокам  с  формированием  нового

кабинета министров. 

НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТА. 

Кредит является неотъемлемым элементом рыночного  хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного производства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Будучи одновременно категорией воспроизводства и перераспределения, он ускоряет процессы воспроизводства на всех его фазах - производства, распределения, обмена, потребления.